小米入侵北京银行替代物理平台

　　理财周报记者 章银海/上海报道

　　近日，北京银行宣布与小米公司签署合作协议，表示双方将在移动支付、便捷信贷、产品定制以及渠道拓展等多个方向探讨合作。继阿里巴巴联手天弘基金、腾讯(501.5, -2.50, -0.50%, 瀹炴椂琛屾儏)联手国金证券之后，银行也成为互联网大佬联姻的对象。

　　“从战略层面上说，移动端将会替代传统支付结算，实体卡模式会越来越虚拟。银行获得更多的终端用户，就能占领更多的市场份额。”艾瑞咨询分析师王维东接受理财周报记者采访时坦言。此外，与小米合作，北京银行能够借助互联网渠道进行零售银行业务转型，很大程度上解决了银行异地物理网点不足的问题。

　　在移动金融领域上，浦发和中移动(0, 0.00, 0.00%)合作是北京银行借鉴的范例。理财周报记者从浦发银行处了解到，截至2013年年末，浦发银行电子渠道对物理网点的交易替代率已有80%，理财产品网上交易量是物理网点的4倍多。

　　北京银行进军移动金融

　　阿里巴巴与天弘基金合作推余额宝，腾讯联手国金证券推佣金宝，互联网大佬与金融机构合作，用互联网思维做金融已经成为金融界(3.99, 0.00, 0.00%)目前最热门的话题。近日，北京银行宣布与小米公司签署合作协议，意味着银行也成为了互联网大佬的联姻对象。

　　北京银行方面表示，将与小米在移动支付、便捷信贷、产品制定、渠道拓展方面展开合作。根据协议，双方共同探索基于小米公司互联网平台的综合金融服务，合作范围包括基于近距离无限通讯技术(NFC)功能的移动支付结算业务、理财和保险等标准化产品的销售、货币基金的销售平台以及标准化个贷产品在手机/互联网终端申请。

　　值得注意的是，北京银行还将针对小米公司客户群设计专属产品流程，通过手机等终端积极探索移动金融发展方向，开展移动金融业务合作。

　　2013年是移动金融发酵之年，多家银行先后推出了NFC手机支付、微信银行，其中微信银行最受追捧，银行业内甚至推出了三种不同的微信银行模式。而NFC手机支付则由于技术、合作伙伴的等因素的原因，只有浦发、中行、光大等银行推出该项业务。

　　“从战略层面上说，移动端将会替代传统支付结算，实体卡模式会越来越虚拟。银行获得更多的终端用户，就能占领更多的市场份额。”艾瑞咨询分析师王维东向理财周报记者表示。

　　央行近日发布的《2013年支付体系运行总体情况》数据显示，2013年全国共发生电子支付业务257.83亿笔，金额1075.16万亿元，同比分别增长27.4%和29.46%。其中移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%。“尽管移动支付业务金额不是很大，但是近几年都是保持高位增长。”王维东告诉理财周报记者。

　　在手机支付方面，小米早有进军意向。去年年底开发了小米支付，但是因为没有取得支付牌照很难进入市场。当时就有消息称，雷军可能会通过购买牌照快速切入。此次与北京银行的合作，双方进入NFC手机支付市场再无障碍。

　　“在互联网金融时代，传统银行非常重视与互联网供应商或者平台合作，惟恐失去该市场所带来的机遇。银监会和央行也非常鼓励传统银行在掌控风险、安全性的条件下去有序开展移动支付业务。”安永大中华区银行及资本市场主管合伙人蔡鉴昌向理财周报记者表示。

　　据小米科技董事长雷军介绍，在今年年初，小米科技用户已经超过3000万；同时，小米科技年初也承诺，今年将至少供货4000万台手机，到今年年底，至少会有7000万人在用小米手机。此次与小米合作，北京银行能够借助互联网渠道进行零售银行业务转型，很大程度上解决了银行异地物理网点不足的问题。

　　尽管从北京银行和小米公司来看，两者从此次合作中都能获得业务发展，但是也有部分业内人士认为两者合作前景难料。“从目前已经公告的内容来看，双方还是停留在浅层次合作，没有达到对彼此影响较大的程度。且北京和小米没有太多业务重叠。与互联网大佬深度合作，对它快速扩张会带来机会，但也存在着文化融合、业务融合上的差异。”

　　浦发中移动四年婚恋

　　在移动金融领域上，浦发和中移动合作是北京银行借鉴的范例。理财周报记者从浦发银行处了解到，截至2013年年末，浦发银行电子渠道对物理网点的交易替代率已有80%，理财产品网上交易量是物理网点的4倍多。

　　四年前，浦发与中移动宣布签署战略协议，表示有意共同发展移动金融及移动电子商务，合作范围就包括移动支付业务、移动转账业务或者其他形式的移动金融及移动电子商务。

　　与北京银行不同的是，中移动和浦发银行是以股权投资为纽带形成伙伴关系，而非仅仅是书面协议。中移动参与浦发银行定增后，成为其第一大股东。在合作方面，浦发和中移动在手机支付、渠道网点和客户服务共享等多领域开展合作。

　　经过四年的合作，浦发和中移动在合作领域上都有了一定的成果。首先，手机支付领域方面。NFC-SWP手机支付实现全国性业务贯通，首推NFC手机支付产品以及基于SIM卡的具有自主知识产权的手机支付银行卡。其次，渠道及网点共享方面。双方在200余家营业网点渠道共享，实现公司6000余台自助设备的跨省、跨行代缴中国移动话费功能。再次，在客户服务共享方面，双方举办VIP讲堂、理财产品、贵宾增值服务共享等活动。

　　值得注意的是，浦发还与中移动进一步加强基础结算业务合作，扩大供应链融资范围，支持中国移动上下游企业和产业的发展。这对浦发银行公司业务以及中小微业务提供了一个巨大市场。

　　很明显，北京银行与小米公司是银行与手机制造商的合作，浦发银行与中移动合作则是银行与通讯运营商的协作。

　　“小米只是所有众多手机制造商中的一家，而中移动对接的是所有手机制造商，中移动所接触的面更宽。同时，通讯入网标准是由通讯运营商指定的，在技术上中移动也占有领先优势。”沪上一家股份银行内部人士坦言。

　　“北京银行和小米合作，将相关服务平台绑定在手机上，给用户带来便捷，客户体验更好。一旦建立相应的模式以后，北京银行还可以和其他品牌手机生产商合作推广。”另一位银行业研究员表示说。

　　2014年，浦发银行在原来已推的手机支付以及微信银行上，推出了新的功能——手机支付地铁应用升级以及闪电理财。据了解，浦发将手机卡、银行卡、地铁支付三合一，使用NFC手机支付的用户只需挥挥手，就可以乘坐上海地铁。而使用闪电理财功能的客户，只要在微信上就能购买理财产品。

　　“2014年移动金融依然是浦发五大战略之一，我们更多地去做提升客户体验，完善NFC手机产品及相关应用服务。”浦发银行相关负责人向理财周报记者表示。

　　记者从浦发银行处了解到，目前浦发银行正在密切跟踪4G技术的发展，4G应用成为浦发未来发展的新方向。