史小萌 楚翘 胡媛 /文

　　网络业和保险业遭遇的时候，注定要面临一个共同的问题，那就是要下好“网上保险”这盘棋。从目前来看，网络保险一方面要承受来自市场竞争的压力，一方面受到政策环境的制约，对局内人来说，这着实是一盘险棋。

　　古人云：三足鼎立，天下定矣。但是在网络保险三分棋盘的局面背后，却有太多的风云变幻和险象环生。

　　在传统保险公司的眼中，保监会是一位开明的“婆婆”，对网上保险始终持鼓励态度。但仍有一些敏感地带让人拿捏不准。为此，本刊记者特地采访了保监会北京办主任刘京生：

　　问：目前保险网站有几种不同的模式，监管部门认可的网上保险模式是什么？

　　答：保监会北京办对网上保险的发展一直持鼓励态度。监管部门认可的传统保险网站模式有三种：保险公司自己开发的网站。如PA18。

　　保险公司与其他网络公司合作。如：泰康与搜狐合作。同时还应包括与传统的保险公司合作的第三方网站。如E保、中国保险网等。

　　纯粹的网上保险公司,即与传统保险公司剥离后独立的网上保险公司。

　　对于第三方网站，刘京生认为，中国保险网一个保险信息发布的平台，易保是为保险客户服务的系统集成商，他们都是为网络保险服务的，法律规定他们不能从事保险业务，所以不能算做真正意义上的网上保险网站。

　　问：保监会对传统保险公司网站身份如何界定？

　　答：目前，各家传统保险公司自己开设的网站与传统保险公司是一种亲子关系，他们是传统公司内部的一个部门，大多以电子商务处命名,而不是代理关系。如果脱离母体成立纯粹的网上保险公司，监管部门认为这需要根据每个公司自己的战略发展需要，但目前还不成熟。

　　各个网站都在试探网上保险这池水的深度，看谁能先摸着底。保监会不限制新成立的保险股份制公司与其他的网络公司合作，联合开发保险市场，保险市场份额就此将发生重大的变化，也将改变保险中介的营销方式。

　　传统保险公司网站做什么业务，是由信息产业部监管，保监会并不介入。可以专业做保险，也可以做综合性的网站，除了保险之外，提供各种各样的信息。

　　问：《保险法》制定的时候，互联网还没有出现，但现在情况已经发生了很大的变化，保监会对此有何看法？另外，保监会如何看待电子保单、网上支付？

　　答：目前保险网站的销售量很小，如果未来达到一定规模，还需要多方面的配套措施出台监管。《保险法》是1995年颁布的，颁布时互联网还没有在国内形成气候，但现在在监管上明显滞后于现实的发展。虽然目前保监会前还没有开始修改法律,但在网上保险的界定上，保监会认为目前主要还是以咨询为主，可以与银行合作进行网上支付，但保险过程中最重要的中间环节还是要在网下进行。电子保单、在线理赔不受法律保护，客户也不容易接受。

　　问：监管部门是否考虑降低费率来鼓励网上保险的发展？

　　答：费率一直受保监会严格制定、管制，如果未来费率实现市场化，网上会出现个性化的险种，它的展业成本将明显低于传统线下销售成本。降低费率吸引投保人的做法目前还是受到严格管制。

　　保险公司平均按8%提取手续费，这意味着销售额越大，保险公司的收入越高。网上销售的成本比线下的成本低，保监会认为这个标准并不适合在网上运用。但是，是否还按8%提取手续费，保监会目前还没有一个明确的说法。网站以扣除手续费变相降低费率、吸引投保人在网上投保的方法，是受保监会严格管制的。

　　去年，北京办在北京市场上做了费率市场化的尝试，以汽车险的附加险——防盗窃强险做为费率放开试点，仅仅把盗窃率高的普桑、微面、桑塔纳2000三款车型浮动30%，主要目的是对生产厂商造成心理压力，降低保险的赔付率。从长远看，费率市场开放是必然趋势。

　　保监会北京办主任刘京生认为，网上保险是一柄锋利的双刃剑，政府同保险公司一样面对着挑战。监管部门促进网络保险、电子商务发展的政策措施应该立足于三个方面：一是加强宏观组织协调。成立跨部门的电子商务管理协调机构，负责制定有关电子商务的政策措施；二是注重信息基础设施建设；三是消除体制与制度障碍，积极倡导竞争政策，消除阻碍竞争的体制。

　　在看似热闹的险种大比拼的后面，保险公司保持着清醒的头脑:利用网络提升客户服务、优化内部业务流程才是保险公司的终极目标

　　一年前，北京某公司的职员李小姐买了辆富康，为了防止意外，她特意掏出5000元保了全险。转眼到了该续交保费的时候，由于保险公司业务员的疏忽，忘记通知她续保，而她恰巧在这时出了交通事故，据说，象李小姐这样的案例在有车族中时有发生。

　　车险产品标的小、保费低，符合网上销售的基本条件，于是，华泰把车险产品作为网上保险的“开路先锋”。

　　以车险为切入点

　　去年，华泰把一个简单的网页挂在中国保险网上，一边看着市场的变化，一边暗自琢磨着自己与电子商务的切入点。今年年初，华泰向易保、新网、阿里巴巴、中国保险网等合作伙伴发布信息，放出华泰想做一个大型网上保险电子商务平台的消息，在几个竞标方案中，华泰最终选择了易保。经过多次改版，今年5月，华泰与易保合作正式推出基于传统业务的网站，新版网站从过去的静态页面跃升到一个动态数据库支持的电子商务平台。

　　在华泰的电子商务平台上，由易保开发的车险在线系统是一个“亮点”。双方在谈到这个系统时都不约而同地用“友好”两个字来形容。投保人可以根据自己的情况填写投保意向书，比如某客户只有2000元可以投保，他只需输入车辆的有关信息和相关需求，系统就自动为客户设计保单。过去,许多客户反映保单条款复杂、看不懂，为此,该系统还特意制作了易懂的条款介绍，客户在填写过程中，如果对哪个名词不清楚，可以随时点击旁边的说明查看细节。

　　变化从内部悄悄开始

　　网上保险绝不只是网上销售这么简单，电子商务不光是企业的传统销售模式的延伸，它对企业内部的运作模式、观念等各个方面都有潜移默化的影响。对网上保险华泰一直保持着清醒的认识，华泰财险总经理助理段胜武认为，网络是为传统业务服务的一种工具，华泰的电子商务发展战略就是基于传统，为传统服务。

　　华泰电子商务处隶属于华泰总公司研究发展部,据电子商务处的负责人孙芳介绍，华泰从没有专职部门做电子商务，到现在不到两年的时间里，已经建立了一支近10人的队伍，总公司电子商务处经常同8个分支机构的电子商务联络员保持联系,为他们提供技术支持。

　　电子商务处在确保技术支持的同时，更大的作用是为公司提供一个传递内部信息的渠道，公司最新的资料可以利用网络传递。有的管理者担心把文件放到网上会不会泄密，为打消他们的顾虑，电子商务处为公司内部每一个管理者、员工授予了不同的权限，权限越大看到的内容越多。就好象一个保险柜，拿着多把钥匙的人才能打开每一只抽屉。证券公司的收入来源于提取佣金，而保险公司更重视风险的控制和降低成本。签订一笔上亿元的保单，一旦发生事故，一家保险公司很难独自承担，这就需要将风险分散给其他的保险公司。比如华泰承保一个核电站，要把承保额的80%—90%分保到全球的其他保险公司。传统方式是用传真和电话联系敲定价格，段胜武说，如果建立一个网上的分保系统，这将给保险公司节省大笔成本，也缩短了联系时间。

　　在线理赔还在“试用期”

　　理赔，是投保人衡量保险公司服务质量的重要标尺。经常发生投保人因为不满意某保险公司在理赔阶段拖泥带水的服务，与保险公司矛盾激化，重新选择其他公司的事情。就此，华泰把理赔环节作为竞争的核心。

　　据华泰营业部业务员介绍：华泰北京地区理赔案件每天发生100多起，其中有75%是2000元以下的理赔事故，传统的做法是车主报案后，保险公司派人现场查勘、定损，由公司指定的修理厂修理。由于华泰的物理网点有限，如果该事故发生在远郊区县，保险公司必须从城里赶到现场，这一来一回就消耗了不少成本。

　　尚处于“试用期”的华泰财险在线理赔系统，其优势已经初见端倪。记者在华泰总公司营业部现场看到：营业部开通了30条的电话线，集中接受车主报案，接到报案后生成报案号码，公司与定损员联系，双人查勘、双人复核，同时通知在北京的4个分公司、10个分解厂，由他们用数码相机拍下现场，把图片传真至营业部，经核赔后通知当事人到公司柜台付款结案。利用该系统，从客户报案到拿到赔款最快的一单仅仅25分钟。

　　尽管华泰的在线理赔开始小试牛刀，但还没有得到投保人的广泛认可。专家也认为，传统保险理赔需要众多专业人员现场核查，而在线理赔系统只需要拍几张照片，手续是简便了，但风险没有减小，而且，这种方式很可能发生通过电脑操作来达到诈保的目的。好在目前的网上保险还只是处在起步阶段，网上销售仅仅是保险公司信息化的一部分，利用网络提升客户服务、优化内部业务流程才是保险公司的终极目标。因为保险公司都明白，现在谈网上保险在传统业务里占有多少比例，投入产出什么时候得到回报，还为时尚早。

　　据统计，机动车保险业务的保费收入目前已经占据财产险保费总收入的60%，是我国财产保险业务的龙头险种。今年一季度，全国车险保费收入总额为89.36亿元，其中中国人民保险公司占有绝对优势地位(保费收入为70.47亿元，份额为79.08%),太平洋、平安、华泰则瓜分了剩下20%左右的市场。华泰总经理助理段胜武说，华泰财险设立自己的网站，源于一个简单的想法——务实。

　　网上保险远远不是网上销售这么简单，更不是第三方网站的模式，而是一个全新的概念。

　　有媒体把泰康比喻为保险业的“招商银行”，时时刻刻都存在的危机感让泰康抓住了网络这棵救命草。在泰康在线总经理蔡翌看来，网上保险是基于传统业务的新产品，其关键在于利益的重新分配和传统渠道的整合，谁做好这两点，谁就会在新的竞争环境中取胜。

　　网络给了泰康两次机会

　　泰康人寿是1995年《保险法》颁布后成立的人寿保险公司，在保险行业中算是一员“新兵”。2000年8月,依托于传统公司的泰康在线(taikang.com)全面开通，是一家在技术上实现在线销售保险产品的网站。蔡翌认为，网上保险不仅仅是传统销售渠道的一个辅助工具，它的出现，将给保险行业带来一次重新洗牌的绝好机会。

　　从去年开始，泰康在线把在线下销售一年多的旅游险改头换面搬到了网上，并给它起了一个别致的名字：旅游救援保障E计划，是由旅游意外伤害险和旅游救援险打包组合而成。打破了传统由旅行社团体投保的单一渠道，通过旅行社、代理人甚至代理机构等多渠道销售。

　　真正的网上保险不仅要求能够实现保险信息咨询、险种介绍、保险计划书设计等初级服务，更重要的是将投保、缴费、理赔等全过程网络化。CA认证系统是蔡翌手中的一张王牌，依靠这套目前业内独一无二的系统，泰康在线推出了业内首家在技术上真正实现网上销售产品的电子商务平台。

　　与其他的寿险公司相比，泰康在线在新的环境下更加具有优势。一位业内人士认为，泰康人寿在网点数量、市场份额方面确实明显不及中国人寿保险公司，但网上保险的关键在于其内部庞杂的传统业务整合，中人寿的E化过程将比谁都痛苦；平安保险的PA18电子商务平台则是一个“大金融”的概念，平安的目标是建立国内最好的一个集证券、银行、保险、期货等所有金融服务的综合性理财网站，“铺张”的定位让其很难面面俱到。这样一来，也许就又给了泰康难得的第二次机会。

　　把握好与传统的交集

　　签订一张万元的旅游险保单，代理人从中得到的收益才四块钱，还不够他来回打车的花销，这样的险种代理人一般不愿意去做，网上销售则提供了一条新的渠道。

　　其实，网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品结构，只有那些保费低、无需核保、手续简单的个别险种才适宜搬到网上。更重要的是，网上销售不能与传统的渠道发生冲突。

　　与老成持重的保险公司相比，泰康在线还只是一个少年。有人说，保险网站大都是由传统保险公司出钱建立的，既然是寄人篱下，就不得不听命于人，销售方面更是如此。由于网站和总公司的数据库互联，在线签订的保单最终要转到总公司的“名下”。虽然目前的网站交易额非常少，但蔡翌表示“这是阶段性的”。

　　到目前为止，泰康在线的主要业务还仅仅限于收集投保信息，保单的买卖最终由泰康人寿的代理人完成。泰康在线专为代理人设计的个人主页受到了代理人的欢迎，他们可凭借网上取得密钥，和线下授权代码的双重加密身份进入自己的个人展页平台，在网上进行客户资料的查询、察看保单的状态，特别是代理人可以在网上方便的查到某个客户的生日，为客户送上一份祝福。

　　除了查询信息之外，一些代理人还品尝到了更大的喜悦：网上销售。泰康人寿代理人蔡洁把个人简历放到泰康在线的个人主页上，一位北京某公司电子商务部的职员在网上看到她的信息后，主动与蔡洁取得联系，网络为她招来了一笔1.4万元保费的生意。

　　发现新的财源

　　泰康在线看到自己在传统的销售渠道上不具备优势，就放弃了挣抢传统市场份额的做法，把精力集中到IT阶层身上，尤其是那些高收入者。因为泰康发现，白领阶层大多处于高收入、低保障的工作环境下，而且上网十分方便，如果吸引他们在网上投保，比一般的客户要容易得多。

　　回想刚刚过去的“五一”长假，蔡翌既忧亦喜：据有关部门不完全统计，“五一”期间，全国共接待旅游者7376万人次，实现旅游收入288亿元，人均花费支出390元。以每人支出十块钱计算，保险公司的收入亦将十分可观，但泰康人寿在北京利用传统的方式销售，全年收入还不及100万元。在竞争旅行社团体投保的销售渠道上，泰康明显不及中人寿。

　　但是，数据显示，除了20%左右的游客随团出游外，80%的旅行者更倾向选择自助游，而他们中的绝大多数都处于无保状态，正是这80%的个人自助游市场将给泰康在线带来新财源。泰康在线事业部刘小姐介绍，自助游旅行者可以任意选择三种方式在网上投保、购买旅游险：一种是纯粹的网上购买的方法，投保人提前一天在泰康在线在线投保，进入泰康在线“旅游保障e计划”的登陆页面，填写被保险人资料和出行信息后，系统会自动将电子保单发送到投保人指定的电子邮箱；第二种是预约的方法，投保人以贺卡的形式提前预约，在真正出游之前再购买；第三种就是网下投保人与代理人面对面的传统方式。

　　泰康人寿把网站作为销售渠道，是以获得保费收入为目的的“利润中心”模式。专家认为，尽管目前“利润中心”模式对保险公司而言尚存在一定的投资风险，但互联网的快速发展或许会在不远的将来使其实现业务规模的扩张。

　　投保人和代理人仅在网上联系几次是根本不可能签单的，承保过程中的设计、签单、核保、理赔等关键环节还必须在网下完成

　　2000年10月，太平洋保险公司北京分公司的代理人付彦庭得到易保推出代理人展业平台的消息，马上把自己有关资料传真到上海易保总部，随即在易保北京办事处交纳了一年的租金，成为易保最早的“白金会员”。两个月后，一位在外企工作的客户在他的门店上留言，有意投保太平洋万能寿险，付彦庭在网上的第一笔“生意”由此开始。

　　自1992年美国友邦保险公司在上海培训首批国内保险代理人算起，从原始的“陌拜”、“扫楼”到现在的网上门店，国内保险代理人已经经历了整整十个春秋。

　　手提电脑里的秘密

　　保险代理人给人们的印象大多是衣衫笔挺、笑容可掬，他们能在很短的时间内抓住客户的心理，用“三寸不烂之舌”游说自己的保险产品。至今许多人还对1997年保险代理人热的现象记忆犹新，几乎在每一届人才招聘会上，保险公司设置的招聘点都被应聘者围得水泄不通。当时，原于利益的驱动，大批的保险代理人从各个形形色色的领域涉足保险行业，他们与保险公司以代理的方式签订合约，形成了保险行业中一个举足轻重的群体。

　　细心的投保人不难发现，与3年前相比，保险代理人在与他们攀谈时，身边多了一样工具——电脑。在平安保险北京分公司代理人陆原的手提电脑里，装着一个由公司统一设计的POWERPOINT软件，在与投保人交谈的过程中，他一边演示软件，一边做重点说明，如果客户想准确地知道平安投资连结险的回报金额，点击EXCEL表格、敲进数据就可以迅速的计算出来，非常方便。

　　据一位保险代理人透露，目前北京市场的保险需求已经趋向饱和，开拓新的客户资源已经十分艰难，于是许多代理人抱着试试看的想法尝试网上销售。

　　开个网上门店、坐等客户上门

　　一般而言，代理人从第一次拜访客户到双方签订保单，平均需要27次接触。如果代理人能通过网络,同投保人先期有几次短暂的交流，就能缩短5—10次的见面次数，从而节省一大笔费用。

　　去年8月，易保推出了网上方案竞标，凡是在易保获得“白金会员”资格的代理人，都可以在线为准投保人设计方案，目前已有11945位客户提出了保险设计需求。付彦庭认为，通过网上代理人展业平台，投保人对代理人的基本情况已经了解，在双方面对面交谈时，能很快的切入主题，为代理人节省了时间和成本。

　　开个网上门店、坐等客户上门的销售方式被代理人接受，但是在现阶段网络还只是他们的一个辅助工具。有人认为未来网上保险的发展会取代代理人制度，保险公司和投保人可以越过代理人直接联系，节省了保险公司需支付的大笔佣金。对于这个观点，另一方认为：即使在美国，纯粹的网上销售也只占传统业务的30%，70%的业务还必须依靠代理人完成，尤其是寿险代理人，只在网上联系几次是根本不可能签单的，承保过程中关键的设计、签单、核保、理赔环节还必须在网下完成。

　　“亦五”的故事

　　易保的网上代理人竞标给全国的代理人提供了一个展示的机会，仅仅北京平安保险公司一家，就有200多名代理人成为了易保的会员。经常一个客户提出申请，就会收到几十个甚至上百个方案，反而让原本就对保险知之甚少的投保人感到无所适从。

　　2000年初，原北京平安保险公司的代理人耿毅，在北京电信注册了个人域名——“亦五”(www.yivoo.com)，申请了2年的域名使用期及10兆空间。起先，他只是把平安寿险的条款挂在网上，在与一个客户交谈时，他发现一般客户投保会同时考虑两家或者三家保险公司的险种，为什么不把几家有名的保险公司联合起来，为客户提供更多的信息呢？于是，耿毅通过中国保险网的代理人栏目，选择了中保、平安、太平洋、泰康、新华五家人寿保险公司的各一位保险代理人，把五家保险公司的条款同时在网页上展示。

　　半年后耿毅离开平安，专心打理他的“亦五”。与易保的网上代理人展业相似，“亦五”也为投保人设计保险方案。耿毅从一个“求”着客户买保险的代理人变成了保险咨询专家。

　　耿毅说，“亦五”目前已经收到了来自全国近700份在线客户申请，通过网络保持联系的有100多位，最后签定保单的北京地区有10笔。别看“亦五”只是一个小小的个人主页，凭借从代理人成交的保单中微薄的提成，也许比其他的网站“活”得时间更长些。

　　“亦五”的故事还没有结束，越来越多的代理人已经开始琢磨着在网上建立属于自己的天地，用OICQ与投保人贴身联系。从电话轰炸到个人主页，代理人在逐渐向个人理财顾问过渡。

　　目前包括中国保险网在内的第三方保险网站都有一些网上代理业务，但他们究竟属于保险链条上的哪一环，1995年制定的《保险法》已经不能给出明确的法律解释了。

　　四年前，刘鹏带着哈佛大学MBA学位从美国学成归来，创办了国内第一家保险网站中国保险网。那时，刘鹏心目中的榜样是总部设在加利福尼亚的保险销售与门户网站Insweb.com。然而四年后的今天，昔日的榜样却遭受着股价不断下跌的沉重压力，经历着.com公司共同的痛苦，而它的中国模仿者们也陷入了同样的尴尬境地。这种尴尬，不仅来自低迷的网络市场，还有政策环境的不清晰。

　　尴尬之一：身份无法界定

　　保险业是一个需要政府监管的行业，任何组织涉足保险业，首先要向监管部门明确公司定位，比如是保险公司、代理人公司、经纪人公司还是公估人公司，因为这涉及是否能领到“牌照”以及何种“牌照”的问题。但第三方保险网站的出现，却令监管出现无法界定身份的困难。

　　专家认为，第三方保险网站是指没有传统的保险机构作为依托，完全由互联网公司创办的从事在线保险业务的网站，Insweb就是这种纯虚拟保险实体的典型代表。来自中国网络评价中心的一份报告显示，目前国内约有第三方保险网站50家，其中比较有代表性的主要有中国保险网、易保以及网险。但在保监会眼中“这些网站并不是真正意义上的第三方保险网站”。原因很简单，Insweb拥有加州保险代理公司的营业牌照，而国内的第三方保险网站却并没有合法从事保险业务的许可。

　　根据《保险法》、《保险代理人管理规定》以及《保险经纪人管理规定》有关条例，任何机构如果要从事与保险有关的业务，必须经过保监会或中国人民银行审批才可获得营业资格。以网险为例，它对自己的定位是专业保险经纪网站。据其内部工作人员介绍，目前，网险经营收入大部分来自为传统保险公司提供保险客户而获得的“电子商务服务费”，但收费标准与额度却是依照代理人公司的代理费标准制定的。据中国人民银行1997年11月30日公布试行的《保险代理人管理规定》，其中第二条对保险代理人或保险代理公司的定义为“凡是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人”，由此可以看出，网险业务的实质是保险代理，但目前国内尚没有持有营业执照的代理人公司存在。因此，网险的身份界定就更困难了。

　　身份问题也同样困扰着中国保险网与易保，正如中国保险网总裁助理刘勇所言“保监会监管的范围是传统的保险机构”，比如中国人民保险公司、江泰保险经纪有限公司以及不久前成立的国内首家保险公估公司——广东方中保险公估有限公司和再保险公司。而“适用于网上保险业务的法规尚未出台”，因此，“第三方保险网站与保监会并没有严格的监管关系”。虽然目前包括中国保险网在内的第三方保险网站都有一些零星的网上代理业务，但由于处于监管真空地带，这些业务才能存在下去。不过也许正如网险的一位工作人员所言“第三方保险网站的代理业务还未成气候，保监会是在静观其变”也未可知。但第三方保险网站究竟属于保险链条上的哪一环，1995年制定的《保险法》看来已经不能给出明确的法律解释了。

　　尴尬之二：找不到赚钱模式

　　现在可以用同病相怜来形容国内的第三方保险网站，Insweb的萎缩，带来的后果之一就是对这种第三方保险网站模式的怀疑，当初的追随者如今从狂热崇拜的梦中回到严酷的现实。从世界范围来看，第三方保险网站似乎还没有找到真正适合自身业务特点的盈利模式。而对于电子商务市场和保险市场均未成熟的中国而言，保险电子商务市场只能是更不成熟。

　　中国保险网立志要做保险业内的门户网站，但仅靠以点击率来吸引广告客户的赚钱模式而言，目前互联网业遭遇的寒冰似乎已经说明这条路必定十分凶险。而仅靠收取40多个企业会员每年2000元的会费，以及其他个人会员每年500元的会费，是不足以维持中国保险网生计的。目前，中国保险网的主要服务内容是保险信息发布与查询，但正像刘勇所言“中国保险网目前还没有有效的盈利模式，因此对于未来发展方向十分彷徨。”

　　对于网险而言情况更为复杂，除了身份模糊的阴影之外，作为网上经纪公司，网险一方面要整合与传统保险公司的关系，因为不仅网上险种的设置受制于保险公司，还要承受来自传统保险公司网站的竞争压力；另一方面还要处理与线下代理人或代理公司的关系。虽然有报告指出，网上购买保险的人群与网下的并不重合，但Insweb的衰败难道还不足已说明保险网上交易之路走不了多远吗？况且，并不是所有的险种都适合在网上销售，网险的压力可能最大。

　　易保的定位是为保险业提供全方位电子商务解决方案，按照易保商务拓展总监毕强的话说，易保所扮演的角色是“技术平台租用商”。虽然在目前看来，易保的模式在保险网站中独树一帜，不久前与华泰的合作似乎预示着易保的前途一片光明，但是，这并不意味着没有人可以与它竞争，只不过竞争对手尚未出现。因为就目前市场形势来看，技术是很容易复制的，比如一些电子商务平台供应商，像美国蓬天信息系统有限公司，也同样可以提供保险业电子商务解决方案。此外，易保的主打产品“e代理人网上办公系统”与网险在其之后推出的“保险代理人服务系统”功能十分相似，都旨在为传统的保险代理人提供方便的展业工具(展业，Prospecting，寿险实务基本词汇之一，指不断地寻找、接触准保户并与他们讨论保险需要的过程)，所以技术与解决方案并不是易保的独家资源。况且，中国的保险机构屈指可数，而且代理人队伍不过67万，解决方案的市场并不是很大，易保的模式同样需要质疑。

　　尴尬之三：重蹈证券网站覆辙

　　证券业与保险业同为关系国计民生的重要行业，都属于国家金融监管的范围，而就网上证券与网上保险而言，由于都涉及到中介费的问题，所以，借鉴证监会对证券网站的管理原则，有助于我们看清第三方保险网站的命运。

　　2000年初，证监会《网上证券委托管理暂行办法》的出台对于第三方证券网站来说无疑是致命的打击。根据规定，第三方证券类网站“只能提供技术或信息方面的维护性服务”，因此大部分网站被迫做出业务调整甚至关门大吉，一年之后，证券网站归于沉寂。保险网站是否会步证券网站的后尘尚难预料，目前来看，保监会对于保险类第三方网站的态度虽然不是很明朗，但类似的保险互联网管理规定的出台，只是时间的问题。

　　如果同样的情况发生在第三方保险网站上，那么前途最未卜的要算网险了。它的主营业务是网上保险代理，因此，如果保监会认为火候已道，该出手管理保险网站了，网险很有可能像当年作网上证券交易的第三方网站一样，成为牺牲品。不过，即使保监会对网险的这种定位表示肯定和支持，网险会不会成为中国的Insweb也是个问题。

　　而对于中国保险网与易保而言，一个是保险信息的集散地，一个是技术提供商，但保监会将给予他们一个什么样的地位认同，还是一个未知数。虽然刘勇承认“目前的管理真空有利于第三方保险网站的发展”，但没有传统的保险机构作为后盾，他们的未来将掌握在保监会的一纸规定之中，可谓前路茫茫。

　　就目前中国网上保险发展的现状而言，第三方保险网站更多地是充当保险公司拓展销售渠道的工具和媒介，因此，与传统的保险机构合作，应该是第三方保险网站最明智的选择。或者将业务范围扩展到可化为比特的信息服务领域，如保险专业人才招聘信息交换平台。也许网上的保险人都在盼望着WTO之后，与国外的保险机构整合，但这个前途究竟是否可行，还要看政府对于外资保险公司建立的政策范围可放开到什么程度。以保险公司精算师为例，目前中国政府只认可国内精算师资格证书，而现在通过国家精算师资格考核的国内精算师只有43人，而且全部在国有资产的寿险公司中，所以对于外资寿险公司来说，公司中如果没有持中国政府认可的资格证书的精算师就无法开展业务，而这就是外资进入中国保险市场的门槛所在，这些公司的行动尚且受到限制，更无暇考虑并购这些第三方网站了。

　　在这个没有明确的机构进行监管，没有成功的榜样在前引导，没有成熟的模式可以借鉴的时代，看来国内的第三方保险网站只有靠自己熬着了，看谁能熬到盈利的那一天，但在这之前是生还是死，是个未知数。

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