【编者前言】2000年8月，国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站；同年9月，泰康人寿保险公司也在北京宣布泰康在线开通；与此同时，由网络公司建立的保险网站也不断涌现。今年以来，网络保险市场似乎出现了沉寂期。当初雄心勃勃要发展网络保险的开拓者们现在日子还好过吗？

　　2000年8月，国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。太保的网站(cpic.com.cn)成为我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。平安保险开通的全国性网站PA18(pa18.com.cn)，以网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务被称为“品种齐全的金融超市”。

　　同年9月，泰康人寿保险公司也在北京宣布：泰康在线(taikang.com)开通，在该网上可以实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。

　　与此同时，由网络公司建立的保险网站也不断涌现，如易保网(ebao.com)、网险(0risk.com.cn)等。

　　一场网络保险的市场争夺战在全国范围打响。

　　然而，今年以来，网络保险市场似乎出现了沉寂期。当初雄心勃勃要发展网络保险的开拓者们现在日子还好过吗？

　　发烧与冷思考采访这些曾经追逐过互联网热闹的企业，笔者感到，与去年大造声势、热闹非凡的状况不同的是，他们的心态已经平和多了。

　　太保公司电子商务部总经理阎栗表示，去年和前年互联网网站的热闹，也许使他们自己成了牺牲者，但是不能简单否定他们的工作，正是这些网站的鼓与吹才让中国的百姓在一夜之间从不懂PC为何物到知道因特网，给传统企业打开了网络之门。

　　华泰保险公司总经理助理段武胜表示，华泰对网络化、电子商务的发展动向采取密切关注、积极参与、有效而有限投入的方式。所谓有效而有限的投入，就是要在有限的资金投入下要网络化、信息化对企业的传统业务有促进作用；为客户提供更便利的服务；形成企业内部交流平台，实现内部资源共享。而在网络保险的成交数量上并没有做要求。因为网上的业务与传统业务量还无法相比较。“网上业务方式对未来发展的确很重要，但是我们必须更现实冷静地看清楚国内的互联网发展现状。目前，华泰保险采用传统营销与网络结合，线上与线下结合的方式。”像段武胜这样的心态在传统保险业网络化过程中颇具代表性。

　　前有“狼”，后有“虎”保险业的网络化，对传统保险企业而言，挑战与机遇并存。要在新一轮的较量中胜出，我们的保险业就必须以先进的技术和经营模式武装自己。

　　据美国独立保险人协会今年发布的“21世纪保险动向与预测”的报告预测，今后10年个人险种的37%和团体险种的31%将通过因特网络来完成。而在近期对我国未购买保险人群的一次调查中，有47%的人希望通过网络购买保险，这无疑是网络保险发展的巨大潜力。

　　保险与互联网结合，是时髦，更是大势所趋。保险与互联网结合，是时髦，更是大势所趋。

　　在大型传统保险企业转向网络化的同时，出现了一支轻骑兵。他们是以泰康、华泰为代表的中小保险企业。与平安保险、太保等大型保险集团相比，他们无论在资金上、还是企业规模等方面都无法匹敌。在传统物理空间的大小差距，让这些中小型企业很难与大型企业抗衡。而网络将打破这种“等级”观念，为这些中小企业开辟出与大型企业相抗衡的广阔空间。如果说，国外大型保险企业将在我国“入世”后与大型传统企业构成竞争，那么，这些国内的中小企业已经开始向大型传统企业“宣战”了。而无论是哪一种竞争，受益的都将是中国的消费者，他们将在未来得到更好、更丰富的服务。网络化无疑是加速企业竞争的导火索。

　　面对国内潜在的保险市场，国外保险业以其成熟的运作、先进的技术和雄厚的资本等优势，尤其是随着WTO脚步的临近，国内的保险企业将面临严峻的挑战。

　　越来越多的国外保险企业已经迈出了伸向中国市场的脚。近日，美国恒康人寿保险公司与北京保监办召开的电子商务与保险专题圆桌会议上，恒康表示将力促中国保险业电子商务发展。恒康公司已率先在寿险业创建了一系列在线产品和服务系统。前不久，恒康与其在华合资伙伴天安保险公司为中国和其他亚太地区制定了互联网战略，目前天安已建立了企业网站。

　　如何转型

　　网络保险遇到的困难和金融服务业很相似，在客户服务和网上赢利方面互有得失。

　　网络商务如何比传统商务更廉价、更有效地为客户服务是个很重要的问题。

　　据平安保险负责人介绍，如果单纯为了追求时尚，依照平安的实力早就可以推出自己的网站。平安没有这么做是在等待时机的成熟。平安自1994年开始由粗放型的发展模式向集约型模式转变。平安在经历了四五年的公司转型后，到1999年，其转型成果逐步显现：“PA18新概念”网站、全国电话服务中心的开通、产品销售及服务升级。

　　平安要在未来建成专业化的国际金融服务集团。为此，平安将再用3～5年的时间建立一个包括门店服务中心和业务员直销在内的“3A(任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyway))”化服务网络。使平安形成统一的品牌系统、共同的客户资源、一致的客户服务界面和完全的产品功能整合。

　　据太保负责人介绍，如果今年太保顺利完成合资、上市工作，下一个工作重点将对企业的信息系统进行重大调整，实现业务经营信息化、市场信息化、客户信息化，使企业决策更贴近市场。太保今年网络化的具体目标以及资金的投入还在申请与审批中，大致为几千万元的数量级(没有包括企业内部信息化的费用)。虽然几千万元与太保150亿元的年收入相比，所占比例不多，但是会将钱花在实际功能的开发，以及外网对内部信息系统的支持上。

　　泰康在线在国内首先实现了保单设计、投保、核保、交费、后续服务全过程网络化，是真正意义上的“在线保险”。

　　泰康在线电子商务平台，与中信实业银行建立起银保合作的新模式。这一合作模式——“银行+保险+电子商务”在目前仍实行分业经营的市场条件下，必将对我国金融业以及电子商务的发展产生深远影响。

　　谁的机会电子商务给像泰康人寿这样的中小公司在虚拟世界争取第一以机会。而第三方网站、传统保险集团的机会在哪里？

　　通过多方合作设立的第三方网站通过在互联网上建立交易平台、内容平台等，介绍行业内的信息和资讯，并对某课题进行研究。这类保险网站存在的最大问题是身份问题。由于身份不明确，只能收取平台使用费却不能收取佣金，这对长远发展来说很不利。网站作大量的广告以期吸引投保，但事实却是回报与支出严重倒挂。

　　易保网络总裁王怀东认为，易保作为网络保险的第三方，既不承保，也不做网络保险代理人，不向客户推荐任何—个具体公司的产品，易保公司不是买方和卖方之间的中间商，易保只做电子，支持保险公司和中介做商务，在传统行业的e化过程中担任提供技术保证与服务的角色。而这个市场目前竞争的对手还不多，但是市场也不如国外大。由于大型保险公司的网络系统往往自己做，中小型企业数量还没有发展起来。所以，易保有机会，也有挑战。

　　美国有10%的业务适合在网络销售。在业务经营过程中，易保公司一线的工作人员发现，目前，网络保险见效最快的地方是车险理赔系统。今年，虽然各企业对外界都保持了低调，但是，在资金的投入和e化的力度上不但没有下降，反而有所上升。

　　中小公司从互联网上找出口是有眼光的，但是并不是要放弃在传统领域的竞争，而应该用鼠标加固水泥。对小公司来说，建立自己的品牌并把名声打响很不容易。网络给了他们一次树立品牌、提高知名度的机会。

　　传统业务上网还是开发新产品可口可乐总裁罗伯特曾经说过，任何想要用过去10年经营事业的方法，来经营未来10年事业的经理人，都将会被市场所淘汰。

　　去年，太保全国性电子商务网站在上海开通后，就有安居综合保险、个人住房保险、航空货运保险、企业财产基本保险、电脑保险等12个产品上网销售。阎栗说，太保从网络销售最初阶段的静态信息发布进入到网上投保、网上支付的实用性阶段。他们的最终目标是要实现全面电子交易，即实现投保、核保、理赔、给付等全面网络化。

　　最先出现网络保险的是美国。在网络用户数量、普及率等方面，美国的网络保险业都拥有着明显的优势。目前，几乎所有的美国保险公司都已经上网经营，为消费者提供了全新的保险体验。全球的网络保险目前还存在许多缺陷，大部分的网上保险还处在探索阶段，安全性、风险控制和网上支付等难题有待解决，离全程化的网络保险还存在一定距离。它在模式上并没有现成的经验可循，所以，网络保险公司还需要进行更进一步的探索。

　　泰康在线总经理蔡翌说，在国内，已经能够看见保险网站的身影。但细心留意就会发现它们大多用作信息发布的门户或简单的交易平台，其主要的一部分投保流程仍需要在网下完成。蔡翌认为，网络保险并不是传统保险的简单移植。不是所有的传统业务都适合在全程网络化销售，必须开发出适应网络销售的新产品和增值服务。

　　对于保险公司而言，可大大降低成本。网络的利用使“保险运行”整体提速，使保险的搜寻、谈判、销售、签单等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。网络保险风险小，网上投保公正透明，在很大程度上可以减少中间环节由于利益驱动给保险机构带来的不可避免的承保风险。由于网络对时空的突破，以及对潜在需求的深层把握，有利于创新险种、拓展业务、提高经营效益。保险公司还可以在网上了解到更多的保险技术、保险资本和保险人才等信息，形成完善的保险要素的结合，使保险产品具有更强的竞争力。

　　不在乎数量更重服务让网络保险“发烧”的一个重要原因是市场需求，面对这么诱人的市场馅饼，谁不动心？然而回头看去，业内人士提出：网络保险业务只追求在网上卖保单的数量，那只能失望而归。将网络的互联互通用到服务中见效更快。

　　去年的一次调查中，我国未购买保险人群中，有高达47%的人表示希望能通过网络购买保险。华泰、太保等企业都还没有将网络作为一个主要经营增长方向来开发，因为目前从网络来的订单数量与整体业务无法相提并论。太保北京分公司电子商务部经理郭洪介绍，完全从网络来的保单每个月的金额是7万~8万元，而北京分公司的月营业额数以千万元计。如果从数量上来看，几乎可以对通过网络来的订单忽略不计，但是网络方式对潜在用户的开发和提供优质、互动的服务却是功不可没。

　　如果说去年众企业的注意力在于搭建网站，搞出各种热闹吸引外界的注意力，那么今年，传统保险业一方面继续深化网络作为信息窗口的宣传作用，另一方面深入发掘网络在优化传统业务流程和改善客户服务上的作用。这是王怀东与传统保险企业接触时发现的最大变化。

　　传统企业开始注重网络与传统业务的客户服务功能相结合，通过网络为传统业务的客户提供实时互动的服务，集专业信息和专业服务于一体。通过与传统业务的结合，探索出一条网络与传统经济相结合的经营模式。

　　消费者可以通过信息咨询了解保险业务、变更保单等，代理人可利用网络拓展业务，获得更多保户信息，实现对保户的服务。

　　梦想是前进的方向没有梦想的企业是一个没有希望的企业，而追逐梦想的过程，不同的企业采用的方法不同。

　　平安的计划是将“PA18”建成个人客户首选的网上理财公司；实现领先的跨金融机构的金融服务技术平台。平安保险负责电子商务的有关人士表示，平安要做的不仅仅是实现网上卖保险，而且要作成国内最好的综合理财型网站。因此，除了相关保险资讯以及服务外，“PA18”的网上银行、个人理财等项目占据了更为重要的地位。

　　当大多数网站以先电子后商务的形式运作时，平安新概念采用的却是先商务后电子的新型商业模式，定位为理财新概念和生活新概念的融合。去年，平安保险将为网站投资2亿元，今年还将继续追加2亿元。中国加入WTO已为期不远，保险市场的开放进程正进一步加快，国内民族保险业面临的竞争越来越激烈，短时期内我们在资本、人才、金融等方面还难与外资保险公司抗衡，但是，国外保险公司所不具备的是本地化优势、已有的客户群和品牌知名度。

　　据介绍，平安要用3～5年时间，构建一个以电话中心和互联网中心为核心，包括门店服务中心和业务员直销在内的3A化服务网络，即：任何时间、任何地点、任何方式为客户提供多渠道服务。

　　据悉，太平洋保险公司计划在3年之内将电子商务业务量提高到整体业务量的10%～15%。太保公司的电子商务网站过渡得很小心，先在北京、上海等地试点开发、适度营运，再做成大的资源汇总。

　　对保险公司来讲，无论是外部业务系统，还是内部管理流程，互联网在提高效率、提升服务质量，降低成本等方面的作用都非常显著。

　　国外的调查结果显示，如果保险公司外部业务系统应用互联网技术，以汽车险为例，在处理每笔业务过程中能够降低成本25%～30%。而基于互联网的内部管理系统的建立，从长期来讲可帮助保险公司节省约45%的运营成本。即便是在短期内保险公司也可在节省成本上取得很好的收效。

　　目前，从易保与华泰等多家保险公司合作，为其提供互联网及电子商务解决方案的情况来看，中国保险业在面临加入WTO的机遇与挑战面前，普遍认识到国内保险电子商务及互联网技术的应用程度还比较落后。对传统保险公司来说，加快网络化进程已经是一件刻不容缓的任务和必然的选择。(王宏）

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