第四期访谈：电子支付的前世今生

　　主持人：各位网友大家好！欢迎大家收看由互联网周刊主办，新浪联合主办的电子支付大型调查的系列视频直播访谈节目《对话2006》。今天我们非常荣幸请到了来自工银行电子银行部市场推广周永林副处长，还有来自北京云网公司创始人、总裁朱子刚，感谢你们参与我们这次活动！

　　周永林:大家好，各位网友好。

　　主持人：下面请两为网友介绍一下各自的情况。

　　周永林:按照人民银行发布指引的定义，我们通过电子的渠道、电子的终端，通过电子支付指令进行资金的转移和支付的这种方式都可以称为电子支付，所以从这个意义上来说我们现在的电子银行实际上很多的业务就属于电子支付领域的，比如说现在的电子银行有网上银行，所以对应的电子支付有网上支付、手机移动支付，另外还有其他的一些支付方式都可以算在电子支付的领域里面。工行电子银行也包括了网商银行、电话银行、手机银行这些支付渠道。但是电子银行它提供的服务实际上是非常广泛的，除了支付以外，像我们企业的网商银行为对工作客户服务的。

　　提供了帐户的查询，特别是对大型集团的客户他的分支机构可以分布在全国各地，总部就可以通过网商银行对他的国外叫做现金管理，或者资金管理，对整个公司的财务状况进行及时的管理，及时查询。这个是在企业网商银行上的。

　　个人网商银行现在提供的服务业包括所有的帐户查询，可以实行个人缴费、手机的充值等，当然还有这里面很重要的一块，也是我们现在谈论的比较多跟电子商务有关的，就是网上购物的电子支付，我们叫电子支付，也有叫网上支付的。

　　这块的业务发展也是非常快的，总的来看，电子银行的渠道业务发展是非常迅速的，已经占到我们业务量的28%，通过电子渠道做交易量已经占到28%，我们的目标是30%甚至更多。这样的话，电子业务量是非常大的。我们的交易额去年是46.8万亿。交易的是432万亿比，这里面网商银行占的是非常大的。这里面网商银行增长最快的，拿个人来比，还有一个是网上缴费，这是增长最快的。

　　应该说2000年刚开始起步的时候，就只有几十万，到03年就达到13亿了，04年就25亿，05年就达到72亿。如果加上B2B就上百亿，电子商务这块增长也是非常快的，是个人网上这块。企业网上这块，企业通过B2B来做的，网上银行通过资金管理的，国内包括一些大的跨国公司大的企业都在通过我们的网上银行来做业务，不同客户我们提供不同的服务。现在，也有些公司也在用电话进行购物。

　　电子商务也有合作比较好的，去年我们做了战略合作，包括在座的云网朱总这边的的战略合作，国内大的商务网站进行大的战略合作。

　　主持人：去年的那次活动。

　　周永林:对对，所以说电子银行这块的发展是非常迅速，电子支付这块发展也非常迅速。

　　主持人：现在有网友迫不及待问朱总市场如何？云网的服务有没有优惠？

　　朱子刚:云网公司成立在2000年的元月份，到目前为止形成了两条发展线路，一条是我们经营了全数字化电子商务，也是我们率先提出的这么一套。第二块是在线支付，刚才跟周处把一些做了分类的诠释，我们是为在线支付为核心。这是我们第二条产品线。

　　正式的走入市场应该是在04年，我们做了一个网站，叫AT网，正式发布在05年。04年我们做了一个全方面的数字统计，包括工商银行等，在诸多大银行中支付成功交易的比数占到25%，因为不可能所有的银行都做这个。我们抓的都是大银行。这方面大的银行也有相关的材料。市场提法有四分之一的比数在这块。全数字电子商务是带动了这种交易的提升。

　　几乎是百分之百的业务全都是通过网上支付或者在线支付来实现的。不像另外的，可能不少都用COD，或者其他形式来实现，我们是占到百分之百。正是因为这个基础，使得我们对这种需要、质量的需求和全面的需求都非常的大，以后这方面的挖掘也非常深。

　　说到这儿，我就想起，电话支付，我们在去年10月份的时候就电话支付写过一个方案说明。给了我们的产品部了，他们说已经在做了。

　　整个在发展过程、合作过程中，每一次需求解决都可以说是一小部，包括对业务量的发展，这一点表示对工商银行表示感谢！

　　整个市场发展也是非常强劲的，整个在支付这方面的战略也好，把握我们利用我们对电子商务的认识，以及运营方面的应用，以及为其他的商户，或者说中小型商户提供全面更加深入的支持，支付服务是我们的核心词。

　　主持人：您能不能回答一下，云网服务有没有优惠，市场份额能占到多少？

　　朱子刚:这不是一个非常容易回答的问题，咱们工商很早就有一个信息披露支柱。而很多银行是不愿意，或者自己在这方面有各自的规则，所以不太好百分之百说这方面的情况。优惠是肯定有的，因为现在目前认为整个电子商务市场是要用好的服务这么一个阶段，应该是整个市场划分和圈地这么一个阶段，对成本有一定的控制。人民尽量把自己的心思放在自己的商务拓展方面。更多的问题应该相信我们这样的公司，主动的引导他们把这些问题解决好。

　　主持人：看的出二位的谈话很默契，我想了解一下我们是怎么开始合作的？双方是从什么时候开始合作的？

　　周永林:这个应该说电子商务在中国的起步，包括网商银行也是在2000年，78年开通了网站，到2000年正式开通B2C的服务，国内的电子商务企业也是从提供信息服务到逐渐怎么样提供线上支付的服务，因为银行有后台支持他就可以了，物流这块就存在了当时很大的障碍，这也是为什么说云网是国内纯数字业务走在前列的一个公司，因为他把瓶颈避掉了。我们推出了B2C的支付，云网正需要这，也是一拍即合。是在2000年。

　　朱子刚:排队也排了很长时间，但是那个时候工商银行是我们比较欣慰的，电子银行业务从一开始我们都非常谦和非常积极，都会主动的来进行沟通，来测试。支持我们相当长的一段时间来跟商户之间的合作。所以我的印象中确实也是2000年底开始，当时可能是全国的电子支付还没完全合并，北京这边推出了当前的版本，那时候就开始上了。整个数据大集中了，这件事真的得好好提一提。

　　所有网友可能不太那么清楚，但是你的银行在一开始发展过程中，大家先是各个网点的设立，数据管理会出现一个大的难题，达到一个共同的一起往前跑的团队时就比较难。数据集中当时也是行长大力抓的事情，大概在98年前后就大力推这件事。正是2000年完成了这件事，就从那个时候奠定了，可以说是越跑越快。

　　周永林:对商户来说，实际上企业客户，有大企业、小企业，通过电子支付都可以提供服务。单独出来了一个电子商务的企业，还有企业网站，有一类是传统企业也开了自己的网站。另一类是纯粹的电子商务网站。对他们来讲，一点击全国就通了，这是一个非常方便的一个地方。很多借口现在已经完善了，任何一个商户或者网站，只要接入我们这个接口，无论做什么业务都可以通过统一的标准平台，接入以后全国范围内业务都开通了。

　　朱子刚:我们就是业务第一个测试用户。这个大概整体的应该是在去年的11月份的版本。

　　主持人：听说朱总当年曾经是用麻袋扛着结算单去结算是吗？

　　朱子刚:挺多的，现在还在商言，因为工商银行投入设备很先进，各个公司的银行会计都知道，这种单子是做财务凭证的。一周就积累比较多，达到一定程度确实得拿麻袋来装，这点我得纠正一下，不是我们去取的，是工商银行自己的人去的。

　　周永林:我们网上银行有一个可以用电子的方式了。最近马上要推的一个服务是我们过去对帐是需要纸，这样花费银行的人力、物力，现在电子很方便，甚至可以机器对账。今年会大力的推，以方便我们的客户。

　　朱子刚:业务量大了岂是麻袋能装的，可能还要租一个比这个大的房间来做。

　　主持人：除了这个事，在合作当中也不是一帆风顺的。有没有记忆深刻的？

　　朱子刚:相对深刻的还是对账单的这件事。

　　主持人：现在来看几个网友的问题，是不是工行开始跟网络公司进行广泛合作的？

　　周永林:在和电子商企业合作这方面，我们确实应该说是最早的，因为我们自己发展电子银行服务，当时我们也遵循传统的做法，通过电视做广告，感觉效果并不是特别明显，后来就逐渐的体会到电子银行的客户就是网民，特别是网上银行就是网民，所以的话我们要有针对性的宣传。最好的方式就是和我们电子商务企业和直接面对网民的企业合作来推，因为电子银行或者电子支付起步阶段是很多人不了解，需要培育，通过我们的网点，通过我们的渠道是有一定的力度但是还不够，作为电子商务企业，像运往、甚至更大的新浪、搜狐这样的，通过一家来叫毕竟很弱，通过共同来推广，云网过去卖的也是实物的卡，这样成本很高，现在好多是货到付款，电子商务跟我们有一个共同的愿意就是，怎么通过网上来支付，所以我们就一拍即合，推广一种新的方式的用网上银行，用在线支付来购物、支付。战略合作，联合百家网站来一起进行营销，所以在这方面联合促销活动，网络广告，这方面投入的也非常多。还有就是通过我们的短信的渠道，当时网点渠道也用，综合利用。还有我们的BBS，能够以一对万回答客户的问题。还推出了一个网上

　　主持人：说到和电子商务合作的事情，我有一个问题想问你们，一般会有两种模式，一是银行和商户来质点，二是通过电子商务公司来进行合作。您如何看待这两种合作？

　　周永林:是市场非潜力非常大的这么一项服务，只不过出现电子商务才出现了第三放支付的公司，对于银行来说，我们应该说还是持开放的态度，我们还是希望大家共同来发展，但是我们有一个定位，这个市场我们要用心来呵护，要有规则，还有靠压价竞争等，这不是长久之计。政府现在要规范这个，那些乱来的、不规范竞争，肯定会出局的。作为工商银行来说，我们的方针就是在市场里面要占领先地位，特别对大的商户的服务和支付，包括中小的我们业提供。另一方面第三方支付公司，他也是一个商户，第三方这个平台，生存最大的价值不在于廉价或者免费的什么服务，首先心里已经卖了，因为他亏损，靠价格不是长久之计，是因为你为客户提供了什么服务，银行是最基础的平台。第三方支付如果能为他所服务的客户提供优良的服务，因为不仅仅是提供接货就行了，里面有客户的投诉等很多问题，你作为第三放支付，你能为你的下家提供很好的服务，在时间、效率、质量上，把服务集中起来再通过工行来支付，我们也看做是一个大的商户，跟其他的商户是一样的，但对你下线的商户是比较关注的。如果不符合政府或者行业的规范那么你就出去。这是一个总的方针，大家共同来做，每一个有自己的定位能够把自己的客户服务好，我觉得这个市场就会有很好的发展。

　　主持人：朱总你怎么看来自银行？银行本身也自己在做业务。

　　朱子刚:最明确的一点大家是一个合作、管理这是一个根本，在这个根本之下大家是怎么来考虑这方面的事情的，现在目前整个电子商务可以说是如雨后春笋，但是要了解电子支付有一个学习的过程，还有一个申请开办调试等，加多一起这个体系还是相对比较庞大的。那么，在这里面支付本身对于很多企业或者可能有很强的外包需求，这就体现了社会大分工，商户更关注自己业务主体，就像我是做咨询服务的，我怎么把自己的咨询服务做好。收费这个可以外包来做，我们在这里就充当专业的角色。用我们的实力找到他们，包括中间出的基础问题，由我们专业运作给他除去、改善掉。并且积极解决维护消费者与客户之间的关系。这些工作如果都交给银行来做也是比较纷繁复杂的。包括海外银行要加强这些的核心竞争力才能主要的事情。我们是在支付领域中的服务里面把这些工作做好，另外我们本身是商户背景，我们对这里面的经验也好，或者产品也好，应该是优于只是为了做的公司，还有很强的指导的意义，这一点我们还是非常明确的。用社会眼光来看，社会大分工必定会有很大的空间在里面。

　　周永林:作为第三方支付他一定要有自己的独到之处，如果仅仅说把后几家联上来，仅仅起到通道的作用是没有太大的价值的，因为跟银行联，至少银行的信誉会比他高，因为涉及到大量的资金从你这儿走，涉及到很大的信誉保证，就是一个很大的问题，有风险。

　　主持人：正好也要问你有些公司设置虚拟帐户的问题。

　　周永林:应该这么说，在中国应该说虚拟帐户是一个特别的。国外也非常方便没有需要做到要提出自己虚拟币，在国内因为至少在过去一段时间我们的银行的支付体系相对来说还比较薄弱一点，还在发展阶段。那么这些电子商务的企业推出的各种币，严格意义上不是币，是对网站的承诺，而这个服务只局限这个网站。这里面就涉及到一个问题，刚刚提到客户把资金存在你这儿就涉及到安全性的问题，举个不恰当的例子。诚信要搞一个网站，提到我这儿来买，承诺提供什么服务，但是有了资金就溜了，你到哪找去呀对不对。这跟证券资金差不多，你想想看对规模更小的网络公司很可能有这种事发生。

　　主持人：支付业务投诉率高不高？

　　朱子刚:这个看是从哪个角度来看，首先是从我们支付企业，或者说提供支付的企业来看，大概分成两类。一类是新的用户，对安全操作并不是十分了解，这种情况我们会比较好的疏通和疏导，这个占的比例还是相对大的。从另外一个角度有更多的人愿意学习这个网络支付，通过我们的帮助，对整个大家和互联网安全的认识也在恩8提高。第二方面，已经在网上交易的用户，出现问题的应该对这种用户是最小的，体了一个零挂单的技术，是我们率先提出，只要支付操作没有问题，任何网络的干扰，都会被我们克服掉，所以使得这种投诉的比例是非常小的，更多的问题细问欧会归纳到第一类问题。

　　周永林:特别是在网上支付这块，目前我们的客户，我们的网友最关心的还是安全问题。在这方面，像我们工行我们现在采取的措施，采用两种，对企业我们要求所有企业上网商银行必须要有客户证书，有数字签名，所以这一块可以说到现在没有发生过任何的问题，而且电子银行是46万亿的交易额，这么多的交易额有绝大部分是在网上走的，大的企业是几百亿、几万亿在上面走。

　　对个人这块，为什么大家有些担心呢？主要是媒体的一些炒作，实际上我们也了解心理上也就放心了，我们采取了：一如果体在申请王商银行的同时申请网上银行的证书，在安全问题上就不会有什么问题，在指引里面有一个限额，单比是1000，这种限度是在没有证书的情况下提出的，有两种一种是有证书一是没有证书。但是这里面安全性和方便性有一个权衡的问题，有的客户说我就不愿意带那个东西，那我也提供渠道给你，提的密码要保护好，要经常在网上杀杀毒，所以这一块在使用上注意，对没有证书的。有了证书我们叫优盾，即使你这个实物把别人拿去了，这个也是有密码的，不知道密码也不能动你的帐。实际上通过我们实际的宣传和推广，现在也在谈一些合作伙伴，电子商务企业包括他们自己大家也知道，网上注册我有个帐户在里面，在网站上的帐户也被人盗了，他也要采取安全的证书，我们的优盾也是最先提出的，也能保护我的帐户，保护客户的信息。当然有些客户可能会说你这个优盾还有收钱，我们只是收个成本费，也在想方设法把这个价格压低。为不同的客户提供不同的安全手段。

　　主持人：云网在这个过程中如何去帮助银行的教育客户？

　　朱子刚:这个问题其实是个长久的问题，我们其实等于是在刚开始合作的时候就在建立客服体系，包括我们公司所有的员工，不光是技术部门和客服部门大家都有很多银行的支付工具，包括工行有优盾的没有的，都可以进行了解。同时我们又出台很全面的SAQ，提供差不多三种渠道，一种是电电话咨询，第二种是电子邮件，第三种是在线的客户服务系统。用户比如不在北京，打电话会花费比较贵，发邮件可能不会时时的交互，跟我们的人员交流，对支付问题和安全问题，在各个银行我们都设立了专门标准的答案，可以特别准确的帮助用户操作，还有各个页面的截图，一步步怎么走，这方面相对比较完善。安全方面有了比较多的研究工作，工行这方面的安全从我们来看，目前相比之下是非常高的，所有用户登陆的过程输入密码的过程是专门跟微软公司在2003年的时候专门做的这么一个控件，就是说你输入的每一个字符不会被其他的计算机中的危害物给灭掉，这个是在输入框中的同时当时优盾当时还不叫优盾，现在有一个规定，只能存在优盾里，慢慢带完善。

　　全面使用CFC第三方也是安全符合安全法的规定的，包括跟内部管理用证书来管理，整体还是非常有信心的。

　　主持人：还有跟腾讯网站合作的情况。

　　周永林:我前面一个问题补充说几句，说到在共同推，云网本身是做，没有货到付款，像盛大就是一个很好的例子，通过武力渠道卖他的游戏卡，成本是很高的，他们了解我们以后就非常积极的推网上购游戏点卡，去年我们有一个活动叫“买一百送五十”，只要你买网上我就赠送，这样电子支付上就占到相当高了，他就有甜头了。

　　主持人：提到网络广告的投放，能透露一下大概的数字吗？

　　周永林:你可以通过国内好多大的网站会看到。

　　主持人：现在网友很想了解跟电子商务合作的情况。

　　周永林:我们实际上跟电子商务自己独立在做网络广告，领导跟电子商务合作通过做活动，还有就是我们的网络资源对他们也开放，原来像联众通过我们的网点发的联众卡，有免费的会员卡，全国这么多的网点，通过他的网站也宣传，我们双方是资源共享。

　　我们跟腾讯合作也是非常密切的，我们感觉他最早从即时通讯我们就开始合作，当然刚开始做一些网络广告，也在前年做过联合搞CEG的网络游戏S(音译)，另外通讯在这个基础上在拥有了大量的客户以后最近又在做拍拍网，还有做网络游戏，这一块我们跟他们的合作主要是在宣传、营销方面，在产品这方面。比如说，腾讯他要销售他的Q币以及一些产品，通过我们的支付来为他提供支付服务，包括一些捆绑付费，B2C的捆绑付费。客户在时时续费，因为充值先要登陆进去，如果玩儿游戏钱不够了，自动就会在网上划过来。在战略、营销合作方面也有很多。

　　主持人：关于支付上线的问题，如果我的网站产品经营价格比较高，是不是用网上支付会很麻烦？网友问的。

　　朱子刚:需要可能跟他帐户所在的银行办理相关的证书，大部分都是这样。我们觉得办理证书这个事，我们还是大力推广的，我们把证书看成网络的身份证，在网上的各种经济状况，是由国家认证的C(音译)中心来发放的，如果更多善良的人、好人都到了身份证，坏人生存的空间就会更小了，如果不保护自己的安全，嫌麻烦其实会带来更多的风险在里面。

　　周永林:我们工行采取了几个方面的措施，一个有限额，符合政策的规定，刚才朱总说了，我们建议希望大家如果能够有大额交易，一是用证书，另一方面我们也针对一些特殊的商户，我们在采取特殊的额度，比如说对一些特殊的商户，信誉很好，即使是有错误我们是有证据。到这些商户上面，如果没有证书他的额度也可以，要签定协议，有一定的手续。

　　主持人：有网友在网站上看到一个

　　朱子刚:这是我们对电子商务另外的一个尝试，其是是预定的服务。信息流、物流如果都内能解决是非常完整的，现在在和新浪网洽谈，目前4还是不错。开展的时间也不算台长，算是一种行业尝试。也不全涉及陪送，是信息流、物流认定转移的过程。

　　主持人：有人说06年是支付洗牌年，朱总您如何对这一年有什么打算？

　　朱子刚:去年就有这么一种说法，我们明确的看到，就是说因为前几年的发展，尤其05年的发展速度比较快，国家开放的政策也都是比较快，所以应该有相应的规定、规则的出现来对行业进行约束，更早的约束反而是对行业和产业的支持。我们在这方面还是关注各方面的政策，在这方面我们认为我们自己本身是个纯本土资本这么一个公司，在这里面我们也会一直坚持这么一个原则，和大众利益、国家利益来看这个事情。首先大家有一个安定的态度才能来尝试，以前的宣传使得大家对互联网的安全有点过于担心，就是因为以前出现各种各样的不安全因素，出现太多的宣传事故，但是其实完全不一样、是完全不同的体系管理和监控，安全级别、差别也是非常的大。使得第三方支付只好影响国家经济或者各个角度可能有影响机构和单位进行规范化管理。我们是非常期待，也会主动交流，希望我们的声音包括我们的经验或者想法能够起到一些作用，同时也看到有关部门还是对我们挺重视的，所以说会有以后的发展，应该把实力、技术和各个方面全面的东西进入一个准备期，准备好了再出发。

　　主持人：据说，2、3号的指引也会陆续出台，不知道二位有什么消息？

　　周永林:这个不能乱加评论。电子支付这个市场现在看来经过这几年通过银行、电子商务企业以及整个互联网的发展，大家共同的培育逐渐起来了。希望互联网健康的发展，无论06年叫洗牌年什么也好，一个我们说还要继续培育电子支付这种方式。第二需要定一定的规范，也非常赞同朱总的说法需要进行规范。从我们这块来说，我们工行电子银行产品本身方面，我们希望做得更好的电子支付，为我们自己的客户提供很好的服务，我们的网站也提供多元化的服务，比如新推出的跟云网这方面积极合作的网上商城。信誉问题还是很大的问题，通过我们在工行网上商城里面有好的客户来这里做业务，使社会更加接受这个事情。

　　另外一方面，除了电子支付这方面，像网上的保险、网上的基金，最近要做网上基金的推广，跟基金公司一起办，因为过去是要排队，这块要实行网上的一些方便的东西，让大家知道网上基金更方便。还有缴费，也是一个很重要的领域，我们想把我们的缴费平台能够解决，不管你有没有缴费系统，企业甚至物业公司、学校收费通过网上来收费，移动通讯这些就会更方便了，银行帮你扣，另外客户主动的缴，都可以。

　　主持人：网友对我们这次活动参与非常的积极，时间的关系这次访谈就只能到此了，非常感谢两位嘉宾，感谢你们对我们的支持，今天的访谈就到此为止！谢谢！