电子支付第六期访谈：中小商业银行网银之路

　　主持人：各位网友大家好！欢迎大家参加由《互联网周刊2006电子支付全国调查活动，今天我们非常容幸的请到了三位嘉宾，他们分别是兴业银行网上银行中心高级副理黄密云，深发银行电子银行部营销推广室经理邓爱萍，广发银行北京分行科技部高级经理孔伟文。

　　欢迎他们的到来。今天我们要探讨的话题是中小银行的网银之路。首先请三位介绍一下你们三家银行的网银情况。

　　邓爱萍：大家好，我是深圳发展银行的邓爱萍，我们深圳发展银行网商银行是从2000年开始的，我们一开始就注重发展网的建设，我们网上银行包括我们企业网银、还有我们的网上支付，2000年我们开始了中国金融认证中心的认证证书，03年的时候我们跟我们的个人用户和企业用户启动了安全证书，我们以发展网银进行推广，在安全和使用的便利性上，我们也注重比较好的平衡，所以在业务创新方面我们一直有不断的新的产品，比如有票据管理等等，都有新的推出，包括我们做的比较好的电子客票业务，都给我们客户带来比较多的使用上的安全和便利。

　　黄密云：

　　各位网友大家好，我是兴业银行的黄密云。首先我先简单介绍一下兴业银行的网上银行。兴业的网上银行业是2000年底推出，经过五六年的发展，已经是3.0版。兴业银行一开始推出就是完整的网上银行，包含企业网银、个人网银等。同样我们也采用CFCA的第三方认证，兴业银行的网上银行是首批得到中国人民银行正式批复的网银，通过了权威评估机构——中国信息安全产品测评认证中心安全性测评认证。兴业银行在业务发展过程中非常注重安全，比较早推出了网上支付的短信认证，就是在网上支付或转账的时候，除了需要提供密码之外，另外还手机的短信密码认证，这在04年的时候就推出了，只是我们宣传的比较少。在网银业务发展上，我们跟几家商业银行情况比较类似，跟传统银行一不太一样，都是成倍的增长。我们的交易量一年也是大几千个亿的交易量，通过交易量可以看出，我们的网上银行是得到大家认可的。当然互联网发展比较快，整个技术更新比较快，我们的业务创新也比较快，我觉得今后的路也很长，尤其是客户体验上，我们还有很多的方面需要改进。

　　孔伟文：

　　大家好，我是广发银行的，各位网友下午好，我们广发银行北京分行的网上银行是从03年开始推出的，虽然经过一年多得发展，但是我们的发展是比较迅速的，因为从我们当初平台的研制，到试运行到投产起点都是比较高的，我可以举几个数字说一下，03年我们刚推出的时候，北京分行全年的交易量也就六、七个亿左右，04年就达到了100亿，05年我们已经达到了200多个亿，就我们的总行来讲，这200多亿只是北京分行自己的交易量，全行来讲是上万亿了，我们的客户群大概在十万户左右，现在经过几年的超高速的发展，我们涵盖了个人网上银行，企业网上银行，还有电子支付等等。随着我们金融业务的不断创新发展，由于我们是中小银行，没有办法跟四家国有银行相比的，我们只有弥补我们的不足，通过网上银行超时空的优势，缩短我们跟用户的距离。这是我们的第一个出发点，第二我们使用网上银行，技术比较先进的平台，推出一些柜台办不了的业务，比如以前的集团网，可以加速企业资金的现金流，帮助它的先进管理，这是柜台完成不了，只有通过网上银行才能管理的，对于个人银行，我们跟淘宝网、首信等等，通过个人用户的网上购物等等，我们始终是把安全放在第一位的，我们跟各家商业银行一样，都是采用了中国人民银行的认证证书，我们除了第一层把关一样，我们还有一个，我们也有短信上的确认码，只有有了确认码，才能转帐。或者说我的用户密码丢了，也没关系，你的手机密码还没有丢，所以这方面被破译被攻击的可能性为零。对于企业来讲，06年4月1日我们正式向全国推广了新版企业银行，可以完成帐目的查询，集团网的理财，资金的连通划拨等等，比原来的服务更上了一个层次，我们希望今后互联网的不断发展，为用户提供更高更优质的服务，也相信各位用户能够享受到各位对银行的贴身的服务所带来的快捷方便高效。

　　主持人：

　　谢谢各位的发言，网银到现在已经有一段时间，现在有的银行作为门户，其实很简单的，有的时候就是作为宣传的渠道，有的时候客户可以在上面查询一些银行的服务，现在越来越深入了。今天我们可以重新审视一下，对于网络银行对于它的发展来说，它的决策和定位是什么样的状态，三位有什么样的看法？

　　邓爱萍：

　　我先从我们近期网上银行发展的思路角度的转变谈一下。网上银行分两类，一个是基础业务，过去我们办理的传统业务的管理，还有一个就是网银的增值业务，包括网上支付，还有网上投资等等。在2000年到2003年的时候我们主要做了网银的基础业务，尽量把柜台的业务怎样搬到网上来，消除空间和时间的距离。还有一种就是柜台不能办理的业务，就是创新的业务，在网上支付这里面，从我们深发展来讲，或许我们的思路跟国有大型银行可能不太一样，其实我们特别欢迎跟第三方支付平台的合作，我们也非常理解第三方支付平台他们跟商户提供了个性化的方面的服务业有理解，第三方支付的创新的冲动还是可以理解的，我们可以推出一些新的支付工具，怎么把网上、电话、手机、柜台还有ATM，整合各方面的渠道，跟我们的网上支付用户提供更加方便、更加便利的网上支付的欢迎。另外在B2B方面，我们紧跟着贸易融资有关联的行业和企业。比如我们在佛山就有一个华南钢铁电子交易网，他的主要是做钢铁买卖的，它的会员在网上能够达成协议，能够达成电子买卖合同，然后在我们银行申请贸易融资业务，可以获得一个非常优惠的条件和便利。下面我们就是把在线申请贸易融资的项目搬到网上来，以至于更进一步，我们达成电子活动的同时，通过我们银行来做B2B来做，这些相比起来，我们并不是全面开花，像钢铁、石油等等，我们可能做的不是太多，但是我们每做一家都做的比较深入。另外像电子客票的领域来讲，我们深发展没有区分B2B和B2C这个概念，对于我们深发展来说，它可以宣传个人

　　另外刚才也谈到，对于电子银行业务，对于我们整体银行业务起到一个什么样的业务？今年我们还要推出一个综合客户服务系统，还有一个网上信用证。因为我们银行是少数几家有开办离岸业务资格的银行之一，我们的离岸业务很有竞争力，离岸客户95%都是通过网上做的，去年我们达到了60个亿，在这个离岸上面，我们今年要继续开发，包括网上信用证，还有一些增值服务，还有一些帐户的管理和合同的管理，我们都可以提供增值的服务。这个网上银行不只是简单的渠道，更多的服务我们银行的核心战略，包括我们贸易融资这方面的，都给我们提供了非常好到支持。

　　主持人：

　　像你提到贸易融资的项目，除了佛山的项目，还有钢铁、石油都做了很多的样本客户了？

　　邓爱萍：

　　在网上支付这块来讲，我们银行的重点其实就是在行业的B2B应用，这块也是我们认为在今后的一年到两年，我们的一个业务重点。

　　主持人：

　　比如我们深发未来更看重行业客户的开发。

　　邓爱萍：

　　这个也是跟我们公司业务的发展战略有关系的。

　　主持人：

　　实际上我们整个银行的重要业务点。

　　邓爱萍：

　　所以说不能单谈我们网上银行。比如我们零售业务我们大力发展，我们每开一个信用卡，我们认为就是一个非常好的网上用户。

　　主持人：

　　下面黄处聊聊您的看法吧。

　　黄密云：

　　我就聊一下我们兴业银行对于网上银行的发展。兴业银行2000年刚开始做网上银行时，更多的是出于一种前瞻性，当时的柜台也能满足绝大多数金融需求。但随着互联网经济的飞速发展，越来越多的网民在使用互联网金融服务，这类客户许多都是精英一族，这些客户、这些网民怎么给他们提供金融服务，这正是我们要前瞻性发展网银的目的之一，就像麦当劳一直在培养未来的客户一样。

　　第二个就是我们中小银行的特点，我们网点的覆盖面也不是很大。但是通过互联网正好可以实现是3A(anytime、anywhere、anyhow)服务，可以作为我们柜面很好的补充。

　　第三我们就是想提供更深层次的服务，实际上我们传统的金融服务，在互联网大潮里面可能不能完全满足一些企业和个人的需求，比如我们的网友在上网玩游戏，想吃饭了，他可能又不想离开了，他的服务谁提供呢？网上有卖的，怎么支付呢？我们的金融服务要跟上，就是要提高银行的整体服务能力。

　　经过这么几年的发展，网上银行业务虽然发展的比较快，但下一步要怎么走？怎么进一步提高互联网的金融服务能力，我觉得我们银行应该是企业网银和个人网银并重。现有的这些客户会提出深层次的、进一步的需求。另外我们未来发展的客户可能会有一些超出我们传统银行能提供服务之外的需求。我们的目标就是以市场为中心，以客户为中心，就是要满足客户和市场的金融需求。我们有两个口号大家相对熟悉一些，一个是服务源自真诚，因为我们银行就属于服务业，另外一个就是希望发展中共成长，我们作为一个中小银行，应该属于发展期，我们也希望跟网友，跟我们互联网的一些企业共同成长，共同在这个互联网经济浪潮中共同获益。

　　孔伟文：

　　我刚才听两位嘉宾说的都挺好的，通过我们广发行的实践来说，首先就是要首先满足整体的发展策略，它肯定是作为其中的一分子，更好的服务于我们的发展策略。通过这几年的发展，网上银行通过柜台的业务，不是相互取代的，而是一个相得益彰，互相存在，共同促进的业务发展模式。为什么这么说呢？因为网上银行目前还是一个虚拟的银行，帐户实体还是在银行柜台上，还是要跟银行的柜台有着千丝万缕的联系。还不能完全脱离银行柜台的业务。就是跟以前的钢筋混凝土的银行来说就是相互弥补相互补充的作用，但是在相互的补充的作用中又不是低层次的业务。

　　比如现在各大银行都推出了外汇宝，但是很少有在交易大厅里面炒，我们银行90%多的客户都是通过网上的。第二像银证通，现在很少有客户到柜台来做，大部分客户都是在网上了交易。对于企业集团客户来说，比如现金管理，像集团网，是柜台业务做不了的，必须要通过网上银行的新兴业务的创新，才能提高这个周转。这也是网上银行发展的优势所在。所以我觉得既是相互依存，相互扶植又是各有自己鲜明的特色。对于网上银行的业务的发展，最主要的还是来自于市场的需求，客户的需求，还有技术本身的发展，这是推动网上发展的几大动力。这就是我对它的一些看法。

　　主持人：

　　我们先插几个网友的问题。有网友非常关心广发的信用卡业务和网银业务怎么很好的结合起来。

　　孔伟文：

　　我们网上银行推出的的时候，就是把这几个业务单独的列出来，我们就是对信用卡业务非常重视的。对于发展成信用卡的客户，我们会介绍，在信用卡的背面，在宣传单上面我们都会介绍我们的网上银行。一个信用卡客户，非常希望有可能想即时的了解到自己的欠款情况，这些都可以在网上银行完成的。我曾经有一个朋友，在晚上跟我说，说我没有消费这笔钱，但是扣我的帐了。我当时就问他有没有申请广发的网商银行，他就自己去申请了，然后一查，原来某天有一笔在商场的消费给忘了。所以就是通过网上银行就是可以很清楚自己在哪里的消费，还有自己的积分，是对信用卡非常好的辅助的手段。包括我们的柜台，可能不能够给你提供信用卡的交易明细，网上银行可以做到。比如网上也可以实时到帐，都是在网上银行做到。而且还可以申请各种信用卡的服务，还有积分换礼等等，我们的网上银行的服务还是比较周全的，就是捆绑在一起，共同促进我们的成长与发展。我不知道这么说这位网友清楚不清楚。

　　主持人：

　　我觉得三位嘉宾的发言都很清晰，都有自己的真知灼见，我们谈到网上银行的时候，都谈到增长的情况了。我们前几天聊天的时候，也谈到每年的增长都是非常客观的，因为我们中小银行没有办法跟他们相比，因为他们的客户量非常大的，基础是不一样的。下面我想问，我们作为中小商业银行，大有大得好处，小有小的好处，我们自己的比较优势在哪里？我们的网上银行具有什么样的特点，未来有更好的发展？我想听听几为的看法。

　　邓爱萍：

　　事实上，我们兴业的黄处都提到了这一点，作为中小银行肯定跟国有大的银行是不一样的，像我们深发展，我们所有的卡都是同城的概念，没有异地的服务，我觉得这是显而易见比较集中的优势，便于我们开发新的一些项目。

　　另一方面来讲，我们可能更专注，大的银行可能每各方面都涉足，特别是我们深发展，我们就是更关心的是贸易融资，从零售业务来看，我们关注的就是个人贷款还有信用卡业务。在这个专注的领域，有可能是我们网上银行提供服务的时候做的非常深入，我们不单提供一个非常简单的服务，还有很多的增值服务，给它一些融资，给它一些增值的服务等等。我们可以把这个行业做的很深。比如我们广州分行，做贸易融资项目，他们在石油这个行业，油料这个行业，他们发布的信息是非常权威的。油品的经销商经常跟我们分行保持紧密的联系，掌握第一手的报价信息，有了这样深入的服务，我们才能够促进我们的业务的发展。并不是我们所有的行业都涉足，但是我们做一个行业就是涉足的比较深，我觉得这是我们中小银行的优势。说到不足我觉得就是你的规模不够等等，的确因为规模不够，人力物力的投入可能是严重不足，但是从我们深发展来讲，今年我们电子银行部的人数会增加一倍，我们意识到这个问题我们也在改进。

　　另一方面来讲，我是做市场推广，我是非常关注银行在广告商的投入。同样是100万，但是跟国有大的银行相比，对我们来讲可能就比较高了。不知道你们有没有同感。

　　孔伟文：

　　套用演艺界的一句话，只有小演员，没有小角色。我觉得对于广发来讲，跟大的商业银行来比的话，我们只是找我们的定位，我们的广发行的定位一就是我们要服务我们最突出的业务，就是信用卡业务，这是我们比较有特点、有亮点的业务。这是对于个人客户这块。对于企业集团这块，我们对于大的集团客户我们会推荐最新的网上银行产品，我们就是通过我们的电子平台，提高他们的资金管理的效率，加快资金周转的效率，提高透明度。对于一般的中小企业，主要是做一些日常的查询，对帐单的下载，交易的下载一些基本的银行业务，通过这些自己真正的客户群，一方面逐渐降低我们柜台的压力，这也是我们面临的问题。这些也是通过我们电子银行的手段对柜台客户造成分流。

　　第二，我们跟大的银行比起来，我们可能就是船小好掉头。因为我们的网点比较少一点，对这个重视程度可能比较多。对于大的银行来说，可能网点具有优势，我们中小银行网点是我们的劣势，但是这个劣势，就是作为我们的一个推动力和促进力，我们没有网点的优势，怎么更好的服务客户呢？我们就是大力的发展网上银行的发展。

　　主持人：

　　实际上成为我们中小银行的一条腿，要用两跳腿走路。

　　孔伟文：

　　我们如果利用网上银行，其实各家商业银行都是在一个水平线上的。因为你只要有电脑，都可以使用各家银行了。没有这些网点上的问题了。

　　主持人：

　　只有集中了，才能在这样的平台业务上开发我们的业务。

　　黄密云：

　　其实就是我们孔经理说的船小好掉头。另外一个就是说，就像婚姻一样，没有最好的，只有适合你的。对于网民，来一个巨无霸来的金融服务配你，也可能不适应，我们中小银行就是在业务定制上，我们具有很好的优势。我们在互联网金融这块，应该说在中国还是起步阶段，有点像人类社会发展史上的石器时代，还没有到战国时代。应该说

　　对于兴业银行来说，除了我们不断的提供非常好的产品之外，我们也在提升我们的服务。去年就推出“在线兴业，五星导航”服务体系。

　　主持人：

　　就是按照星级服务的标准来服务的？

　　黄密云：

　　对。第一就是平台星“一个集成的服务平台”，第二是团队星“一支专业的服务团队”，第三是流程星“一套标准的服务流程”，第四是承诺星“一份贴心的服务承诺”，第五是安全星“一路放心的服务安全”，我们还提出“四个一”服务，对于企业来说，第一次安装的时候，我们现场协助安装的，同时我们会协助你做第一笔业务，一周内我们会与客户保持密切联系，一个月之内我们会回访，就是类似于这样的服务。所以很多客户对我们的服务还是比较满意的。

　　主持人：

　　这个是我们自己研发出来的，还是我们学习借鉴的呢？

　　黄密云：

　　是我们自己研发出来的。因为通过我们这几年做的，我们摸索出来的。

　　主持人：

　　刚才有一个网友问了这样一个问题，兴业的网上银行，是不是以网银的重点？是不是理财和证券业务你都能够解决了？

　　黄密云：

　　首先谢谢这位网友关注我们的银行，兴业银行的网上银行一推出就是一个完整的网银，可能这位网友提的是个人网银里的个人理财，毫无疑问，这是我们的重点之一。因为对客户来说，我们是提供三种服务，一种是普通服务，比如查询、转帐支付，这个都是大多数客户都会用到的服务。第二就是高级服务，可能客户需要查询之外，还有更深更高的要求，这就是理财。第三是个性化的服务，比如说我们谈到，网上外汇买卖，可能这个客户只做外汇买卖，不管别的，所以这属于个性化的服务。对于网上银行的理财业务来说，我可以明确的告诉这位网友，还将是我们网银发展的重点之一。

　　主持人：

　　上周我们《互联网周刊》发了一个有关金融业的文章，就是金融业的渠道和优势，就是通过网上银行的渠道，做一个金融业务的整合，就像一个大超市一样，三位所在的银行是不是也在这样的开展。

　　孔伟文：

　　其实这是我们发展的趋势，大家在不同的推动力下，都是在发展。比如说我们和一个公司，一个是发展基金买卖，还有外炒外汇，还有银证通，各种相应的金融理财服务，都有个人的网上银行，只要有了，银行提供的服务都可以打包享受。只要申请了，都可以在我们的平台上享受到这种金融超市的服务。其实是市场的需求推动我们的发展。

　　主持人：

　　你们在兴业所在的部门都是集中在一起了？

　　黄密云：

　　我们网银中心是在一起办公。我觉得除了单个银行努力之外，实际上我们对中小银行完全是优势互补。这个市场实际上是双赢、共赢，才能推动市场的发展。因为客户的资金不可能在一家，一定是一个综合的服务，对于中小银行方面，其实可以做一定的联合，为客户提供更好更全面的金融服务，因为这样对我们中小银行才是一个更具竞争力的举措。打个比方，实际上我们网民都了解，我们统计过90%的客户，用的都是微软的

　　主持人：

　　网友问到，按照几位嘉宾的说法，中小银行今后会不会更像金融零售商？

　　邓爱萍：

　　我们深发展零售银行的业务提到了一个相当高的高度，但是目前来讲，我们同样没有放弃在为我们的公司客户提供更好的服务。刚才谈到产品的服务，实际上服务的问题，在网上的确跟信息技术结合非常紧密的银行业务，要持续的发展电子银行业务，没有很好的技术支持，或者售后服务，是很难做到的。其实我们也学习和解禁了其他行业的经验，来完善我们的售后服务，包括上门安装、回访、后续营销一系列的做法，我们都从这方面给客户增加很好的使用体验。除了服务，我们银行的品牌建设也是非常重要的，在品牌建设方面，我们跟大的银行相比，也是有很大的差距。我们在成立网上银行的时候，我们就注册了发展网发展我们的品牌，我们也持续不断的建设和维护我们发展网的品牌，包括我们通过一些新的产品和新的服务，不断的丰富和完善我们的品牌。我想通过品牌和服务这两方面增强我们电子银行持续的发展力，这是我们一直强调的一点。

　　主持人：

　　现在有网友提出，有的网银的流程不太人性化，太复杂了，这就是带出另外一个问题，就是安全和效率的问题。因为要安全，就需要设置复杂的技术程序，但是便捷的话，安全又得不到保障，对于安全，好象现在也在升级，每个银行都有新的措施，想听三位各自的情况。

　　邓爱萍：

　　主持人讲的没错，安全和便捷不太好平衡，我们也力求寻求一种平衡，03年的时候所有的个人用户在转帐的时候都需要移动数字证书，但是这也制约了我们业务的快速发展，我们近期也在考虑除了数字证书以外的，包括动态密码等捆绑，来做更广泛的服务，你可以选择移动数字证书，也可以选择我的动态密码，多层次的服务满足不同群体的需求，我们就是要把它做大。

　　主持人：

　　兴业这边是不是也有新的安全措施？

　　黄密云：

　　实际上安全是我们关注的重点之一，没有安全就没有网上银行。所以安全是第一的，我们在安全的基础上。安全跟便利是一个矛盾统一体，就是在安全的基础上我们怎么样给客户提供更便利的服务，在安全上我们跟各家银行齐头并进，我们很多情况下更关注网友的体验。事实上我们网友使用互联网的阶段跟层次不太一样，有的可能是大侠了，有的是刚刚入门。所以我们采用不同的方案，但是不管哪种方案，都是安全的。第二个客户的流程，我也认为，其实不光是网上银行有这个问题，而且互联网都有这个问题，前不久我看了硅谷的创始人写的一本书，就是说我们现在的技术往往是丰富发展到太过复杂了，给人的生活造成了很多的麻烦，这个可以引申到我们日常的工作中，很多的电子银行都很复杂了，怎么简单的有效的满足这个需要。

　　主持人：

　　我们需要傻瓜版的是吗？

　　黄密云：

　　对。

　　主持人：

　　您这边呢？

　　孔伟文：

　　这边刚刚也说了，安全跟便利是矛盾的统一体。刚才兴业银行说的非常好，如果牺牲了安全，网上银行就没有人使用了。作为广发银行，我们就是把安全作为重中之重。不管在哪里，我们都会提示客户，要注意安全的问题。在这个前提下，我们的网上银行对客户的级别进行分类，比如某些客户只是做查询，不做转帐的，他这个就没有资金被盗的风险性。如果要做转帐的，就要到我们的柜台签约。从制度我们采取了一些方式，在技术上，我们采取了移动密码键盘，提供了短信验证码，提供了数字证书，多种方案，多种套餐供客户来选择，移动密码客户都直接可以用了，不需要到柜台来办法。总之就是给客户提供多层次多方位的服务，让客户来选择，但是我们就是始终把安全放在第一位，这种安全意识还是必须要有的，作为银行方来讲，我们就是防止黑客的袭击，但是客户本身要有自己的安全意识。就是客户的PC机这端还是广泛用户使用的时候有安全意识。

　　主持人：

　　比如前端时候有木马病毒的问题，还有短信诈骗的问题。

　　孔伟文：

　　就是通过安全防范手段完全可以屏蔽掉的，就是使黑客无法的盗窃你的资金，就是让各位客户有这个安全意识，就是这里需要数字证书的，需要使用短信密码的，有这个意识，就是有意识使用我们的安全产品，因为我们提供这个产品，但是用不用还是由客户的意识来决定的。我们从技术上对网上银行还是非常有信心的。

　　主持人：

　　今年年底说中国的金融市场完全开放了，我看过一个在线银行的评测，这些上面有国外的大行，没有我们国内的银行，一旦开放了，国外的银行业会进入来了，相对来说他们有更成熟的经验，不知道三位嘉宾如何看待这些竞争呢？因为这个竞争已经迫在眉睫了。

　　邓爱萍：

　　从我们深发展来讲，我们的战略投资者不久的将来我们还会有新的合作伙伴，我们就是要打造国际标准的股份制银行。这个问题对于我们深发展来讲，我们已经在向这个方向努力了。

　　黄密云：

　　我补充一点，我觉得说狼来好多年，现在马上就要来了。我们也在研究他们，也在研究自己，他们确实在金融手段上有过人之处，但是我们也有自己优势的地方。比如说我们就像我们更了解网友一样，我们是本土化，我们对中国的客户更了解，不是说最好的一定适合你。在成本合适的情况下，得到最大的满足就可以了。

　　主持人：

　　他们也有网上银行的业务，他们的长处我们如何汲取呢？

　　黄密云：

　　他们的确做的非常好，他们的网页非常的友好，他们就是分析客户的行为。我们的长处，打个比方，前几年信用卡我们国内刚刚做的时候，国外的信用卡是不需要输密码的，这个在中国风险是非常大的。同样的东西到中国肯定要失败的。我们的信用卡是一定有密码的，我们的服务是给中国人来用的。

　　孔伟文：

　　我补充一下，其实外资的银行，主要他们的创新意识，包括网上银行的管理经验，操作流程都是我们可以学习和借鉴的。我想在网上银行，目前来说，虽然说各家商业银行发展速度非常快，呈几何增长的方式，但是带给银行业务的比重绝对值可能是比较少的。比如说20%的业务是在网上业务上面的，但是80%还是由传统的方式来做的。说明这个市场还是比较大的。我们跟外资银行既有竞争的关系，也有合作的关系，大家需要培育网上银行中国的市场，而不是你死我活的竞争，还需要大家共同来培育这个市场，如何使广大的网友、客户信任网上银行，让大家知道如何合理的正确的使用网上银行，我觉得这是我们银行需要做的，这是大家共同做的事情，就是宣传引导客户群。

　　主持人：

　　时间关系，我们今天的在线访谈就到此结束，先感谢广大网友的热情参与，特别感谢来自三家银行的嘉宾，让我们再次为三位嘉宾表示感谢，谢谢。