主持人:最近在上海,出现了一个新鲜的现象，一些精明的上海人，不管是做生意、买房子、或其它什么消费，都喜欢从银行贷款，然后再准时归还，但他们很多人并不是真的缺钱，这是为什么呢？原来，他们是在为自己积累信用度，为我国即将实行的信用制度做准备。在西方，人们经常迁徙，却有一个终生的社会保障号码，通过这个号码，每个人拥有一份资信公司作出的信用报告，这份报告记录了你的各种信息，如受教育情况、经济情况、与银行的借贷还款情况，是否有拖欠或逃避债务的历史以及是否有过刑事处罚等等，这些资料就是你信用度的体现。对于这份报告，任何银行、公司和机构，都可以付费查询。所以，一旦你有了不良纪录，会给个人生活和商业上造成极大困难。所以，西方人把信用看得象自己的生命一样重要。这就是信用制度。

　　而中国目前的档案制度和户籍制度，与商业没有直接关系。一方面个人向银行贷款非常麻烦，必须以相当的实物做抵押，如自己的财产或担保人的财产。另一方面，个人在经济生活中可以不负责任，欠债不还。

　　主持人：

　　信用既不是钱、也不是物，但从古至今，信用就可以当钱用，连孔乙己这样的穷秀才都能到咸亨酒店赊一碗老酒喝，可见他也是有信用度的，只不过他太穷了，信用度低，只够赊一碗老酒。

　　其实孔乙己所享受的这种待遇和现在的信用卡消费道理是一样的。在西方，几乎每个人的钱包里都有一张或几张信用卡，人们在购物之后，拿出信用卡一刷，帐就付清了，好象那张卡里有用不完的钱。其实，信用卡是一张没有钱的卡,当你使用它的时候,实际是在借用银行的钱付帐,也就是说,是银行在替你买单,而你要在若干天内把钱还给银行,所以，信用卡实际是一张借钱卡，有了它，你就可以先消费、后付钱了。信用消费不需要实物抵押，它是用你的信用做抵押，凭借你的信用度向银行借钱消费。

　　主持人：在我国，人们通常所用的所谓信用卡实际并不是信用卡，而是借记卡，就是说卡上的每一分钱都是你事先存好的，在你消费的时候，用多少就划多少，不能透支，这是与真正信用卡的最本质区别。　　在信用制度健全的国家，申请信用卡非常方便。银行只要向资信公司了解一下你的信用纪录，评估你的信用度，就会决定是否给你信用卡，以及信用卡的额度。信用卡的额度是指你在一个月内可以透支的钱，从每月几百美元到几万美元不等。

　　对于从未有过贷款纪录的人，他的信用度被认为是零，信用卡的额度也就最低，随着借贷次数的增加，如果你的还款状况良好，你的信用度就会不断升高，信用卡额度也就随之增加。当然，借的钱肯定要还，一般信用卡有一到两个月的免息还款期，这就是很多人喜欢借贷消费的原因，因为自己的钱就可以不被占用而拿去做生意、炒股票或进行资金周转。但是，如果过期不还，你就要付一笔高额的利息，信用度随之降低。由于用信用卡消费完全是电子交易，经常有一些刚拿到信用卡的年轻人在初次体验了疯狂购物个把月后，收到了难以承受的巨额账单，一时还不上的话钱越滚越多，而且，这个帐是赖不掉的，很可能要背上一辈子。主持人：

　　中国人讲究"量入为出"，如果有谁总是借钱过日子，一定会被瞧不起。但是在西方却截然相反，人们热衷于这种信用消费，因为一方面，善于借钱的人被认为是有能力的人，银行愿意为你服务，客户愿意与你合作，另一方面，信用消费确实给人带来很大方便。　　在发达国家，只要收钱的地方几乎都可以使用信用卡。如果你要出门旅行，那就更方便了。你不需要随身带很多现金，即使钱包丢了，只要及时挂失，就不会有任何损失。你甚至不需要兑换外币，刷卡时它会自动转换为当地货币结算。此外，用卡消费还会享受许多优惠。

　　主持人：

　　我们知道，货币和语言都是有国界的，可是信用卡却不同，它就像一张通行世界的通行证，拿着它你几乎能走遍天下，到哪都能享受到方便的服务。这是为什么呢？　　最初，一个银行的信用卡只能在它的分行和指定商户使用，这就使信用卡的使用范围受到局限，于是出现了国际信用卡组织，如维萨和万事达，这些组织采用会员制的形式，世界各国的银行和商户可以自愿参加这些组织，银行可以获准发行带有维萨和万事达标志的信用卡，并获得信用卡组织提供的硬件设备和软件平台，而商户会得到联网的收款机，这样，不同国家、不同银行、不同商户，只要他们是同一信用卡组织的成员，他们就处于同一个信息平台上。这个网络越大，成员越多，用户就会越方便。例如维萨卡，它可以在全球200个国家的1300万家特约商号使用。

　　主持人：信用消费不仅意味着方便，更意味着你能提前获得许多享受，例如在西方，买房、购车这种大宗消费几乎都是通过分期付款的方式实现，所以，从客观上来说，信用消费实际上起到了刺激消费的作用。而消费疲软正是中国面临的非常棘手的问题。

　　现在消费"卡壳"难住了中国。这一边，为了让消费者掏钱，商家一再忍痛"祭起"降价的法宝。那一边，中央把拉动消费提升到战略性高度，写进新华社通稿。中央这次拿出的办法是三板斧，降低银行利息、增加政府投资和引进信用消费。前两项已是惯用的手法，而引进建立信用制度，发展信用消费却是有史以来第一次。

　　在我国，万元以下耐用消费品普及以后，新的消费需求如汽车、住房，价值都是十几万、几十万，大部分人想购买只能花一辈子时间去储蓄，消费行为必然滞后，可是数以百亿计的生产贷款却到了生产者手中，商品很快进入了市场，又使供给提前。如果等消费者攒够钱了，汽车厂和房地产商早就饿死了。在这种情况下，信用消费可以轻而易举解决制约消费购买的时间差问题。

　　主持人：中国需要信用消费大概已是不争的事实，但要发展信用消费，首先就是建立信用制度，如果没有信用制度，信用消费也就有点走样儿。

　　1997、98两年，中国掀起了一场贷款买车的热潮。某公司开出极具诱惑力的条件，短短时间内，2000辆昌河、松花江等微型车被抢购一空。为了保证购车人在一年或一年半内按时还款，这个公司要求购车者的单位出具资信证明，要求有偿还能力的保人作担保，提供户口本、身份证等有效证件，并进行了公证。然而，在还款时还是出现了意想不到的结果.在近2000名购车者中,有400多人没有按时还款,有的还了半年款后就便不见了踪影,有的只交了一个月的车款就再也联系不上了,留在合同上的呼机、手机均已被停机，留下的电话号码是查无此人。无奈之下，这家公司只好把400多个不还款的购车者告上了法庭。

　　主持人：这家可怜的汽车公司验证了信用消费可以刺激消费，也亲自体验了信用消费的风险。作为一家小公司，他不可能了解所有客户的信用度，当然也就难逃厄运了。所以，只有建立全国性的资信机构，才能真正控制信用风险。

　　为了掌握人们的信用资料，各国都有专门的资信机构负责收集个人资料。在欧洲，是由中央银行和政府出面。在美国，完全交给市场化的资信公司去做。100多年来，几百家资信公司相互竞争合并，竞争的核心就是看谁能掌握最全面的资信来源,以及对个人信用预测的准确度。现在,美国只剩下4家资信公司，其中最大的一家，拥有全美3.4亿条个人信用纪录，每年售出2亿条咨询回复给全球60多个国家和地区。

　　1999年5月，中国人民银行核准上海资信有限公司为国内首家专业从事个人消费信用联合征信的机构，负责开展该项业务在上海的试点工作，为该业务在全国的推广探索经验。这是我国提出信用消费之后的实质性举措。

　　采访维萨：征信的正、反两种方式。

　　由于中国的信用制度刚刚起步，个人信用资料的基础还很薄弱，所以，目前上海资信公司主要是以收集负面资信为主。而且，现在只能给上海38万可透支的信用卡用户、68万个个人贷款建立信用纪录，以后将逐渐扩大。资信公司将对所有信用档案进行动态管理，并将跟踪人的一生，如果有人恶意透支、偷漏税、赊购不还、偷逃税和受到公安处罚等不良行为，都将作为个人信用评估资料登记在案。负面性纪录将保持7年，7年内，要想再次获得贷款，就会难上加难。目前这一系统已经开始向社会提供服务，例如住房贷款，信用调查由原来的7、8天缩短到一天内，大大提高了工作效率。

　　主持人:信用制度已有一百多年的历史了,国外多年来形成的制度、积累的资信资料、形成的消费习惯，以及成熟的网络环境，使得信用消费象喝茶一样轻松，然而，中国在信用制度几乎空白的情况下，信用消费离我们到底有多远？

　　在我国，金融网络环境还有待建设，许多银行自身还没有做到联网，而银行间的联网要在两三年后才能完全实现。不过，信用体系的建立完全可以提前于银行间的联网。因为首先，国际信用卡组织已经构架起了一个成熟的网络环境，中国的银行和商户只要加入就能享受全世界的信息和网络基础条件。至于国内资信的收集，属于比较简单的信息流程，而且以负面资料为主得收集，会使工作更简单，只要建立了资信公司，很容易对信息进行动态跟踪和整合。以目前国内的信息基础架构，完全可以做到。我国的台湾也是在九十年代初才建立起信用制度的，此前的经济环境和消费习惯与现在内地差不多，但是整个信用制度的建立在短短两三年内就顺利完成了。相信信用制度在不久之后就会来到你我身边。

　　信用制度的临近，不仅使消费者兴奋不已，直接受益的首先应该是银行。在信用制良好的国家，由于可以很好地控制风险，回收期短、回报率高的个人消费信贷越来越受到青睐，甚至超过企业信贷成为银行最爱做的业务，占到银行总贷款的30%，越是优质的银行，比例越大，花旗银行已占到了60%。面对国内房产、汽车信贷的启动，国内银行似乎已经看到了嘴边的肥肉，恨不得立刻咬一口，而信用制度的建立，就像盛肉的盘子一样及时。而且，随着WTO的临近，外资银行3、5年内就可能被允许经营人民币业务，他们规范、成熟的信贷服务，风险较低的融资条件将会吸引很多的客户。所以，国内银行必须在几年内扎好营盘，可以说，剩下的时间不多了。

　　除了银行之外，企业也是信用消费的欢呼者。等到信用制度完善了，汽车、住房的市场真不知道会大几倍。

　　对信用制度最激动的莫过于等着靠电子商务来维持、壮大的互联网企业。如今，网络经济进入了带有实质性经营的阶段，信用在电子商务中的作用突现。信用制度的出现无疑是雪中送炭，解除了电子商务中的一个瓶颈。主持人：

　　在我国，相当一部分中国的消费者还沉浸在小农经济、短缺经济时代"量入为出"、"无债一身轻"的思维定势里。在城市居民中，迄今只有约5%的人向银行借钱花过。不少居民宁愿花大钱搞室内装修，家里摆满高档电器和家具，却不愿花钱买房，扩大居住面积。信用消费是一种先进的消费形式，在目前的中国，真的会迅速普及吗？

　　百盛购物中心曾经在北京率先推出针对家电的分期付款业务：首付50%，余额再分5个月交齐，月息与银行存款利率相当。5个月来仅有8人真正付诸于行动，涉及金额13万元。有的顾客指责商场不该收利息，有的顾客说，一次拿不出所有的钱属于无力购买，既然无力购买就没必要超前消费。

　　据世界银行最近的计算，我国刚进入中等收入国家，即便是经济条件较好的"中产阶层"们也热爱储蓄。面对较高的未来风险，即使是受了西方消费观影响的年轻一代也不敢高枕无忧，所以，信贷消费观念的建立还有待社会整体的保障体系的完备。个人信用制度的建立不仅涉及到消费，而且涉及到对公民全方位的保障，可以说是责权利的结合。上海信用制度的建立就是与社会保障制度同步进行的。现在，只要不走出家乡，你可以对身份证号码不当回事，但是将来的社会保障号码，会影响到你生活的方方面面。主持人：信用制度的建立还有许多意想不到的好处，比如，你交通罚款屡次不交，拒绝履行社会义务，都可能成为你信用记录上的污点。这样一来，公民的责任感会在不知不觉中加强，法律、法规会得到尊重。一个文明、法制的社会将慢慢形成。生活在信用消费的时代里，人会更有责任感、更有压力、也就更有动力。

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