第二期：银行第三方支付商户三者的竞合关系

　　主持人：

　　各位网友大家好。欢迎大家收看由互联网周刊主办，新浪联合主办的电子支付大型调查的系列视频直播访谈节目《对话2006》。今天我们请到的嘉宾有，上海浦东发展银行个人银行电子渠道部总经理张少锋，首都信息发展股份有限公司总裁汪旭，当当网市场总监张睿帆。首先请各位嘉宾先自我介绍一下。

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　　张少锋：

　　各位网友，大家好。很高兴今天在借互联网周刊这次机会跟大家见面，希望通过下午一个小时的时间，在座的嘉宾能够跟大家聊一些大家感兴趣的问题。

　　汪旭：

　　各位网友，大家我是首都信息发展股份有限公司汪旭。非常高兴有这样的机会利用现代化的传媒手段和各位交朋友，也希望我们今天的谈话内容能够为大家提供非常有意义的资讯和信息。

　　张睿帆：

　　各位网友，下午好。非常高兴借互联网这个平台有机会跟各位网友进行交流，也希望今天下午和另外两个嘉宾一起就个人支付问题进行深入探讨。

　　主持人：

　　浦东发展银行作为银行的代表，首都信息发展股份有限公司作为第三方支付的代表，他们都是电子产业链最核心的三方，应该说对产业的发展意义和作用都是相当巨大的。前一段时间刚刚听到一个新闻，关于浦东发展银行，在过去的一年当中比较稳的进入网络支付这个领域，比别的银行更积极一点儿。

　　张少锋：

　　过去的一年里，我也或多或少在互联网界和电子商务界对我们的一个评论，我感觉这是一个好事。不论评论的问题或者谈论的问题是不是正确的，我觉得感谢大家关注了浦发银行，关注浦发银行在互联网界和电子商务界的参与，这是一个好事。刚才主持人谈了对我们的评论，我把去年浦发银行做的一些工作汇报一下。

　　其实，电子商务在我们国家是一个起步阶段。作为网上银行，应该是电子商务的一部分。因为随着科技的发展，随着互联网技术的发展，随着以互联网代表的新经济的迅猛发展，从整个银行的业务流程和营业模式，也发生了一些变化。随着互联网技术的发展，网上银行诞生了。现在大部分人都使用网上银行。作为网上银行来讲，浦发银行是起步比较晚的一家银行，我们是1994年正式上线，1995年全面推广。通过去年一年的努力，尤其是去年我们在网上银行上下了很大的功夫。我们在网上银行这块做了一些宣传，去年也收到了较好的效果。整个网上银行，不论是功能还是客户，还是交易额都飞速发展。

　　回过头来谈谈电子银行网上支付。我们是这样理解的，互联网对电子商务，作为银行来讲，应该是电子商务的一个重要成员。为什么这么讲呢？电子商务三个流：信息流、物流和资金流。资金流应该是银行负有主要的责任，因为它是基础。随着网上银行推出以后，经过分析，网上银行有两个非常重要的产品：转帐和在线支付，这是网上银行的核心产品。 去年我们在推广网银的同时，在电子支付这块也下了很大功夫，因为我们看到这个市场，电子商务市场我们国家是一个初级阶段，无论是信息流、物流还是资金流，都没有形成相当的规模，尤其是作为资金流的支付，银行以及第三方要共同来打造这个市场作为基础。银行做支付是银行的业务之一。作为第三方，是不是受一定的影响，社会上也有评论。去年我们在与商户的交往中，引起了各家支付公司的注意。因为银行这块一进入，好象第三方支付觉得是不是把他们做的业务跟我们发生冲突。

　　我对这个问题是这样看的，作为任何一个产品或者一个行业，在它的诞生和发展过程中，只要存在就决定意识，只要第三方能出现，就说明这个市场是存在的。因为初期银行在支付领域并没有下很大的功夫，第三方支付公司给电子商务也起到了一定的促进作用。经过几年的努力，也使网上在线支付发生了很大的变化。尤其是去年，去年年底，电子商务在线支付都是很少的，一般是货到付款。当当网卖书，过去大部分都是货到付款，是非常传统的，资金流没有起到作用。这个时候，第三方看到了电子商务的需要，就开始做这个，我觉得这个事情是很好的事情，对第三方的评价是高度评价的，为我们国家电子商务的发展起到了很大的作用。

　　市场在变化，市场在发展，规模一大，任何一家行业都觉得这块市场是需要去努力的，从正面来讲，都需要参与这个市场，都要打造这个市场。银行和第三方共同一起来打造电子商务市场，使资金流的速度加快，减少社会成本。电子商务本来是低成本运作，中间成本很高，就失去了电子商务的概念，它的优势就体现不出来。所以我们和第三方支付共同来承担，我们非常感谢第三方支付为电子商务资金流这块做了巨大贡献。

　　主持人：

　　在初期的时候，可能第三方支付主动权大一点，银行现在开始重视，直接介入，对第三方支付公司来讲，主动权相对来讲就要少一些，是不是有一种失落感？

　　张少锋：

　　这个市场是在培育阶段，把电子商务市场做大。从我们国家来看，零售商品来讲，电子商务去年统计是2000多个亿，是BTOB交易的，实际上BTOC才100多亿。我们国家零售额是很大的，空间非常大，大家共同推动也是一件好事。我觉得冲击肯定是有的，但是合作大于竞争。为什么这么讲？市场这么大空间，有很多事情银行也做不来，还需要第三方支付的支持。像四大国有商业银行，是不是有了他们，其他银行就不要做了呢？也不是。大家共同找到合适的位置，任何一个产品在初期、在发展过程当中，一方面需要大家培育。另一方面，各个行业在推动市场发展过程当中，找到自己的位置，存在决定意识。

　　主持人：

　　汪总怎么看来自银行第三方支付的问题？

　　汪旭：

　　首先，公司从事在线支付业务推算起来的话，开始于1998年。当时北京市数字北京工程当中有一项叫首都电子商务工程。首都电子商务工程的核心内容就是让首信公司作为主办企业做首都的在线支付平台，当时的立意点就叫第三方支付平台，我们还对第三方这个概念进行了深入探讨。因为当时电子商务概念在欧美地区非常普及和发达，很多学者和企业都在研究第三方，当时有第三方物流、第三方支付。第三方的服务中介体系在电子商务当中的存在价值是被肯定的。当时我们认为第三方支付就是解决消费者手中多种

　　张少锋：

　　汪总谈得很好。刚才汪总谈了创新，其实创新是社会的主流。尤其是以互联网经济为主题的前提下，创新尤为重要。刚才汪总谈到服务创新，其实我们支付也在不断的创新。刚才汪总谈基本上和我的观点一致。其实前提是打造电子商务市场，这个电子商务市场必须要创新，因为它的传统模式和它就是不相等的，如果没有互联网这个基础平台的话，谈不上网上支付这个概念，也谈不上电子商务。有了互联网这个基础平台，电子商务就产生了，整个社会的商品流动体现形式也发生变化了。刚才汪总谈到服务创新，我们银行也在创新，其实网上银行本身就是创新。大家知道，传统的都是水泥、高楼，大家到银行去办理业务。随着互联网技术发展，实际上我们不需要到银行去，直接到网上就可以了。 有了网上银行，网上银行的产品也要不断创新，比如网上支付，这也从另一个角度进行创新了。在网上支付里，我们还要创新。刚才汪总谈到服务创新。有网上支付了，一点击，把钱交了，一认可，就可以报名了。像类似这样的太多了。比如北京一些医院挂号，几十块钱。回过头来，支付创新的空间非常大，由于支付的创新，又推动了电子商务的发展，使我们的经营模式，使电子商务又上一步台阶。 网上银行电子支付是一种创新，接下来我们在支付领域也有些创新。我很赞成汪总的创新概念。

　　主持人：

　　像当当网，既是浦发银行的客户，又是首信的客户。

　　张睿帆：

　　当当成立于1999年，也是中国第一批从事电子商务的公司之一，现在在

　　主持人：

　　一方面推动浦发用户了解到当当这样一个好的商家。另外让曾经在当当购物的上千万用户通过浦发来支付，大家共同来推动这个市场。因为当当作为一个商家来说，我们还是比较小的，因为一家的力量总是有限的，希望和这个产业链的各个环节，大家携起手来，共同把网上支付这件事推动起来。

　　你们和银行合作有几家？

　　张睿帆：

　　工行、招商、浦发、民生、建银，都是以直联为主。一直是两条腿走路。其实网上支付是一个服务性行业，商家也是服务性行业，就是尊重用户的选择。有些用户喜欢通过银行的直联，有些用户喜欢通过第三方服务的链接。

　　主持人：

　　一位网友问，国内电子商务支付的终端渠道是很复杂的，也不是很方便。不知道三位是怎么看的？

　　张少锋：

　　其实支付很方便。你点完货之后，点支付，选一家银行就可以支付了，我认为是很方便的。是不是这位网友在支付过程遇到很多问题，它的时间很短，快速就完成了。

　　主持人：

　　可能遇到支付的时候，浦发有安全认证，那个可能比较麻烦。

　　张少锋：

　　这就谈到安全性来了。我们提供三种支付方式，一种是直接支付。就是有帐号和密码就可以了，从风险程度来讲，这个是最高的。另外，我们有一个动态密码，当你点支付的时候，银行提供给你一个动态的短信息，是一个密码，那个密码时效性是很大的，短时间就消失了，这是一种方式。第三种，证书用户。这个是最安全的，被称为是最安全的一种认证方式。刚才提到时间的快慢，对于用户来讲，是体验不到的。

　　张睿帆：

　　当当的客服做过一次统计，很多用户采用网上支付，最困难的是第一次，因为是新客户的时候比较陌生，只要第一次使用成功以后，再以后使用就非常方便。

　　张少锋：

　　初次使用，要把路走通。你到当当买书，第一次可能也找不到哪儿，有一个熟悉的程度。

　　汪旭：

　　我同意两位嘉宾的想法。可能这位网友谈的是消费习惯问题。目前为止，我看到的网上支付都是越来越方便。我特别同意当当书店的张总说的，第一次有时候比较麻烦，第一次往往要注册成为会员，要登记一些信息。还有就是第一次可能要下载一些空间，包括一些网上银行发一些社会证书或者加密钥匙的，网友第一次装。所以第一次比较麻烦一点，但是越用越方便。

　　主持人：

　　不知道当当和国内的银行是不是都有合作？

　　张睿帆：

　　真正直联的客户是我刚才说的那几家。

　　主持人：

　　其他都是通过第三方？

　　张睿帆：

　　对。我不能保证每家银行都有很大的交易量，现在跟我们直联的这几家有很好的交易量。

　　主持人：

　　能不能比较一下，通过第三方来支付跟银行直联这两种方式有什么区别？

　　张睿帆：

　　在底层合作的时候，我们之间的到款时间可能会有些许的差异，但是对于用户在前台的感觉，没有明显的差异。

　　主持人：

　　像首信这样的第三方公司，所承担的角色，一个是网络一些你们没有直联的银行。从另外一个层面来讲，如果像当当这样的大商户，越来越多出现跟银行直联，对你们来说是不是会转到一些中小商户？

　　汪旭：

　　对我来讲，都不是真正影响我们发展的问题，最大的问题就是刚才谈到的，只要我们的商户，用卡和人群有1%或者2%的变化，这个市场对我们来讲是成倍成倍的增长，这个是我现在最感兴趣的事情。现在很多银行去做商户之间的工作，和很多商户在探讨通过不同的银行，把整个用卡的客户群体和在线支付群体带动起来，减少成本，把市场做大，这是我们现在特别关心的事情，这也是我们今天参与这项活动的主要目的。 刚才谈到具体的第三方支付的收入模式，无非是几点：第一，入住商户有一个年费。第二，手续费。我们有节约效应，我们可能成为很多银行的大客户，因为我们后面带动很多中小商户。第三，为一些高层次的商户提供服务。如果是中小型的卖书、卖花等商户，其商业价值不大，不如很好的为当当、为很多大的网上商城服务，提高我们的服务品质，多探讨如何更方便的为它的后台帐务管理提供服务。如果找中小型企业不妨找一些高层次的领域，比如票务、游戏，这是我们要关注的。一个是把蛋糕做大，一个是在具体的市场里把份额做高。第三方支付生存平台的基础还是多元化、多样化的。

　　主持人：

　　对于首信这样的第三方来讲，应该更关注中小商户，银行来做大的商户。

　　张少锋：

　　看法从不同角度都可以理解。昨天探讨银行怎么发展商户，我们目标当然是大的商户，对于中小商户，我们没有作为重点。现在来看，我们跟当当马上要进行合作。回过头来谈到这个问题，我还是谈到创新这个概念。我们把网上银行支付作为网上银行流程再造的一部分进行尝试。我们还是想跟大的商户进行合作。我个人认为，市场规模比较大，我们共同打造这个市场。经营模式上还要考虑经营创新。现在来看，我觉得第三方支付国内要进行一次洗盘。最近两年，随着电子商务的发展，网上支付也在不断攀升，客户需求量比较大。实际上最后剩下来的，因为银行也在不断完善自己的支付手段。对于第三方支付还没有监管部门来监管，大家还在无序得做。随着事态的发展，真正走到一定程度上，就会有监管部门来规范这个市场。如果这样，一些大的商户，银行可以直联。在市场上大家找到自己的位置，共同推动市场发展。对于第三方支付，我们还是合作大于竞争，大家都在推动市场，我们跟大商户合作，我们在探索新的经营模式，银行如何摆脱传统内容。比尔盖茨过去说了，银行是必要的，又是不必要的，把银行比作21世纪的恐龙。他就是说银行要探索新的创新。通过网上支付这块，我们在共同推动市场当中也在创新，我们在培育市场、培育客户。客户用网上支付是非常方便的，我们可以直接跟商户共同来推动这个市场。我们并没有说大商户不要跟第三方合作。

　　主持人：

　　我听到张总背后的一些潜台词，第三方支付公司小心一点儿，不要踩线。不知道首信有没有推出虚拟帐户？

　　汪旭：

　　我们特别关注国家、相关部门颁布的法律法规，我们是首都电子商务工程示范企业。我们有机会经常参与政策规划的探讨、讨论的各种各样会议当中去。所以对于政策把握，包括一些条款，我们心里是有数的。我们觉得什么时候推出这样的规范，我想首信公司是完全符合这个规范的。刚才说踩着边的一些虚拟帐户业务，其实和现在国家正在整治SP相关资质，踩着边的和从事SP业务性质都是一样的。在这点上我们特别重视，目前为止，首信公司一直以基础的，我们和银行结合好，等于在银行基础金融业务的基础上搭建第三方的服务，我们的服务定位在业务外包，其实这部分利润我们是比较看好的，而且这也是国际上认可的一种非常好的服务模式，就是你的基本本领是IT，你给我的服务感觉是最终做到业务外包。这就是为什么努力的服务于研究生网上报名收费、国际会议收费等。很多商户从很多角度来讲都不是特别大，特别大的巨龙都没有出现，这些大单位所需要的就是业务外包，因为它在银行面前有绝对的谈判实力，不需要第三方支付作为补充。但是它所需要的是业务外包，我们看好这个。首信外包有一个功底，我们的功底是为客户做信息系统开发，软件开发是我们的基础功底。我们认为这样的发展竞争策略是符合首信发展方向的。

　　主持人：

　　作为首信这样的公司不必太担心，包括业务方面。对于其他第三方支付公司怎么办？

　　汪旭：

　　我觉得第三方支付公司的弟兄们见到我说我的日子比他们相对舒服一些，因为我们这儿带有一点儿国营背景的。我特别理解他们，但是我觉得他们也有非常强的生命力，我觉得这个生命力应该定位在服务方面。我的感受是，不要在基础的银行业务方面跟银行老大哥竞争，也不要参与这样的竞争讨论，因为没有意义。我经常开玩笑，其实浦发银行的一个营业中心、一个营业所的固定资产规模可能都大于首信公司，你跟它进行基础银行业务方面的竞争，根本不在一个水平线上。而做一些非常轻巧、非常定制化、非常有差异特色化的服务，我觉得非常有生存空间。当时我们这些企业之间最大的不同，就是很多公司跟浦发这样的银行相比，我们是轻型公司，但我们也有轻型公司生存的空间。

　　主持人：

　　昨天跟张总一块沟通时也说到，现在相对小一点儿或者民营的第三方公司，踩线行为还是比较多的。

　　张少锋：

　　第三方支付这块，国家还没有哪个部门进行规范化管理。市场初级阶段，正在培育市场，各种公司出现也是正常的。至于踩线我倒没有觉得踩什么线，银行在做基础，不管你做这么大的支付公司，钱要从银行出入。所说的能做银行业务踩线，我们又不是监管部门，我们不更多的探讨。首信这样一个第三方支付公司，实际上在推动一个创新领域的应用模式，我觉得这是非常好的。踩线不踩线，目前没有对第三方有一个定义，我想既然存在，存在就是意识。

　　主持人：

　　可能有些事情需要监管部门来说可能方便一点儿。刚才张总和汪总都谈到了监管政策可能近期会出台，不知道你们有没有预测或者感觉这个政策什么时候能够出来？

　　汪旭：

　　我感觉去年大概是下半年的时候，就听到一些相关消息，又在网上看到一些试点草案和讨论稿。在此过程当中，有一次峰会的时候，我问中国银行和银监会的一些领导都对政策进行了解释。我感觉2006年能出台。2006年出台，从我目前看到的一些对企业有直接管制政策的，一个是经营规模，我觉得这是任何一个企业都非常关注的，就是注册资本金大小的问题。还有一块就是具体的踩线行为，包括交易手段的限制，这是我们非常关注的。我想2006年会出台这些政策。但是对于首信这样的具体公司来讲，我们就关心经营规模问题，银行以几十亿资产为规模，我们一个企业有几亿就相当大。其他一些事情，踩线的事情我们绝对不会做。为什么会有一些企业去踩线呢？我觉得可能跟一些企业原来做具体业务出身，它不是第三方公司，而逐步转型为第三方公司，在这个过程当中，不免有一些丰富的手段而已。所以跟企业的发起本源有关系，这一点我也不过多评论，我觉得市场经济有百花齐放的形式。

　　主持人：

　　现在当当也在做当当宝，包括淘宝有自己的支付宝。

　　张睿帆：

　　当当是一个综合的网上卖场，它会融合网上各种商业形态，包括当当为主体的BTOC，商品房到我们的库房，经过的QC检验，以当当这个品牌，把产品推销给用户。我们会不断有新的业务形态。但是无论哪种业务形态，我们都要跟银行、跟第三方机构进行周密合作。不管哪一种商业形态，有一点非常明确，当当要营造的是一个综合性的卖场，我们要获取的利润是从卖东西给客户获得的利润。再说远一点儿，比如有一些地面超级卖场或者家电卖场，他们在真正运作的时候，利润可能并不高了，但是他们获得的利润是获得现金流，然后再用现金流做其他业务，就是利用现金流融资。当当有很多海外资本的支持，我们没有资金流融资，我们还是把我们的生意做好，从正当生意中获得利润。

　　主持人：

　　有没有想像淘宝那样做一个支付平台？

　　张睿帆：

　　可能更大的可能是跟已有的支付平台和银行开展合作。

　　主持人：

　　如果这样说，第三方支付平台还有很多可以作为的空间，现在是不是到了大家应该重新定位的阶段？比如银行怎么定位自己？第三方支付怎么定位自己？商户又应该怎么来定位自己？

　　张少锋：

　　刚才说到定位的问题，定位要考虑发展，大家把电子商务发展的前景看好。我们认为，银行从创新上和打造整个电子商务市场上，我们有责任推动。我们是这样定位的，我们把网上银行的客户在网上的支付视为重要的服务内容，我们要服务好，打通各个渠道，同时在服务上游所创新，使客户在支付的过程中更加安全、方便，这是我们基础要做的。另一个定位，我们在探讨电子商务支付上有新的经营模式。这个定位就是我的客户群大部分都在电子商务上，所以我要为我的客户群做服务。

　　汪旭：

　　我觉得2006年各个支付公司，包括第三方支付公司都在定位，其实2005年、2004年都在找定位。其实每年找定位这样一个行为就标志这个行业的不成熟和急速变化发展的标志，因为确实我们每年都在寻找定位。反观1998年的定位，最大的差异，1998年定位比谁背后连的银行多，谁多谁就是制胜法宝。现在来看，这种认识比较浅层次了。2006年就是比服务，比谁的服务创新能力强，比谁的服务开发能力强，比谁的服务认知能力强。我们把这个行业定位为百花齐放的行业，首信公司也必须在这里找到自己的特色。从2006年开始，我们整个团队天天都在想服务创新。如果一个支付平台公司把自己竞争对手说是银行，我觉得它可能已经快完蛋了。

　　张睿帆：

　　我想当当是生活在比较幸运的时代，中国的网上购物市场发展飞快，在这样的市场环境下，我们才能保持每年100%以上的发展。而且在未来的几年中，我看不到这种速度降下来的理由，就是市场还在加速膨胀，这种发展带来的相关服务，中国的物流、网上支付等相关行业，都会迅速发展。我们作为这个行业中的商家代表，其实我们非常希望和这个产业链的各个伙伴紧密配合起来，大家共同推动网上支付的发展。当当和浦东开发银行比起来，我们还是比较小的公司，我们不可能凭借一己直隶推动网上支付发展，就是要和银行、和第三方支付携起手来，大家营造这个环境，让网上服务越来越方便，给用户提供越来越多的便利性，这对当当的发展也有很大的推动力。网上支付更方便以后，我想大家到网上购物的热情也会更加高涨，这是互利互惠的。

　　主持人：

　　银行还是上游，商户还是属于下游，第三方支付公司应该属于中游，只是说相互之间有一些小范围的调整。

　　2006年新兴行业调查对话2006视频直播第二期到此结束，十分感谢三位嘉宾的参与，谢谢大家。