第一期对话主题：打通电子支付商业链

　　主持人：各位新浪网友大家下午好，我们的第一期视频访谈现在正式开始，本期的主题是电子支付商业链，我是《互联网周刊》记者，今天非常荣幸地请到了三位嘉宾，他们分别是招商银行零售部总经理助理胡滔女士，YeePay易宝首席执行官唐彬先生，以及eNet硅谷动力商务运营部总监张磊先生。

　　在这里我还要特别代表《互联网周刊》对胡滔女士表示特别感谢。因为她今天专程

从深圳飞到北京参加我们这一期的访谈，首先请嘉宾和网友打声招呼。

　　胡滔：大家好。

　　唐彬：大家好。

　　张磊：

　　大家好。

　　主持人：我手中有一个数据，05年电子商务规模比04年超过了100%，达到了161亿人民币，这些数字在07年将达到600多亿元，更大的增长空间将在08年显现出来，越来越多的产业主体会加入进来。

　　从现在来看，应该在很长一段时间，YeePay易宝代表着第三方支付群体，应该就是电子支付产业链上最核心的角色，这些产业发展与三位是息息相关的，今天的主要话题是帮网友解决一下三方关系和05年以后产业链的变化。现在把第一个问题先抛给胡总，银行作为产业的上游来说，尤其是作为招商银行来说，您能够谈一下招商银行的电子银行发展的历程吗？

　　胡滔：谢谢主持人。招商银行从网上银行来说，从97年就开始了一网通的业务，我们推出了招商银行一网通的网上支付，伴随着中国电子银行商务发展的清晰的历程，从98年开始量不大，到后来支付量达到3000万，从99年到06年的2月份，截止05年12月份我们的数据在整个网上支付这一块，我们招商银行是整个的网上支付的交易量是82个亿。

　　是将近几十倍的增长，实际上也见证了中国互联网发展的历程。我们招商银行作为刚才主持人所介绍的网上电子商务的一块的核心的角色，银行的角色也是非常欣慰。

　　从整个电子银行的核心网上支付这一块领域，我们实际上还有一个银行传统业务渠道的是比较高的期待，包括我们的汇款的业务还有ATM存取现的业务，从帐上的成本来说，也是起到了一个非常好的支撑的作用。

　　主持人：刚才我们交流时，说到网上支付这一块，主打这一块是一网通，给大家能不能介绍一下。

　　胡滔：现在招商银行网上支付这一块，我们一直追求的是给客户一个安全的支付，然后还有一个客户良好的体验。

　　我们网上支付现在有两种模式，一种是传统的网上支付模式，就是是在商户那一端的定单选择，直接跳转到银行这一端，输入密码。

　　主持人：就是和商业相联。

　　胡滔：对，还有就是通过第三方进行合作，商户在买东西的时候，可以通过第三方支付平台划过去，因为它没有落地的网点，他最终资金运用的时候，还需要银行这一端和YeePay易宝这样第三方支付做一相应的转结。

　　主持人：刚才说的一网通的支付平台还有第三方支付平台时，说到了像招商银行一网通这样的模式，形成了很大的竞争压力，不知道唐总有什么看法。

　　唐彬：首先介绍一下YeePay易宝，YeePay易宝是一家新型的电子支付公司，03年在北京成立，谈到电子支付，它实际上有一个固定的模式，刚才谈到了网关支付模式，还有招商银行一网通的模式，有一些地方是有一定的竞争关系的，这两种模式都能够给商户提供一个解决方案，如果作为第三方支付公司，作为支付网关模式的话，价值是有限的。

　　作为第三方支付公司，要真正地为用户提供网关之外的更多的服务，来促进这个第三方支付产业的发展，这一点我觉得国内是比较缺乏创新的更多的增值服务。

　　主持人：张磊作为网络商户的一个代表，我不知道对于商户来说的话，刚才说和银行相连的。

　　张磊：看到了电子支付领域的进步，我们公司从2004年开始进行网上商城的运作，通过我们的运作，在2005年，我们网上的交易额呈现了52%的增长率，在05年每个月的交易额在800万以上人民币，通过几种方式之间的区别和对比当中可以看到，随着支付大环境越来越好，网上支付的比例在不断地提升，包括在今年年初的时候，网上支付的比例超过60%，其中银行占有30%-40%的份额，其中第三方支付平台也体现了良好的增势。

　　包括和在座的招商银行和YeePay易宝都有良好的合作，从商户的角度来看，电子支付的大环境是在不断提升，在提升的氛围中，会超越传统领域的支付，这是我从商户的角度的体会。

　　主持人：直接通过银行支付，这个份额还是比较大的。

　　张磊：老百姓传统观念中，还有就是银行交易在里面，银行有很多年历史，商户在交易中信银行会更多一些，随着第三方支付平台的增值服务的提升，我觉得在那种环节当中，用户会越来越认可第三方支付平台提供的增值服务，包括YeePay易宝的增值服务。

　　网上支付比例会越来越高，现在网上支付比例已经超过线下的支付比例，这是我们非常愿意看到的，体现了电子商务的便捷性。

　　主持人：刚才和唐总有交流，唐总说到支付的市场应该是一个潜力巨大的市场，是无庸置疑的，现在出现的一些问题，这个市场还没有真正放大的时候，可能更多的是处于银行和第三方关系比较混沌的状态，就是还没有清晰的地位。

　　不知道从你们几位的角度怎么看待第三方和银行之间的关系呢？

　　胡滔：从第三方支付是从04年开始有快速的发展，今年会有一个爆炸性的增长，作为我们银行来说，实际上可以把第三方公司在支付的领域的作用比喻成一条鲶鱼，从支付结算来说，一直不是银行的利润主要来源，虽然前期各家银行也在做网上支付这一块，但是在没有第三方支付的公司介入之前，银行的投入还是相对比较保守的。

　　第三方公司从这两年的异军突起之后，完全是来源于网络，然后又回归于网络的模式，我们可以说是IT脱媒的概念，这一点来说，银行会觉得比较痛苦，原来属于银行的领域，现在被第三方的支付公司所侵占了，但是从整个产业的发展来说，这条鲶鱼是有利于整个市场的

　　主持人：一直为消费者服务。

　　胡滔：没错。

　　主持人：还是属于第三方支付这些公司，他们是走到了前面，把银行的那些电子支付的意识。

　　张磊：由于第三方支付平台的介入，把整个市场的积极性和经历都带起来了。

　　胡滔：对。

　　主持人：现在双方之间走过了什么样的历程？从最开始纯粹的合作关系，走到了我们刚才谈到的一定的竞争关系。

　　胡滔：应该说从银行的角度来讲，可能当时第三方支付平台，银还没有把它放在心上，它可以直接与银行对接，银行只需要和第三方对接就可以。

　　张磊：不用和各家银行来谈了，对商户来说节省了成本。

　　胡滔：刚开始是从这里做切入，在这个基础上逐步增大了更多的客户群，在客户群的基础上，逐步衍生了第三方支付帐户这样一个模式。

　　应该说前期银行还并没有太介意，就像网上的银联一样，对于中国银行的银联来说，给老百姓和商业银行来讲带来了比较大的好处，在网上银联时大家没有感觉。

　　进一步发展到第三方支付的时候，实际上它已经非常正式地向银行领域和帐户管理提出了非常大的挑战，也正是因为这样，银行内部包括同业之间和内部也都在探讨这个问题，第三方支付到底和银行之间是什么样的关系，我想下一步就接着让唐总来诠释一下，看看他们的角度是怎样。

　　唐彬：在国外的一些发展，在美国电子支付发展几十年了，有面向商家的配套解决方案，比如第一资讯、支付网关等等，它是一个价值链，在中国04年开始，第三方支付发展很快，从网关的切入，有很多的银行，有的银行不像招商银行这么好，有的商家是非常难于和银行合作的，因为有这个需求，而且是最基本的需求，产生了第三方支付网关公司，这在当时有价值的。

　　但是从今天来说，整个市场发展了，出现了一些新的应用需求，因此出现了创新的模式，我们和招商银行推出的电子支付等等，有一些地方会有一些重叠，不断细化，形成每个人的特色，一定阶段之后，形成价值链，但是都是以用户需求为核心的，市场导向会形成一个价值链，从混沌到有序的阶段，是需要银行和第三方支付公司承上启下，需要商户和第三方公司一起合作。

　　张磊：从商户的角度来看，第三方支付平台的介入，使中国电子商务的大环境变成非常容易去做，非常易于去操作的事，04年之前，非常小的子商户想介入到支付的环境都会比较难，由于商家的资质还有运营成本的考虑，电子支付的话会比较难以操作。

　　由于第三方支付平台的介入，导致互联网或者中国电子上午的大环境好做了，更容易介入，像招商银行提到的我们也感到了危机，随着网关性质的增值，它肯定会慢慢地转向用户的增值服务或者互通，我们自身也感到了压力，我们会深挖自身用户的服务，包括我们可以为自身的用户有哪些增值服务，我们会继续深挖，由于第三方支付公司的介入，我们商户也感到了自己的压力。

　　主持人：不知道像他们，如果是银行和第三方支付之间在业务层面的一种竞争的关系，在局部竞争的一种关系，如果是持续一段时间的话，会不会给商户的选择带来一些影响。

　　张磊：商家都是趋利的主义，我们会选择银行覆盖面比较广，提供服务比较人性化的，我们选了几家银行，包括工行、招商银行，我们认为选择电子支付的用户非常多，我们可以和他们直接取得联系，我们更了解用户的需求，我们愿意和第三方支付平台进行一些合作，可以节省在某个环节中的成本。

　　主持人：可能商户要求更高的服务以及和中小银行的关系。

　　唐彬：其实还是要看看国外的历史和国外银行的情况，以及结合中国国内银行的情况，他们能提供更有创新的服务，银行这个价值链是不可缺少的，它的位置很重要，有很多的金融业务要做，在第三方支付更多的是合作的形式，通过第三方支付商家，进行新的服务，不断推出新的服务，最后新的服务反馈到用户和商家，他们觉得有价值，再增值新的服务，作为第三方支付公司这个会更有效果，银行毫无疑问，它有一个基础，它的核心地位是动摇不了的，银行不必要担心第三方支付公司对它有多少竞争，可能短期需要竞争，对于长期而言，这是价值链上的共生体。

　　胡滔：而且我们感觉，第三方支付公司它未来的前景是非常好的，它未来的成功一定是源于它的专著，从电子商务这一块讲有纯网络的电子商务企业，也有企业的电子商务化，从传统企业这一块，银行会有更多的优势，因为这些企业他们和银行走过了很长的发展阶段，电子商务的这些新型企业，它实际上可以说得更加透彻一点，他们在跟银行谈判的时候，处于不利的地位，第三方支付公司出现以后，刚才像eNet硅谷动力的张总提到的，它降低了纯电子商务企业的门槛，这个行业才会更加繁荣和扩大，各个方面把定位定好了，就可以把整个的市场做到更大。

　　张磊：我们和第三方支付平台合作的话，一方面是考虑到他节省了我们的成本，还有就是第三方的专著，可以为用户进行定制的服务，包括结算时间等等，其他增值服务，包括电话支付和小礼品等等，这种在银行的份额比较小，银行不愿意花太多心思做这件事，这也是第三方支付平台的存在的价值。

　　胡滔：由于第三方支付平台出现以后，对银行有了更多的挑战，银行在电子商务的领域我们也还是，特别是像招商银行在业界客户群的定位包括我们继有的客户群的基础，我们更多地是专注于模式的创新，最近我们也推出了网上支付的支付通的模式，这个支付通的模式是基于两方面考虑，一方面是使得客户的支付的体验更加好，我们会直接和商户去连，客户直接跳到银行，就增加了失败的概率，现在是通过银行和第三方支付这一边，我们可以直连，可以永不掉线，现在可以不用直接来银行和网页，就是直接可以进行支付。

　　现在银行有一个更重要的责任，就是一定要把安全性保持在非常高的水平，因为对于客户来讲，支付的安全永远是客户第一位的顾虑，所以我们目前在支付的领域，以支付通为代表的一个创新，也是从我们提升客户体验和加强风险控制两方面结合的创新，而且我们也是追求这个模式以后，得到了这个市场热烈的反响，因为我们是2月14日推出来的，整个的效果我想会在今年年底有一个显现。

　　主持人：如果按照这样说，对于第三方支付来说，以后更多的价值是怎么样给银行提供增值服务，或者是给商户开发一些增值服务。

　　张磊：定制的服务，商户的需求不同，包括一些点卡销售、网上图书的销售，各种商户对于需求是不同的，包括第三方支付平台和银行方面，针对不同的需求会有一个不同的定制和制度。

　　唐彬：举个例子，数字产品不是每次交易按流量服务的，这种可以交给第三方支付公司，因为它很专业，针对这个产品可以定制出不同的服务。

　　主持人：像以前第三方支付公司可能更多的是给商户和银行之间提供一个第三方平台就可以了，可能从中间就通过交易的

　　唐彬：你说的转型是商业模式的转型吗？

　　主持人：对。

　　唐彬：毫无疑问，价值链在变化，我们讲价值链正在形成，因为在中国还不太成形，每个模式定位都不一样，网关模式在最开始与银行很难连接，但是到今天，这一块的价值越来越小，因为银行做得很好，现在很容易连接了，现在还是靠网上支付这一招肯定不行了，你的模式再进一步升华，提供进一步的增值，其实第三方公司和银行做了两件事情，第一个是带来了签约的商家，第二个是通过创新进行服务，银行帐号的用户能够得到更好的业务体验。

　　主持人：这样说的话，如果是对于第三方支付来说，这种转型的过程是不是成本比较高的过程？可能以前只是充当第三方的角色就可以了，现在就得为商户和银行不断地做一些边缘的业务或者是增值业务的开发。

　　唐彬：毫无疑问，正如改革开放一样有很多的成果，也有很多的问题，发展是需要付出代价和成本的。

　　主持人：价值链的深化，你们也得跟着变化。

　　唐彬：你预测到变化，你不得不变化，这时候还守着一个支付网关不变的话，就被市场淘汰掉了，如果看到一个趋势，首先变化了，就是主动去变化。

　　主持人：YeePay易宝这边说了，唐总说要看到这个变化，现在看到了，有什么创新的东西出来？

　　唐彬：毫无疑问，YeePay易宝看到这个变化，从3年前我们那时候起步还不久，那个时候的价值很大，但是很快我就发现到，银行发展的很快，支付网关的模式价值越来越不重要了，这种情况下，支付怎么样变得更加让用户方便和安全，商家也有便利的连接，我有几部分可以做。

　　第一部分从用户的角度，使用户更加方便，去年年底和IBM和招商银行、工商银行进行支付，使

　　整个去年的商业经济发展很快，电子支付是不限于网上的，它可以有很多的现象，可以打个电话或者是刷卡的方式，这些都叫做电子支付，我理解是GDP的部分包括市场现象，这种情况下，作为支付公司你的模式要创新，你的视野更广阔了，从线下走到线上。

　　主持人：是线上线下结合的模式。

　　唐彬：对，去年我和麦瑞米克谈过，我们很认同线上线下结合，在中国5-10年是必经之路，就是线下之内是高速，线上是很少速，需要很多东西推动它，电子支付是推动线上线下很好的方式。

　　主持人：从胡总的角度来说，银行在这种第三方支付中应该怎么样来面对，或者是怎么样来发展变化？

　　胡滔：银行在第三方支付公司出现之前，银行确实在做电子商务，应该说是有更多的主动权，现在来说的话，银行也被迫地加入到竞争当中，实际上更加使银行在这一块的思路理得更加清晰，银行该做什么，该放弃什么，该做什么，对于电子商务这一块来看的话，作为招商银行，刚才唐总提到的网上和网下的结合方面，就发挥了我们银行传统的更大的优势，而且目前在电子支付的份额当中，应该说传统的领域就像一个大厦，它跳舞的时候，立刻振动比较大。

　　我们花了很多的经历帮助传统的企业利用网上支付优势，来解决资金的结算和现金流的周转，像一些比较活跃的，像目前的C2C的交易显现出来的时候，这一块是新兴的领域，银行是全力支持第三方支付公司来壮大这个市场，因为这个市场做大了以后，第三方支付公司壮大了，银行在中间也一样地随着他们的成长而成长，对于银行来说，我们的策略就是有所为，有所不为。

　　主持人：刚才三位嘉宾说的情况，就是我们刚才的主题是打通电子支付的商业链，现在总结一下，就是在专著这一块，可能各方就要站好队，要站在自己的范围之内，才能把产业上面的关系变得更清晰一点。

　　其实现在在第三方支付这一块，要说到专著的话，有几种模式，像YeePay易宝是独立的第三方，但是还有一些像支付宝，还有PayPal那样的支付模式，我不知道在银行和商户看来，在你们的选择上，他们的这样的模式对你们起到什么作用。

　　张磊：从商户结合的方式来看，包括淘宝，他们作为第三方支付公司，我们考虑到交易信息的保密性问题，我们不太考虑和他们合作，如果说用户之间有一些互通和共生的话，才会考虑和他们合作，这是从商户的角度来看的。

　　主持人：从胡总的角度来看呢？去年他们的模式出现了一个比较大的争议，有的观点就说，像支付宝或者是Pal宝。

　　胡滔：他们这种模式为什么说更大地冲击到银行，一方面他们自己有帐户，作了银行的帐户管理和结算这一块。另外很重要一方面，他们依托C2C的平台他们经营了大量的客户，银行原来的优势一个是充当客户这一边，另外就是怎么样支付结算的通路和网络，现在作为C2C这样的整个的交易模式下支持的第三方支付公司应该是从两方面都正面冲击到银行的核心。

　　我相信还是我刚才说的这句话，这个市场需要竞争，因为我们现在总的蛋糕量还做得太小，不管是线上的线下的交易，占我们社会的零售总额这一块比例还太小，而且竞争在现阶段来讲，是需要把整个市场激活，我们希望在竞争当中银行利用充分的优势，就是品牌和客户信任度的优势，把我们整个在市场当中占据一定的市场份额。

　　主持人：唐总以前一直很强调自己是独立的第三方支付平台，我们说在您看来像ebay和支付宝，您能不能谈谈和他们的区别。

　　唐彬：第一方面，是作为独立的第三方，这是差别之一。还有就是商业模式方面的差别，支付宝和PayPal的模式主要是限于网上的拍卖和担保，而YeePay易宝是网上网下的有效结合，我们的业务是不限于拍卖的，YeePay易宝是独立的，同时我们非常乐于与商家合作，联合推广和提升商家的业务表现。

　　主持人：我们知道不管是哪种模式，在第三方支付这一块的市场竞争还是相当激烈的，包括刚才胡总也讲了，现在的市场还是属于初级的阶段，量还没有放到那个程度，现在竞争的程度却应该和成熟市场的竞争，不亚于他们的竞争，我不知道尤其是唐总，您怎么样解读这个状况的。

　　唐彬：现在的竞争最大的原因还是缺少差异性，缺少创新造成的，现在还处于起步阶段，应该是良性竞争的，但是缺少了差异性，缺少竞争，所以造成了非良性的竞争，现在的商业模式进行慢慢的细分了，会有不同的侧重点，今年的竞争会良性一点，比如说YeePay易宝会线下线上结合，和银行保持紧密的关系，银行需要第三方支付公司，我们找到银行做电话支付等等。

　　还有每个商家，每个行业，每个地区的需求都不一样，这样的情况下，你需要一个平台，让你的支付就是电子商务，随需应变，我们说的是电子支付随需应变，这种概念非常重要。

　　主持人：从胡总来看的话，您要选择第三方支付的合作伙伴的话，包括以后和现在，你都比较偏向于怎么样的第三方支付公司？

　　胡滔：应该说目前现在大家关心电子商务领域的，大家都知道，在政策这方面银行也在积极地准备出台一些政策，所以从整个银行合作方的选择来讲，首先就是合规，一定会选择一个在未来的政策允许的框架下一个合规的第三方支付公司，同时我们对第三方公司这一块，刚才我们提到竞争合作的关系，如果展望未来电子支付的商业前景来讲，目前国外的整个市场格局能够对中国未来的市场格局有一定借鉴的意义，就是说银行和电子商务之间它的市场会细分得更好。

　　比如刚才说的手机的拍卖交易，可能银行会给第三方一个落地支持，这是银行最终的出口和入口的环节来支付第三方支付，从传统的电子商务这一块，会为企业提供一个更全面的方案。

　　整个互联网非常活跃的电子商务包括数码产品和传统产品这一块，我们也会和YeePay易宝这样的第三方公司有一个深度的合作，站在电子银行的角度来看，每一块都有银行的身影，每一块我们的策略都不一样，和我们的第三方支付，不管是哪种类型的第三方支付，我们都会有一个良性的合作，来把蛋糕做大。

　　主持人：作为产业中应用层的商户，对他们两家有什么看法？

　　张磊：我们有一些提升的活动，包括提升商家的积分，包括购物返现金的活动，也是提高了用户的粘性，不光是靠这个，我们依靠和银行和第三方支付的合作，我们之前和第三方支付平台做过很多类似的活动，包括一些促销活动，包括返点券啊，对于用户的拓展的活动我们愿意去做的。

　　主持人：这样才会把这个产业做大。各位网友，今天的访谈就此结束，谢谢大家的参与。谢谢。

　　本次聊天结束