正在加紧组建的中国邮政储蓄银行面目逐渐清晰起来：国家邮政局、中国电信集团、中国联通集团三巨头将共同出资组建邮政储蓄银行。有望年内成立的邮政储蓄银行业务重点将是存款批发、零售与中间业务三大块。为避免由于缺乏经验而产生大量坏账，邮政储蓄银行将暂不开展企业贷款业务。
“基本的框架已经定下来了。”国家邮政局邮政储汇局一位内部人士告诉记者，之所
以由国家邮政局、中国电信、中国联通共同出资组建，是因为邮政部门和电信本来就是“一家人”。不过，在邮政储蓄银行的股权结构中，脱胎于国家邮政局的中国邮政集团公司将处于绝对控股地位，持股比例至少不低于51%。
早在今年1月19日召开的银监会2005年工作会议上，银监会主席刘明康就指出，2005年银监会将根据国务院关于
邮政体制改革的统一部署，同步推出邮政储蓄改革，组建邮政储蓄银行。但消息甫一传出，就引来了不少金融界人士的担忧。
“现在拥有银行牌照的四大银行、股份制银行和农信社等金融机构拥有多年的信贷经验、大量的专业人才，尚且堆积了高额的坏账，毫无信贷经验的邮政储蓄改革后涉足信贷业务，岂不是另一个产生大量不良贷款的黑洞？！”上海农商行一位行长助理告诉记者。
目前存款规模已经超过12000亿元的全国邮政储蓄优势和劣势都相当明显。其优势在于，遍布全国城乡的网点已超过36000个(其中县及县以下农村网点占2／3以上)，以及随之带来的强大的资金吸存能力。但致命的“软肋”是：前些年一直靠将所收存款转存央行，“吃”带有国家隐性补贴性质的息差“活命”，几乎没有现代金融企业的信贷经验与人才系统。
据上述国家邮政储汇局内部人士透露，监管部门正是考虑到了邮政储蓄的实际情况，未来邮政储蓄银行业务将首先是：为政策性银行和中小金融机构提供资金批发业务。这块业务虽然收入会远远少于一般银行贷款带来的高额息差收入，但基本不存在资金风险。另外，针对邮储的优势，邮政储蓄银行将以
零售业务和中间业务为主业。而国内银行目前利润最大的利润来源———企业贷款业务邮政储蓄银行(至少在成立初期)将不能涉足。
国泰君安银行业分析师伍永刚认为，企业贷款业务尽管利润丰厚，但也是国内金融机构坏账的最大来源，没有信贷经验的邮政储蓄银行不开展企业贷款业务是一种“保险”的做法。而个人小额信贷、划转、代理等零售与中间业务，只要能利用邮储的优势做强、做好，邮政储蓄银行完全可以活下去，而且能活得好。
根据银监会统计，截至2005年8月，邮政储蓄存款余额已达12452亿元，储蓄市场占有率为9.25%，规模仅次于4家国有商业银行和整个农村信用社的总和；邮政绿卡拥有近9000万个用户。邮政储蓄新增存款自主运用形成的资产已达3612亿元。
