综述：运营商牵手银行打造金融“电信时代”

　　本报记者 陈家琳

　　导读:我国电信企业和银行业的合作影响日益扩大。在战略的推动下，双方合作的领域不断拓展、形式不断丰富，一个电信与金融双赢的金融“电信时代”呼之欲出。

　　同为国民经济的支柱行业，电信业和金融业之间日益密切的合作趋势已越来越受人

用UC每月免费发短信 点点通赠通行币开始了 人大附中网校招生中 百万免费礼品等你拿

注目。这种合作不但为这两个行业开辟了全新的业务和赢利增长领域，而且给人们带来了生活上的便利和理念上的更新。

　　电信与银行的亲密接触

　　上周，国内首张银行与电信联名信用卡——联通龙卡由中国联通和中国建设银行联手推出。这张卡既具备了一张国际标准信用卡的所有金融功能，又使持卡人享受到联通专门打造的优质服务和优惠措施。而更早一些的时候，同一类型的合作早已在部分地区先行试水。春节期间，中国民生银行广州分行与中国电信广州分公司联合推出的“民生电信联名卡”就已经在广州大受欢迎。

　　随着“联名卡”这一模式的面世和推广，人们越来越意识到这是电信企业和银行合作的又一成功模式。电信企业和商业银行间多样化合作的态势有望继续得到扩展。

　　其实，电信企业和商业银行间的合作是国际上通行的成功经验。在我国，双方合作的时间甚至可以追溯到我国电信业改革之前，合作的领域也远远超出“联名卡”范围。

　　早在1996年，当时的中国邮电电信总局就与招商银行签署了合作框架协议，开发了利用电信网络的“网上银行”业务，之后，各大银行都开展了这一业务，这一形式欣欣向荣。如今，网上银行的各项功能继续扩展，消费者在处理日常金融事务时已经越来越依赖于银行的网上服务了。

　　近年，“手机银行”逐渐成为电信企业与银行合作的热点。“手机银行”简单地说，就是运营商和银行的合作之下，用户通过移动通信终端开展个人银行业务，利用短信进行查询、转账、缴费等非现金交易。目前，这一业务已经引起了运营商和银行的热情，在双方共同的推动下，运用不断简化。

　　此外，电信运营商与商业银行仍纷纷签署全面战略合作协议，不断创新应用空间和业务类型。作为国内最早与电信企业开展合作的先行者，招商银行行长马蔚在年初就说过，银行业与电信业的发展将会在金融服务和网络服务方面进一步加强合作。可以预计，在不久的将来，“手机银行”将会与“网上银行”一样，成为一股新的金融应用潮流。

　　合作是必然的

　　电信企业和银行间展开越来越广泛的合作是技术普及、行业特性和时代消费潮流所决定的。

　　首先是我国电信业的迅速发展为两者间的合作提供了土壤。据统计，截止到今年上半年，我国移动电话的用户总量已达到3亿多户，上网人群达到了8700多万。这样的普及程度为“网络银行”和“手机银行”等金融业务的开展提供了广阔的市场空间。反过来，电信事业的发展也迫使银行业加大信息化的步伐，更新服务手段，从而进一步促进了行业交叉和新业务的诞生。

　　另外，随着时代的发展，电信业和金融业都面临着业务创新的考验，二者在很多方面有可以相互借力的地方。无论是电信业还是银行业，他们都需要实现为用户提供“随时随地”和“各种方式”、满足各种需求的业务的目标。二者的融合有利于诞生一种既满足银行货币电子化又满足电信通讯功能多元化的崭新服务，能极大丰富银行和电信服务的内涵。

　　再有一个不容双方忽视的趋势，就是消费者的消费需求和消费心理变化。如今，网络、短信等电信应用已经改变了人们的生活方式。人们特别是年轻一代的人们对金融和电信服务的要求是超出传统之外的。据美国银行家协会与盖洛普的调查显示，新一代客户的金融操作习惯将发生重大变化。当今金融市场上“网上支付”等网络金融技术开始全面为客户所接受。银行在新技术与新经营模式上的锐意进取，能为银行建立起未来的竞争优势。

　　总之，在信息技术迅猛发展的大背景下，银行业与电信业出于各自战略发展的考虑，双方合作慢慢起步并渐成气候，边界不断延展，程度不断加深：一个电信业和银行业双赢的格局正在形成。

　　发展仍须技术突破和新业务推广

　　尽管如此，但电信业和银行业合作的前景也并非一片阳光。业务推广最终仍要落实到应用。因为消费者总是会从梦想返回现实的。应当承认在目前电信和银行的合作尚处于初级的阶段，市场正在等待着它进一步地走向成熟。

　　在下一步，双方的合作还需要共同面对技术发明、法律支持和市场认知等几道难关。

　　推动电信和银行合作的最大动力是先进的技术，双方合作要继续深入，迫切需要解决的也恰是技术上的难题。以国际经验来看，技术上的突破能迅速将合作推进。比如，日本的NTT DOCOMO 推出的I-MODE模式下手机银行，目前已成为日本几乎所有银行的重要合作伙伴。它的成功源于日本移动公司成功开发出了CHTML系统，可以使手机直接联网到计算机网络页面进行交易，同时，交易的信号经过了多重加密，安全保障技术近于完美。因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度十分高。

　　除技术外，电信和银行合作所派生出的新业务要获得推广，法律和政策上的支持也很重要。他们的合作改变的是完成交易活动的方式，是新技术的实际应用，这就需要与这种交易形式相关的规定和规范。并且，这类规范还要涵盖电信和银行合作的所有技术领域。此外，一些主要业务流程的认定，安全认证和行业服务标准的统一，也需要依赖管理机构提供相关的行业指引和业务发展规范，这些都是保障业务合法性，防范风险的重要因素。

　　最后，从公众的认知和接受程度上看，我国尚未形成与世界同步的消费潮流。人们对如何随时随地可以享受到金融服务还不是十分清楚，对网络银行的业务内涵和安全程度也还有疑惑。因此，银行业和电信企业都需要积极扩大宣传，尽快使这类业务深入人心。

　　无论是从国际上电信业和金融业合作蓬勃发展的经验看，还是从国内各家企业合作的迅速兴起来看，电信业和银行业的合作，都昭示了一个美好的前景。