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移动支付寻求商业新模式 有手机不用带钱包


http://www.sina.com.cn 2005年04月27日 09:35 中华工商时报

  □本报记者程武

  近两年,全球移动支付业务发展步伐不断加快,移动运营商、银行业以及其他服务行业等都意识到移动支付业务正在或即将带来的经济效益、品牌效益和社会效益,纷纷寻求跨行业合作,提升自身的市场服务能力。目前,我国银行卡发卡量累计超过7.6亿,移动手机用户逼近4亿,这为中国移动支付产业的发展提供了无限的商业潜力。移动支付业务在国内尚
处于市场培育阶段,要想挖掘这个宝藏,需要看清影响移动支付业务发展的关键因素,摸索出适应于我国移动支付业务发展的主要商业模式。

  探求移动支付商业模式

  目前,中国移动和银联以及各大国有和股份制商业银行纷纷展开更大范围的合作,并加紧和完善移动支付平台的建设。显然,由移动运营商与银行跨行业合作并由专业化的公司负责运营移动支付平台,才能够避免第三方支付平台提供商介入时在信息安全、产品开发、资源共享等方面存在的先天性障碍,这种模式可以迅速实现对金融信息服务、银行中间业务的共享与管理,并能最大化满足用户对移动支付服务、信息安全的迫切需求,是较适合我国移动支付产业发展的商业模式。移动运营商和银行针对不同人群开发个性化服务仅是我国移动支付领域发展的第一步,只有完成市场推广,让广大手机用户接受教育,尝试移动支付业务带来的便捷体验,才能将移动支付的其他服务逐步向用户开放,让移动支付真正成为人们习惯的、默认的支付方式。

  中国移动支付历史

  2000年,中国移动开始与各家银行展开合作,通过更换手机用户的SIM卡向用户提供银行金融信息服务。当时,中国工商银行与中国移动合作共同推出了手机银行后,一时间各大商业银行的相关业务遍地开花。但经过一段时间的发展,此类合作还是局限在为客户提供简单的账户查询和账户变更通知信息,并没有形成明确的亮点业务。此外,必须把原有的SIM卡更换成STK卡所造成的不便也是用户对此业务不接受的重要原因。2001年年初,中国移动取消点对点短信月租,无需申请就能尝试使用。很快,短信方式开始越来越为人们所熟悉,这也为移动支付产业的发展注入了一针强心剂。然而,由于市场和用户尚处于萌芽状态、合作模式、服务种类等方面处在初步开发阶段,手机用户只能通过短信收费方式来进行小额支付,如交纳电子信箱使用费、即时通讯工具会员费、下载各种铃声和图片等等,这些还都不是真正意义上的移动支付业务,这个阶段由于各商家服务质量良莠不齐,移动支付发展速度放缓。

  2003年,广东发展银行率先打出了“有了手机,还用带钱包吗?”的广告语,与中国移动的合作标志着银行业开始进入移动支付领域。此后,移动运营商们不断调整思路,尝试与银行业联手开展更深层次的跨行业合作。其中,中国移动与中国银联、各大国有及股份制商业银行联合推出的“手机钱包”和中国联通与中国建行推出的“手机银行”均是典型案例。值得一提的是,中国移动“手机钱包”业务作为移动支付产业发展的积极推动者在市场上异常活跃,表现突出。目前,手机钱包已在北京、天津、黑龙江、山东、湖北等地开通了移动支付业务,并将在上海、广东、四川、吉林、海南省等地区开展手机缴费、手机投保、手机投注、手机缴税、手机购买数字点卡、公共事业缴费等多项移动电子商务服务。中国移动“手机钱包”业务的发展速度与银联、国有及股份制商业银行的合作力度让业界同行羡慕不已,这也反映出中国移动和银行、金融机构跨行业合作的前瞻性。为迎接3G时代的到来,只有不断创新,在技术、产品、服务上追求行业领先,致力于为手机用户开发出更多更丰富的应用服务才能真正体现出二者结合的实际价值。

  影响移动支付发展的关键因素

  首先,“一手交钱,一手交货”的消费观念在我国依然是根深蒂固。仅从技术而言,我国的移动支付产业完全与发达国家同步,但在实际的应用环境上存在较大差距。有关数据表明,在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%,而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。中国人更为习惯现金交易,这就意味着7.6亿张银行卡用户有很大部分属长期不用的“休眠卡”,为移动支付业务的开展带来极大障碍。要想使移动支付业务得到更广泛的应用,必须让银行卡的使用更方便、交易更活跃。中国移动手机钱包为了培养用户的使用习惯,目前向绝大多数用户免月租费,由此看来,中国移动与金融机构的跨行业合作并没有因为短期利益而影响到其战略规划,针对用户支付习惯的长期教育培养还需不断投入。

  其次,一般手机用户对移动支付安全性的担忧是普遍存在的。由于用户与商家在交易过程中的确认信息是通过无线传输的,而“面对面”的传统交易方式使人们普遍都存在或多或少安全担忧。实际上,中国移动与银行等金融机构为确保信息安全而投入了巨大的资金,除了对整个支付流程各环节加强技术保障和流程管理外,在业务发生过程中,中国移动与银行都各自进行了层层加密,并对用户资料、所发送/接收信息进行对比认证,任何可疑或错误的信息都将视为无效而中止交易。另外,如果发生手机被盗抢、丢失情况,拿到手机的人由于不知道该手机的手机钱包密码而无法恶意消费,用户可拨打手机钱包24小时客服电话及时挂失账户以免遭受损失。一方面是手机钱包精心打造、层层筑起的安全保护,一方面是手机用户心存疑虑、处处小心的试探,看来这对矛盾只有靠大规模的市场推广和亮点业务的开发包装才能化解了。

  最后,确立一种让用户使用放心、让商家积极参与的移动支付商业模式是我国移动支付产业发展过程中急需解决的一个问题。我国移动支付市场中存在着以运营商为主导、以银行为主导和以第三方移动支付运营公司为主导的多种商业格局。有关专家认为,建立统一商业模式对移动支付产业发展非常重要,这将有利于迅速集中地培养消费者消费观念、统一移动支付市场规范、创立良性移动支付环境。从现阶段我国移动支付产业发展来看,第三方移动支付运营公司为主导的格局,在产品创新、对市场需求进行快速反应方面具有一定优势,但现有的第三方运营公司普遍规模较小、没有人民银行要求的金融结算资质、缺乏规范化管理,并没有真正得到市场的认可,特别是难以打消老百姓对移动支付安全性的担忧。

  据记者了解,有一家注册资本仅仅几十万美元的外资小公司就曾经找到某省的银联公司要求合作开展移动支付业务!相对于第三方移动支付运营公司,移动运营商与银联/银行的强强联手则优势明显,移动运营商的垄断地位、拥有数以亿计用户的信誉度、银联/银行金融机构本身所具有的金融结算资质,再加上二者强大的市场营销渠道,都使得移动支付业务的市场前景显得更加光明,中国移动与中国银联、各国有及商业股份制银行联合推出的“手机钱包”业务就是区别于第三方移动支付平台模式的经典案例,它是中国移动与各商业银行共同开展银行信息服务、银行中间业务和移动支付的自有业务,具有天生的优越性。

  同时,经过前面几年的摸索,中国移动和银联/银行也看到了由于自身体制限制,在业务创新、快速市场反应等方面的不足,所以也引入了一个第三方——联动优势科技有限公司,但值得称道的是联动优势的定位,或者说中国移动和银联这两大股东给联动优势的定位,并不是一个独立的第三方运营公司,而是一个在中国移动和银联/银行背后、对整个业务进行运营支撑的支持性公司。在这个价值链里面,联动优势更多的是协助和支持,即协助中国移动和银联/银行进行支付系统软件的开发、支持移动支付平台的运营、拓展行业应用并进行有针对性的市场营销策划,而真正面向社会大众提供服务的仍然是中国移动和各大银行。经过近两年的市场发展,中国移动的手机钱包服务已经在将近10个省份开通了业务,今年还将在更多省份铺开,或许这也说明中国移动和它的银行合作伙伴们的确从这种模式中尝到了一些甜头吧。



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