数字人民币真的要来了，你必须知道的几点常识

原标题：数字人民币真的要来了，你必须知道的几点常识

央行数字货币DC/EP的脚步声越来越近了！

8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》（下称《方案》）。

《方案》在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

这意味着在历经5年的研究之后，DC/EP将从概念阶段正式进入实施阶段。数字人民币真的要来了！

面临即将到来的新事物，你必须知道DC/EP到底是什么？以后如何使用它？它对未来生活会有什么影响？以后如何使用它？

DC/EP与电子支付有何区别？

什么是央行数字货币，也许你对这个名词并不陌生，但理解它实属不易。

中国人民银行即将试点发行的数字人民币，跟通常人们所说的虚拟货币或数字货币并不相同，它是基于国家信用的法定数字货币，全称是Digital Currency Electronic Payment，简称DC/EP。

那么，在支付宝、微信支付十分普遍的中国，央行为何还要推出法定数字货币？DC/EP与手机钱包中的电子现金有何不同？

对于推出数字人民币的原因，央行研究局兼货币金银局局长王信曾表示， DC/EP在中国主要是对现金进行一定程度的替代，将有助于优化央行货币支付功能，提高央行货币地位和货币政策有效性。

相比于现在的第三方电子支付，DC/EP最为显著的特点为“双离线支付”与“有限匿名”。

具体来说，不同于依赖于网络的电子支付，DC/EP采取“双离线支付”，即在收支双方都离线的情况下仍能进行支付。这意味着DC/EP能在一些极端情况下完成交易，比如由于地震等自然灾害导致的通信中断，或在地下超市购物出现没有网络信号等情况。

此外，DC/EP的隐私性也远超传统电子支付。我们知道，在第三方平台，每一笔货币收付都有清算机构的记录可查，其实对于个人隐私来说并不安全，也容易造成很多不必要的麻烦。

基于此，央行在DC/EP设计上，采取有限匿名的原则。一个可能的做法是：数字货币收付信息被运营机构掌握的部分是非常有限的，主要涉及钱包户名和收付金额;但在央行的信息是完整的、真实的；只有央行才能索取账户所有人完整的实名信息和交易信息，并用于反洗钱等货币监管用途。

DC/EP与比特币：中心化与去中心化

既然都是数字货币，那么DC/EP与比特币有何不同？

相比于比特币， DC/EP的关键词就是“坚持中心化的管理模式”“M0替代”以及“双层运营体系”。

DC/EP由中国人民银行发行，是流通中的现金（M0）的替代品，在法定地位和功能上来说和纸钞没有任何区别，可增发且不具备任何投资功能。而比特币则不同，其并无国家信用支撑，相比起货币来说更像投资品，总量恒定具有稀缺性，因此具有投资价值。

为了解决货币贬值和人为操纵价值波动的问题，同时在国家信用背书的前提下，利用现有资源调动商业银行积极性， DC/EP采用双层运营体制。

即央行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。为了保证DC/EP不超发，商业机构向央行全额100%缴纳准备金。

另外，DC/EP依然是央行负债，由央行信用担保，具有无限法偿性。

而比特币并无任何中心化机构运营和管理，在去中心化的区块链网络中，可以向任何人，在任何地点、任何时间，可出于任何目的、发送任何数量的资金，同时可以在不获取或共享任何私人信息的情况下完成交易。

未来将如何使用DC/EP?

正如5G来临让人们兴奋一样，“数字货币社会”也让人产生无限遐想。

提及货币，人们常常就联想到“支付”。就目前的内测情况来看，DC/EP的确主要应用于小额零售、高频的业务场景。央行前任行长周小川就曾指出，研究数字货币，本质上是要追求零售支付系统的方便性、快捷性和低成本。

据网上流出的农行数字货币钱包截图显示，钱包界面的主要功能如“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰”，均为支付功能。此外，有媒体报道称， DC/EP的内测功能之一，便是以交通费补贴的形式，在5月发放给苏州相城区各区级机关、事业单位和直属企业员工。

结合当前央行选择将四大行作为内测第一站，并与美团、滴滴、支付宝等平台合作，不难想象到未来数字货币如果落地，很有可能从原有商业银行的传统消费、储蓄、投资类业务开始布局，聚焦于普通人的衣食住行，特别可能用于缴水电费、煤气费、暖气费，或者是工资性所得的存款，或理财、基金定投等金融产品的投资等业务。

更令人欣喜的是，当下的第三方电子支付对老年人并不友好，门槛更低且对网络无要求的央行数字货币DC/EP或许将被推广至更大的人群，真正实现无现金社会。

支付或许仅仅是DC/EP的入口，如果再将DC/EP的有限匿名进行扩展，则有更丰富的想象空间。设想一下，在保障用户隐私的基础上，对获得合法权限的机构而言，现金的流向将像地图一样清晰可循。

对于央行来说，DC/EP可提升对货币运行监控的效率，使货币发行、计账、流动等数据实时采集成为可能，为货币投放、货币政策的制定与实施提供有益参考，并且为经济调控提供更有效的手段。

更实际的是，可以实现央行对数字货币收付流通全方位、全流程的严密监控，增强数字货币反洗钱、反恐怖输送、反商业贿赂与偷税漏税的力度，还可以在央行之外实现有限匿名，适度保护商业秘密与个人隐私，同时不会对现有货币金融体系产生巨大冲击。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾指出，出于反洗钱的考虑，DC/EP有分级和限额安排，如果仅用于日常小额支付，用手机号码注册即可，但如需更大的金额交易，则需要上传身份证验证、甚至去银行柜台面签。

从更宏观的角度来看，DC/EP还能有效促进人民币的国际化进程。

由于DC/EP系统天然具有的开放特征， DC/EP钱包的要求比开设人民币存款账户要低得多，将进一步增强人民币作为国际贸易结算货币的功能，一旦其理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性等得到充分验证，那么其未来大规模应用后，将有力助推人民币国际化进程。

总而言之，从支付场景，到产业链上下游之间的资产与信息流通，再到未来催生更为全面广泛的数字经济社会，DC/EP的潜力远比我们想象中大。