互联网贷款新规征求意见（一）｜摒弃“一刀切”实施差异化监管，利好商业银行金融科技应用

原标题：互联网贷款新规征求意见（一）｜摒弃“一刀切”实施差异化监管，利好商业银行金融科技应用 来源：财联社

千呼万唤始出来，金融科技又迎重大利好。

近日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》征求意见，业内人士普遍认为，此次征求意见稿是对金融科技的利好政策。

“《办法》实事求是，适应金融科技发展的趋势，吸收和反映最新实践成果，抛弃一刀切的简单监管思路，实施差异化监管。”清华大学经管学院中国金融研究中心特邀研究员董希淼向财联社记者表示，而这些政策都有助于鼓励互联网银行加快产品创新，鼓励主流银行扩大在线信贷业务。

征求意见稿中，对于金融科技的利好分为两个方面，其一是对商业银行互联网贷款中的金融科技应用，其二则是针对金融科技公司的发展有利。

值得注意的是，今年3月份，上海证券交易所发布关于《上海证券交易所科创板企业发行上市申报及推荐暂行规定》的通知，纳入金融科技、科技服务等行业领域，这也给中国金融科技的未来发展以极大的利好。

有业内人士认为，在相关规章制度完善之后，预计很快就会有金融科技领域的企业登陆科创板。未来或不仅有金融科技企业登陆科创板，也可能会有以成熟的项目或研究院的形式进行备案，带动以此为核心的上下游产业的发展。

利好商业银行金融科技应用

“互联网贷款未改变信贷的本质，其基于互联网等技术，原来在线下进行的信贷业务迁移到线上，风险呈现出一些新的特点和趋势。”董希淼向财联社记者表示，少数从业机构还存在一些粗放经营、野蛮生长的行为，特别是在客户信息安全、合作机构管理、消费者权益保护等方面的不足和问题较为突出，制定互联网贷款管理办法，立足当前、着眼长远对互联网贷款进行规范，补齐监管制度短板，具有必要性和紧迫性。

实际上，金融科技蓬勃发展，包括商业银行、消费金融公司等在内的银行业金融机构充分运用互联网和移动互通信等技术，与外部机构加强合作，加快产品和服务创新，互联网贷款应运而生。以互联网模式运营的民营银行，通过自身的科技能力特别是互联网运营和连接能力，搭建起了一条条通往小微企业的“金融毛细血管”，打通了服务实体经济的“最先一公里”和“最后一公里”。

2010年2月，中国银监会公布《个人贷款管理暂行办法》，这是我国第一部个人贷款管理制度。但随着形势发展变化，《暂行办法》中要求面谈面签和实地调查等条款已经难以适应当下的实践。

值得注意的是，在北京金融科技监管沙盒首批试点的六个项目中，就有3个项目与互联网贷款有关。

“当下进入监管沙盒的项目，大多数是此前运行较好的产品，而现在从产品变为项目，则是将更多与金融科技相结合的可能性注入其中。”银行业内人士向财联社记者表示，作为金融科技重要的一部分，互联网贷款的进一步规范，也将有利于未来以此为内容的项目进一步发展。

“不受待见”的助贷行业或迎曙光

对于金融科技公司而言，尤其是助贷行业，征求意见稿也充分留下了口子，对于这些行业无疑是个重大的利好。

实际上，从几年前开始出清风险的互联网金融行业，如今有不少企业已经转为做助贷、金融科技等方面业务。但对于助贷，监管层此前态度并不明朗。去年下半年，各地监管纷纷发文要求商业银行规范与金融科技类公司合作业务，被业内看作是对助贷行业的当头棒喝。而如大数据公司“爬虫事件”，也同样让此前助贷行业的引流模式画上句号。

然而，征求意见稿也同样为这些公司留有发展余地。

“此次征求意见稿中显然允许助贷行业存在，也允许商业银行与大数据公司等外部数据进行合作，但最重要的就是牌照与合规。”柒财智库研究院高级研究员毕研广向财联社记者表示，这是给这些此前互联网金融公司转型留下了发展空间。

财联社记者注意到，目前消费金融公司牌照的发放已经提速。今年以来，平安系陆金所等均已拿到消费金融牌照。财联社记者从知情人士处获悉，不少企业正在排队申请消费金融牌照，而消费金融或也将引入外资机构。不过，互联网小贷牌照目前各地暂未放开。

专家建议加大打击互联网贷款逃废债

该征求意见稿一出，就得到业内广泛的认可与支持。不过，也有专家认为，征求意见稿还应该进一步完善，建议加大打击互联网贷款逃废债等行为。

董希淼表示，互联网贷款具有额度小、客户分散等特点，在实践中以民事法律手段对逾期贷款进行催收和追偿难度大、成本高、效果不理想。

“在当前的信息传播条件下，一旦有个别客户或恶意机构组织煽动，容易形成群体性逃废债等问题。”董希淼建议，监管部门加强与相关部门协调联动，商请最高人民法院比照信用卡诈骗案件出台相关司法解释，加强对恶意逃废债和群体性逃废债的打击，进一步推动社会信用体系建设，为互联网贷款发展创造更好的法制环境。

此外，董希淼还表示，在《办法》之外，为推动互联网贷款健康发展，还可以采取进一步的支持政策。

“如在账户开立环节，允许部分科技实力强的互联网银行在安全可控的前提下，采取远程视频和动态图像等验证方式开设银行I类账户；完善II类账户五要素认证体系并适当降低相关费用。疫情期间对II类账户采取的过渡性政策，可通过一定的程序固化为一般性政策要求，并适时探索企业银行账户线上开立问题。”董希淼表示，相关部门还应加强协调，进一步明确电子单证、电子影像、电子签章、电子数据的合规性、合法性，扩大应用范围，推动构建可信的互联网贷款发展空间。