21深度|解密首批6个金融科技监管沙盒:农行要放千亿贷款、银联想激活40亿IC卡

21深度|解密首批6个金融科技监管沙盒:农行要放千亿贷款、银联想激活40亿IC卡
2020年01月14日 20:11 21世纪经济报道

原标题:21深度|解密首批6个金融科技监管沙盒:农行要放千亿贷款、银联想激活40亿IC卡

金融科技监管沙盒迅速落地。

1月14日,中国人民银行营业管理部披露2020年第一批金融科技创新监管试点应用,6个应用拟纳入金融科技创新监管试点,并向社会公开征求意见。

21世纪经济报道记者梳理,首批金融科技创新监管试点应用涉及物联网、小微信贷、智能银行和手机POS等创新,来自中国银联、工行、农行、中信、宁波银行、百信银行等机构,以及小米数科、度小满、京东数科等金融科技公司,携程等互联网公司。

30万物联网用户

首批试点应用中,工商银行推出《基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融》应用。工行在应用说明中表示,该物联网应用基于物联网技术采集产品的生产制造、质检、库存、物流、销售等全生命周期特征数据,不可篡改地记录在区块链上,并接入工行物联网服务平台及企业智能管理系统(ECSP),实现产品全链条质量管控与信息透明。

“预计全面推广后,涉及个人客户数超过30万人,年交易笔数超过100万笔、年交易金额超过5000万元。”工行表示。

工行表示,该应用采集物品流转全生命周期数据,为政府提供产品质量安全的追溯管理,满足监管部门对企业产品品质量的监督管理要求;为对公企业提供一站式品控溯源增信的解决方案和配套金融服务,逐步推动形成产业生态体系,培养产业能力,提升产业影响力;为消费者提供可信溯源信息检索,让消费者买得放心。

农行试点1000亿小微贷款

在信贷类金融科技试点中,主要聚焦在小微融资领域。

农业银行推出《微捷贷产品》试点。该行称,以行内开户的小微企业金融资产、房贷或小微企业纳税行为为依据,借助大数据分析技术打造“微捷贷”产品,助力纾解小微民营企业融资难融资贵问题。

农行称,“微捷贷”产品通过构建云评级、云授信和云监控模型,实现对客户的精准画像,打造全流程线上运作的贷款模式,有效实现小微企业融资的快申、快审和快贷。

农行表示,预计到2020年末,微捷贷贷款客户达到15万户,贷款余额不低于1000亿元。

另一项信贷类金融科技试点是宁波银行《快审快贷》产品。

宁波银行称,采用大数据、人工智能等技术,通过对企业、个人的多维度数据进行综合分析,优化信贷审批模型,自动推断授信金额和等级,解决不同主体融资过程中的信息不对称问题,实现信贷智能管理,助力纾解小微民营企业融资难融资贵问题。

该行的目标是,通过线上线下不同渠道全面推出企业版和个人版,实现小微企业和小微企业主均可快速申请抵押贷款。预计2020年全年快审快贷可新增授信额度25亿元,新增提款38亿元。

API开放银行试点

6个试点应用中,有2项与API开放银行有关。

一是,中信银行、中国银联、度小满、携程合作的《中信银行智令产品》,该产品利用支付标记化等技术打造新型金融服务模式,使支付标记(Token)成为商业银行、收单机构、电商企业等交互的“智慧令牌”,在风险可控前提下,优化服务流程,拓展应用场景,创新合作模式,提升金融服务质量。

该项目有三处创新,统一绑卡,用户无需在第三方APP进行绑卡,仅需在中信银行APP即可便捷生成不同金融服务场景的Token;集中管理,用户通过中信银行APP可一站式管理不同Token,灵活设置不同金融服务场景的交易时间、交易限额等业务控制要素;场景共享,用户可基于生成的Token在多个场景享受金融服务,实现“一次绑卡、处处使用”。

该项目预计建立涵盖商业银行、收单机构、电商企业等的新型数字化金融服务模式,为人民群众提供安全便捷的金融服务,预估用户规模1000万。

二是,百信银行《AIBankInside产品》,通过API形式开放金融服务,深度赋能生态合作伙伴。借助API技术将多类型、标准化、通用化的金融功能模块,快速组装成行业解决方案,服务不同行业场景。采用无侵入的连接方式,让各场景方均可在不改造现有系统架构的情况下获得“即插即用”金融服务。

AIBANKInside产品主要实现四方面能力:(1)金融服务一站式极速接入能力,实现分钟级配置化接入;(2)服务质量高可控能力,实现敏捷灰度发布;(3)场景服务定制化能力,实现金融服务“乐高”拼接成不同场景解决方案;(4)智能化跨界撮合,实现服务提供者、消费者、场景方、第三方应用开发者多方共生的生态圈。

AIBANKInside产品作为百信银行在Bank4.0时代的获客入口,帮助百信银行将金融服务嵌入用户衣食住行的全生活场景,为百信银行发展近2000万客户,同时大幅降低获客成本。基于百信银行的实践,基于API技术的AIBANKInside产品可供上百家网上平台以及第三方平台参与。用户规模视金融生态建设情况而定,预计C端用户规模在千万级以上。

手机变身POS机

中国银联、小米数科、京东数科合作推出《手机POS创新应用》,面向小微企业、“三农”领域等商户,以移动小额收单为重点应用场景,自主研发的新型POS产品,可受理手机闪付、二维码支付、银行卡闪付等多种支付方式。

该应用将低门槛的手机设备升级为安全可靠的POS终端,提供银行卡收单、条码支付收单、商户管理等服务。

手机POS有助于大幅降低收单机构终端采购和维护成本,可加快推动小微和农村收银市场发展,有望激活现有40亿张银行IC卡的使用。手机POS的业务发展将与手机Pay业务发展相匹配,未来支持手机POS终端将达十亿级,可助力商业银行及支付机构快速开展收单业务,惠及广大小微和三农商户。

如何退出

“相对于如何进入沙盒,更应该关注金融科技应用什么时候‘毕业’,也就是退出的问题。”一位华南银行业金融科技负责任人表示,比如信贷类试点,达到什么水平的不良可以退出。

首批试点也给出风险补偿、退出机制等的安排。

工行《基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融》应用退出机制是,根据试点情况及监管意见执行后续处理。如需退出,可对项目下线处理,业务部门与合作企业经协商终止协议,开发中心做版本回退,废除相关功能。如有相关法律纠纷,按照合同约定进行仲裁、诉讼。

对于小微信贷试点,农行表示,若因平台的技术缺陷导致客户合法权益造成损害,将依据相关法律法规对客户进行赔付,降低客户损失。构建拨备计提贷款计划,建立不良资产快速催收、快速处置和快速核销机制,降低贷款损失。

在退出机制上,对风险业务,冻结贷款额度,贷款逐步结清后及时退出。对不良业务,冻结贷款额度,清收团队及时介入,对抵押物及客户资产申请查封,实现资产保全、业务退出。

宁波银行表示,风险补偿机制是,通过引入客户住宅抵押,降低整体业务风险。对于抵押率超75%的业务,引入企业实际控制人个人担保,进一步降低风险。保护客户授权的个人信息、征信记录、抵押情况等信息,确保相关数据信息仅用于本笔贷款业务。

在退出机制上,对于一般业务,按照合同协议保障用户在授信时间和额度内正常使用资金,待授信结束后正常退出;对于风险业务,将及时冻结贷款额度,待贷款逐步结清后再退出;对于不良业务,将冻结贷款额度,清收团队及时介入,申请对抵押物及客户资产进行查封,实现资产保全和业务退出。

银联等推出的《手机 POS 创新应用》约定,对于未达到监管部门管理要求,或运营过程中存在重大缺陷且无法解决,应按照预定退出方案终止收单服务。

开放银行试点应用退出方面,完成 AIBANK Inside 产品相关的业务数据、交易数据等信息的数据库归档备份,将用户数据同步到相关业务系统。回收与 AIBANK Inside 产品相关的系统资源、包括服务器、数据库、基础组件等,关闭合作方网络白名单,确保银行系统核心区域的网络安全。

若业务调整,按照与相关方确定的整改计划,合作方按时关闭用户流量,不再新增用户交易。所有合作方完成流程关闭后, AIBANK Inside 产品下线相关业务。对于未办结业务处理,针对部分业务,比如理财赎回、信贷还款等,按照最后一笔业务完成全部流程,并通过相关业务人员合规确认后,下线相关业务功能。

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