2003年09月22日 10:33

　　2003年09月19日 ChinaByte

　　吴海菁/(ChinaByte)

　　经过广州、上海和深圳等城市的试商用，倍受瞩目的"手机钱包"业务最近正式登陆北京，开始新一轮的市场推广工作。据称，手机钱包是由北京移动携手广东发展银行，共同推出的移动金融服务业务，它将用户的手机号码与银行卡的账号绑定，用户通过手机短信、语音和GPRS等方式即可完成手机理财，手机缴费、手机购物、手机捐款等多项小额支付业务。此项业务的开展无疑将更新用户固有的货币概念，给人们的日常消费带来崭新的理念。然而中国人流传千百年"一手交钱、一手交货"的消费习惯并不容易改变，"手机钱包"的普及不仅需要更多人的参与，更需要其他运营商和银行一起宣传和推动。

　　开始萌芽

　　手机钱包又称移动小额支付业务，比较学究的说法是:移动运营商与移动应用服务提供商共同推出、构建在移动系统上的移动数据增值业务应用。它的出现能够替代信用卡或银行卡的部分功能，满足人们日常生活中小额即时交易的需求，如乘车、买票、停车、购物、博彩等。

　　在国外，手机钱包业务由于安全、方便和快捷而倍受人们的推崇，因此在一些发达国家开展得如火如荼。澳大利亚悉尼最近推出了一项名为"拨号得饮料"的业务，用户只要用手机拨通某个特定号码，就能很快拿到凉爽的饮料，该饮料的费用将直接从用户的手机账单中扣除。英国的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机直接支付停车费。芬兰的移动用户用手机支付货款操作简单，一旦用户的手机遗失，可以通过打电话或发短信的方式快速中止自己的账户。日本的i-mode服务将用户的手机变为移动钱包，可以直接购买电影票，在商场购物等；在新加坡，不少人坐在咖啡吧或者饼屋里，用手机支付一杯咖啡或一块点心的钱。可以说，手机钱包在欧美等国家已经开始了全面应用，成为与现金、支票和信用卡"平起平坐"的流行支付方式。

　　国内的中移动和中联通从2002年初就开始跟踪和关注手机钱包业务，他们分别与诺基亚和爱立信等一流设备商建立合作，在国内创办试验点，其应用模式和技术已相对成熟。2002年5月，爱立信与中联通联姻的产物--"小额支付移动解决方案"试验系统在江苏无锡正式推出，同年6月，中移动的副总鲁向东称，中移动将在年内推出手机小额购物服务。两大运营商几乎同时进行的举措表明，手机钱包有可能是继短信业务之后，为整个移动通讯产业带来辉煌业绩的崭新模式。运营商不仅希望凭借手机钱包来增加人气，吸引用户，而且更希望借此深入手机用户的商品经济生活，通过增加的通信收入和潜在的交易利润分成来全面增加运营收益，提高ARPU值。

　　四驾马车

　　在手机钱包系统中，移动运营商、金融机构、服务提供商和用户号称"四驾马车"，这四者构成相对紧密的关联，共同扮演重要的角色缺一不可。

　　移动运营商的主要任务是搭建移动支付服务平台，为用户消费提供安全的通信渠道。可以说，移动运营商是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥梁，在推动手机钱包业务的发展中起着关键性的作用。目前，移动运营商能提供语音、短信、无线上网等多种通信方式，并能为不同级别的支付业务提供不同等级的安全服务。

　　金融机构是用户手机号码关联的银行账户管理者，它需要确实保证用户的消费过程安全通畅。金融机构与移动运营商共同搭建平台，前者需要侧重于手机钱包业务的安全性，而后者更加关注通信方式和通信服务。金融机构凭着经营电子货币的丰富经验，将能为支付平台建立起一套完整、灵活的安全体系。

　　服务提供商又称商家，他们为手机用户提供丰富的应用，吸引用户为应用支付各种费用。服务提供商的范围广泛，包括网站、商场、停车场、电影院、航空公司以及酒店等都能参与提供手机钱包业务。当然服务提供商也必须提供必要的辅助设施，开发相关的应用系统，为用户消费提供方便快捷的渠道。

　　用户是手机钱包业务的最终使用者，他们关心该业务是否能提供安全的保护机制、简便的操作界面和丰富多彩的应用。因此移动运营商应该从终端入手，根据用户的需要设计好手机菜单，允许手机下载各种应用程序。用户的多寡将是衡量手机钱包业务的重要指标，同时也是该业务成败的关键所在。

　　在这条产业链中，移动运营商、金融机构、服务提供商和用户都能从中获益菲浅。移动运营商从中获得的收益主要有两方面：一方面来自于服务提供商的佣金提取。一般在3%-20%之间，如NTT DoCoMo向商家收取的佣金比例是9%；另一方面，随着手机钱包业务的广泛使用，必能推动移动业务量的增长。金融机构的收益也来自两方面：一方面来自手机银行账户上的预存金额，其增加的储蓄额无疑让银行受益；另一方面也是来自服务提供商的佣金提取。服务提供商在提供服务的同时，也能从用户的消费获得利润，用户则享受了方便与快捷。

　　事实上，手机钱包业务的发展不仅有待于移动运营商、服务提供商和金融机构的多方合作，更有待于对用户消费习惯的逐步培养。手机钱包业务可以促进移动互联业务的发展，使移动运营商寻找到新的业务增长点，从而刺激产生更多的数据业务需求。

　　成长困难

　　手机钱包业务的美好前景不容置疑，然而在国内却难见起色，普及率远远低于预期。按理说，运营商在推广初期做了巨大的努力，不仅提供资金建设支付平台，而且在促销期内都免除了相应的月使用费，北京移动的免费使用期一直持续到2004年1月1日。另外，大部分手机用户也对手机钱包业务保持了浓厚的兴趣，坐在家中即可进行交费，买票，购物……免去排队等候的烦恼，这是不少手机用户的梦想。根据美国市场调查公司Yankee集团2002年进行的市场调查显示，到2006年，亚太地区的手机购物市场将达到548亿美元，到时将有大约3亿用户用手机购物。然而这一预言在中国将很难灵验，其原因有以下几个方面：

　　1、中国人根深蒂固的消费习惯难以改变

　　从技术而言，国内的移动小额支付手段完全与发达国家同步，但在实际的应用环境上存在较大的差距，国人对现金交易的依赖是推广手机钱包业务的最大障碍。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，韩国这个数字是25%左右，日本是10%。而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。人们对消费方式的固有认识和习惯一开始就给中移动的手机钱包带来了一种天然局限性。在国内，大部分的交易依然是现金，银行卡虽然推广了十几年，但依然只在高档场所才能使用。各大银行发行的4亿张银行卡中有一半以上属于长期不用的"死卡"，在这种社会环境下，发展手机钱包业务确实难上加难。

　　2、用户挥之不去的安全疑虑难以消除

　　按照手机钱包的一般业务流程，用户需向商家提供手机号及个人帐户密码，移动公司会发送短消息进行确认，经确认无误后，购物款项便从个人小额账户中扣除。由于帐户密码的确认信息是通过无线传输的，人们普遍都会有不同程度的安全担忧。另外，目前手机盗抢情况严重，一旦丢失手机，与手机号码绑定的银行账户如何才能得到有效保护？虽然运营商一再表示，万一用户丢了手机可以立刻通知银行取消此项业务，捡到手机的人也会因为不知道密码而无法消费，但是用户的担心依然难以解除。更何况，由于用户信息是通过无线传输方式，其加密手段相对简单，一旦被破解，用户的损失将很难挽回。

　　3、加盟的商家和用户过少，尚未形成完整的产业链

　　在手机钱包业务的推广过程中，搭建平台的移动运营商和银行都表现出足够的热情，但平台的使用者：商家和用户，却大多处于观望态度。移动小额支付在媒体一边倒的叫好声中，却始终难以叫座。2亿手机用户中，尝试使用手机钱包业务的人寥寥无几。在没有商家和用户捧场的情况下，移动运营商将平台建设得美仑美奂也是枉然。关键要让商家得到好处，让用户尝到方便，让整个产业链完善起来，这样才能让手机钱包深入人心。

　　大有可为

　　在大部分人看来，手机钱包的"钱景"毋庸置疑，唯一的区别只是推广的时间快慢之分。根据国外的移动小额支付实践和国内短信消费的需求来看，我们有理由相信手机钱包将很快改变叫好难叫座的尴尬局面，成为影响人们日常生活的主流支付手段。

　　业界普遍认为，手机钱包有可能超越银行卡支付，成为仅次于现金支付的主要方式，其理由如下：从用户基础来说，手机用户数量快速增长，今年更是超过2亿大关，从使用的频率和数量来说早已大于银行卡的规模；在支付的成本方面，手机钱包也要比银行卡支付便宜。如银行卡一般要收取佣金，而手机钱包的未来趋势是不收取额外的佣金，移动运营商的收益主要来自于商家的收入提成或者广告收入；另外，银行卡之间的互连互通极其麻烦，转账还需额外支付佣金，而手机钱包直接面对移动运营商，不存在互连互通的琐事；手机钱包基本上是小额付款，其安全程度要求不高，即便受到攻击，损失也不太大；手机钱包属于即时消费的范畴，不存在透支，因而也不存在建立复杂的信用消费体系。

　　目前，手机钱包的各项技术已逐渐成熟，特别是安全技术得到了公认。现在关键的问题是，如何将这些技术手段普及应用开来。移动用户中的年轻人将是手机钱包发展的主力军。随着越来越多的年轻人使用手机作为语音、短信及其它应用的工具，他们对手机的熟练应用会自然而然地延伸到对商品和服务的交易。也许几年之后，使用手机钱包业务的人将会使拇指一族更加壮大。