碎三观！奇葩低俗广告刷爆网，多处涉嫌违规，360借条致歉

　　作者：张玉洁 戴安琪

　　一则360借条的土味广告刷爆全网。

　　这个广告由于过于奇葩，低俗且涉嫌违规，在雷晕了一众网友的同时，引发大量投诉。

　　360借条随后在官方微博公众号上“认领”了这条广告，同时表示已经第一时间将广告片下线，为广告内容给网友带来不好的感受道歉。

来源：微博

　　低俗且涉嫌违规

　　广告中，一位身材矮小且衣着褴褛的中老年男子提着一挂猪肉对一位穿着空姐制服的美女说：我一定会努力，让你过上好日子。这位美女却表示只在意这位男子有没有360借条额度。

　　男子表示没有后，美女顿时非常嫌弃，认为双方并不合适。

　　男子随即表示担忧网贷利息太高压力太大，而美女则明确告诉这位男子，借4万，最长免息30天，就算过了免息期，日利息最低0.027%。

　　最终，男子申请后显示有15万的额度，于是这位美女满意地跟他回家了。

　　截至中证君发稿时，这条广告在新浪微博上已经有数百万的播放量，抖音和其他平台上的播放量也不低。

　　不少网友的吐槽集中在了各种歧视和偷换概念，用看似很低的日利息来引诱那些缺乏金融知识的用户。

来源：微博网友评论

　　中银律师事务所律师牛红普表示，该广告有多处涉嫌违规。首先，涉嫌违反了广告法第三条：以低俗的，扭曲的婚恋观发布广告。第二，涉嫌对特定职业的歧视。广告的主角为高度疑似指向空姐和农民，视频的内容反映了拜金等婚恋观念。第三，涉嫌夸大宣传，普通人的授信额度不可能达到15万元。牛红普表示，他去年曾经测试了一下，额度只有4万元。

　　此外，所谓的30天免息也是有条件的。中证君从这款App上看到，需要邀请到数量不等的朋友，才能够享受到相应的免息期。

来源：360借条App

　　更重要的是，广告中美女宣称的0.027%的日息率实际并不低——若不考虑复利，年化利率已经高达9.855%，已经远高于一般银行的信用贷款和信用卡分期利息，实在有偷换概念之嫌。

　　对于那些短期急需用钱的人可能合适，但考虑到网贷大多针对的是信用较差且难以从银行等正规金融机构中获取贷款的人群，通过这种象征意味极强的广告“引诱”这类人群以较高的利率借贷，闭口不谈风险，显然存在一定风险。

　　纠纷不断

　　昨日下午，360借条官方微博迅速认领了这条广告，同时撤下并表示歉意。

来源：微博

　　天眼查信息显示，主营360借条的上海淇毓信息科技有限公司由北京奇步天下科技有限公司100%控股。

来源：天眼查

　　北京奇步天下科技有限公司成立于2006年11月。该公司曾在2017年和2019年分别因公示企业信息隐瞒真实情况、弄虚作假和通过登记的住所或者经营场所无法联系而被列入经营异常名录。

　　天眼查显示，公司实际控制人疑似为周鸿祎。

来源：天眼查

　　中证君查询“黑猫投诉”App发现，360借条也是被投诉缠身，其投诉量高达1.2万。多位投诉者称360借条暴力催收，利率过高。

来源：“黑猫投诉”App

　　例如，近日，就有一位“Sunnee186”用户投诉，“利率超过民间借贷利率百分之24，提前三五天催收，信息骚扰电话骚扰，要求调整利率，撤销可能隐藏的其他征收费用。”

来源：“黑猫投诉”App

　　此外，还有投诉者称360借条“用电话和短信进行轰炸，还用私人号码添加微信……”

　　当然作为借款人，理应按合同约定偿还本息，若非恶意拖欠，如果面临过高的罚息，应该如何应对呢？从目前的公开信息看，诉诸法律是比较好的选择。

　　中国裁判文书网8月公布的一个案例显示，被告通过360借条与潍坊银行有32000元的借贷合同，年化利率为8.5%。后由于被告未能及时还款，担保公司垫付后，上海淇毓信息科技有限公司向被告提起诉讼，其中要求被告按照24%的年化利率支付违约金。上海市崇明区法院判决结果显示，法院并未支持24%的罚息水平，而是采纳了同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）2倍计算的违约金。如此推算，年化罚息率不足10%。