专访乐信CEO肖文杰：未来消费金融有巨大成长空间

图注：肖文杰接受新浪科技专访

　　新浪科技 张泽宇

　　2019中国（深圳）IT领袖峰会今日举行，会议期间乐信集团创始人、首席执行官肖文杰接受新浪科技专访，分享对消费金融、AI、5G等技术的见解，以及乐信在其中的实践。

　　“2013年连P2P都没有起来，更别说消费金融了”，肖文杰给家庭留够了两年“口粮”，毅然从腾讯离职，投身创业的浪潮之中。如今乐信已经在纳斯达克上市，目前市值接近20亿美元。

　　回顾创业历程，肖文杰表示，“创业到今天最大的因素是运气，绝大多数是不可控的东西”，他透露，“在行业竞争最激烈的时候，每天睁开眼就赔3000万元，这是很恐怖的。”

　　“未来消费金融有巨大成长空间”

　　其实消费金融并不是一个新概念，早在十年前是甚至更早，其实就有玩家在做，不过更多集中在线下，规模也不是特别大，而近几年，消费金融市场逐渐引爆，对此，肖文杰认为这是新技术给行业带来重大变化。“AI等技术对消费金融带来很大改变，可以大幅下降运营成本，提升风险管理的能力和水平”。

　　肖文杰透露，在乐信用户中，70%左右都是二十五六岁左右。这个年龄段用户对未来有比较好的预期，消费意愿往往大于收入能力，“这类人群在传统的金融体系里面也没有什么信用的积累，拿不到很多的额度，属于被金融机构排斥在外的人群。”

　　但在乐信看来，这部分人群有着高成长性，因此乐信更多服务于一二线的年轻白领，围绕整个生命周期的各种需求去进行服务。

　　按照这个逻辑，乐信开始尝试运动户外、旅游出行、汽车等新场景产品的消费金融服务，肖文杰表示，我们并不是为了进入市场而进入的，而是围绕着我们核心人群的需求。“乐信不是信贷公司，我们也不是一家电商，而是会做更多连接。”

　　谈到未来，他透露乐信的目标是起于金融，不止于金融，会围绕着消费者和消费的核心去做金融场景和权益， “无论做多大，还是应该保持自己的专注力和定力。”

　　“中国还有大量的没有被信用卡覆盖的人，我们认为未来消费金融有巨大成长空间”，肖文杰表示，行业未来的发展的趋势一定会开始向头部聚集，在他看来，在消费金融领域新玩家看不到太多机会，“今天的头部玩家就是未来这个市场里面的玩家”。

　　去年的时候，肖文杰曾表示2018年对互金来说不是增长的年份，而是合规经营的年份，不过在今年他对整体判断比较乐观。

　　“无论是宏观的经济环境，还是金融监管的环境，都在得到一些改善。”肖文杰透露，乐信四季度就已经恢复增长了，并且这个迹象还没有什么因素可以打断。

　　但他同时也表示，合规是一个永恒的话题，没有合规就没法谈增长，“所以我们还是优先在合规和监管上”。

　　对于2018年互联网金融领域中小企业逐步退出，肖文杰表示，我觉得对消费者、对行业都是好事，对监管同样是好事。“绝大多数公司是不具备金融科技能力的，大家在讲的是一个概念和故事。”

　　“我们的风控理念不一样”

　　“我们认为AI商业价值产生最大在两个领域，一个是广告，一个就是金融”，在肖文杰看来，人工智能改变了整个互金领域的成本结构，不仅有效防范风险，还让运营成本进一步降低。

　　具体到消费金融中，他表示，成本结构一旦改变，就会给消费者带来实实在在好处，“能够用新的技术，识别更多的人，也可以给更多的人提供服务，给出更低的利率和服务。”

　　风控一直是互联网金融企业的“命脉”，谈到乐信的风险管理时，肖文杰表示，“我们的理念跟别人不一样”。他向新浪科技展示了乐信的内部架构，不同于传统企业会设立风险控制部，乐信内部叫“风险策略线”，而且还专门配备了几百人的技术团队。

　　“我们的核心不是在风险控制中，而是如何用一套好的策略找到收益和风险上的平衡，”肖文杰表示，这不仅是理念上的更新，更是实实在在的投入。

　　“我们要做的是下一代的风控引擎和风控技术”，他进一步阐释称，“这是一个能够动态实时自动监测，自动发现自动拦截风险，去算到‘黄金分割点带’。”

　　在肖文杰的期望中，“无论是谁，只要有风控相关的经验，在我们这里都可以把这件事情做得非常的好。但是只要离开了乐信，离开了这个工具，就会变得很困难。”

　　对于乐信风控效果，肖文杰举例称，“之前有些风险事件都能涉及到几百上千个人，但在2018年开始，最大的风险案件涉及的也就几十个人，就能马上把这个团伙干掉。”

　　“万物互联将在5G时代开始”

　　相比起AI对消费金融领域带来的巨大影响，肖文杰目前还没有对5G有什么特别的感受。

　　他认为，5G对于用户来说，不会产生特别明显的改变，无非就是网速快一点，看电影、打游戏不卡了。“但我觉得5G真正带来什么？是万物互联的时代要开始了。”

　　“当每个人的节点开始使用5G以后，大量的物联网设备可以开始上了，原来成本会太高的部分都可以停用，资源节省出来以后，可以大量应用到各个地方” ，肖文杰认为，万物互联将在5G时代开始。

　　对于消费金融领域，肖文杰表示，5G会带来人工智能算力、实时运算能力的加强，从而影响到消费金融行业。

　　作为80后创业者的代表，肖文杰也对新进创业者提出了自己的建议。他表示创业中必须要把钱看紧一点。“真正的消费是不会让一个人变穷的，但乱投资会让一个人一夜之间倾家荡产。”

　　在他看来，实干对于创业者来说非常重要，“让自己少犯一两个错误，少一点损耗，时间一长优势就大了。”

　　“我觉得创业者要学会过苦日子”，与此同时，他还建议创业者不要脑子一热就上去创业，要做好长期准备。