农村P2P贷款：被遗忘的金矿
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文/maomaobear
近日，CCTV曝光了中大财富P2P集资诈骗案件。自2014年5月起，中大财富P2P网络信贷平台通过发布虚假“标的”向社会公开“约标”3.56亿元，实际吸收约6000名投资人共1.8亿元投资款。至案发，近5000名投资人约6800万元资金未能还本付息。
其实，从2013年开始，P2P跑路的事情就屡见不鲜。CCTV的看法是网贷平台不仅没有第三方资金管理平台，还可以随意动用投资人的资金。一些网贷平台出现平台的老总自己从平台借款几千万，用于企业经营，达到自借自用，风险无人控制也无人承担，其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上。
而事实上，P2P贷款在中国已经变了味，其真正的市场需求农村市场并没有被挖掘，打着P2P名义的集资诈骗风起云涌，而真正的金矿却被遗忘了。
一、P2P贷款的起源和异化
现在我们说的P2P贷款，是孟加拉穷人的银行家，穆罕默德•尤努斯(Muhammad Yunus)发明的，他以此获得了2006年诺贝尔和平奖，他开创和发展了“小额信贷款新模式”的格莱珉银行，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者，实际改善了孟加拉乡村的贫穷状况。
P2P的起源就在农村，它的出现是为了解决传统信贷体系覆盖不到的农村地区，解决小农生产的资金需求。
而到了中国，大部分P2P公司都没有去做繁琐的农村小额贷款市场，而是转而承担了城市信贷的业务。
我们看到，出事的P2P项目，基本是个人集资于P2P平台，然后P2P平台自行设立一个大项目来使用资金，风险依赖于这个项目的成败，而有的P2P干脆就发布虚假项目来吸引资金。通过高利率，借新债还旧债，搞成事实上的非法集资。
等到资金链不能再膨胀，就携带资金跑路，众多做着发财梦的投资者血本无归。
而从利率看，正常的工农业生产很难获取那么高的年化收益率，真正的高利率，低风险的好项目，并不难获得银行信贷，它们不需要P2P贷款来解决资金问题。
而找到P2P的，都是银行难以贷款的，无担保或者担保不足的高风险项目，而P2P平台的审核能力并不高于银行信贷员。
结果就是，即使P2P平台是善意的，P2P贷款的风险也极高。中国现在的所谓P2P并非针对个人生产生活的临时资金需求，而变成了拿不到贷款项目的融资渠道。再加上一些P2P平台设立本身就为了集资跑路，风险就很大。
而城市里面的个人，有房产，可抵押，可办理信用卡，可申请个人信用贷款，消费贷款，并没有太多的资金需求一定要通过P2P平台来完成。
P2P在中国目前的状态是异化的，所以问题多多。
二、农村市场才是P2P真正的需求
P2P发明的初衷是满足孟加拉拿不到信贷的农村贫民的临时资金需求，在中国农村，这种需求同样存在。
中国农村因为国有银行撤出农村、信用社自身经营困难、基础设施和网点分布等原因，农民办理银行贷款或者信用卡透支非常麻烦，很少有人能够拿到贷款。
而在需求方面，农村的种植业、养殖业从投资到收获有一个周期，对信用贷款又有强烈的需求。同时，因为农民收入是周期性的，遇到婚丧嫁娶、上学看病这些突发性大额现金需求都需要有贷款来解决。
需求强烈，供给不足的结果是农村高利贷盛行，年利率60%是常态，甚至100%以上也存在。一些家庭孩子上大学借的钱到孩子大学毕业依然在还钱。
从风险角度看，农民虽然收入普遍不算高，但是有固定的收入，有相应的财产、土地承包权。而用于农民应急和生产的贷款额度一般只有几万元，风险并不大。
农村金融缺失的原因并非贷款风险大，收益低。而是农村太分散，交通不便、存贷款数额小，银行网点进驻成本高，而这些问题互联网恰恰可以解决。所以农村才是P2P贷款的金矿。
三、谁会挖到这个金矿？
目前，准备进军农村金融市场的主要有三类企业，一类是蚂蚁金服、京东这类互联网巨头，它们正在努力进军农村市场，向农村去延伸。
这类企业的优势是资金雄厚，模式成熟，但是，它们所做的业务都与自身电商业务相关。蚂蚁金服的贷款服务于淘宝店主和淘宝用户。京东也差不多，它们进军农村并不是为了解决农村金融问题来的，而是要把城市业务扩展到农村。
第二类企业是村村乐这种有基层网络，从广告业务扩展到金融业务的企业。
村村乐通过几年时间发展，在全国66万个农村发展了1000万的用户，每个村子都有村村乐的“村官”。
过去几年，它主要的盈利模式是农村市场推广服务，村村乐平台接广告业务，然后通过它的“村官”，完成在全国公路附近农舍墙壁的刷墙广告。号称每年千万流水，10亿估值。
它们搞了一个“村村贷”，专门给农村个体经济生产经营，婚丧嫁娶这类需求提供贷款。
这类企业的优势是接地气，通过“村官”，可以了解各个村借贷家庭和自然人的情况，其审贷成本较低，贷款风险更容易控制。
而从P2P担保的角度看，这类企业有一定自有资金，较高的估值使其股权也有一定价值，自身就具备担保能力。不完全依赖于第三方担保公司，安全性更高。
从资金来源看，它们搞P2P，可以吸纳到其他P2P很难吸纳到的农村闲散资金，资金来源更广，优势颇多。
但是，这类企业做金融是转行，没有经验。风险控制，融资模式，推广模式都需要探索，目前还在潜力阶段。
第三类企业是宜信、翼龙贷这类传统P2P的平台，它们认识到农村的资金需求，想要做农村市场。但是它们遇到了和银行一样的问题。
农村太分散，单笔贷款金额小，外来者要审查贷款成本非常之高，而且让农村用户学会使用网络也需要一个培养的过程。
这类企业的优势是熟门熟路，只要把城市P2P的经验复制到农村就可以，但是它们很难建立起来一套自己的农村网络，把自己的金融服务铺下去，而且还得控制得住成本。
有数据统计，目前农村小额贷款的市场规模在5000亿到6000亿左右，正规渠道只解决了不到2000亿，剩下的高利贷是完全可以被互联网时代的P2P贷款替代的。
而P2P贷款平台只要抽取 2%的服务费，这就是一块上百亿的大蛋糕。而且，相对于城市的P2P，农村P2P有天然需求，是真正的个人贷款，而非银行舍弃项目，风险比较小，有不错的竞争力和广阔的前景。
做好农村市场，才会让P2P贷款回归本源，一方面给投资者收益，一方面消除农村的贫困，利国利民利己。而把握住这个机会的企业，也将会成为下一家站在风口的未来巨头。
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