移动支付发展要解决两大问题

　　移动支付发展缓慢的问题不仅发生在我国，即便是在许多西方发达国家，其进展也不快。就目前而言，手机支付方式存在两个明显的弊端：一是大多数手机受到SIM卡容量的限制，所发送的信息全部为明码，致使手机支付的安全性较低；二是通过短信支付方式的即时性较差，难免会造成资金流和物流的停滞。若要使手机支付达到理想快捷、安全的层面，至少还要从技术角度解决两个方面的问题。

　　一是SIM卡与STK卡的融合问题。STK卡是一种小型编程语言的软件，可以固化在SIM卡中，它能接收和发送GSM的短信数据，起到SIM卡与短信之间的接口作用，同时它还允许SIM卡运行自己的应用软件。但是STK卡却存在着开发难度高、技术标准不统一、成本较大等问题。这是当前一个比较棘手的技术难题。

　　二是要通过技术手段保障信息传输的及时性。解决信息传输及时性的最有效途径，或许就是业界嚷了很久，我们期待很久，也被媒体炒了很久的 3G(第三代移动通信)技术。3G手机具有极高的数据传输速度。第三代手机可以达到的数据传输速度为每秒2兆字节。为此做支撑的则是充分融合到 3G手机系统中的互联网技术，其中最重要的就是数据打包技术。可以说，3G手机将从根本上解决网络传输的“梗塞”问题。

　　而随着安全性的提高，作为一种新兴的结算方式，相信手机支付会有非常好的商业前景，促进电子金融业务的发展。

　　虽然就目前而言，手机支付的安全性无法同银行卡相提并论，所以才形成手机只应用于小额支付领域。但安全性提高后，手机便拥有银行卡无法比拟的优势：允许并行支付。

　　众所周知，用银行卡刷卡时，每台POS每次只能允许一个客户进行交易，而手机支付却可以同时允许多个客户进行交易(只要带宽允许)，这时使用手机支付就比使用银行卡更实时。届时，手机支付不仅是与银行卡分庭抗礼的问题了，而是很有可能抢走银行卡的市场份额。

　　金雅拓北亚区新型业务和解决方案部市场总监杨秉卫：

　　第三方要具备跨行业经验协调推动移动支付产业链

　　金雅拓(Gemalto)公司认为手机支付要基于SIM卡(用户识别卡)的非接触智能卡技术，而手机支付要成功地开展，需要一个产业链上各环节都信任的第三方来对整个手机支付应用的过程进行管理，而金雅拓则具备这个第三方角色需要的跨行业经验和专有技术。

　　手机支付要基于SIM卡技术

　　早期的NFC(近距离非接触技术)试点把全部的手机支付应用都放在手机上。而大约在三年前，国际组织就开始讨论，手机支付应该放在哪，是手机上，还是其他什么地方。最后，GSMA(全球移动通信联盟)决定把手机支付应用放到SIM卡上。

　　在这一过程中，2006年10月30日，法国运营商发布白皮书，支持将NFC应用放在SIM卡上；2006年11月，GSMA召集了全球所有大运营商，确定了手机支付要基于SIM卡的非接触技术，并对该技术进行了测试； 2007年1月29日，金雅拓与恩智浦联合宣布，将根据GSMA确定的规范开发NFC的相关产品；2007年10月19日，GSMA宣布了SWP单线连接协议，这样，手机支付产业链上下游中的所有企业都可以根据这些规范来做相关的产品和技术。

　　为什么GSMA最终会确定把NFC手机应用放在SIM卡上呢，这主要基于五个原因：

　　一是手机支付的便携性，也就是用户换手机后，所有原来的服务还可以继续使用，这对NFC应用来说是很重要的一点；二是SIM卡是一个多应用平台，它可以对银行卡、公交卡、SIM卡的应用精确划分不同的区域，使这些应用保持各自的独立；三是SIM卡的主人是移动运营商，这样他们就可以去控制手机支付服务的质量；四是安全性，SIM卡具有已知的各种安全的认证，来保障它的安全性；五是远程管理，SIM卡通过空中下载，使用户能够获得各种应用，而这个空中下载是可以通过各种标准协议来管理的。

　　由于上述这五个原因，GSMA制定了规范，将手机支付应用放入了SIM卡中。

　　第三方协调产业链各方

　　目前手机支付试点在全球不同地区开展，我们认为要确保这一应用成功要有几个因素：首先，手机支付应用要有互操作性，就是说换一部手机，还会有同样的服务。从技术角度看，这需要同样的平台。二是商业模式，NFC手机支付产业链是庞大复杂的，这不仅要很清楚地定义每个角色所起的作用和责任，同时建立起各环节都能共赢的商业模式非常重要。三是在NFC产业链上下游，要有大家共同信任的第三方，对整个手机支付应用的过程进行管理，在各方之间进行协调。具体来说，它的主要功能包括协调运营商与其他服务提供商之间的关系，管理NFC的客户数据库等等。有了这个第三方，可以帮助服务提供商将各种应用更快速地送达到用户。

　　那么，什么样的企业可以当好这个第三方呢？我们想它不仅要有电信行业的经验，还要有银行、公交的经验。刚好金雅拓在这些行业都是他们的技术提供商，我们拥有这些方面的资源：在电信行业，我们每年要供应10亿张SIM卡，有170个空中下载平台管理着7亿多个SIM卡；在银行方面，我们为全球顶级100多个银行的客户提供服务，每年提供4.5亿张银行卡，有32个数据个人化机构；在公交方面，我们有6000万张公交卡在全球使用。此外，我们拥有支付卡要具备的GlobalPlatform(全球平台)方案，而目前的SIM卡中还没有，我们可以把GlobalPlatform做到SIM卡中，从而使SIM卡变成一张支付卡；支付卡中还要放个性化数据，金雅拓可以提供数据管理，NFC应用需要远程管理，如何通过空中下载把个人化的信息传递，技术环节要重新考虑，我们也在与相关公司一起做这些新的规范。可以看到，我们正在承担大家信任的第三方角色。因此，产业链上的厂商认为金雅拓能够帮助他们协调技术上的问题。

　　试点要建立共赢模式

　　金雅拓做过的试点分为几个阶段，在第一阶段，我们做试点的目的主要是看用户会不会用手机进行支付，所以最早的试点只有一个应用。之后，当我们发现，因为手机有了支付功能，用户就会多用几次手机时，我们就把试点逐渐扩展到几个应用，例如加上公交和信用卡支付功能。在第二个阶段，像我们在台湾，不只考虑手机支付技术上实现的问题，还把手机支付的界面和用户的习惯都考虑进去。在第三个阶段，像前几个月在澳门，我们的一个客户提到，从他们的角度看，手机支付不只是在一个国家或一个区域，而是应该在各国可以用同样的手机进行支付。

　　在上面的试点中，都是一个银行、一个运营商，而最近一次在法国，我们的试点有6个运营商、4个银行，还有Mas-ter(万事达)和VISA(维萨)等组织。金雅拓提供TSM(互信服务管理)服务和SIM卡产品，多个运营商和多个银行都连接到金雅拓的平台上。

　　我们感到，总体来说，各国各区域的政策不同，开展过程中还是有些问题的，例如，电信行业的市场推广计划及调研用户的需求还要细化，2008年上半年把这些问题都解决，手机支付才能够有商用。在中国也是一样，我们看到的试点不是只有一个功能，有很多应用，这样可以激发用户的应用热情，并给不同服务提供商带来更大的价值。

　　而谈到手机支付产业链应该由谁引领的问题，在刚才说到的法国试点，有6家银行和4个运营商参加。从他们的角度看，不是谁引领谁，今天，每个服务提供商都有他们的责任和优势。银行的优势是具有管理平台和防火墙；移动运营商的优势是在市场推广，因此，他们发觉原来各人有各人的角色。在法国，他们在往移动运营商的方向走，因为手机最终是移动运营商采购的，但这不代表银行就没有角色了，在这个应用中，银行承担着提供整体个人化信息、安全性的角色。最重要的是，产业链各环节要建立共赢模式。

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