成功关键词：安全、实物支付、产业链协同效率

　　李娜/文

　　用手机缴纳电话费、水电气费，用手机购买电影票、火车票，用手机购买点卡、彩票投注，用手机支付网上购物等等，这些手机支付的应用虽然人们已经不是第一次听说，但作为3G时代的基本功能模块，手机支付又开始被寄予厚望。

　　手机支付虽然不能称作3G的应用业务，但支付功能却可以融合在手机音乐、手机游戏等各种应用业务中。2.5G时代，尽管手机支付也做了一些尝试，但从运营商的推广力度和产业链的成熟度，都远远不够。3G到来后，基于手机的各种应用更加丰富多彩，对于支付的潜在需求很大。手机支付的成熟无疑会大大加快移动电子商务的进程。另外，对于移动增值服务行业来讲，目前运营商代收费还牢牢卡着各SP的喉咙，而一旦可以实现独立计费和支付功能，无疑会改变SP和运营商之间的合作关系。

　　但严格意义上讲，移动运营商的代收费并非真正意义的手机支付，也曾引发市场关于电信运营商是否越界经营金融业务的讨论。“真正的手机支付，是由商业银行来做金融认证和安全系统，运营商进行用户身份识别认证，总体上属于金融信息化范畴。”网舟咨询总经理翟文军这么认为。因此，除了代收费以外，手机支付是指将用户的手机号和银行账号绑定，将银行系统与手机短信平台实现通信接口，用手机对银行账号发出各种指令，从用户的银行账户上扣钱。面对4亿的手机用户和8亿的银行卡用户，以及即将到来的庞大的3G消费市场，无论是运营商还是银行机构都不可能无视充满未来的手机支付市场，这就注定先天跨越电信业和银行业的手机支付，从一开始便会陷入两大利益群体的博弈之中。

　　手机支付不能放在运营商其他的增值业务中相提并论，因为在这个市场游戏中，主导权掌握在银行手中，运营商第一次失去对产业链的掌控力，而很有可能沦为单纯的信息通道。早在2003年，中国移动和中国银联便联合成立了一家做手机支付的公司联动优势，但强大的股东背景优势并未让这家公司表现出过人的业绩。传言年内中国人民银行要颁发支付公司牌照，而联动优势无疑是最有竞争力的一家，也是中国移动未来进军手机支付的主要阵地。和联动优势处于竞争位置的还有诸多第三方支付公司，如北京YeePay、上海捷银等。

　　相比运营商越发积极的姿态，银行依然表现出谨慎地跟进。目前，中国工商银行、招商银行、上海浦发银行、中国建设银行等在手机支付方面走在前面。但由于手机支付大多只是停留在小额支付，相比银行的主营业务来讲微不足道，在安全压倒一切的前提下，银行在手机支付领域还处于尝试阶段。

　　运营商和银行两大阵营的合作，本就让手机支付产业推进速度减慢，手机支付复杂的产业链和尚未成熟的产业环境，更是使得手机支付并未像想像中高歌猛进。

　　首先，安全性仍是第一制约因素。资金安全永远是银行考虑的第一要素，也是影响消费者体验的首要障碍。目前，我国手机支付实现技术主要有基于短信、WAP、BREW等技术，由于技术原因造成的数据传输中的加密性和数据的实时性、完整性不够，使得支付面临安全隐患。

　　手机支付的应用不够丰富，目前手机支付还停留在缴纳话费和购买一些电子化产品上，尚未实现对实物支付。

　　手机支付产业链不够细分。手机支付是个复杂的产业链条，涉及银行、信用卡组织、移动运营商、手机终端厂商、手机支付平台提供商、商业机构、内容和服务提供商、用户等多个环节，需要各个环节的联合启动推进产业发展。北京YeePay公司CEO唐彬深有体会：“目前最难的就是如何把商家吸引过来？”而在美国，独立商业组织ISO(Independent Sales Organization)负责帮助支付公司拉商户，做渠道签约，但目前中国还缺乏这样的组织机构。

　　产业链合作效率低下。无论对于运营商还是银行来讲，做手机支付都需要重新对自有的网络进行技术改造，并提供相应的额外服务。而对于银联来讲，受制于自身的体制限制，业务创新和市场反应能力也相对较差。这样，就导致完全市场化运作但又势单力薄的第三方支付公司在和运营商、银行、银联的合作过程中，还处于非常低效的阶段。“银行对安全过分的谨慎，限制了对很多新的商业模式的开展。”某支付公司老总认为，银行的步伐决定了手机支付的步伐。