作者：王学恒 许晓帆

　　代收费模式和信息通道

　　在手机支付业务中，费用的收取一般有两种途径。第一，从用户的银行账户中扣除。在这种方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号与其手机号关联起来，手机作为对银行账号发号施令的工具。第二，费用通过手机账单或者移动虚拟账户收取。代收费的方式有些争议，即电信运营商是否越过了经营电信业务的范围而经营金融业务。因此这种模式的业务范围一般限于话费收缴以及电信增值相关的SP/CP内容代收费等有限业务。目前，这两种方式在我国共存，但由于手机支付代收费规模尚小，因此，并没有引发太大规模的争论。同时，相关的监管政策正在进行逐步完善。

　　运营模式是关键

　　基于前述的两种手机支付方式，我们可以清晰发现银行和运营商是手机支付业务中的两大主体，但是谁应是手机支付业务的主导者呢？

　　目前，中国移动运营商和一些规模较大的银行正在进行一场争做手机支付主导者的博弈，双方都希望在方兴未艾的移动电子商务领域中打造自己的航母。与此相对应的是，银行担心运营商抢了自己的饭碗，运营商担心平台搭建起来只作了管道。

　　百纳电信认为，短期之内，鉴于我国当前手机支付运营模式及诚信机制还不是非常成熟，引入第三方(独立或者双方共同投资)是一个较为现实的方案。一来，第三方处于相对中立的位置，在协调双方博弈上具有优势；二来，第三方的专业化和对于手机支付业务的专注程度要优于任何一方。第三方模式可以迅速实现对金融信息服务、银行中间业务的共享与管理，并能较快满足用户对手机支付服务、信息安全的迫切需求，是较适合我国手机支付产业发展的商业模式。

　　而从长期来看，需要在实践中不断探索寻找更适合的运营模式。

　　从无形商品到小额商品

　　目前，中国移动与中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出的“手机钱包”以及中国联通和中国建设银行联手推出的“手机银行”，均提供移动电子支付、金融信息服务。

　　上海移动推出了更为丰富的基于“手机支付”的服务，使广大用户利用手机缴费或购买机票成为现实，而且市民还可利用“手机支付”方式缴纳水电煤等公用事业费用。天津市各邮政储蓄窗口开通“绿卡手机支付”业务，移动、联通手机用户到邮政储蓄窗口免费开一张储蓄卡并申请“储蓄卡与手机号码绑定”服务，即可随时随地通过发短信的方式交纳话费。德国和我国的台湾，居民可以通过手机支付与交通服务相关的费用。现有的电子票务系统允许移动用户用手机购买公共汽车票和火车票。

　　从上述“手机支付”应用情景看，手机支付业务的发展趋势之一就是越来越贴近大众的日常生活需求，在大众的消费中将扮演越来越重要的角色。在未来，通过手机支付电话费、水、电、煤气、有线电视费将会成为大众缴费的重要途径，同时手机投保、福彩投注、购买数字点卡等有代收费性质的手机支付业务也将会获得快速的发展。

　　综上所述，对于电信与金融的融合，移动电子商务的一个关键点是把手机作为一种支付手段。这既方便消费者，又解决了中国的银行各种借记卡、支付卡普及程度不高的问题。百纳电信咨询认为，若想在手机支付业务发展的征途上，更好地确立新一代移动电子商务的地位，就必须在明确运营主体、建立诚信体制和探索业务的便捷化与安全化等关键问题上找到更好的解决方案。