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构建电信银行联盟 推动电信转型步伐

http://www.sina.com.cn  2006年05月12日 13:43  通信世界

  江苏电信 于丽萍

  随着电信全球化的发展,全球电信业和银行业的合作影响日益扩大。在战略的推动下,双方合作的领域不断拓展、形式不断丰富,一个电信与银行双赢的电信银行合作时代呼之欲出。在加入WTO后,我国电信业、银行业必将受到来自外国大型公司的严峻挑战。因此,通过多种途径,建立电信银行联盟,进行电信金融产品创新,整合电信银行资源,将有利于实现资源共享,提高资源利用率,有利于提高我国电信银行两大产业的综合竞争力,有利于电信业顺利实现转型。

  一、电信业与银行业合作现状分析

  20世纪80年代以来,在我国社会经济信息化的大潮中,银行业与电信业的合作不断深化,银行业为电信业的改革、重组与发展提供了大量的融资安排、客户信息服务和支付结算便利等多方面的支持;而电信行业以其先进的信息通信技术能力,为银行业的科技发展和业务创新打下了坚实基础,深刻地改变了银行业的经营方式,各大银行与电信最多的合作就是利用电信网络的“网上银行”业务,拓展了银行业的经营边界,丰富了银行业的服务内容,但总体而言仍存在以下不足。

  (一)合作方式单一

  现有的电信银行合作主要局限于单项支付功能的合作,相对而言,代收费用、代理业务、电路租用合作开展较多,但话音通信、互联网应用、集成服务开展较少。现有合作缺少远景规划,缺少长期合作的机制,以电路租用合作为例,通常是银行租用电信企业的通信线路,再由银行各自配置和管理网络设备。单一的合作方式必然导致合作范围的狭窄,短期行为多,紧密合作少,全面范围的联盟合作尚待发展。电信银行联盟也主要局限在电话收费代理等低层次方面,资本渗透协同发展的深层次合作尚未充分开展。

  (二)合作关系松散

  虽然目前电信银行业已有相应的合作,但仍是各自为政,销售合作多、服务合作少,合作关系极为松散。以代理收费为例,在银行网点收费,由于银行工作人员受专业知识素质的限制,对电信业务不能做到非常精通,这样势必造成在银行办理电信业务的种种不利,如办理周期长、银行工作人员为客户提供的服务有限、客户享受的便利有限、售后纠纷事项多等现象。

  (三)合作经营风险较大

  首先,联盟的良好发展需要员工能熟练掌握另外一家业务知识,这需要大量资金和人力投入,经营成本较大。其次,随着电子商务的发展,电信银行联盟必然需要大量技术投入,对于双方的电子结算网络不但要求有功能强大的数据管理系统及自动化水平较高的业务处理系统,还要求双方的相关网络能互相融通,这也需要大量的人力、财力、物力投入,且资金回收期较长。现有的电信银行联盟大都是短期协议,短期协议随意性很强,无法保证长久稳定的收入来源,所以合作经营风险较大。

  二、构建电信银行联盟的可行性分析

  (一)新的消费观念决定电信银行联盟是大势所趋

  近年来全球经济形势飞速变化,信息技术日新月异,随着互联网的普及,电信业务需求模式正在发生深刻的变化,即从以往人与人的语音通信到语音通信和人与计算机的数据通信并存。如今,网络、短信等电信应用已经改变了人们的生活方式。人们特别是年轻一代的人们对银行和电信服务的消费需求和消费心理正发生变化。这些变化对传统的电信网络的适应能力带来冲击,电信运营商面临的技术问题也因此由如何普及电话转变为如何转化高新科技应用来应对信息时代发展。无论是电信业还是银行业,他们都需要实现为用户提供“随时随地”和“各种方式”服务、满足各种需求的业务目标。银行与电信同属服务行业,具备雄厚的客户基础和丰富的网络资源,有明显的信息产业的内在属性和行业特征,这决定了两者之间有着天然的契合与依存关系。

  (二)电信企业的转型发展要求实行电信银行联盟

  网络如何保持快速持续发展、如何转化高新科技应用满足市场信息需求、如何提升竞争力,是电信企业在转型时代所面临的首要问题。发展电信银行联盟是电信企业自身转型发展的需求。随着时代的发展,电信业面临着业务创新的考验,而电信银行联盟将促进行业交叉和新业务的诞生,二者的融合有利于诞生一种既满足银行货币电子化又满足电信通讯功能多元化的崭新服务,能极大丰富银行和电信服务的内涵。据统计,我国移动电话的用户总量已达到3亿多户,上网人群将近一亿。这样的巨大消费群体为“网络银行”和“手机银行”等银行业务的开展提供了广阔的市场空间。反过来,电信事业的发展也迫使银行业加大信息化的步伐,更新服务手段,从而进一步促进了行业交叉和新业务的诞生。

  (三)电信银行联盟为电信发展提供新的融资渠道

  电信业是高风险、高投入的行业,电信业的发展离不开资本市场的支持,最近5年来,中国电信企业在国际资本市场累计筹集资金已达215亿美元,电信已成为我国在境外融资额最高的行业。而随着投资市场对电信投资日趋冷静,电信融资渠道日益狭窄,加上目前我国电信行业的融资体系、渠道和方式都比较单一,过度集中于海外资本市场这一方式上,造成企业的融资风险较高,融资成本“昂贵”,而银行等机构投资者是稳定和规范的市场,是有效解决电信融资困难的途径。与此同时,资金利用效率不高、面临着拓宽渠道的难题,而银行发展也遇到瓶颈、业务范围有待拓宽。这些将为深层次联盟提供了合作基础。

  三、实现电信银行联盟的有效途径

  (一)产品和服务创新

  电信企业和银行机构应从战略高度上充分认识和切实重视联盟合作,树立稳健、持续发展的观念。双方应齐心合力,以客户为中心、以市场为导向,共同开发集方便性、保险性、储蓄性、投资性于一身的综合性产品,促进电信银行产品的融合,增加产品的竞争能力。除了在金融服务上加强合作,在网络服务方面,银行业和电信业也可以利用各自的优势,在数据传输、语音服务、网络资源共享等领域扩大合作空间。联盟不应仅局限于产品销售的完成,更应注重相关的服务合作,应进一步规划和整合三方的销售渠道,实现分销渠道的多元化,加强渠道管理。同时,应合作组建市场营销专家小组,进行市场细分,根据不同需求层次的目标市场,提供相应的产品和服务。

  (二)加快电子化发展,实现双方联网

  双方应加大科技投入,加快电子化发展,实现电信银行联网,使双方之间的信息输送和反馈更为顺畅快捷。应尽快制订电子化管理标准,标准应包括以下一些基本内容:系统模块、软硬件环境、编码规则、数据采集、接口方式和扩展要求等。建立技术服务操作平台,为客户提供全方位、多元化管理。比如,日本的NTTDOCOMO推出的I-MODE模式下手机银行,目前已成为日本几乎所有银行的重要合作伙伴。它的成功源于日本移动公司成功开发出了CHTML系统,可以使手机直接联网到计算机网络页面进行交易,同时,交易的信号经过了多重加密,安全保障技术近于完美。因此,银行业和消费者对这一业务的信赖程度十分高。

  (三)确立联盟的治理结构

  电信银行确立联盟关系后,应着手确立联盟的治理结构,做好联盟的组织工作。联盟管理的治理结构要根据具体情况进行选择,合理的治理结构要尽可能减少联盟伙伴之间的矛盾,是合作各方责、权、利相对称,并抑制合作过程中机会主义行为。联盟组织结构应保持必要的弹性,使联盟成员都必须随时能对市场环境和合作关系的变化作出相应的反应。此外,在联盟成员之间建立高效的信息网络,保证成员之间的良好沟通,对联盟的有效运作也具有重大意义。在设计联盟管理的治理结构时,必须明确联盟各方的合作内容,并通过保护性条款,保护合作伙伴的长期利益。建立一套与治理结构相配套的管理体制,建立有效的激励机制和业务监督管理制度,将合作成果纳入员工业绩考核体系,抑制合作伙伴之间的机会主义行为。

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