尤努斯支招中国小额信贷 受困政策环境银行举棋不定

　　刚刚出炉的2006年度诺贝尔和平奖获得者——穆罕默德·尤努斯，在获奖一周后的10月21日访华。突如其来的荣誉，使得他在中国的既定行程受到了空前的关注，也使得小额信贷一时成了热门话题。

　　2006年10月13日，瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布，将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行(即格莱珉银行)，以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。这是第一个以银行家和经济学家身份获得诺贝尔和平奖的人。

　　尤努斯以帮助穷人为己任，虽然从未对穷人施舍过分毫，但通过发放小额信贷，使他们摆脱受人主宰的贫苦命运。现在，不光在贫穷国家，就连美国、加拿大、法国、挪威等发达国家的小额信贷也进行得如火如荼。

　　不过，在小额信贷方面，中国几乎是一片空白。尽管我国上世纪90年代初期就开始考察并引进小额信贷，但受困于各种呆板的规章制度，一直处于停滞状态，仅剩下的几家也是气若游丝。

　　我国有2.4亿农户，大约有1.2亿农户有贷款需求，因此发展小额信贷对于脱贫致富有着重要意义。现在的规定是小额贷款机构“只贷不存”，即只准贷出，不准吸储。这就使得贷款机构难以为继，融资成了大难题。我们必须打破不合理的条条框框，给小额贷款组织以合法的地位和生存环境！

　　尤努斯和他的穷人银行

　　穆罕默德·尤努斯所倡导的小额信贷业务，帮助全球数百万人口摆脱了贫困，因此被称为“穷人的银行家”、“小额贷款之父”。

　　故事可以追溯到1976年，当时一个20多岁的弱女子引起了他的注意。这位名叫苏菲亚的编织竹条的农村贫困妇女，忙碌一整天，最终却连肚子都填不饱。尤努斯得知，她连买竹条的5塔卡(相当于22美分)都没有，为此只能去借高利贷。而她所付出的代价是沉重的，经过放贷人的残酷盘剥后，自己每天辛苦劳作的收入还不到2美分。

　　这一幕深深地刺痛着尤努斯，他当时想到的是劝说当地银行向那些贫困的人发放贷款。然而银行的要求是，如果没有担保人，就不可能借钱给他们。尤努斯意识到“仅仅是很少量的钱就能改变穷人的命运”，于是萌发了“小额贷款”的想法。在收集了42名贫困妇女的名单后，尤努斯以自己的名义向银行贷款27美元，再分别贷给她们。

　　尤努斯说：“我可以直接给她们27美元，这一点都不难，但这种施舍不能改变她们悲惨的命运。只有通过银行贷款给她们，才能让她们看到这是走出贫困的机会。” 事实正如他所说的，不久后大部分人都还了贷款，并摆脱了贫困。

　　尤努斯认为，“穷人缺少的正是银行的支持，将钱借给有钱的人，改变不了什么，但如果将钱借贷给贫困的人，却能改变一切。”当年，他的“格莱珉银行”成立了。1983年，他的银行得到政府的批准，得以正式注册。这就是全球第一家小额贷款组织。

　　尤努斯相信，穷人本身能够创造一个没有贫困的世界。信贷是每个人应该享有的权利，就像获得粮食的权利一样。他和他创办的银行向穷人发放贷款时，不需要穷人签署法律文件，也不需要物资抵押。“我们是穷人的银行，彼此之间应该建立信任。”尤努斯说。这在银行看来，简直是不可思议的，因为银行贷款通常需要抵押品，而穷人没有值钱的东西。

　　事实证明，穷人完全是可以信任的。他的银行的还款率高达98.99％，这是世界上任何一家成功运作的银行都无法比拟的。

　　自他的乡村银行创立以来，小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎，近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。现在，这个模式不仅被迅速推广到亚洲、非洲和拉美的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式，美国、加拿大、法国等发达国家也开始借鉴和引进小额信贷，以帮助下岗工人再就业和创业。

　　孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄账户，存款金额达到一定程度时客户必须购买孟加拉国乡村银行的股份，从而成为银行的股东。迄今银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元，其中97%的贷款人是妇女。 与此同时，2005年，他创办的银行盈利达1521万美元。

　　小额信贷之中国怪现状

　　刚刚获得诺贝尔和平奖不到10天，尤努斯就来到了北京，参加“中国-孟加拉乡村银行小额信贷国际研讨会”。这次尤努斯的来访受到高度关注，显然与他刚获诺贝尔和平奖有关。

　　过去10年，小额信贷在全球蓬勃发展，惠及几千万低收入人群，其减轻贫困之功得到国际公认。相形之下，“中国几乎是唯一缺乏正规小额信贷机构的发展中国家。”IFC中国项目中心高级经理赖金昌说。

　　尤努斯为中国小额信贷事业带来的更多的是激励与启示。正如尤努斯在

　　小额信贷之所以在中国一片空白，不是中国贫苦人民不值得信赖，而是银行缺少对他们的关注，因为信任是相互的。再来看看中国几大国有银行，每年的坏账上千亿元，特别是贷给国有企业的钱，银行方面一直很慷慨——收不回的钱一笔勾销！

　　中国最早的小额信贷成立于上世纪90年代初，也就是易县扶贫经济合作社，是中国最早引进孟加拉乡村银行模式的民间小额信贷机构。10多年过去了，融资难的问题一直得不到解决。目前中国共有两三百家采用孟加拉乡村银行模式或以类似机制、理念运行的小额信贷机构，不过能良好运转的还不到100家。

　　在研讨会上，尤努斯毫不留情地“批评”了与会的中国央行和

　　2005年下半年，我国成立了7家小额信贷试点公司，在山西等5个省进行试点，由私人自筹资金发放贷款，但这个项目存在着禁区——“只贷不存”。央行副行长吴晓灵表示，小额信贷试点不允许吸收公众存款，只能运用“来自几个有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资”开展相关业务，以防范卷款潜逃等金融风险。现在的非政府小额信贷组织，依然没有合法地位，而且也没有充裕的资金来源。“因为过去农村基金会等出现的金融风险，监管部门近年来一直采取严格的审慎态度，不新批金融机构牌照。”吴晓灵说。

　　“中国只有10万人享受到小额信贷服务，此计划发展遇阻显然不是没钱，而是因为体制障碍。”尤努斯指出，中国有条件成为小额信贷的巨人，但前提是要理顺一系列包括“只贷不存”政策与监管混乱的问题。

　　孟加拉国乡村银行就没有“只贷不存”的情况，而是规定当地农村的钱要用于当地，限制资金流出。尤努斯说：“孟加拉国乡村银行很重要的资金来源就是贷款人的存款。提供存款服务，也是对农民很重要的金融服务。有存有贷，建立起一整套机构，才能互相支持。”

　　著名经济学家茅于轼认为，只存不贷，就像一个人把一条腿割断了。他建议，开始可以作一些限制，比如前3年不许吸收存款，从第4年开始可以少量吸收，发展到最后的不受限制吸收存款。

　　横亘路上的绊脚石

　　我国小额信贷有着广阔的市场空间，政府通过各种途径给百姓提供小额信贷服务，可以帮助有困难的人实现就业和创业。小额信贷除了帮助贫困和低收入家庭发展生产、摆脱贫困以外，关键在于它对实现就业、稳定社会、构建

　　目前，我国的小额信贷业务状况相当堪忧，只闻雷声，不见雨滴，多年来没有实质性进展，甚至有人认为还有倒退的趋势。以前，广大农村还有信用站，承担了部分小额信贷职能。后来，为了防止发生金融风险一律取缔了，这种因噎废食的做法确实值得商榷。

　　尤努斯在研讨会上指出，“只贷不存”大大限制了小额信贷机构的集资能力，使“自力更生”沦为一句空谈，中国必须尽快立法解除这一限制。并且，在他看来，中国对小额信贷的监管政策模糊。他强调，小额信贷的监管环境必须清晰、透明。

　　截至目前，我国没有任何关于小额信贷的法律法规，连开展了10多年这项业务的机构都没有得到合法的地位。 造成今天这一现状，相关人士应该感到脸红。尤努斯给我们的经济学家和那些嫌贫爱富的银行家好好地上了一课。如果中国银监会真有心为穷人办银行，为何等到尤努斯获得了诺贝尔奖才开始研究他的小额信贷，而不是在获奖之前？

　　尤努斯强调，“中国正在努力达到建设和谐社会的目标，这非常重要。”他认为，中国有条件成为小额信贷的巨人，前提是要理顺一系列政策与监管问题。中国的小额信贷发展遇阻不是因为没钱，而是因为体制障碍。尤努斯表示，孟加拉乡村银行67%的资金来自借款人，中国可以考虑在控制金融风险的前提下，逐步放宽对小额贷款公司的限制，最终允许它们吸收存款，为低收入者提供更全面的金融服务。

　　然而，中国银监会研究局有关官员却表示，小额信贷这一类贷款模式在中国如何发展，还需要研究。研究10多年了，难道还不够长吗？

　　“中国不太适合发挥个人的作用，设置的监管、禁区也比较多。孟加拉虽然很穷，但能让个人作用得到发挥，所以有这么一个杰出的人物出现。其实，不光是小额贷款，各个领域都是这样。”茅于轼进一步认为，“尤努斯创办的银行，解决了很多人的困难。目前，像印尼、玻利维亚、印度等国家也搞得很成功。但中国有点例外，没有一个提得起的小额贷款组织。仅有的几个，也不成规模。”

　　为什么人家能做成，我们中国这么多的农民需要金融服务却做不成？问题在哪儿？应该好好反思。