Oracle银行业解决方案助中国银行业应对挑战

图为甲骨文公司亚太区服务行业副总裁Ash Khalek
 

图为甲骨文公司大中华区服务业事业部应用总经理庄国光

　　亚太区银行业三大发展态势类型

　　从全球范围来讲，ORACLE在银行业和金融服务领域处于世界第一位，具体来说，在全球前20家大银行中，其中17家银行都使用ORACLE应用产品；在亚太区前30家大银行中，也有17家使用ORACLE的应用；我们在亚太地区前300家大银行中，还拥有190个银行客户，所以ORACLE在整个地区，在银行产业都是非常强大的。

　　综观亚太地区银行业发展现状，我们可大致分为三大类：第一类就是高增长市场，在这些市场中一些银行机构，他们主要关注的重点是他们整个生产体系和基础实施的搭建，怎么样使他们生产体系越高效越好。在这个领域主要是中国多家银行和印度银行，以及部分东盟地区也属于这种类型。

　　第二类市场就是发展已经比较成熟的市场，在这些市场中，银行机构或者金融机构主要关注的重点是如何将更多的金融，还有银行产品卖给他们的消费者，对此，这些银行客户他们关心的是怎么能够确保在整个银行体系中有一些统一的数据，而且能够对数据进行有效的快速分析，包括新加坡、香港，还有澳大利亚。

　　第三类市场，主要关注如何能够主动进行客户管理，主动对客户信息进行整理和分析，然后主动提供给客户提供他们认为他们需要的产品，从而使客户越来越多的采纳银行和金融系统的产品，这些国家主要包括韩国、日本和香港。

　　在上述三大类的区域划分中，并不排除当中有个别银行处于前后不同的发展阶段。

　　就中国市场而言，整体看都是高增长业务，很多银行首要任务怎么将他们的数据集中，将他们的应用系统集中，务求令他们有一个准确的现状可以看到。过去很多银行不一定能做到有统一的数据平台，现在他们经过采用应用系统之后，他们可以达到这一点。第二个要做的，就是象比较成熟的国家那样，在整合数据之后，在这些数据上做分析，提取有价值的信息，从而提升营运效率，并维护客户群，这是他们下一步要考虑的东西。所以我们中国整体银行应用系统的市场非常大，我们对此非常有信心。

　　从金融业务生态价值链看市场机会

　　金融业务整体价值链的情况，以及它对于我们普通消费者有什么重要性？在整个金融服务价值链上，包含多个产品服务提供商，其中有银行、保险机构，还有金融市场上的一些公司，同时还有一些渠道商，其中包括分销商和经纪公司等，他们负责将单个金融服务产品卖给普通的消费者或者企业。

　　据统计，平均每一个消费者使用的金融产品数量在15-20个之间(比如包括房屋贷款、车辆贷款，还有一些私人贷款，从保险公司那里可能会有一些各种各样的保险，如家庭财产保险、人寿保险、车险、财险等等，还有金融服务：如投资帐户、交易帐户，信用卡、银行卡等)。但消费者在金融服务方面的开支是分散在多个金融机构上的，平均消费在一个金融机构上的产品只有1.5个。因此，对于很多的金融机构，他们现在所要努力的目标，就是能够从消费者既定的口袋里掏出更多的钱，也就是说把消费者从他这一家购买的1.5个服务数量增长到2个、5个乃至10个，就是从消费者口袋里掏出更多的钱。这就是金融机构的市场机会所在。

　　全球银行业面临的三大挑战

　　银行业在努力寻求市场机会、把业务做大的同时，也面临巨大的压力。对银行或者其他的一些金融机构来讲，他们主要关注重点有三个方面：增长业务，控制成本和法规遵从。

　　具体来说，第一个关注的重点是怎么样能够增长他们的业务，增加市场份额。由此，他们要非常好地了解客户，并从与客户的互动中寻找商机。

　　第二，构建高效体系，控制成本。无论是银行还是其他的金融机构，他们本身都是一些非常庞大的、非常复杂的一种组织，这样对他们来说，控制成本也是非常关注的一个方面，因为一般的银行或者金融机构，他们的员工可能会达到几十万人，因此人力资源的管理也是他们的重点之一。

　　第三，遵从法律规章，降低风险。现在银行和金融机构他们现在生存运作的环境，监管越来越严，比如萨班法案的出台等等，还有一些非常多的其他具体要求，对于银行来讲，他们必须确保他们能够满足各种各样监管条例的要求，从而在每个国家和地区得以生存。

　　因此，这三点，增长业务，控制成本和符合法律的规定，就是亚太地区银行和金融机构他们所面临的最主要的挑战。

　　中国银行业热点透视

　　1.通过上市和寻求战略投资者等商业计划，提升盈利能力和投资回报率。刚刚中国工商银行上市就是一个例子。这种途径通常有两个原因，第一要增加它的总体资产，增加业务覆盖，因为在银行业务，银行大小决定生存的机会，实践证明越大的银行，资本越大，覆盖面越大，他们提供的服务业就越多，尤其很多中国银行企业开始要面对海外市场，除了面对海外竞争者之外，他们还要出去，他们现在面对的对手已经不是过去国内的对手，他们要考虑还有国外对手。另外IPO也对银行的形象非常重要，尤其扩充到海外市场的话，在中国很多银行我们都认识，但对海外的投资者来说，他们不一定认识很多中国银行的名字，可是有了IPO，海外市场上市的银行之后，他们的形象不一样了，包括报纸报道，都会开始报道中国银行的业绩，等于海外很多消费者会越来越清楚，到底工行是什么业务状态，对于他们将来的发展非常重要。

　　2.外资银行快速进入中国市场带来新的竞争和创新金融产品。现在我们已经看到很多海外银行在北京、上海、广州等城市开始设立分行，如花旗银行等，我们看到的只是冰山一角，他们一旦掌握市场的特点，就会全力进入这个市场，同时中国的法规也会越来越开放，所以对于中国银行来说，这也要准备好，包括自己的系统，自己的数据，还有我们是不是有一个适当的法规来监管，我们风险管理等等。坦白说很多海外竞争者，他们已经经过这个阶段，我们现在要跟他们看齐。

　　3.风险管理差不多是最大的话题，尤其是中国的银行业，过去出过不同的事情，更加显著的说，风险管理最重要，无论你业务增长多好，如果你内部管理或者风险管理做得不好之外，可能你赚的利润都没有赔的多，所以对很多银行这个非常重要，关于形象问题也非常重要。如果你不断出现很多事情，海外的投资者或者市场的消费者，他们会对银行的信心不足。

　　4.新兴银行或二线银行(如城乡银行、农村合作社等)正寻求不同的商业模式。我们也看到，这些银行会跟其他大银行一样加强他们内部应用系统之外，他们也要考虑生存的方向。银行趋势大小影响生存，他们将来生存模式怎么样，是维持在城市里面还是扩充，是通过合并还是收购，他们都要考虑，要做好准备。

　　5.为吸引新客户和保持优质客户，不断推出新的金融产品和服务有强大的需求。过去我们提供给市场客户的服务跟产品比较单一，比较简单，这是历史的原因。所以当市场开放的时候，我们看到海外的产品会越来越多，海外消费者人均消费1金融产品和服务达15-16个，国内也有这个发展趋势。

　　6.IT决策不仅限于CIO和 CEO，业务部门还将一同参与，因为业务主管已看到IT将在一个相当长的时期内对公司业务和投资回报发挥重要作用。

　　7.银行业选择IT厂商的选择偏好将更优更少。过去银行很多时候基于投资不同的项目而投资不同的厂商或者不同的产品，经过过去五到八年的经验积累，他们发现将不同的解决方案，不同厂商的产品合并在一起，如何整合流程，如何交换数据，如何规避风险，已出现相当的困难。由此，他们更希望选择有多元化的产品线，能满足他们的需求(增长业务、提升

　　甲骨文公司能满足银行业

　　甲骨文针对银行业领域有如下优势：

　　1)能提供综合了技术产品(包括数据库、中间件、信息架构等)和管理应用软件的强大信息化支持，从而可以针对不同银行的业务需求提供端到端的整合的解决方案。

　　2)引领下一代以客户为中心的、开放标准的信息架构；

　　3)不断投资，通过并购和自身开发不断加强技术和产品的创新，以满足客户快速增长的需求；

　　4)投资和拓展独立软件

　　甲骨文公司给银行业在四个领域提供解决方案

　　第一个领域就是我们前端，这个前端应该是客户和银行打交道的一个最直接的地方，客户和银行打交道的方式应该是多种多样的，可以去银行的营业网点，可以在网上，可以发一个电子邮件和短信都可以和银行打交道，银行需要把各种各样不同的和客户打交道的渠道和方式集成到一起，从一个整体的角度知道银行是怎么样跟客户打交道的，而我们可提供的Siebel解决的方案主要专注银行前端的。

　　第二个非常重要的领域其实就是我们整个解决方案中的核心银行系统，在这方面，i-flex有很大的优势，银行客户需要有非常好的数据分析工具，绩效管理工具，银行面对的风险越来越多，比如信贷风险，运营风险等等，这些都需要银行进行很好的风险管理的，而且他们也需要一些非常好的分析工具，从而使他们的高岑能够做出非常好的决策，对于用户信息来讲，他们也希望能够了解各方面用户全面信息，包括用户本身的信息，产品的信息，以及各个地区的信息，这其实就是我们第二层的架构。

　　第三个非常重要的领域，其实就是公司内部的行政管理，这也是非常重要的，尤其当这个银行或者金融机构计划上市，或者向国际市场拓展时，必然要扩充规模，一个银行可能有几十万的员工，这时候，ORACLE的系统，包括人力资源管理系统等，对于他们来说都是至关重要的，我们能够帮助他们有效而且高效地管理这些员工。

　　第四个最重要的领域，就是基础设施或者架构。对于银行来说，多种世界级的应用是由非常好的基础设施和架构来支持的，这对于一些增长非常高的市场来说，尤其是重要的。比如像中国这样的市场，我们知道中国现在银行每天处理的交易额还有打交道的客户数量都是世界上最多最高的，因此，银行需要非常强大的数据库，需要非常好的中间件，也需要非常优秀的集成系统，帮助他们处理这么大量的交易和用户。ORACLE的架构和技术，正能满足他们的需求。

　　成功案例

　　第一个案例是澳大利亚的Westpac，Westpac可能是澳大利亚历史最悠久的银行，它现在面临的问题是，在这么长的时间内采用和安装不同的金融系统，比如贷款用的是一个系统，信用卡用的是另外一个系统，储蓄帐户用得又是另外一个系统。由于Westpac采用了这么多不同的系统，他们要花很长的时间对数据进行整合，然后进行汇报，这么长的时间对于他们高级管理层来讲，是不可接受的。Westpac采用ORACLE的解决方案，就是一个企业财务管理解决方案，通过这个解决方案，他们把他们各种各样复杂的金融系统完全整合和简化成一个金融系统，这样他们每月月末清算时间，大概降低了60%，而投资回报率打到376%。

　　举一个中国本土的例子--广东发展银行，他们为什么要实施ERP？因为过去他们有很多不同的系统，现在经过整合之后，他们所有的数据还有流程都是统一的，所以他们管理系统变得非常完整。过去要十天完成结算，变成现在两天就可以做到。最重要的是，整体的结算管理已经非常严谨的控制，可以用这个方案减低成本和提高效率，可以帮助他们在风险管理方面做得很好，基本上已经将后台所有的产品有一个监管系统，无论谁在系统里面做事情，都随时可以查到记录，变成一个非常安全的系统。项目实施的时间也很短，大概在一年之内就做好，而且在一年之内就达到很好的回报效果。

　　总而言之，甲骨文的银行业解决方案可以：1)帮助银行增加客户知识，以提供个性化和带来高利润的产品；2)改进企业管治、绩效管理和报告过程；3)将银行的基础设施整合成为一个集成化的即日环境 。