摄影 刘小戎 赵悦

　　当2003年的金融展在北京展览馆举行时，人们的目光再次聚焦到金融信息化的发展上来，透过金融展多彩而亮丽的展示，我们既能从中发现趋势与潮流，也能反观出问题与挑战。

　　金融展是个大舞台，通过本届的展会和主题论坛，我们被聚光灯下五个耀眼的投影所吸引：国内银行的生存与发展、银行卡面临的新挑战、应用变奏主旋律、金融应用安全、自助服务的增值与开放。

　　投影一

　　幸存者游戏

　　——解读第四届中国金融信息化发展论坛

　　有人说临战前的气氛让人窒息，甚至比大战开始还让人紧张。如果把外资银行的大举进入看成是战争的开始，那么今年的金融展发展论坛则很像国内金融行业的战前准备会，论坛会上专家们各抒己见，进行着战略层的准备。

　　谁会是The One?

　　“20%的优质客户为我们带来了财富，80%的客户带给我们的是亏损”，作为论坛的嘉宾，招商银行的徐连峰技术总监一语惊醒台下人，“二八原则提醒我们不要丢了20%的客户”。

　　徐总的话并非杞人忧天，今年金融展与往年的最大不同就是谈概念的少了，实际做事的多了。银行需要的不是某种技术的超前性，而是切切实实给银行带来利润。

　　中国银行副行长张燕玲女士谈到：“目前四大国有商业银行利润都在增长，可是市场份额却在下降，股份制银行、地方银行都在步步紧逼，在中间业务领域，光大银行75.7%的收入来源于此，已经成为了新型商业银行的典范。特别是随着中国加入WTO，外资银行纷纷在国内安营扎寨，抢夺这20%的优质客户。如果国内银行不能把握住自己的优势，势必会被外资银行扼住生命线”！

　　张行长的话让人想起了刚刚上演的大片《黑客帝国II》，尼奥作为人类的幸存者(The One)，同外部势力进行的不懈抗争。

　　那么谁会是中国银行界的The One?正如IBM金融服务事业部总经理秦尚民所说，其决定权不在于客户，而是在于银行是否认清了自己的优势，是否了解自己的核心竞争力，是否懂得运用这种优势去参与竞争。

　　量化竞争力的具体指标

　　这次论坛的一个亮点，就是把银行的核心竞争力清晰地勾勒出来。没有所谓的设想与空谈，而是实实在在的指标。

　　张燕玲副行长谈到，当今银行的核心竞争力已经不再是营业网点的多少或者存贷款业务的份额，而是一个金融机构参与竞争同时应对市场变化的能力。按照秦尚民所归纳的，可以简单理解为“银行的业务流程实现与外部关键合作伙伴、供应商、客户端到端的整合，从而保证银行可以响应任何客户的需求，并对金融市场的机遇、动荡、危机作出及时的反应，使银行可以富有弹性地运营。像花旗银行和汇丰银行，今年都开展了大规模的网上银行与在线交易业务。特别是花旗银行，还陆续申请了19项金融产品的“商业方法类”发明专利，包括了有名的电子货币系统、开放式电子商务信息代理人机制，涵盖了金融交易、电子购物、市场分析与预估等众多领域。

　　为了应对竞争，国内银行一方面依靠传统的经营网点与ATM优势，另一方面也不断推出着网上银行、手机银行等新型业务。为了配合新型业务的上马，内资银行纷纷加大了IT基础架构的投入，包括了全国范围的银行大集中，涵盖了数据与业务各个层面，同时开发相应的软件平台与之配合。

　　纵览今年的金融展，无线ATM、多业务平台的产品越来越多，而且都是拿来就可以用的东西，国内的银行可以利用这些新产品新技术，尽快地提升自己的竞争力水平，毕竟时间不等人，要想成为笑到最后的幸存者，现在就要未雨绸缪。

　　投影二

　　持卡消费十年仅提升了4.5%

　　——由“金卡工程成就展”看银行卡面临的新挑战

　　本届金融展专设了一个展馆展示“金卡工程”的成就，在看到金卡工程取得的显著经济效益和社会效益的同时，也应该正视我国银行卡所面临的挑战。

　　从1993年6月1日批准“金卡工程”建设项目开始，如今10年过去了，金卡工程取得了辉煌的成就。截止到去年底，全国各大银行已经累计发卡4.96亿张，平均下来，几乎有半数的中国人都拥有自己的银行卡。随着银联工程的实施，80%的地级城市已经实现了各类银行卡的联网运行和跨地区使用，在很多城市，各类银行卡之间的同城跨行使用也不再成为难题，具有“银联”的标识，就可以实现跨地区、跨银行的存取款业务。目前，全国累计拥有ATM机4.9万台、储蓄网点14万个、特约商户15万个，POS机28.6万台，各类银行卡的存款余额已经达到了7034亿元。

　　这些数字非常好地说明了过去的10年间“金卡工程”所取得的成就，但也反映出银行卡发展中存在的问题，帮助我们寻找出未来银行卡努力的方向与目标。

　　有数字显示，目前，国内持卡消费的比例为10%，在过去的10年间，通过银行卡消费的比例仅仅提高了4.5%。这说明，尽管我们已经拥有了4.96亿张银行卡，但大多数还仅仅是用于取现金，银行卡发挥的作用有限，人们的消费习惯仍然停留于现金交易。

　　如何改变银行卡目前存在的这种“重发卡、轻使用”的状况。一方面，银行界必须改变经营观念，银行卡数量并不完全说明问题，实际上每一张卡的制作发行成本少说也有几元钱，而这部分成本完全由银行来承担，数量越大，银行的成本越高。另一方面，要继续加强POS网点的分布。POS网点的不足，商家不支持刷卡消费，银行卡的使用自然成为了无源之水。在国外，很小的街头店，甚至是路边摊都支持银行卡，相比之下，国内还有很大的差距。此外，各银行卡之间还应该加强数据格式的统一，改变原有的那种：一家银行一种读卡设备，互不支持、互不兼容的局面，为商家和用户提供方便。目前，国内有些地方已经实现了读卡设备的兼容和统一，但在规模和数量上还需要继续努力。

　　除了在网点分布等硬件指标方面继续努力之外，银行界还应该在银行卡的结构方面作文章。仔细分析4.96亿张银行卡，其中国际卡77万张，信用卡2262万张，而借记卡高达4.7亿张，也就是说，大多数的银行卡需要用户先存钱才能够消费，不能够透支消费。记者走访了很多银行业内人士，大家纷纷表示，目前银行卡的竞争焦点已经从数量转向了服务，这反映在银行卡的功能上，目前的银行卡已不仅仅是单纯的取款和消费的概念，银证通、个人附属卡、代发工资、代缴公用事业费、网上银行、电话银行、自助存款、预订酒店打折、账户理财、划卡消费积分奖励等功能，极大丰富了银行卡的内容。例如我们知道银行可以代缴电话费、手机费、电费甚至是订阅报纸的费用，我们可以到银行填写相应的单据，到银行的柜台窗口办理相关业务。但很多人不知道，我们不用取现金，通过电话银行、网上银行以及多功能一体机，使用银行卡我们也可以办理相关业务，也就是说，银行卡不仅可以取钱，也可以缴费。在银行，这称为中间业务。在国外，中间业务收入可以占银行收入的1/3，国内还有很大差距。在国内，到了代缴费业务高峰期，银行营业厅经常排起长队，使得银行的服务水平下降，影响到优质存贷款用户的服务，容易产生客户流失，很多银行甚至为此放弃了中间业务的开展。实际上，银行卡业务的开展，将使得中间业务的开展更加便捷。

　　目前，中国银行、中国工商银行等大型国有商业银行纷纷尝试推出有免息期的贷记卡，持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期。如某国有商业银行推出的贷记卡，持该卡者可以享受最短25天、最长56天免透支利息待遇。此外，贷记卡可以循环信用消费。银行根据申办人的综合情况核定信用额度(某国有商业银行个人卡为5000元至5万元，公司卡为5万元至10万元)，在信用额度内，持卡人可以先划卡消费，在规定的时期还款，即恢复相应的信用额度，持卡人可继续重新使用新额度。再有，贷记卡还设有最低还款额。当持卡人透支了一定数额的款项，而又无法在免息期内全部还清时，可以先根据所借的数额，缴付最低还款额(最低还款额一般是指累计借款未还部分的10%，透支利息为每天万分之五左右)，然后持卡人就又能够重新使用授信额度。除了贷记卡之外，有些银行也推出了各种联名卡，如交通银行推出的集银行卡和交通卡双重功能为一体的“联名卡”已经在上海投入使用，中国银行甚至已经将企业的门禁系统与银行卡做在一起，今年5月，重庆发生了各大银行联合封杀兴业银行的事件，其起因也是由于兴业银行与华联商厦联合推出的“联名卡”。

　　贷记卡也好，联名卡也好，尽管还存在很多的问题，如贷记卡的风险问题、联名卡的不正当竞争问题等，但这些问题的存在，并不影响银行为改善服务的不懈努力，因为银行卡种类的丰富，服务内容的提高，是今后银行卡的发展方向！

　　投影三

　　应用变奏主旋律

　　跟随市场、随机应变是每年金融展不变的主旋律。

　　今年，在IBM的“随需应变”、HP的“动成长”等概念的引领下，设备原厂商、系统集成商们相比去年来说，宣传展示的重点都在向银行由于业务转型而带来的渠道、市场分析、风险管理、后台与业务以及基础架构等方面的应用变化而转移。

　　基于数据仓库之上的客户数据挖掘、风险防范控制等应用，这几年来呈渐热的趋势，如果说前几年多少还有些厂商引导用户的味道，今年的金融展上，这种潮流不仅已显露出与用户应用需求的极度吻合，同时也传递给人们这样一个信息，那就是在数据仓库之上，应该挖掘更多的与银行业务发展相匹配的丰富应用。

　　比如，高阳公司今年新推出的银行综合分析服务，里面包括了绩效考核在内的五大分析应用模块，考虑到这类分析软件的需求总是要随着银行在管理方面的升级而逐步提出的，他们在系统设计时采用了模块化的设计思想，把产品功能划分为多个模块，一个模块解决一个或一类问题，让用户根据自己的情况来进行自由的选择。这一产品的部分模块目前已经在交通银行香港分行进行了实施。

　　在前两年的金融展上，应用的主题一直紧扣着大集中。今年，人们的视线已经开始转向了集中之后的市场机会。比如，数据集中后的大量历史数据的存储、分发的问题，以及决策支持软件，就是应用软件开发商们当前的一个关注热点。而且，从当前的市场需求看，中国银行、建设银行等，都已在开展这方面的应用。

　　“以客为尊”的经营战略使当前很多银行都在推行的客户经理制不再只流于表面的形式，一些一站式的客户经理业务方案已经从原先的概念走向了实战，基于这一系统支持的银行客户经理可以更加充分地利用系统调用资源，同时，以往建立在客户经理个人资源上的业务活动，由此也能通过系统的方式成为银行的财富。

　　这些零零散散的应用热点，用神州数码金融咨询专家的话来归纳就是“管理信息系统的建设将成为银行业信息化发展的重点”。因为管理成本在银行的整个运作成本中占有相当重的比例，而降低内部交易成本，就意味着赢利。同时，管理信息系统的另一大职能在于规避经营风险。依据BASELII协议的规定，未来对资本运营的风险监控要求将更高。这要求银行的决策层将重点审查资本的运用和决策。而管理信息系统的这一职能恰恰可为银行的决策层提供专业化的投资决策支持。

　　IBM的金融专家，对IT系统的建设趋势进行了更加细致的分类，他们认为，银行随需应变的发展趋势，就是要在最能体现其核心竞争力的渠道、市场洞察力、风险与财务管理、生产制造、后台处理与业务运营以及基础架构等六大方面来提高自己的能力，而当前市场应用的主旋律，无不基于这几个基本的音符，在进行着各种旋律的变奏。

　　投影四

　　金融展上看系统安全

　　金融业务的运转与安全体系的构建，从来都象是一对儿孪生的兄弟，凡金融体系的建设，无一不是要把安全放在首要因素来考虑。所以，金融展上，安全的话题永远都占据着一席之地。

　　功能更丰富、产品更完善、应用更多样，无疑是安全产品的厂商们不懈追求的目标。国内外大大小小的厂商们，每一年奉献的产品，都会在这些方面大作文章。

　　思科中国公司副总裁、金融服务事业部总经理刘维明表示，在数据大集中的背景下，数据中心对金融业务的顺利运行和发展具有重要意义。为了帮助金融企业构建更完整、高可用的数据中心，思科提供了同城灾备和异地远程灾备两种模式的灾难备份和恢复解决方案，并利用先进的SAN存储网络和DWDM等技术及其创新应用，使两种模式相互混合，互为补充，以满足不同灾难防范级别的分类，帮助金融企业建立多级风险防范机制。

　　D-Link针对数据大集中、异地灾备中心精心设计的方案在本届金融展同样引人注目。D-Link通过整合DES-9000城域网核心骨干路由器、DES-8000/8100城域网汇聚路由器、DES-7600核心路由交换机等系列高端设备以及配套的全面解决方案，为金融数据大集中、异地灾备中心提供了完善的设计方案，可以准确、及时、安全地为用户提供数据信息，满足金融行业多业务流量的需求。同时，结合在交换机、路由器、网络安全、网络管理等领域的全线产品及方案的综合实力，D-Link提出了针对金融业务网、金融办公网、金融增值全系列解决方案的设计思路。这些方案充分考虑了金融行业的业务模式和应用特点，满足金融用户的不同层面的应用需求，同时也体现了D-Link对金融行业的深厚积累。

　　现代商业银行中，信息系统的应用越来越普遍，而在异构网络环境下，病毒如何防范、网络入侵检测等安全性问题，都在变得日益突出，CA公司的eTrust Security则能主动对企业复杂的安全环境进行充分的掌控和管理，有效降低业务风险管理的水准。

　　CFCA(中国金融认证中心)是今年展会很亮的一个点，不仅展示的规模明显比往年加大，而且，在合作伙伴的选择上，能看出他们的一些发展思路。去年，CFCA的出场只是与SUN等硬件厂家一起的，意欲向人们展示不同硬件平台对他们数字证书的支持，今年，与他们联袂出演的则全是清一色的应用集成商。集成商们充分就自己基于CFCA数字认证服务所开展的各类型应用服务进行了全方位展示。

　　TruePass是CFCA今年新推出的一套保障网上信息安全传递的方案，据介绍，由于TruePass能够支持多种数字证书，用户可以根据自己的需求灵活地选择证书，TruePass的全程加密、无需安装客户端软件、零足迹(交易完成后交易临时文件全部删除)、速度快、易与网站结合等特点，已经吸引了许多银行用户的青睐，这一产品刚刚推出，武汉商业银行的网上银行就在国内进行了首家应用。一些应用其他安全代理平台的用户也开始考虑向TruePass上迁移。

　　网上申报缴税也是CFCA新近推出的一种应用。因为这一过程涉及到了纳税人、税务局、银行、国库等多个环节，利用CFCA证书为各方提供身份鉴别、加密、数字签名等操作，可以确保网上申报、缴税信息的安全。

　　除此之外，CFCA与应用开发伙伴合作推出的网上证券、企业级VPN部署、安全移 动商务、CFCA时间戳等各种应用服务五花八门。据介绍，CFCA通过各种方式的应用带动起了CFCA证书的大批量发放。目前，发放总量已经接近11万张，国内已建RA的机构达到了28个，其中银行的数量为12家。

　　投影五

　　多变的脸谱，坚强的心

　　——自助服务设备观感

　　自助设备的展台一直是金融展最具人气的场所，由于外形直观，设备的屏幕可以显示多种视听广告，所以能够吸引很多观众。从本届金融展上可以发现，自助设备的发展正向着多功能、适应环境更广的方向发展，无线通信等技术也融入了自助服务。自助设备由最传统的取款机正在向多功能设备的方向发展，它们在金融展上呈现出多姿多彩的脸谱。

　　在自助设备的外形和功能不断变化和丰富的同时，自助设备的后台管理软件系统也不断发展。管理软件的开放化、分析功能的增加，让银行对自助设备的运行、效率发挥、升级维护、营收分析有更强大的管理手段，成为支持自助终端设备的坚强后盾。

　　在金融展上，我们看到了广电运通这样的国内金融自助设备厂商推出的多功能大堂式ATM，也有采用韩国技术的晓星电脑技术公司展出的用于超市中的迷你式ATM，还接触到了日立公司推出的以灵活应变为特色的循环式ATM。而最能代表金融自助服务设备发展潮流的展示则出现在迪堡公司、德利多富公司、NCR公司的展台上。

　　迪堡

　　本届金融展，迪堡重点展示了2003年迪堡推出的新一代ATM-Opteva，该展区共展出Opteva760-全功能穿墙式自动柜员机ATM、Opteva720-全功能大堂式自动柜员机ATM和Opteva560-多功能穿墙式自动提款机共三台新产品。

　　在迪堡整体金融自助服务解决方案区展出了迪堡“远端柜员系统(RTS)”等自助设备群，在这一区域，从存款、取款、账户余额查询、电子转账、多媒体视频广告存到存折补登、各种公共事业费的缴纳……几乎所有的传统柜台交易都被转移到迪堡的自助服务设备上。

　　迪堡公司在展台内专门开辟了优质服务展示区，向中国银行用户展示了结合传统维修服务、专业服务和ATM网络运营管理服务的迪堡优质服务产品：ATM监控、事件管理和内容以及软件分发等等。

　　NCR

　　NCR公司在金融展上首次展出了它们的EasyPoint57 ATM。它是NCR EasyPoint自助服务产品系列中的最新成员，它不仅能够节约银行运营成本，还能帮助银行把金融自助服务拓展到银行营业厅以外的居民社区和其他商业营业场所，为消费者提供更加周到、便捷的服务。

　　专为在各种便利场所设计的新型EasyPoint 57 ATM可运行在Windows XP操作系统上，它为银行的整个自助服务渠道提供了统一的平台。在降低运营和维护成本的同时，统一的平台使银行能够透过ATM提供一个一致的品牌化界面。

　　德利多富

　　在今年的展台上，德利多富搭建的一个店中行的实景展示给参观者带来了更直观的感受，同时展出的还有一款与GPRS连接的自动柜员机，通过GPRS传送数据能大大增强ATM选址的灵活性，降低离行式ATM的运行成本。

　　在硬件支持银行柜台业务分流的同时，全面的软件开发系统支持了德利多富提出种种分流柜台业务的解决方案，在今年的金融展上，德利多富推出了一系列强大的软件分析工具：Branch Lab利用分行实际发生数据，包括交易类别、成本耗费和ATM的运行，来预测获益模式、资源分配和客户规模；“Business Case Tool”能计算出需要自助设备投资的理想区域；ProCash/Optima则用来统计分行最佳的自助设备数量以及如何配置；ProCash Analyzer的主要功能是优化现金管理，不仅可用于分析如何减少现金的运送成本，也降低了在自助出钞设备中存放钞票的利率损失。