另眼看待：分期付款买笔记本到底适合谁

    分期付款的兴起和优点

    说到分期付款，不能不先提一下国内信贷市场的兴起。为什么大众越来越接受这样的超前消费观念，“花明天的钱来享受今天”。主要原因是经济增长带来了消费者收入的不断提高推动了消费需求的扩大。特别是在如今这样的物质社会，随着社会保障制度的完善，以及随着收入的增加以后，消费者负债消费的态度也发生了很大的改变，在收入增加的同时，消费品的大量生产和普及也从供给上刺激了消费者消费信贷的提高。

    具体一点来讲，分期付款能给消费者以及整个社会的经济带来这些好处：

    首先，分期付款能有效的解决消费者的购买欲望和现实购买能力之间的矛盾，有了分期付款，消费者不需要一次性支付掉商品的高昂价格，而是把总价分散都未来的几年甚至是几十年中，靠未来的收入来减轻自己的压力，满足现实的消费欲望，提高

    其次，分期付款可以为消费者解决一些临时性的资金周转困难的问题，有利于消费者更合理的利用自己有限的资金，进行利益更大的投资，或者帮助一些消费者度过自己的财务危机。比如，一位都市白领有10万的存款，但出于工作的需要，想购买一台笔记本电脑，又不想动用自己的存款（存款有其他更为重要的用途），那么此时分期付款无疑会给他帮大忙。

    最后，分期付款可以为消费者提供非常安全和便利的生活方式。比如现金购买商品房，分期付款已经成为消费者的首选，不然很多消费者恐怕只有等几十年才能住上舒适的新房。

    以上三点都是分期付款对个人消费者的影响，那么分期付款这样的消费信贷对于整个社会的经济而言，有非常重要的促进作用。因此，现在的各国政府都在法律政策等等方面都给消费信贷创造良好的外部环境，来推动消费信贷外部的市场发育。

    分期付款的方式

    由于西方发达国家银行的消费信贷是随着个人征信体系的完善逐渐的发展壮大起来，在中国目前的情况下，个人征信体系等外部环境发育相对落后，所以在中国的消费信贷市场里面不能只靠银行。这就出现了跟西方纯粹的由银行等金融机构提供消费信贷不一样的地方，在中国还需要更多的中介主体参与，特别是像担保公司这一类的中介机构参与，这样“银行+中介”的方式才更适合中国现有的社会环境。

    而属于信贷市场的分期付款业务也采用“银行+中介担保公司”这样的结构。因此，对于一名消费者来说，如果选择了分期付款方式购买笔记本电脑，那么就有两个选择：一是找银行；二是找中介担保公司。

    如今开办分期购买笔记本电脑业务的银行如雨后春笋般的涌现出来，以前的那种只有几家唱戏的尴尬局面已经一去不复返。如果进行深层次的探讨，出现今天这样“繁荣”的局面其实是银行之间惨烈的“信用卡大战”的必然结果（信用卡是一项高利润业务，比如其利润重要来源之一的还款滞纳金，年利率在18%以上，比起贷款利率的5.5%可谓暴利），为了抢夺更多信用卡用户，为了吸引更多的人来办理信用卡，各大银行自然不会放过笔记本电脑这块大市场，纷纷推出该业务，甚至有些银行打着免除利息的优惠来抢夺顾客。不管如何，这样的结果对消费者来说，始终都是一个利好消息，因为我们可以选择的余地更大了。只不过，如果你选择在银行办理，那就意味着你必须办理该银行的信用卡。

    提供分期付款的银行有很多，笔者这里也不一一列举，感兴趣的朋友可以到相应银行的网站上查询。此外，最近时期招商银行和中信实业银行还通过与国美、苏宁等大型家电卖场联合推出分期付款业务，也就是说你可以在全国的任何一家国美、苏宁连锁店以分期付款的形式购买笔记本电脑，前提也是要办理信用卡。不过比起直接在银行购买，消费者的选择余地会更大并且更方便，还可以当场验机、提机走人。

    如果你认为银行所提供的笔记本电脑价格偏高或者型号不全，那么你可以选择中介担保的方式来进行分期付款业务。采用这种方式，消费者可选择的余地进一步加大，几乎市面上所有的机型都可以进行分期付款，此外价格比银行要来得便宜，并且消费者可以买得更为放心。

    整个过程办理起来也不复杂，首先消费者在商家那里选好心仪的机型，接着向中介公司提出申请，在经过一定工作日后，中介担保公司完成对客户的信用度审查以及担保审查，然后与商家、客户联系。在客户付完首期后，中介担保公司会把剩下的钱先交给商家，用户分期付款将直接还给中介担保公司。从整个过程来看，对于商家而言，只是提供笔记本销售和售后服务工作，与传统的销售差别并不大，而笔记本电脑的销量还能有所提高，因此一般会得到商家的支持。

    基本上在各大中城市，当地都会有一些中介担保公司推出该项业务。不过在某些地区，由于某些原因中介担保公司会退出该项业务，因此消费者要采取这一消费方式之前，一定要向商家询问清楚。此外，一些中介担保公司（比如赛尔网络）针对没有经济来源的学生也推出了该业务，学生们甚至可以买到厂商推出的特价学生机。