中国加入世界贸易组织(WTO)将促使中国进一步融入世界经济，这不仅会推动中国经济的蓬勃发展，还将引发更加激烈的挑战与更深层次的变化。中国经济将藉此上升到一个新的发展阶段与层次，进入新的纪元，中国银行业作为国民经济发展中的核心，同样面临着新纪元带来的机遇与挑战。为帮助中国银行业顺利转型，迅速与世界接轨，IBM公司汇聚了全球金融行业的智慧与经验，归纳总结出中国银行业在改革开放后不同发展阶段的特点与核心竞争力，重点分析了国内银行业入世后的竞争态势，进而提供出战略性的可行性建议。

　　该篇分析从银行业的市场与变革入手，而非技术与产品。分析围绕市场竞争的问题展开，内容侧重于银行业的核心竞争力，即银行的管理和信息技术的应用。

　　1999年11月，中美关于WTO的协议签定之后，国内金融业对入世的影响做了许多研究，他们认为影响主要在于客户和人才的流失。IBM公司则认为加入WTO是一系列变化的催化剂，它所影响的范围绝不仅仅是客户的丢失和人才的流失，因此，中国银行业入世后所面对的是与目前绝非同一层次的竞争。不过，虽然在入世后的短期内会受到一些冲击，中国银行业仍会在金融监管体制放松之后获胜。IBM公司对中国入世后的前景充满信心，并希望通过宏观与微观的全面分析为中国银行业的发展指明方向。

　　中国银行业加入WTO之后的竞争格局

　　进入WTO后，中国金融市场的开放过程会经由开放国内批发市场，开放国内银行的零售市场，到全方位地开放国内银行市场。针对这个开放战略，IBM公司对中国银行业加入WTO后的竞争格局进行了宏观的分析。分析中借用了美国哈佛大学著名的Michael Porter教授提出的产业竞争力分析模型。首先，中国银行业入世后将受五个驱动力的影响，即客户、竞争对手、潜在竞争对手、未来替代者和供应商；由于Porter教授的产品竞争力分析模型是在80年代末时期提出的，因此IBM公司还参照了这几年的三个新变化，即全球化、网络化和监管体制的放松的影响来修正这五个驱动力。

　　对客户的分析：对客户的影响不是简单地指银行客户的市场分额增减，或者国内银行人才流失问题，而是指这个影响会慢慢造成目前高度监管体制的放松、发生“脱媒”及“结构化跳跃”等体制性的变化，增加了竞争的激烈性和隐蔽性。因此，我国银行业不应只停滞在用户竞争的表面，而应注意国外银行在用户竞争背后的整个策略和内部管理。

　　对竞争对手的分析：来自外资银行和非银行的外资机构的竞争是全方位、不同层次的，既包括金融机构，也包括非金融机构。同时要注意到国内银行是政策导向而外资银行是利润导向和市场导向。外资银行在业务和产品方面有很好的信贷控制能力与风险管理能力，因此外资银行的优势是客户驱动产品，产品周期短且价格灵活。

　　对未来银行替代者的分析：目前由于政策保护的原因，国内银行替代者还仅限于金融类企业。外资银行看到了未来银行的客户群分布和客户整体结构，并将在入世后更加积极地争夺银行业的客户。国外监管体制的放松，银行替代者层出不穷。国外今天的替代者将是国内银行明天的替代者。

　　对供应商的分析：在信息技术使用与合作伙伴关系方面，国内银行和国外银行有很大差距，这是国内银行的劣势。差距主要表现在：国内银行没有象国外银行那样把供应商的价值整合到自己的价值链中，缺乏与供应商之间的战略合作。

　　基于以上从业务和市场角度进行的宏观研究，可以看出中国银行业面对WTO不仅需要提升银行产品的价值，更重要的是重新定位，为跨入新纪元所面临的新竞争格局做好准备。

　　中国银行业加入WTO之后的重新定位

　　在重新定位之前要先明确国内银行所处的竞争位置，以及国内外银行间的差距，只有知己知彼，方能百战不殆。银行业的发展大致经历了四个阶段(纪元)，在不同的发展阶段，银行的核心竞争力呈现出不同的特点。比如：第一个纪元是银行业的创立期，产品的结构与功能简单，价格与市场受到高度监管；第二个纪元是银行业进入到大规模商品化阶段，形成了标准化、统一化的全国性市场，强调规模效益与处理效率；第三个纪元是银行业产品优化阶段，要求及时推出新产品并计算出产品风险，竞争日趋复杂；第四个纪元是银行业进入到网络化阶段，产品层次提高了，需要知识管理与客户支持管理。

　　国外银行循序渐进地走过了纪元一、纪元二与纪元三，并已经发展到纪元四，这个过程用了半个多世纪的时间，目前发展业已成熟。在此值得一提是国外银行业引用的先进的网络化金融机构模式，包括前台，中台和后台。IBM公司网络化金融机构模型可以帮助中国银行业定位和确定优先顺序，对银行网络化实施系统规划。

　　中国银行业仍处于第一个纪元，已经历了“创立期”，正整体跨入“商品化期”,而且在局部地区与局部业务方面跨入“产品优化期”与“网络化期”。在对中国银行业现状充分了解的基础上，IBM公司由产品、客户、渠道和支持功能四个角度对中国银行业进行微观分析与重新定位，力求通过核心竞争能力的质的变化来推动国内银行进入更高的层次与新的纪元。对客户的分析：银行重新定位的核心是客户关系管理。在加入WTO以后，国内的客户会有更加复杂的需求。此时，国内银行在重新定位时要在客户细分的同时引入目前国际上流行的客户关系管理的方法与经验。入世之后，利率监管放松会刺激银行不断地调整客户细分、渠道与金融产品的定位，这三者之间是三维互动的关系。

　　对产品的分析：入世后竞争将成为跨地域的和全国性的品牌竞争。国内银行对于新产品的定位应从市场、财务、未来核心竞争力出发，加强产品研发能力与系统知识管理能力，此外，国内银行还应不断提升基础设施水平。

　　对渠道的分析：银行产品销售的竞争利器是客户经理的销售技能，渠道整合情况，以及先进的电子网络渠道。

　　对价格的分析：由于现行的发展阶段与监管的保护，成本和定价将是未来中国银行最大的难题。入世后，监管的放松势必造成银行成本的竞争，利率与服务费价格由固定的变为可浮动的，中国银行业将因此面临巨大的风险与压力。因此，国内银行不可盲目跟风，打“价格战”，应加强核心竞争能力的研究与建设。

　　全球技术趋势及对银行业的影响

　　现代银行运作中出现的主要变化大都源自技术的进步，在现代银行的战略执行中，技术都发挥着重要的作用。IBM公司从技术方面分析了全球技术的发展趋势，及可能对银行业产生的影响。从而在另一个层面为中国银行业在管理与信息技术方面追赶外资银行指明了方向。未来对银行产生影响的科技发展趋势可以归纳为五个方面。即更快更好更便宜，互联互通的地球，计算力公司设施，新一代的互联网络，与深度计算。

　　1.更快更好更便宜：过去一年来，全球IT行业在技术方面有很多的突破，更快更好更便宜的产品与技术趋势将给银行业带来新的机遇和挑战，未来将出现利用新技术和网络的潜在竞争者和银行业替代者，因此，拥有先进技术、且技术含量高的银行将在竞争中获得优势。

　　2.互联互通的地球，即网络化的地球。无线技术、移动技术和基于位置的计算服务将使人们能够进行无所不在的计算。随着网络技术的日益发达，未来的银行将允许用户在任何时间、任何地点，通过任何设备自由的联接(实现3A)。

　　3.计算力公司设施——一种新的公用设施企业：当计算机技术、网络技术发达到一定的程度，未来将出现一种类似分期付款的模式来提供信息技术的服务，类似于今天的电力水力等公用事业的运行模式，并由智能化的基础设施自动调整需求的分配和设施的维修。共享与外包是不可逆转的趋势，它们将成为银行外延的价值链。银行将因此出现新的经营模式。

　　4.新一代的互联网：信息技术的价值将通过更高层次的软件得以提升，并越来越多地代替服务的提供，也就是说，服务将成为一种新的软件产品。其对银行业的影响将表现在银行从通过网络发布消息到通过网络提供交互式的建议；“交互式”综合不同设备与用户的数据；新一代互联网将为客户提供新型服务产品，并可能在未来成为银行的替代者。

　　5.深度计算：未来电子商务将是动态的、可运用的和持续不断的优化过程，这主要依靠功能强大的业务分析逻辑和知识管理能力。技术发展将把银行推入知识管理，引发竞争层次的深化。其对银行业的影响表现在对复杂风险的评判手段加强；查询和排序功能包括文字、声音与图象；深度了解客户的需求与要求；先进的自动贷款系统与功能。

　　为了弥合与国外银行的差距，国内银行业应预先看到这五大趋势，及其即将对银行业产生的重大影响，积极利用科技提高服务的水平与价值，迅速地建立起新一代的经营模式。

　　IBM公司对中国银行业加入WTO后的建议

　　经过完善而透彻的分析，IBM公司凭借着丰富的金融行业经验，参照了全球金融机构领先者的动向，为中国银行业入世后的发展提供战略性的建议。国外领先银行的发展战略包括控制与减少成本、最大化地实现非利息收入、加强资产质量、管理风险和优化资本金等。

　　IBM公司为中国银行业入世后整体迈向"商品化"，局部迈向"产品优化"与"网络化"阶段提供的战略建议共分为三个组成部分：

　　1.建立有竞争力的基础设施：涉及到银行的管理、营销、共享支持服务与统一的数据处理和分析服务。目前中国银行业在组织与业务模式上同国际惯例相差甚远，因此我们需要加快调整前台分支行组织与业务模式，以便加快分支行的发展步伐。

　　对银行业务与管理的建议：

　　-由数据中心集中到银行业务的集中

　　-客户与前台生成的交易直接跨跃到后台处理

　　-设定与检查业务应用的信息格式与交易

　　-建立统一、共同的、标准的基础设施

　　-参考国外直接处理模式，调整前台数据中心处理与后台数据中心处理的格局

　　对银行IT部门的建议：

　　-加快进行全国性数据中心大集中

　　-将标准的业务流程网络化

　　-建立独立于业务流程的银行应用软件基础设施标准

　　-建立统一的银行报表，银行数据仓库与顾客价值管理的分析功能

　　-建立基于IP网络的统一的、安全的内联网与办公环境的网络基础设施标准

　　-网络化、虚拟化前台依靠ATM、POS、卡、呼叫中心的电子化网络

　　2.推动业务管理与IT的全面集成整合：这是实施入世之后国内银行迈向"商品化""产品优化"与"网络化"新纪元的基础。中国银行业除了加快前台业务模式的追赶步伐，还应绕过国外发展的弯路，即直接绕过中台的人工票据手工处理，用IT从前台进行无缝连接到后台。

　　对银行业务与管理的建议：

　　-大力推动银行流程化与流程标准化的管理

　　-建立全行级的跨部门的IT治理决策机构来决定IT项目实施的顺序,全行IT项目与局部分行与地区IT项目的关系

　　-加强全行的管理与流程执行的纪律

　　-与IT行业的供应商结成战略联盟,将战略伙伴的价值并入到价值链对银行IT部门的建议

　　-推进银行的IT标准化

　　-建立银行的数据模型,流程模型与业务模型

　　-设立全行的IT规划与战略研究机构

　　-成立全行项目管理办公室来管理全行总体规划的实施与成本控制

　　-加强IT部门与业务部门的紧密联系

　　-在市场上选择以客户为中心的核心交易应用系统，并移植到国内银行的环境中去

　　-建立银行客户信息的数据仓库与数据挖掘应用

　　3.加速银行的创新步伐：不断改变银行的文化，应用电子教育手段，加速银行内部的培训与对客户的产品培训。

　　对银行业务与管理的建议

　　-在特定的分行与地区,按照"客户关系管理"来管理组织和业务流程

　　-参照国外银行在九十年代的经验,实施流程再造

　　-加快银行的渠道集中建设

　　-创立全行的知识管理部门

　　-参照国外银行经验，引入"财富管理"等新的业务对银行IT部门的建议：

　　-进行银行的前台渠道整合，实现互联互通的手机银行，完善网上银行与呼叫中心的界面与内容

　　-推广全行范围电子教学

　　-在局部地区实施"客户关系管理"项目

　　-在局部地区与局部业务实施外包探索

　　-加强应用开发的"项目管理"与"变更管理"的水平

　　作为世界领先的信息技术提供商，以及全球电子商务的倡导者，IBM公司希望通过理论上的分析和技术上的支持，为中国银行业加入WTO后所迎对的机遇与挑战助力。作为中国金融业最可信赖的业务伙伴，IBM公司愿为业界提供杰出的前瞻性理念，大力支持中国银行业进入网络化银行的新纪元。

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