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计算机和网络技术的迅猛发展，互联网迅速崛起，基于互联网的电子商务浪潮席卷全球，网上银行正是在这股浪潮中应运而生。网上银行这一全新的银行客户交互方式已被越来越多的国内外商业银行所接受和重视，各银行间传统的“三大业务”竞争已从地面竞争转移到网上竞争，网上银行也将成为中国未来银行业发展的趋势。
网上银行时代到来
从1998年，招商银行率先在国内推出“一网通”领跑网上金融业以来，四大商业银行迅速跟进，网上银行业务呈蒸蒸日上的态势。据赛迪网报道，AC Nielsen公司最近的调查结果显示，中国的网上银行用户已由2000年下半年的90万人增加到目前250万，到2005年，这一数字将达到1.4亿。目前已经触及基本网上银行业务(包括浏览银行网站)的人占频繁上网人数的23%。可以说近几年来中国信息化建设和互联的普及使网上银行在国内迅速发展起来。
在以计算机技术为基础的市场经济条件下，信息已成为起决定作用的资源，以微电子技术为基础的信息技术革命以及国际互联网的形成，正在把整个世界经济融合成全球一体的“网络经济”。网上银行将成为21世纪银行业经营的主体。美国微软公司总裁比尔·盖茨预言：“如果传统商业银行不对电子化作出迅速反应，它将成为21世纪即将灭绝的恐龙。银行业是必须的，但网络科技使银行本身变得不那么必要了”。当然，网络技术的发展是传统银行向网上银行演化的不可缺少的基础。但更多的是网上银行本身存在的种种优势，为银行业和金融业所看好。
在互联网高速发展的今天，网上银行以其无极限的优势，弥补其网点少、规模不足，这必将成为现代商业银行、金融企业的发展方向。业内人士认为，网上银行比实体银行具有几个大优势：一是交易成本低。建立网上银行无需设立分支机构，不必建造大量固定房舍并雇用大批人力。实体银行网点每一笔交易所需的费用为1.07元，电话银行为0.45元，ATM自助银行0.27元，而网上银行每笔交易的成本是0.01元。二是网上银行可以突破时间、空间限制，随时随地提供服务，提高工作效率。三是有利于金融产品的创新。由于网上银行节约了营运成本、提高了工作效率，可以使银行专心于新产品的设计，加速了金融创新。四是提升银行形象，增强客户对银行的信心。一方面显示了银行在科技方面处于领先的地位，另一方面充分说明了银行雄厚的经济实力。
网上银行将日益受到青睐除了互联网的飞速发展和普及所带来的人们金融消费观念和方式的转变，中国人民银行政策司研究员、“金融创新”课题组高材林博士预测：随着人口素质的提高，实体银行网点会逐渐呈收缩趋势，取而代之的是网上银行的高速扩张。人们观念转变对网上银行有着推动作用，但根本的原因在于银行所面临的日益加剧的竞争压力。因为客户变得不像以前那样固定，银行要想在将来生存和盈利，就必须在既能够充分满足客户需求又能够大幅度降低成本的新型业务渠道上投资，所以网络银行就成为必然的选择之一。
机遇和挑战并存
网上银行是国际银行业发展的趋势，是现代金融业发展的必然选择，随着科技对人们生活的影响日益加深，各家商业银行也纷纷加快了网络银行建设的步伐。中国银行1997年建立了自己的网页，同年推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过1000万户，其中网上银行用户已达到250万户。截至今年7月底，我国网上银行交易额达23440亿元，是2001年网上银行交易额的3.7倍，在同业中继续保持领先地位。据悉，工行网络银行的系统升级工作已经全面完成投入使用，华夏银行一套先进的网络支付系统也将于近日投入使用。从而使个人网络支付不再只是纸上谈兵。可以说，网上银行伴随着网络时代的步伐跨进了中国的大门，并已形成一定的规模。另据ACNielsen公司最近的调查数据表明：中国目前上网最为频繁的人大约有1120万，其中有23%可望成为网上银行的用户。可见市场空间之大。因而，网上银行成了各金融企业竞争的焦点。
随着中国加入WTO，外资进入国内金融市场，加剧了国内外银行的竞争，它将促使金融市场更加自由、开放。未来银行业竞争将不再是传统的同业竞争、国内竞争、价格竞争，而是国内与国外、网上银行与传统银行的多元化竞争。近日，香港东亚银行宣布，这家银行已获中国人民银行批准，成为首家获准在中国内地经营网上银行业务的外资银行。随后香港汇丰银行和恒生银行先后宣布，他们已获得中国人民银行的批准，可在内地为内地居民和国际客户提供网络银行服务。汇丰银行有望在今年年底之前正式开始这一服务。银行之间的网络之战已经悄然拉开序幕。
面对竞争激烈的网络市场，我们应当看到同国外大银行相比在传统业务方面还是存在差距。但网上银行业务才刚刚起步，中国与国外的差距也只有三年左右的时间，在某些对公业务方面，国内银行甚至做的比国外银行还要好。因此，加快网上银行的发展步伐，也是迎接WTO的挑战、缩小与国际银行业发展差距的捷径和机会。利用发展网上银行来提高竞争力，把握新的机遇。
网络技术的发展使得中国银行业可以跳过网上银行发展的初级阶段，吸收国外大银行在网上银行发展方面的经验和教训，少走弯路，以更小的成本直接使用最先进的网上银行技术和理念来构建自己的网上银行系统，提高自己的竞争力。IBM、HP等国际大公司为了抢占中国市场，纷纷拿出自己最先进的产品，同国内各家商业银行合作，进行网上银行的尝试，并取得了显著成效。目前中国已开通的网上银行系统均已成功解决了支付信息的安全性问题。
再说，在我国尚未放开分业经营的限制之前，国内的银行、证券、保险等金融部门完全可以利用网上银行建立起直接的联系，加强彼此间的合作，提高各方的综合服务能力，从而既获得混业经营的优势，提高自己的竞争力，又不违反我国当前的金融法规。
由此可见，发展网上银行，努力提高自己的竞争力，由被动的战略防御转变为主动积极的战略进攻，是我国银行业缩小与国际银行业发展差距的难得捷径和机会。我国银行业应把握住这个机会，大力发展、不断完善网上银行业务，提供个性化的产品和服务，努力扩大市场份额，为自己争取到一个有利的局面，才会不至于沦为比尔·盖茨所说的“行将在21世纪灭绝的恐龙”。
机遇总是和挑战并存，在看到机遇的同时我们也要认识到挑战的存在。
网络安全隐患。银行的网络安全是用户最关心的问题，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。
技术风险。网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是在未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题若不能有效解决，就有可能造成损失，影响信用。
随着网络对人们生活的影响日益加深，网上银行的兴起和快速发展将势不可挡，“砖墙式”的营业网点及传统银行服务将逐渐减少和萎缩，由于网络银行是电子化、信息化的产物，使银行业务创新加快。这就要求我国的银行业要把握机遇提高企业的信息技术的综合竞争力，才能更好地迎接网上银行时代的到来。
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