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个人金融投资服务的困窘

http://www.sina.com.cn 2002年10月14日 21:41 陆新之

  越来越多的市场研究和资讯公司的调查表明,中国的个人金融服务仍是一座待掘的金矿。但同时某些调查也尖锐地指出,高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度,而对于国内的同类服务却无法认同。他们抱怨,国内各类个人投资理财服务,大都“没有提供足够的信息、建议、沟通”、“自动服务功能不够完善”、“服务态度不够好”以及“没有给人能够相信的感觉”。

  一方面是需要更多的个人金融服务,另一方面是对现有金融机构的服务普遍不满。这又是一个典型的中国新兴服务市场的悖论。所不同的是,个人金融服务的推广,外资金融机构因为其雄厚的实力以及拥有的优势明显,在未来潜力市场的争夺方面,国内金融机构的竞争还看不到太多有利的因素。

  难以回避的一个事实是,国内理财业的水准难以在短期内得到提高。现在国内一种说法是,理财服务包括生活理财和投资理财两种。生活理财是指人们在衣食住行方面所进行的开支上的管理。投资理财主要则是确保其资产保值与增值的服务。而目前不少从业人员是热衷于前者,对于极为有限的一点积蓄到底是买保险还是买衣服而津津乐道,还自我安慰地认为这也算是提供个人金融服务。不过,这显然无助于这个市场的培育和行业水平的提高,毕竟,在国内相关行业拳打不识地在个人金融服务方面做着姿态多于实际的努力的时候,这只是在浪费自己的时间,浪费制止外国竞争对手全面进入的有限的保护期。

  如果说,个人金融理财业务和发达国家相比,在硬件上落后五年左右,但在管理经验、营销策略、风险管理以及业务规范上,则落后可能十年乃至十五年以上。因为1987年拍摄《华尔街》那出专门描绘美国金融玩家的各种狰狞面目的电影时,投资顾问以及理财服务已经是一个成熟行业,在美国获得数以百亿美元计算的消费者客户了。国内的个人理财在缺乏长期实践的情况下,一哄而起,适应中国投资环境的个人投资体系还没有建立。各家多是处在不断完善服务品种的阶段,根本不能向顾客提供真正的解决方案。充斥报纸、杂志、网站的个人理财文章,几乎都是在照抄书本,全部是放之四海皆准的理论,没有任何实践内容,看着热闹,却对个人理财者没有任何实质的帮助。

  和此相适应的是,金融机构在推行个人理财服务的时候,也流于表面化、片面化。甚至一家大银行网站的个人理财连接里面,竟然是储蓄、汇款等内容,最高级的不过是个人信贷。比较好的网站,服务种类会丰富一些,也会有针对每个人的投资计划,但从业人员的不专业,又限制了服务水平。一个像模像样的构架,并不能保证其中的客户可以获得利润。

  反观成熟国家的个人投资服务,不但服务内容丰富、层次分明,而且具备极其专业的人才和相关知识储备,对当前经济走势、各行业增长、股市走向都有很强的分析预见能力。通畅的信息网络,让每个顾客都能轻松了解最新经济动态和自己资产的增减。这些都是国内那些金融机构难以想见的。

  在这些专业金融机构后面,还有更庞大和完善的社会分析网络,无时无刻不在向大众灌输正确的投资理财观念,这也迫使专业机构必须拿出真本事,否则根本无法接到委托。比如2002年8月的《财富》杂志,制作了一个“安排退休投资之路”的专题,除了涉及股票市场投资外,还有地产和生活策划等相关内容,给退休生活一个全盘的考核,完全打破了纯粹资金管理的界限。更精彩的是,其中还有一篇实战研究。其中列举了九个活生生的例子,论述他们如何作出成功部署,过着逍遥的退休生活。

  单这样一个杂志专题的信息量和专业程度,已经可以让国内绝大多数提供个人理财的金融机构汗颜了。而散落在其他各种报刊杂志的与个人理财相关的文章,也多是从具体的小事着手,本着解决实际问题的期望,尽可能地为读者提供具体可借鉴应用的解决办法。比如一篇关于科技股投资价值的文章,可以洋洋数万言,从历史、周边、整体经济、内部板块走势、个股特点等多方面,详细论述了针对科技股的操作计划,具极强指导意义。这样的文章在国内是极少看到的。而且即使有,也难以引起投资者的注意。

  国内投资行业内的浮躁气氛,让极具操作价值的详细分析文章少人写,没人看。炒股完全靠个人能力,而缺乏系统总结。这些都是让国内金融市场不稳定的因素,投资者缺乏理性,多跟风炒作。这让市场缺乏适用的投资规则,作为个人理财的重要战场的股市,缺乏操作性,也是个人理财无法保证利润的重要因素。

  不只是股票市场,其他稳定但利润率低的投资渠道,都无法得到充分重视,没人进行研究。金融机构要想开展相关服务,就会发现这些渠道缺乏足够的分析资料,以至无法进行评价和推荐。比如房产,投资房产本来是个人投资的重要途径之一,但在国内鲜见对具体楼盘进行公平的中长期投资价值调查分析。这样个人理财顾问即使向客户推荐购房增值,也只能含糊其辞地说些理论,而难有具体推荐。

  个人理财看似仅仅是金融机构的内部问题,但实际上却是一个社会性的系统问题。中国个人理财任重道远,其名实相符的关键在于投资评价体系的建立,这涉及到投资分析数据的收集整理、金融市场的稳定规范等等基本问题。从这点看国外金融公司进入国内也同样面临这些困难,但他们的经验和人才输入,却有助于投资评价体系的尽早确立。


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