比尔-盖茨夫妇公开信:移动银行服务将帮助穷人改变生活

2015年01月22日14:44   新浪科技 微博    收藏本文     

  03. 银行服务:移动银行服务将帮助穷人改变生活

  穷人的财务状况非常复杂。

  “肯尼亚财务日志”( Kenya Financial Diaries)是一个非常有意思的项目,记录了数百位肯尼亚人一年的财务状况。项目里无数次提到,人们因为拿不出几美元而不得不放弃医疗或者让孩子辍学。

肯尼亚的移动资金账户数量比成年人数量还多肯尼亚的移动资金账户数量比成年人数量还多

  穷人面临这些痛苦的抉择,不仅是因为他们没有足够的财产,也是因为他们无法通过银行服务有效利用财产。如果将财富以诸如珠宝或者牲口的形式储存,就不太方便支取零散资金,以应对日常开销。

  事实上,穷人使用的理财方式效率极低。他们储蓄的方式是将现金藏在家里,或是购买日后会逐渐贬值的商品。他们如果要送钱给亲朋好友,帮助亲友渡过难关,就需要放下一整天的工作亲自跑一趟,或者找信任的人帮他们送。如果他们需要借钱应急,则不得不向放贷人借高利贷。由于无法获得便宜、便利的金融服务,穷人原本困难的生活更是雪上加霜。

  然而未来15年,数字银行服务会让穷人更好地掌控自己的财产,帮助他们改变生活。

  实现这一目标的关键是手机。在拥有完善监管框架的发展中国家,人们已经开始通过手机存钱,并且像使用借记卡一样使用手机消费。到2030年,20亿现在没有银行账户的人将会使用手机存款和付款。届时,移动资金服务商将会提供全套金融服务,包括有息储蓄账户、信贷以及保险。

传统银行服务与新型移动银行服务的比较传统银行服务与新型移动银行服务的比较

  传统银行无法服务穷人,因为这样做的成本过高。因此,25亿成年人目前还没有银行账户。有些小村庄里的人贷款或储蓄金额极小,在这些地方开设和运营分行的确行不通。提到针对穷人的金融服务,大多数人会想到微型信贷,即在贫穷国家向做生意的女性发放小额贷款。小额贷款的确帮助了数百万人,但是贷款只是穷人需要的金融服务之一,小额贷款的利率也相对较高,而且这些服务只帮助到了最贫穷人群中的一小部分。

  开拓移动银行业务的公司认为服务穷人有利可图,因为处理一笔数字交易的边际成本几乎为零。而且发展中国家的手机用户如此之多——许多国家有超过70%的成年人都是手机用户——所以交易量可以很大。面对成千上百万笔的交易,移动资金服务商每笔只收取少量佣金,便可像实体银行服务富人那样通过服务穷人营利。一旦这些业务启动,就会出现竞争性的创新服务,比如与农业或教育相关的专项储蓄或信贷计划。

  孟加拉国成长最快的金融服务公司是一家名为bKash的移动资金服务提供商。公司启动不到四年,每日交易处理量大约在200万笔,每月交易总额接近10亿美元。

  美好的愿景不会自动实现。在这个领域,人们仍在努力克服一些障碍,比如手机普及仍不平等。孟加拉国只有46%的女性拥有手机,而该国拥有手机的男性比例为76%。这意味着女性难以获得类似bKash的服务,以及由数字经济带来的机会。

  要让发展中国家的监管机构修订自己的金融法规,还有很多工作要做。如果法规限制数字银行业务——大多数国家的法规仍然如此——那么创新者就会被拒之门外。

  另一个让数字货币得到充分使用的关键因素是确保有足够的营业点,以方便用户在数字货币和现金之间进行兑换。如果无法做到这一点,数字经济将无法启动。如果每个社区都有足够的零售门店提供此类服务,数字经济就能跻身主流。

  数字金融创新的一个有趣之处是,其中一些创新始于贫穷国家。如果我们再等几十年,发达国家的银行会发明一些数字银行工具,而这些工具最终会自上而下惠及发展中国家。但是由于穷人非常需要银行业务,而且服务穷人客户群其实有利可图,发展中国家的企业家在这一领域做得风生水起——他们的一些成果有朝一日会自下而上惠及发达国家。

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文章关键词: 比尔-盖茨慈善理财在线教育

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