魏洁：银行卡谁会“喜刷刷”

　　近两年有关银行卡的一系列收费政策引起社会普遍关注。醉翁之意在“收银”还是提供“服务”？

　　中国信息化杂志 记者/魏洁

　　交通银行日前宣布将正式对ATM跨行查询进行收费，有关ATM跨行查询收费的传闻首先

在交通银行得以定论。随后，工农中建四大银行也明确表态加入此项收费阵营。银行卡从收年费、跨行取款收费到小额活期账户收费，再到跨行查询收费，其服务功能不断膨胀，似乎从方便持卡人转向了不断掏持卡人的腰包。对此，我们不禁发出疑问，银行卡未来究竟会带来什么？

　　银行卡业如火如荼

　　在我国银行卡发行早期，银行卡是少数人追求时尚甚至是财富身份的一种象征。随着银行卡的日渐普及，银行卡已从最初少数人拥有，发展到如今很多人手持一卡甚至多卡，使用银行卡成为了一种大众行为。

　　银行卡的应用领域越来越广，银行卡的发卡量和交易规模也在迅速增加。有调查显示，截至2005年底，我国银行卡发卡机构175家，发卡量9.6亿张，2005年银行卡总交易量达47万亿元，其中消费交易额达9600亿元。到2005年底，全国可受理银行卡的特约商户有39万家，部放POS机具61万台，ATM机8万台。在北京、上海、广州和深圳等经济发达城市，持卡消费额占社会消费品零售总额的比例达到30%以上。此外，由于我国银行卡支付体系要融入国际支付清算体系，在此形势下，银联卡在近20个中国居民旅游较多的国家和地区实现了受理。不久前，中国人民银行副行长苏宁在全国银行卡工作会议上的讲话中说，银行卡已成为我国个人使用量最为频繁的非现金支付工具。

　　银行卡产业蓬勃发展起来，由发卡、收单、信息交换和机具制造等业务组成的银行卡支付产业链条也初步形成。银行卡产业的发展对促进消费、减少现金流通、降低交易成本、加强反洗钱、扩大税基、提升国际形象、促进相关产业发展确实具有重大的意义。有关机构对全球50个银行卡产业比较发达国家的研究表明，银行卡支付在一个国家消费总支付中的比重每增加10%，可带动国家GDP增长0.5%。为了实现银行卡最终互联互通，使大家用卡更方便，2002年国家组建中国银联，专门建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换系统，目的就是加快实现全国银行卡的联网通用。目前银行卡基本实现了全国范围内的联网通用。

　　去年4月，中国人民银行等9部委联合发布了《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，明确了我国银行卡发展的指导思想、原则、发展方向和目标以及工作重点等重大问题。《电子签名法》也为银行卡用于网上支付、移动支付等在线支付领域提供了保障。可以说，国家为银行卡的发展提供了有利的政策空间和广阔的外部环境。国家在给予银行卡高度重视的同时，也希望持卡人能够切实享受银行卡带来的便利服务。然而现在，银联、银行不断推出收费政策，持卡人不仅要向银行交年费，刷卡取款要交费，甚至刷卡查询也要交费，虽然这些收费项目只是银行卡产业链条的一个部分，但它关系到持卡人的切身利益，关系到老百姓对银行卡的认知度。银行卡所谓的便利服务究竟体现在哪里？银联、银行一系列的收费政策是否背离了其初衷？以后是否还会有其他收费项目出台呢？

　　众说纷纭谈收费

　　如果说，

　　白领阶层

　　记者：您有几张银行卡？是否常常跨行取款？对于跨行查询要收费，您是怎么看的？

　　王女士：我现在手里只有2张银行卡，一张是自己办的，一张是公司的工资卡。之所以只有这2张卡，是对以前的卡进行集中整理后的结果。在此之前，我大概有5、6张银行卡，有的是同一家银行的，有的不是；有的卡里有钱，有的卡则是空的。本来可以把能够合并的卡合在一起，但是因为没时间去银行，所以也就一直没有管它们。直到听说银行要收年费，我才决定把这5、6张银行卡进行一次整合。其实，就是把卡里的钱重新调配，一部分放在存折里，一部分集中分放在现在这2张卡里。这样，我只要交2个银行的年费就可以了。跨行查询收费的事儿我听说了。自从跨行取款收费后，我就不再跨行取款，而是手里有哪家银行的卡，就去哪家的ATM机上取款。我想，对于跨行查询收费，最好也这样去做。虽然有点不方便，却不必花冤枉钱。

　　总之，这些收费措施确实让人不愉快。无论银联还是银行，他们收费的合理依据在哪里？他们又能提供什么更好的服务呢？据说，

　　应对措施：卡越少越好。

　　记者：您常用银行卡消费吗？取款是否常用ATM机？

　　徐先生：我只有一张银行卡，也是工资卡。每天8小时的工作时间，我基本上都在办公室，出差也很少。工作性质决定了我用卡消费的时候不是很多，使用的卡也不多。因为办公楼里装有ATM机(工资卡发卡行的)，所以我每次需要用现金的时候，都不必跑到银行或外面的ATM机上取，直接到楼里的ATM机上取款就可以了，很方便。最让人烦心的是，有时正需要用钱取钱的时候，ATM机碰巧发生故障。

　　在跨行取款收费以前，我曾经有过一次非常不愉快的跨行取款经历。当时，我把其他发卡行的银行卡推进了要取款的ATM机后，结果从机器里出来的只有记录交易的确认纸条，而我需要的现金却没有出来。我不得不跑到发卡行填了一份申请书，又拿着这份申请书跑到ATM机所属行的有关部门，让他们从电脑里调出相关数据，也是证据，经过确认被告之，输出的账一星期后才能重新打回卡里。那时，我的卡里已分文全无。从此以后，我不再跨行取款，也可以说是“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。

　　应对措施：发卡行ATM取款。

　　退休人员阶层

　　记者：您有银行卡吗？如果您有急事需要用钱，不得不去其他银行的ATM机上取钱，但是银行会收您0.3元的费用，您选择在柜台排队取款还是用卡跨行取款？

　　李女士：我的退休金和医疗费都在存折里，所以从来不用银行卡，也不习惯用。需要取钱的时候，拿着存折去银行排队取也没什么。反正，退休在家有的是时间。如果让我用卡取钱，银行还要收费的话，我肯定不会去用ATM机。凭什么我取自己的钱，还要给银行交钱？这有点说不过去。老年人觉着还是用存折踏实。

　　应对措施：存折的忠实“粉丝”。

　　虽然上面这三个不同的阶层并不能代表全部，但通过他们的声音反映出当前银行卡还存在着种种问题。事实上，所有的商业银行都坚持“服务至上”的理念，而真正的“服务至上”应该体现在哪些方面？国家对银行卡产业发展的指导思想是，按照全面建设小康社会提供高质量的金融服务的要求，以向全社会提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务为目标，通过健全法律制度、加大产业扶持力度、提高技术手段等政策措施，有效提升本国银行卡产业竞争力，最大限度地降低风险，使我国银行卡产业步入良性发展轨道。银行卡业如何迈进这个轨道，我们拭目以待。