EMV迁移亚太地区初显身手

http://www.sina.com.cn 2005年09月10日 09:43 中国经营报

　　作者：万云

　　随着欺诈行为的增加，对卡片认证解决方案的需求日趋强烈。因此，支付产业日渐需要进一步发展卡片科技以帮助保护电子卡，并在购物时对卡片的真实性进行检测。在这一过程中，智能卡成为至今为止最好也是最有效的解决方案。

　　现在使用的磁条卡，如果知道卡片的卡号和有效期，专业人士基本上就知道你的PIN(磁条数字)信息，伪卡和盗卡很容易发生。EMV标准的卡片内置一个芯片，芯片卡虽然知道卡号，但不会了解你个人的信息。这会大大提高安全系数。

　　作为防范支付卡盗刷的最佳长期方案，Visa和其会员机构已在EMV芯片迁移领域取得显著成就。EMV迁移计划目前正在亚太地区四个市场：马来西亚、日本、韩国和中国台湾全面启动。在马来西亚，已就位的EMV芯片支付系统从今年年初便开始大显身手，使得盗刷率大大降低。目前，马来西亚的卡片盗刷情况已得到基本控制。亚太区现已发行了3200多万张Visa EMV卡，并已配置约75万部 EMV终端。 “由于犯罪分子越来越多地侵入一些缺乏风险管理经验和系统的市场，而越来越多的企业和个人更多地选择安全和便利的电子支付方式，使得我们面临更加严峻的挑战。因此，我们在保护持卡人信息安全方面不可掉以轻心，并应确保全球最佳实践经验在这些市场得以应用。”

　　EMV，浓缩三大国际组织安全支付思想

　　1974年，法国记者Roland Moreno申请了一项全球专利，这项专利包含了将微控制器嵌入塑料卡片的概念。他的先见之明在于，在他看来有一天我们都可以拥有一张既有电子个人管理功能又有电子银行功能的智能卡。

　　在卡片行业的革新中最重要的事情是建立了行业标准——1994的EMV。EMV是Europay、万事达(MCI)和Visa三大国际组织共同制订的IC智能／芯片　卡金融支付应用标准——简称EMV规范。目前，EMV已经成为IC卡的国际统一标准，并作为全球智能卡标准被采纳，成为以智能卡取代磁条卡体系、具有强大防欺诈功能的、并可实现全球互通互用的全球技术规范。这个规范使得所有的商户都可以在每个销售点使用一个支持智能卡的终端，无论是哪家银行发的卡。它也使得借记卡和

信用卡之间的相互兼容和内部划拨成为可能。

　　并且，围绕智能卡技术建立的产业已经成长起来，今天，在全球超过200个厂商销售智能卡和相关的设备和系统。智能卡技术被应用在信用卡、自动提款卡、移动电话的SIM卡、购买电视节目的授权卡、高安全性的认证和门禁卡、公交车票卡、储存了用户医药信息的健康服务卡等方面。最近，智能卡还被用在电子钱包上，这种卡的芯片中加载了电子货币，可以在停车计时器、贩售机以及其他设备上进行支付。

　　2005年2月，万事达卡国际组织宣布，在它的多年努力下，多功能智能卡成本降至0.99美元；因为成本的大大降低，至2005年3月，万事达卡国际组织宣布在亚太区已发3100万张品牌智能卡万事达卡。“对于银行来说，在EMV迁移过程中，保持卡片的兼容能力、多功能和设计出最适合市场目标的灵活性的产品是首先要考虑的事情。” 万事达卡国际组织亚太区先进支付系统副总裁Shuan Ghaidan说，“大多数这样的智能卡都带有增值服务功能如电子票夹和积分，此外还需要配有安全支付软件。”

　　为了整合力量援助金融机构使其借记卡和信用卡向EMV芯片平台迁移，Visa国际组织和万事达卡国际组织一直在努力。他们相信，EMV标准芯片卡它们可以作为借记卡、信用卡、电子现金甚至更多其他方式使用。

　　EMV，长期反盗刷最佳解决方案

　　IBM业务咨询服务部资深顾问黄悦认为，“现在使用的磁条卡，如果知道卡片的卡号和有效期，专业人士基本上就知道你的PIN(磁条数字)信息，伪卡和盗卡很容易发生。EMV标准的卡片内置一个芯片，芯片卡虽然知道卡号，但不会了解你个人的信息。这会大大提高安全系数”。

　　无疑，新的智能卡将更聪明、更安全，并能兼容多种应用软件。更高的安全性意味着这些卡片可以比现在只有两年设定使用期的磁条卡维持更长的时间，消费者可以按照他们的喜好添加和删除程序。智能卡还可以防止篡改资料——它们的内置处理器可以保护卡中所嵌入的芯片所储存的信息，这就意味着重要的交易，比如支付，会更安全。与传统的磁条卡相比，智能卡能存储更大量的信息。我们甚至可以在非接触的情况下使用它，籍由无线并自动产生动力的感应技术就能实现卡片与读卡器之间的通讯。这使得快速交易成为可能，遥控卡为每笔高额交易节省了超过15秒的时间。

　　Visa作为EMV规范的发起者之一，制定了详尽且积极的Visa卡芯片政策，并在全球范围内得到了有效的推行。截止到2004年底，从亚太地区发展来看，Visa的行业领导地位同样突显，区内拥有3000万张Visa EMV卡以及超过50万EMV终端。

　　Visa国际组织亚太区副总裁兼中国区总经理熊安平先生说：“Visa在推行EMV体系方面所做的努力和取得的成果将使中国

银行卡行业和消费者受益。”首先，EMV规范的芯片卡所具有的强大的防欺诈功能和多样化附加功能，将吸引更多的消费者使用卡片，从而扩大中国支付卡市场的规模；其次，与国际标准接轨的支付体系，将有助于最大化实现外汇收入。因为作为日益受到欢迎的商务和旅游目的地，中国的外汇收入也在逐年上升，而2008年北京奥运会和2010年上海世博会将给中国带来上千亿元的消费。因此，提高受理EMV外卡的能力和降低收单风险将有利于增加外汇收入；再者，紧跟国际EMV迁移步伐，将有效避免成为欺诈风险转移的目标市场。 ”

　　万事达卡国际组织大中华区总经理冯炜权也提醒：“一方面，较早实行了EMV标准的市场安全系数大大提高；另一方面，支付卡欺诈的不法分子也会伺机向没有实行了EMV标准的市场‘迁移’，从而使没有准备好做EMV标准的卡市场风险因素激增。因为随着中国入境游数量的激增，中国已成为世界第四大旅游市场。这种可能风险隐患也值得中国各金融机构的重视。”