城商行 你们准备好了吗？

　　南轲

　　日前，中国银监会发布《城市商业银行监管与发展纲要》(以下简称《纲要》)，明确提出将“防险、管理、改革、发展”作为监管工作的基本方针。这是城市商业银行(以下简称城商行)经过近9年发展之后，迎来的第一个纲领性的文件。

　　显然，以《纲要》形式对城商行进行发展与监管的全面阐述，是城商行发展历史上前所未有的突破，这表明在中国金融业的对外开放中，中小商业银行的地位和作用日益被监管层所看重。银监会此举无疑为踯躅行进中的城市商业银行改革打开了一条政策出路，对中国现有的112家城市商业银行而言，这将是自1995年从城市信用社脱胎而来所面临的又一次发展机遇。

　　相当部分城市商业银行的公司治理不完善，不良资产分布不平衡，资本充足率低，公司治理机制不健全，金融创新和产品开发能力不强，人才储备不足。城商行必须直面改革，背水一战

　　城商行求生于困境之中

　　作为现今中国金融体系中一股不可忽视的力量，与其他金融机构有所不同的是，城市商业银行是客观经济环境下的产物。10年前，城市商业银行是在城市信用合作社的基础上，为完善金融服务体系和解决城市信用合作社发展过程中存在的许多突出问题而组建的，由于这一特性，使其成立之初就背负着沉重的历史包袱。近9年时间，在监管部门和有关地方政府的支持和帮助下，其中不乏较为成功的案例，如杭州、青岛、威海等地通过政府主导推动资产置换的做法。但是，单一个体的变化并没有将城商行整体经营带出困境。

　　在全国城市商业银行发展论坛的银川会议上，中国银监会副主席唐双宁对城商行发展面临的困难有一段论述。他将其总结为六点：一是相当部分城市商业银行的公司治理不完善，内控制度流于形式，经营管理水平较低，总体市场竞争力弱。二是不良资产分布不平衡，风险集中度高。三是。大部分城市商业银行资本金不足，降低了抵御风险的能力，并已成为制约其规模增长的瓶颈。四是公司治理机制不健全，案件与纠纷较多。五是业务品种较少，盈利来源单一，城市商业银行依然无法应对全面的市场竞争。六是人才储备不足，尤其是高素质的管理人才和专门人才匮乏，严重制约了城市商业银行机制和体制的转变。

　　毫无疑问，在如此现状中，尤其是随着中国银行业对外开放步伐的步步推进，以及股份制银行的蓬勃发展，内外相攻之下，看来，城商行与它的“大哥”国有商业银行一样，必须直面改革，背水一战。

　　在支持地方经济发展的同时，自身的市场空间也得到进一步扩展，市场份额逐年增加，信誉逐步提高，并出现了北京市商业银行、上海银行、南京市商业银行这样一些佼佼者。

　　l城商行极具潜在成长性

　　同国有商业银行与股份制商业银行相比，城商行不仅成立时间短，所占市场份额也是最小的，如果排在一起肯定是落在最后的“小个子”。但是，有的时候“小个子”的潜能也往往最出人意料之外。尽管脱胎于困顿之中，但经过9年市场风雨的洗刷，城商行这个中国银行系统中最年轻的组成部分，以其专门的特性和发展优势，渐渐已经成为中国银行体系中最富成长性和活力的机构。

　　在《纲要》中，银监会对城商行在中国金融系统中的地位有这样一段定义性的文字表述：“城市商业银行在化解风险中生存，在风险控制的实践中壮大，在改革创新中发展，已成为我国银行体系中的一支有生力量。”

　　数据表明，截至2003年末，112家城市商业银行资产总额已达14552亿元，占全国银行业金融机构总资产的6.27%，占全国股份制商业银行总资产的27.7%，是继4大国有商业银行、11家股份制商业银行之后当之无愧的中国金融“第三梯队”。

　　经营中，城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位和改革、发展的方针，积极支持地方经济。据统计，目前城市商业银行80%以上的客户为非公有制企业，70%以上的信贷资金投向中小企业。全国112家城市商业银行中，已有72家开办了下岗失业人员小额担保贷款业务，累计发放贷款2亿多元，较好地帮助下岗失业人员缓解了资金紧张和融资困难的问题。在支持地方经济发展的同时，城商行自身的市场空间也得到了进一步的扩展，市场份额逐年增加，市场信誉逐步提高，其中，更出现了北京市商业银行、上海银行、南京市商业银行这样一些城商行队伍中的佼佼者。

　　《城市商业银行监管与发展纲要》为城商行今后的发展明确了思路，对提高其综合竞争能力具有重要意义

　　《纲要》出台恰逢其时

　　尽管做“市民的银行”、服务地方经济发展仍然是大多数城商行的市场定位，但正如一些专家指出的那样，城商行要生存与发展首先就要全面树立市场金融的观念，不要坚守地方金融的观念。在外资银行、国有商业银行、股份制银行等各路兄弟们的“围困”中，相形之下，形单影只、个体羸弱的城市商业银行处于竞争的不利地位，求变与各种形式的突破便成了各城市商业银行兴趣的焦点。

　　至此，城商行在风雨波折的短暂发展历程中，开始了第一次属性上的分化，112家城商行根据自身条件与发展的不同，选择了各自不同的发展路径。

　　第一个路径是联合与重组，目的是重新整合和有效使用金融资源，提高商业银行防范和化解风险、抵抗市场冲击的能力。自城商行南京论坛上首次提出“区域联合”之后，江苏省各城商行便率先回应，安徽7家城商行也亦步亦趋，其中合肥市商业银行联合安徽省内其他城市商业银行已有相对完整的方案。而沈阳在东北振兴的大环境下，采取重组改造与周边联合的方式，已就阜新、锦州和葫芦岛三地城商行相互参股达成初步意向。

　　第二个路径是引进境外战略投资者，其目的是为了优化股本结构，以他山之石攻玉，试图在管理手段与经营理念上产生变革。自上海银行和南京市商业银行引进外资后，西安市商业银行、济南市商业银行引进境外机构战略投资者也已经获银监会批准。

　　第三个路径是在原有规模上谋求发展，依托当地经济发展的优势，突出城商行决策效率高的特点，专心致力于为城市社区提供优质金融服务。

　　除此之外，上海、北京等行以完善法人治理结构为核心，进一步健全现代企业制度，使内部管理机制的运作更趋规范、稳健和高效，在治理机制上已经向国内股份制商业银行靠拢。

　　显然，在竞争的压力下，城商行都在为自己的发展寻找出路。在我国的国情下，城商行的管理者们在思考未来的发展战略中，不得不考虑的是监管层的态度。在躁动与对未来未知的惶惶之中，一份犹如指路明灯般的《纲要》出台了。

　　《纲要》中，涉及城商行“改革与发展”这一主题的内容主要集中在第四部分。在这部分中，银监会提出对城商行的监管思路是以“继续推进分类监管政策，促进城市商业银行的总体发展和区域联合。”这就为眼下颇为活跃的城商行“合纵连横”的举动，提供了政策依靠，更为一些经营业绩好，但进一步发展已处于“瓶颈”中的城商行指明了出路。

　　对城商行的分化，银监会采取的是鼓励与支持的态度。《纲要》中，将城市商业银行联合和跨区域发展作为城商行进一步改革、创新和发展的重要内容，提出要严格按照风险评级结果和准入标准，制定城市商业银行发展目标和规划。其中，还详细规定了诸多政策性指引，显然，对于城商行在未来几年的发展蓝图，银监会已然胸中有数。

　　正如一些业内人士所言，《纲要》为城商行今后几年的发展明确了思路，对于提高城商行的综合竞争能力具有重要意义。有理由相信，随《纲要》而来的，将是城商行历史上一次前所未有的发展机遇与挑战。面对这些，城商行，你们准备好了吗？

　　从1995年起，城市商业银行历经市场准入、清产核资；确立模式、建立体制；处置风险、维护稳定；明确定位、谋求发展；综合治理、多元创新五个发展阶段。

　　目前，城市商业银行的发展正处于综合治理、多元创新阶段。随着监管部门监管理念的提升和监管思路的更新，城市商业银行也呈现出巨大的发展活力，在资本补充与约束、联合与重组、业务开拓与创新、不良资产处置与剥离等方面进行了有益的探索与尝试，并取得了良好的成效，推动了城市商业银行的总体改革与发展，表现出良好的发展前景。

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　　l为了根本解决城市信用社的风险问题，1995年9月7日，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》(国发［1995］25号)，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。

　　l1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。

　　l1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。

　　l1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名为××市商业银行，简称城市商业银行。截至目前，全国共有112家城市商业银行开业，共合并城市信用社2290家。其中，1995年至1997年底批准开业71家，实际开业63家，1998年开业8家，1999年批准开业10家，2000年批准开业8家，2001年批准开业10家，2002年批准开业3家，2003年批准开业1家。

　　l《城市商业银行监管与发展纲要》共分九个部分，分别是：认真研究城市商业银行发展与监管中面临的新情况，为城市商业银行可持续发展创造良好条件；按“防险、管理、改革、发展”的方针和实事求是、开拓创新的原则，做好城市商业银行监管工作；完善监管体系，明确职责分工，科学使用监管资源，实现向风险监管、持续监管的根本转变；以“分级管理、突出重点、缩小差距、科学发展”为原则，建立风险识别机制，继续推进分类监管政策，促进城市商业银行的总体发展和区域联合；以公司治理为重点，进一步完善城市商业银行的治理机制，强化内部控制，建立持续发展和风险防范的制度保障；加强对城市商业银行资本金的监管，建立及时有效的资本金补充机制；推行贷款质量五级分类，按照审慎监管原则促进城市商业银行资产质量的全面改善；规范信息披露，加强对城市商业银行的社会监督。

　　(摘自《金融时报》，中国银监会网站)