以掣肘推动发展网上银行并不遥远_互联网_科技时代

以掣肘推动发展网上银行并不遥远

http://www.sina.com.cn 2004年08月12日 16:11 信息产业报道

信息产业报道杂志第８期封面
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　　采访　撰文　胡滢

　　安全与服务无疑是阻碍中国网上银行业务发展的两大掣肘，但换个角度思考，掣肘也可以变成马力强劲的助推器。

　　正如中国人民银行前行长戴相龙所言，“网络银行将是本世纪银行发展的主流形式

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。”自96年招商银行率先推出“一网通”，奠定中国网络金融交易雏形以来，四大银行快速跟进，网上银行的认知度大幅提升，业务发展更是遍地开花，一派繁荣之景象。

　　然而，与金融电子化程度发达的国家相比，中国网上银行以及电子支付的差距还相当明显。6月16日，来自计世资讯的一份调查报告显示，虽然电子化支付手段及金卡工程在北京市已经推广几年，但截止至2004年第一季度，北京市民使用电子化支付手段的比例平均为31.1%，其中银行卡支付比例占13.7%，公共事业IC卡占2.5%，网上银行支付仅占2.2%　。

　　看来，网上银行业务要想在中国全面普及，还需要经历一个漫长的市场教育期，而寻找到一个有效的切入点进行突破更是成为当务之急。

　　迎接大众化时代

　　“网上银行的大众化时代已经来临，中国工商银行正率先将金融服务从你身边的传统银行搬到你的家中，三年内将发展2000万个人网上银行客户，占领国内六成以上市场份额。”这是工商银行行长姜建清2003年底在工商银行新一代个人网上银行全面开通新闻发布会上做出的表示。

　　据介绍，2000年初，工商银行还只在四个城市开通网上银行。两年后，工商银行网上银行交易就达到5.35万亿元，市场份额达80%以上。现在，工商银行已被国际金融界权威杂志《环球金融》评为2003年度国内唯一的“最佳个人网上银行”，而“银行柜台办理的全部业务，现在几乎都可以坐在家里，通过网上银行完成”。

　　网络银行因运营成本低、周转速度快、覆盖面积广等特点为众多传统银行所青睐。世界上第一家网上银行是1995年10月在美国亚特兰大诞生的SFNB(安全第一网上银行)。而在中国，1996年，招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通--网上支付”，初步构造了中国网上银行的经营模式。1997年10月，工商银行在因特网上建立银行主页，向外界宣传工商银行的金融服务业务，为网络用户提供业务指南。1998年3月6日，中国银行成功进行第一笔电子交易，随后各大银行均加快了迈向“网上银行”业务的脚步……

　　不可否认，尽管只有短短8年的发展期，网上银行在中国已有了长足的进展。截止到2003年底，工商银行电子银行的客户数已经达到1500万，交易金额22.3万亿，占全部交易金额的18.5%，已经接近国外同行20%左右的水平；建行也已有37家一级分行开通了网上银行业务，网上银行客户交易量1156万笔，交易额10514亿元，交易量和交易额均比上年增长了好几倍。据中国人民银行统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户数量达40万，远远超过了电话银行和手机银行。

　　伴随网上银行而来的，除了方便、快捷等一些显而易见的好处外，更颠覆着数百年来人们在支付、储蓄、理财中沿袭的传统观念。伴随着我国信息化程度的不断深入，金融体系、电子支付体系、相关法律法规的不断健全以及网上银行业服务的不断完善，将有越来越多的网民开始频繁使用网上银行服务，对我国银行的健康快速的发展产生积极推动作用。专家预测，到2005年，我国网上银行用户数将达到1.4亿。

　　认知度缘何不高

　　网上银行大众化时代已然来临，然而在看似一片大好的数据中并不是没有问题存在。用户对网上银行认知度偏低就是其中之一。要实现如专家所预测的1.4亿用户数，提升用户对网上银行的认知度不容忽视。而通过对多名用户的随机走访中了解发现，用户不选择使用网上银行的原因，80%都是出于对安全的担忧以及对服务的不满。

　　这种担忧其实不无道理。目前网上银行的确存在着不少问题，比如信息网络基础设施建设投入不足，金融业的网络建设缺乏整体规划。此外，由于商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，规模化还相当有限，这些在一定程度上都制约着网上银行的发展步伐。近期发生的一系列网上银行安全事件已经为网上银行的安全问题敲响警钟。4月份爆发的“网银大盗”病毒还余悸未消，近日其变种“超级网银大盗”又惊现网络，与“网银大盗”只盗取一家网上银行用户号码不同，此变种能盗取大部分网上银行的账号、密码、验证码等。目前已证实存在安全隐患的网上银行支付系统达32家。

　　网上银行的安全风险一般来自为三个方面：数据传输、应用系统设计和计算机病毒攻击。数据传输系统被攻破，有可能造成用户的银行资料泄密，并由此威胁到用户的资金安全；应用系统的设计若存在缺陷并被黑客利用，将直接危害到系统的安全性，造成严重损失；而一旦网络防范不严，计算机病毒通过网上银行入侵到银行主机系统，后果将更为严重。

　　此外，专家还表示，如果客户缺乏足够的安全与自我防护意识，不注意个人资料以及密码的保护等，也是直接导致网上银行安全隐患的一大诱因。

　　另外，正如中国进出口银行信息科技部总经理王云生所介绍，由于我国目前还未能就网络银行中涉及到的一些问题给出明确的法律依据，而只是依靠合同法来约束，“这是远远不够的”，在王云生看来“网上银行要想得到大规模发展的话，一定要有个权威的第三方机构来担当认证这一角色，通过授权认证，从而保证交易的完整性和可靠性。”

　　《网络银行营销策略研究报告》中关于用户对网上银行一般态度的调查结果表明，用户对网络最为关心的因素包括：安全保证(78.3%)、使用方便(71.7%)、有多种服务渠道(如电话、手机、营业网点比较完善等)(52.2%)、业务范围广(37.0%)、顾客服务(30.4%)、品牌形象(15.2%)。由此不难看出，在考虑安全因素之外，服务水平也在很大程度上决定着用户的业务取向。

　　艾瑞市场咨询最近出具的一份报告显示，使用网上银行业务的中国网民中，9%的用户对网上银行服务非常满意，27.2%的用户比较满意，45.7%的用户感觉一般，4.2%的用户很不满意。不足50%的满意率已然让人尴尬，而经济学家、资深IT人士、电子商务博士们　“玩不转网上银行”的质疑更是将中国网上银行的服务水平推上难堪的境地。目前国内网上银行业务操作麻烦、流程复杂，据业内人士分析，这已经成为制约客户使用网上银行的关键因素之一。再加上我国正处于网上银行的推广阶段，国内许多网上银行只是银行业务单纯在网上的延伸，品种与功能都比较单一、简单。其认知度不高也就在所难免了。

　　专家表示，与国外网上银行在品种和功能上不断进行扩展和深化，体现出个性化、综合化、高附加值的特点相比，中国网上银行还需要更多淬炼。

　　敲破发展瓶颈

　　了解到了问题症结所在，解决就不是件太难的事。

　　由于网上银行的网络结构非常复杂，针对网上银行的安全性问题，专家建议，银行应该注重网络的基础设施建设。另外，为确保系统的安全，必须采用综合性的智能网络管理系统，提供一体化的网络管理服务，通过协调和调度网络资源，对网络进行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、灾难恢复管理等，以便网络能可靠、安全和高效地运行。

　　同时，为防范和化解可能出现的金融风险，网上银行还应该建立起一套集保护、监测、反应为一体的动态自适应的金融监控和预警体系，以提高对网上银行自身安全漏洞和内外部攻击行为的监测、控制、管理和实时处理能力。并对于可能引起系统中断或故障的各种原因要进行评估，要事先制定出相应的灾难恢复计划。

　　而在服务上，银行必须从以“客户中心主义”为核心的服务观念转变到“以人为本”。强化客户本位的服务观念，在增加业务种类、简化操作手续、设置人性化的服务内容、提升产品性能等方面加快步伐。

　　其实目前我国很多银行已经注意到了这些掣肘，并相应展开了一系列积极主动的拉动措施。

　　6月初，招商银行与全球著名的信用保险及信用管理服务机构科法斯集团共同合作，推出网上企业银行信用评级系统，供企业查找贸易伙伴及查询企业信用评级。

　　7月初，工商银行与腾讯科技有限公司联手发行虚拟联名卡，一举成为我国个人网上银行发展史上的首创。这种全新的网络消费收费模式大大提高了网上交易的可信度，净化了网络消费的环境。

　　建行e路通网上银行也于近日宣布推出新的安全举措--客户端小键盘程序。其功能是通过在显示器显示一个键盘(也称软键盘)，客户通过鼠标击键输入密码。同时显示器显示的键盘位置和键盘排列将随机变化，使黑客无从下手获得客户密码，使网上银行的安全又多了一道屏障。

　　专家指出，我国网上银行的安全性并不比国外差。因此在客户对于安全问题的忧虑上，银行方面应该加强宣传，消释用户疑虑。

　　此外，包括工行、招行、中信在内的诸多网上银行还和大批电子商务企业结成合作伙伴，以“双赢”的形式开拓网上银行市场……

　　如同中医用药，从弱势处下手，见效往往会快的多。安全与服务两大难点，是掣肘也是契机，关键就看用的“药”到底对不对症，剂量是否恰到好处。

　　并不遥远的未来　

　　网上银行为中国银行业提供了一个新的竞争平台。在这个平台上诞生的金融产品，决定着这个平台的效用。根据艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查，2003年，网络银行瓜分了30%的银行业利润。而从发达国家的商业银行纷纷致力于网上银行扩张的势头可以看出，网上银行的竞争在未来一个时期将持续激烈。展开广告攻势、争夺网上交易份额、争抢新的客户源，都将是竞争的内容。

　　2006年以后中国市场将对外资银行全面开放，中资银行与外资银行的竞争将更加激烈。面对中国本土银行的“主场”优势，外资银行不约而同地把发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢占高端客户的重要手段。目前，花旗、汇丰、东亚、德意志等多家外资银行在国内开办了网上银行业务。国内银行业正面临着一场严峻的考验。

　　康姆斯科公司副总裁拉里森认为，美国网上银行发展如此快的原因主要是宽带网的迅速普及和银行对网上服务的大力促销。目前，国内银行对促销的重视已经提到了一定的程度。不光是业务宣传，网上银行的各项优惠措施也在隆重推出，例如近期网上银行的汇款手续费普遍下调，幅度达到40%和60%。而7月中旬，工商银行联合腾讯QQ、联众、新浪等50家大型网站，首家在全国推出的网上银行优惠活动，或许将成为白热化竞争战中打响的第一炮。

　　网上银行作为一种渠道，发挥的作用是有限的，并不足以成为银行竞争的“制胜法宝”。从成本角度看，网上银行可能是最低成本的银行渠道。

　　不过，站在银行经营者的立场，仅仅具备多种渠道是不够的，而是要维持每一个渠道的良好运转，发挥每一个渠道吸引客户的能力。在这个基础上，才要发挥“整合”之功，构成一张以客户为中心的蜘蛛网。从营销角度看，网上银行能够配合“统一信息发送平台”一类的功能支撑，因此具备最丰富的营销方式和最有效的互动效果，这对用户将会产生巨大吸引力。

　　目前网上银行带给中国银行业的最大价值在于它的多渠道整合的特性。“作为银行的一种营销渠道，网上银行本身并不具备个性化的竞争力，但作为一种多渠道的整合工具，它在不同银行却有着不同的内涵。”　

　　网上银行，已不再是单纯的渠道创新工具。如今的它被赋予了更多的意义：工商银行正利用它对原有的渠道进行整合，建设银行更是提出要将网上银行打造成一个产品创新和服务的平台。“从单纯的渠道创新，到推动渠道整合，乃至最终成为产品创新与服务平台。”网上银行正在逐渐摆脱　“一种离柜业务形式”的渠道身份，而转变成银行一个单独的产品。正如业内专家所评价：“这是中国网上银行本身的进步，也是中国的各大银行向真正的金融企业转变的折射”。看来，安全可靠、功能齐全、服务到位的网上银行，已经离我们并不遥远了。