计划三年内将个人网银客户扩展到2000万户，占领全国市场6成，并欲借此加快实现营业网点功能由“交易型”转向“销售型”

　　本报记者 张小彩

　　个人网上银行业务由于安全性方面问题一直无法大规模推广，中国工商银行联手微 软解决了这一难题，并于2003年年底推出金融＠家个人网上银行产品。

　　工商银行电子银行办公室副总经理王刚告诉《财经时报》，这种安全措施是国内首屈一指的，在国际上也是一流的。工行计划借此在三年内其个人网银客户扩展到2000万户，占领全国60%的市场份额，并借此将工商银行的网点由“交易型”向“销售型”转变。

　　中国银行、招商银行、建设银行、工商银行等早在2000年就开始推出个人网上银行业务，通常采取限制一定时间内支付次数和金额的方式，以控制可能发生的风险，一般每次最高1万元，每日最多三次。

　　2002年，工商银行行长姜建清到美国访问，拜会了微软的比尔·盖茨。其间谈到个人网上银行的安全问题；2003年双方在北京签定合作协议，联合开发了一种安装于芯片中的身份证书。

　　微软助阵

　　工商银行电子银行办公室副总经理王刚的钥匙链上有一枚钥匙大小的东西，他说这叫“个人网上银行身份证书”。把这份证书插在电脑的USB接口上，可在任何上网的地方(包括网吧)进行网上转账或汇款，安全性很高。这个证书就是微软和工商银行联合开发设计的。

　　王刚向《财经时报》解释了证书的安全性：目前，个人上银行网，银行安全措施主要通过密码技术，实现从客户一端到银行一端的黑管传输信息。这种方法可能被不良人士监控键盘、监控屏幕盗取信息。而证书的作用则是在芯片内进行密码数据运算，外面无法看到，保证了安全性。

　　安全问题的解决，使个人网上银行服务品质发生了重大变化。王刚告诉《财经时报》，工商银行的个人网上银行业务有五个方面的独特品质：首先是交易的金额、次数不再受到限制；第二，交易的地点、时间不再受限制，可以实现24小时无障碍转账汇款；第三，基本覆盖了存款、贷款、投资理财、信息服务等个人业务的方方面面，客户可以一边交易，一边看市场信息；第四，交费方式灵活，已经做成“万能交费站”，把工商银行柜台所有的交费业务全部搬到网上；第五，丰富信息提醒服务。

　　网上也可实行差别化服务。王刚告诉《财经时报》，他们把客户分为三类：第一类是用证书的客户，可以享受不受金额范围限制的网上银行服务；第二类是持银行卡，在柜台注册的客户，可以享受受限制的服务；第三类是自主注册客户，可以在网上查询、交费及网上实现B2C。

　　分流柜面客户

　　工商银行赋予“金融＠家”一个最重要的使命，就是希望通过网上银行整合渠道，把交易性业务搬到网上；把网点资源充分利用起来，进行销售性业务。

　　工行目前在国内拥有4000亿个金融账户，长期以来又一直作为国有银行发挥金融服务功能，因此，各营业网点排队现象屡见不鲜。这必然挤压高端客户的服务空间。

　　工商银行个人金融服务部门总经理陈晓燕描述了传统的国有商业银行个人金融服务：“一字排开的柜台，一视同仁的服务，千篇一律的产品，眉毛胡子一把抓的推销。”但从2000年开始，他们实施了网点功能转移策略，要求网点降低柜台，把柜面的存取款业务、代收代付业务等分流到电话银行、网上银行、自动提款机以及后台批处理。

　　个人网上银行的发展可能加快这一战略转移的实现。王刚透露，对习惯到柜台办理转账、汇款等交易型业务的客户，工商银行将采用倾斜政策引导他们向网上银行分流。比如，客户在柜台汇款要按规定收取手续费，但如果通过网络做，可以打5折。

　　对不熟悉电脑或者家里没有电脑的客户，工商银行也将采取一些策略将他们向网上银行疏导。2003年，工商银行投入了5000多万元资金发展自助终端，并安置在网点；安排专门的人员在自助终端前辅导培训，让客户通过自助终端上网办理业务，减轻柜台压力。

　　网上银行还是一个利润增长点。按照工行目前的财务体制，还不能准确计算网上银行的全部收入，包括网上外汇买卖手续费，转账、汇款结算收费，中间业务收入等。能够计入网上银行账面的收入只是网上银行客户的年费收入、新型代理业务手续费等。尽管如此，网上银行的账面收入已经大幅度提高：2000年为零，2001是1000万元，2002年是3900万元，2003年可能达到7000万元。