文/方家平

　　在这个“无网不入”的信息时代，网络正以前所未有的生命活力推动着传统商务活动向现代电子商务转变。在这种背景下，网络保险应运而生。作为一种新型的电子商务方式，网络保险自有其独特的优势，当然也存在着不可避免的风险。当务之急是要抓住机遇、趋利避害。

　　网络保险在中国

　　网络保险是指保险企业利用网络来开展一切活动的经营方式，它包括在保户、政府及其它参与方之间通过网络工具来共享信息并完成商务活动、管理活动和消费活动。

　　最早出现网络保险的是美国，目前，几乎所有的美国保险公司都已上网经营。与发达国家相比，我国的网络保险业务还刚刚开始起步。

　　1997年11月28日，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的我国第一家保险网站——中国保险信息网(china-insurance.com)向公众开通运行。同年12月，新华人寿公司在网上完成第一份网上保单。2000年3月9日，国内推出首家电子商务保险网站——网险(www.orisk.net)，真正实现了网上投保。2000年8月1日，国内首家集证券、保险、银行及个人理财于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的PA18正式向外界亮相，其强有力的个性化功能开创了国内先河。现在国内的保险公司几乎都拥有了自己的主页，开始利用信息高速公路推出自己的网络保险服务。

　　综合来看，我国的保险网站可以分为三种模式：一是保险公司自己开发的网站。二是专业财经网站或综合门户网站开辟的保险频道，其目的在于满足其消费群的保险需求。三是独立的保险网，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业技术公司。目前国内较具有影响的独立保险网有：易保网、中国保险网、吉利网等。

　　机遇挑战并存

　　目前，我国发展网络保险，机遇与挑战并存。机遇主要表现在：我国拥有广阔而优良的潜在市场。据调查，我国有17%的网民希望通过网络得到金融、保险服务，网民逐步显现出年轻化、知识化的特征，并且平均收入水平较高。这些网民观念新，有利于网络保险业务的开展。另外，从保费收入与居民储蓄余额的对比来看，我国保费收入所占居民储蓄比例同世界水平有较大差距。通过开展网络保险可以扩大保险产品在网上的宣传，保险公司与客户之间的沟通更加便利，双方的信息对称和容量扩大，能够推动我国保险潜在市场变成现实市场。

　　与此同时，一些不利因素也影响着我国发展网络保险：一方面观念转变需要有个过程，许多人还不适应“鼠标＋键盘”的投保方式，引导人们对“数字市场”建立起与“物理市场”一样的信心需要一定的时间，需要各个方面的大力推动。

　　另一方面是随着中国正式加入WTO，一些对外开放承诺的付诸实施，国外保险公司已经并且将有更多的会大举进入中国，分争中国保险业的蛋糕，当然网络保险业务国外公司也会抢夺。事实上，外资保险公司进入中国后已经开展了网络保险业务。

　　要在四方面下功夫

　　网络保险在我国仍有良好的发展前景，这是不可否认的现实。但是，要让网络保险在中国“e路走好”，还得在几方面下功夫。

　　一是转变营销观念，真正以客户需求为导向。网络双向互动的特性决定了开展网络保险，公司会收到大量的反馈信息，公司要专门设人对这些信息进行管理。保险公司需要设立一个专门负责收集E-mail反馈分类的管理员，并在网站上可以设立留言板。

　　二是进一步完善网络保险环境。由于保险当事人之间的人为因素与深刻复杂的利益关系，网络保险仅仅依靠网上运作还难以支撑，如何实现网上核保与网上理赔及支付、如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为等，在我国仍有很长的一段路要走。政府管理部门要创造电子商务的政策、规范、法规、法律等法治环境。

　　三是努力提高员工的素质，加大对员工培训的投入。网络保险对员工的素质提出了更高的要求，对员工的培训至少有两方面：一方面是业务能力的提高；另一方面是道德约束的强化。

　　四是创造网络品牌，增强竞争力。保险公司应根据自身的特色，利用网络创建自己的网络品牌。保险公司创建网络品牌时，应具有更广泛的包容性，不仅提供保险领域的服务，还应包括投资服务、家庭理财等跨跃保险的服务领域，这样才能吸引更多的保户。