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保险电子商务:保险业的新趋势

http://www.sina.com.cn 2003年04月15日 09:55 计算机世界网

  胡冰融 易旭东

  保险,作为金融业的一大支柱,一向以一种固守、稳健的形象出现在世人面前。因为,保险业是抵御冲击产业经济的自然灾害和意外事故的最后一道屏障,它宁可失之于稳固,也不愿冒风险获取额外的利润。但是保险是和信息紧密相连的,保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品,保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是
巨大的,特别是20世纪90年代以来,互联网技术的发展与普及日新月异,其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。

  一、保险电子商务的涵义

  保险电子商务也叫网上保险,是指:保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。

  笔者认为,保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。

  因此我们认为,保险电子商务包含两个层次的含义:

  从狭义上讲,保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息,并实现网上投保、承保等等保险业务,直接完成保险产品的销售和服务,并由银行将保费划入保险公司。

  从广义上讲,保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动,对公司员工和代理人的培训,以及保险公司之间以及保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

  二、保险电子商务类型

  与一般的电子商务的分类相似,保险电子商务也可以分为:

  1、企业对消费者(BtoC)。即保险公司对个人投保人或被保险人的电子商务平台,它是针对个人被保险人销售保险产品和提供服务的平台,主要的产品包括人寿险、健康险、车辆险、家庭财产险等。

  2、企业对企业(BtoB)。即保险公司对企业客户的电子商务平台,企业投保人通过互联网或各种专用商务网络向保险公司购买保险、支付保费并接受服务。涉及的产品主要包括货物运输险、小企业的责任险,对于财产险、工程险、信用险等大项目,一般只提供风险知识。

  三、保险电子商务基本运行模式

  保险电子商务不管有多少种类型,但是都离不开一种基本的运行模式。保险电子商务以电子商务的基本运行环境为支撑框架,以保险公司的实质经营内容为核心,利用电子商务的特性来优化保险公司的经营管理。图1.1就是保险电子商务的基本运行模式。


  图1中,保险公司的网上保险系统同投保人和其他部门都是通过Internet进行数据通信的。由图可以看出,参与保险电子商务的实体有四类:投保人、保险公司、银行、及认证中心。图中的CA为从事保险电子商务的投保人和合作伙伴颁发数字证书和提供认证服务,银行为其客户(投保人)提供网上保险的支付服务。要实现完整的保险电子商务会牵涉到很多方面,比如发卡机构、支付网关、医院等相关机构进行验证、核实等等环节的进行。

  四、保险电子商务特点

  保险电子商务具有以下特点:

  1、虚拟性。开展保险电子商务不需要具体的建筑物和地址,只需要申请一个网址,建立一个服务器,并与相关交易机构做连接,就可以通过因特网进行交易。它没有现实的纸币乃至金属货币,一切金融往来都是以数字化在网络上得以进行;

  2、直接性。网络使得客户与保险机构的相互作用更为直接,它解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约,与传统营销“一对多”的传播方式不同的是,网上营销可以随时根据消费者的个性化需要提供“一对一”的个性化的信息。客户也可以主动选择和实现自己的投保意愿,无需消极接受保险中介人的硬性推销,并可以在多家保险公司及多种产品中实现多样化的比较和选择;

  3、电子化。客户与保险公司之间通过网络进行交易,尽可能的在经济交易中采用电子单据、电子传递、电子货币交割,实现无纸化交易,避免了传统保险活动中书写任务繁重且不宜保存、传递速度慢等弊端,实现了快速、准确双向式的数据信息交流;

  4、时效性。网络使得保险公司随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需的资料,客户也可以方便、快捷地访问保险公司的客户服务系统,获得诸如公司背景、保险产品及费率的详细情况,实现实时互动;而且,当保险公司有新产品推出时,保险人可以用公告牌、电子邮件等方式向全球发布电子广告,向顾客发送有关保险动态、防灾防损咨询等信息,投保人也用不着等待销售代表回复电话,以自行查询信息,了解新的保险产品的情况,有效地解决了借助报纸、印刷型宣传小册子时效性差的毛病。

  五、国内外保险电子商务的发展现状

  (一)国外保险电子商务发展现状

  近年来在因特网上提供保险咨询和销售保单的网址在欧美大量涌现,网

  上投保量剧增。各个国家来网上保险的发展势头也相当可观。

  美国

  美国是网络保险发展的先驱。美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单;安泰、友邦等国际保险网站建设颇具规模;在美国新近成立的Ecoverage公司,据称所有业务活动均通过互联网进行;美国加利福尼亚州最大的一家网络保险服务公司INSWEB目前提供28家保险商的费率咨询,1997年用户数为60余万,到了1998年即增加到800余万。

  据统计,1998年美国86%的保险公司在网上发布产品资料信息,有61%的网站提供代理商地址咨询,比上一年增加25%,有43%的保险公司把发展互联网业务作为公司的战略规划的重要组成部分,比上一年增加19%。在网络服务的内容上,涉及信息咨询、询价谈判、交易、解决争议、赔付等等;在保险品种上,包括健康、医疗人寿、汽车、财险等。同时,互联网还被用于公司内部的经营管理,决策人员开始利用互联网进行收集资料、统计分析、业务培训等等。

  另据Cyber Dialogue一项调查表明,目前美国约有670万消费者通过国际互联网选购保险产品,其中有20%是通过在线保险市场保险公司设立的网站进行的,近80%在非保险公司网站进行。

  据调查,在美国50%的网络用户通过因特网查询机动车辆保险费率,30%以上的用户愿意在网上购买保单。截止2000年,美国通过网络保险获得的保险费达11亿美元。美国由于在网络用户密度等方面占有明显优势,因而是发展保险网络营销的先驱者。


  欧洲

  欧洲网络保险的发展势头也相当可观。全球最大保险集团之一的法国安盛,1996年开始网上直销,目前,其8%的新单业务是通过互联网来完成的。世界第二大再保险公司——瑞士再保险公司则宣布,电子商务帮助该公司平均每年节省7.5亿瑞士法郎。自1997年开始,意大利RAS保险公司用微软(Microsoft)技术建立一套造价为110万美元的保险网络营销服务系统,在网上提供最新报价和信息咨询,该公司月售保单从当初的170套上升到了1999年初的1700套。英国于去年建立的“屏幕交易”网址提供7家本国保险商的汽车和旅游保险产品,用户数量速度递增。据有关专家估计,英国网上保险市场到2005年将值31亿美元,届时将有20%的一般保险将在互联网上进行。由于电子商务已经开始动摇国际承保市场的整个流程,英国劳合社、国际承保协会和劳合社保险经纪人协会最新提出了激进的改革方案,明确规定在保费和理赔的会计方法和其他各个流程上应该考虑到电子商务的运用。

  日本

  1999年7月,日本出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。这家保险公司由总部位于美国的AFLAC公司和日本电信共同投资设立和管理。这家名为aflacdirect.com的网络保险公司将利用AFLAC和日本电信的资源来开设一家服务对象定位于40岁以下客户的网站。在网站开通以后,网民可以直接通过互联网向网站投保或获取保险信息、利用在线计算器计算保险金。AFLAC公司计划在未来五年售出30万份保险。

  全球保险电子商务

  保险公司、再保险公司和保险经纪人都希望建立一个真正的保险业全球网际商务体系。最近,全球最大的三家网上保险服务公司( LIMNET、RINET、WIN)合并为WISE(World Insurance E-commmerce)即全球保险电子商务。这一体系的统一将会进一步推动保险业电子商务环境的完善。

  国外许多知名保险公司已经开始在保险业务特别是寿险营销中引进电子商务。通过网络媒体,传统的保险销售手段发生变革,保险公司不仅拓展了业务,更完善了服务体系。国际在线保险将持续热下去,据美国的行业协会分析,在未来十年内,超过三成的商业保险险种和近四成的个人险种将在互联网上在线交易。美国安德信咨询公司对全球213个寿险公司、银行、证券、经纪人、资产管理师和国际互联网用户的调查,预计在21世纪前5年,全球寿险新保单中将有16%-19%要通过国际互联网销售。

  (二)国内保险电子商务发展现状

  与发达国家相比,我国的网上保险业务则还刚刚开始起步。

  早在1997年,中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司就已经共同发起成立了我国第一家保险网站——中国保险信息网(china-insurance.com),同年11月28日,由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单,标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。

  2000年3月9号,国内推出首家电子商务保险网站——“网险”(www.orisk.net),该网站由太保北京分公司与朗络电子商务公司合作开发,真正实现了“网上投保”。为了解决网上支付问题,朗络公司与国内外数家银行建立了广泛的业务联系,顾客可以使用中国银行长城信用卡、工商银行牡丹信用卡、建行龙卡以及VISA、Mastercard、AE等信用卡在网上实现支付。“网险”网站目前推出了包括网上个人保险和网上企业(团体)保险两大类三十余种个人险种。网上个人保险包括机动车辆保险、家庭财产保险、房屋保险、出国人员人身意外伤害保险、家庭人身意外伤害保险、学有所成两全保险;网上企业(团体)包括财产险、电脑保险、公众责任险、顾主责任险、产品责任险、展览会责任保险等。

  2000年5月15日,人保广州市分公司与建行广东省分行合作推出网上保险业务,客户不出门即可以了解自己需要的保险信息,不但可以上网查询人保广州市分公司的组织机构、保险法规、保险动态以及各类保险产品,而且可以选取自己需要的险种进行投保。

  其他保险公司也纷纷推出了自己的网上保险业务。2000年3月15日,中国人寿重庆市分公司在网上为消费者提供服务;4月12日,中国人寿四川省分公司人寿保险服务网站开通;4月18日,金盛人寿保险公司网站正式开启。同年4月1日,泰康人寿营业总部与北京鸿联95在线系统网络公司进行合作,结合“95在线”网络资金卡推出附加人身意外伤害保险。6月30日,中国太平洋保险公司正式开通了太保公司继北京、海南之后的第三个网上保险服务窗口。8月1日,国内首家集证券、保险、银行及个人理财于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的PA18在京正式向外界亮相,其强有力的个性化功能开创了国内先河。9月22日,泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”(www.taikang.com)全面开通,这似乎国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站,也是国内首家通过保险类CA认证的网站。

  外资保险公司登陆内地后也纷纷创办自己的保险网站。2000年9月,友邦保险上海分公司网站开通(www.aia.com.cn),利用互联网为客户提供保险的售前咨询和相关的售后服务。与此同时,由非保险公司(主要是网络公司)搭起的保险网站也风起云涌,目前影响最大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立的易保网(www.ebao.com)。他以中立的网上保险商城为定位,打出了“网上保险广场”的旗号,使保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区,客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询,特别是其推出的保险需求评估工具,如同在线计算器,客户只要在网页上输入个人需求,服务器就能自动的列出各家保险网页,通过信用卡完成保费支付。目前能提供保费网上支付的只有北京和上海。

  综合来看,我国的保险网站可以分为以下三种模式:

  1、保险公司自己开发的网站。这类网站主要在于推广自家公司的险种,例如平安的www.PA18.com,泰康在线www.taikang.com,华泰保险公司的www.ehuatai.com,新华人寿保险公司的www.newchinalife.com,等等。

  2、专业财经网站或综合门户网站开辟的保险频道,其目的在于满足其消费群的保险需求,例如和讯www.homeway.com和上海热线www.online.sh.cn的保险频道正是他们为增加网上的财经内容而开设的。

  3、独立的保险网,也称第三方网站,他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站,他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。目前国内较具有影响的独立保险网有:易保网上保险广场www.ebao.com,中国保险网www.3wins.com,吉利网www.jilee.com等等。国内独立的保险网站的定位有三类:一类为保险业内信息提供商,如中国保险网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商,它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息;一类为直销平台,如网险,它以代理的身份通过网络进行保险销售,从销售中提取佣金;另一类为网上技术平台,如以“网上保险广场”命名的易保网( www.ebao.com),易保网将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台,它融合了饿B2B,B2C两种模式,致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台。

  事实上,这些网站几乎绝大部分都没有实现网上实时投保,他们实际上只是给保险公司搭建了一个平台。“网险”的做法是,将用户的投保意向直接转给各保险公司,保费也直接打到保险公司的帐号上,“网险”的收入是从每一笔保费中抽取的所谓的“网络使用费”,或者是保险公司一次性支付的年费。

  商业网站没有实现的网上实时投保,在保险公司自己的网站上也不能实现。现在,几乎所有的保险公司都建有自己的网页,但是基本上是一些有关公司、产品及服务的简单介绍,还没有真正的网上保险业务。新华人寿保险公司曾经在自己的网页上卖出了第一张保单后,也销声匿迹了。

  保险产品是一种或有产品,保险作用的发挥是以一定的概率而存在的。这决定给消费者带来的实际利益是一种或有利益。所以保险产品不是投保人主动购买的,而是更多的依赖于面对面的推销。网上保险的运作,与整个金融系统的网上运作状况息息相关,比如保费的网上支付,网上保单的安全认证和网上理赔的程序,保险公司的安全、保密问题,客户的个人隐私如何保护等等都是必须要解决的问题。目前我国还存在的网络数据传输速率较慢、计算机普及率较低等等艘是有待改进等问题。

  国内保险电子商务的应用还处于刚刚起步阶段,我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位,真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。但是我们相信,随着互连网技术的不断完善,网上保险一定会为中国保险业写上新的一页。网上保险是一种必然趋势,也是一种必然选择。就国内而言,我们应该“风物长宜放眼量”。


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