互联网实验室

　　从理论上说，商家通过解决三“流”(信息流、资金流、物流)的问题，便可以构架出一个最基本的电子商务网站。资金流虽然只是其中的一个环节，但却是最重要的环节。在现实社会的商务环节中，货币的转移通常标志着商品所有权的转移，在对应的电子交易流程中，支付的实现同样重要，在未来的电子商务法律制订过程中也将对涉及支付行为的电子签名

、数字证书等会有更加严格的描述与界定。无论如何，在线支付作为电子商务的关键环节，凸现了电子商务的明显特征。

　　经过了互联网的高涨与低落后，目前的B2C领域可以说硕果仅存。业界对电子商务的得失评判也不尽相同，但对于在线支付，较为普遍的说法仍然是安全问题。电子商务目前的所谓困境，与整个电子商务的大环境是紧密联系的，与具体的技术比，商务模式上的成熟与否不是太直接的因素。在线支付领域的问题，才是整个电子商务行业的瓶颈。

　　CNNIC最新的调查表明，有近三成的网民尝试过在线的交易，其中使用过在线支付的比例也仅仅近三成，大多数网民更愿意使用传统的货到(现金)付款的方式，以及通过银行或邮局汇款进行，而不使用在线支付的网民中，大多数也具有使用在线支付的认知与条件，由于各种原因而放弃使用在线支付。

　　同样在2002CNNIC报告中，我们可以看到，驱动网民使用在线交易的原因主要来自三个方面：首先在于互联网交易的快捷与方便性，可以足不出户实现现实生活中的商务行为；其次，网民希望买到价格便宜的商品；另外一个很大的驱动因素是网民可以充分利用互联的特性，跨越地理位置的限制寻找稀有商品。影响网民对在线支付接受度的调查表明，除了普遍认为的安全问题之外，最主要的原因来自于非技术的因素，即对商家、或者说通过互联网方式进行交易有不信任感，这也一定程度上反映我们的电子商务环境与气候尚未形成。

　　互联网实验室(www.chinalabs.com)的研究者在《中国在线支付体系研究报告》中，提出了我国电子商务资金流解决方案的三层总体架构：银行卡支付体系、商业支付工具与银行间结算体系，并分别从各自面对的目标市场、运营模式、典型应用、安全性、实现的客户价值等多方面进行了论述。

　　传统商业运营在线化的最大障碍在于是否有相应的安全环境以确保交易的顺利进行。营造在线交易的安全体系，是电子商务的核心课题之一。从整个安全体系的角度来说，在线支付的安全要从“硬环境”的治理下手。“硬环境”指基于技术的安全环境，以确保银行卡支付系统与银行在线业务本身防止在线的欺诈与入侵，其解决方案包括最简单的低成本SSL方案、用户的密码保护方案、虚拟卡号与虚拟帐号方案、SET以及基于硬介质的智能卡方案等等。对于具有增值功能的支付工具服务商来说，如P2P支付与移动支付，它们往往会增加一层安全措施，通过对用户的认证与交易过程的跟踪，来实现安全服务的增值。产业链的各方，消费者、商家、银行及支付服务商都必须有相应的技术架构以实现整个交易流程的安全。

　　互联网实验室(www.chinalabs.com)认为，虽然解决电子商务资金流要构建三层体系，但是形成统一的银行卡支付体系，是消除我国现有在线支付机制混乱因素的唯一途径。

　　我国现阶段的银行卡支付体系具有如下的特点与优势：

　　低风险的借记卡支付体系：

　　银行方面根据支付指令实现即时扣款或冻结，不存在透支或拒付的风险。对于每个借记帐户，各银行都有每日1000-5000元不等的消费上限，基本满足在线B2C支付的要求，又降低了欺诈和盗用帐号的风险。由于我国使用的“信用卡”，目前并非真正意义的信用卡，大多属于准贷记卡，银行在接受支付指令时实时验证有限的透支上限并给予反馈，也极少存在国外信用卡支付体系普遍出现的盗用与拒付现象。

　　高安全度：

　　安全问题是影响在线交易的最主要问题，我国目前的支付体系从技术角度来说具有很高的安全度。从支付流程可以看出，消费者发出支付指令，通过商家、支付服务商到达银行的过程中，信息通过SSL-128位安全协议加密，在普通的浏览器便可实现。虽然理论上存在被截获和破译的可能，但其强度已经满足国际通用的标准。其次，消费者输入敏感信息(帐户及密码)的页面由支付网关或银行产生，具有更高的可信度，商家无法得到敏感信息，也免去了卖方欺诈的可能。

　　管理严格的体系：

　　由于我国互联网管理制度的严格，居民上网直至网上交易活动都有ISP及ICP的严格记录，即使出现盗用及黑客行为，从技术角度也很容易获取证据及跟踪追查，很大程度上降低了在线交易买卖双方的风险。再者，目前我国银行实现网上交易大多需要网民到当地的银行分支机构进行登记注册，获取数字证书，虽然给在线交易的开展带来一定的不便，但也保证了在线交易的可靠性和安全性。

　　可以看到，我国目前基于借记卡的在线支付体系，是结合我国银行卡自身特点发展起来的安全支付体系，从安全性、买卖双方的风险、管理制度上都是严格、有效而可靠的。由于我国居民储蓄卡及储蓄帐户的高普及性，银行卡支付体系作为我国电子商务资金流解决方案的最基本层面，有着广阔的客户基础和市场接纳度，满足了最基本的在线交易的需求。但同时，这种体系也存在着两大实际问题与弱势，在未来的电子商务发展中起到一定的阻碍作用。支付体系结构混乱：

　　由于我国银行发展的特点导致了银行间、总行与各级分行间由于信息化的差异出现的连通不畅的问题，导致同一种银行卡并非在全国各地都可以使用，要根据当地的银行分支机构与总行的连通与开通情况而定；由于支付服务机构所拥有的银行资源不尽相同，各自提供的支付网关服务也有相当的差异，包括地域的差异与开通质量的差异；支付服务机构之间也互相连通，造成了支付体系构造的混乱，不仅对消费者的在线购物行为造成一定的迷惑，也造成了商家在选择服务商时左右为难，必须考虑自身客户群体的特点以及可接受的成本而有所舍弃。相比之下，对于国外信用卡在线支付机制而言，消费者只需要拥有某品牌的信用卡，便可以直接进行在线交易，而不必关心自己所拥有的银行卡是哪家银行所发行、所在地区是否支持等，我国的支付体系目前还无法做到这一点。

　　信用卡发展的影响：

　　由于加入WTO与申奥成功的影响，信用体系的建立和信用卡支付支付环境的形成在我国已经迫在眉睫；随着金融体制改革的不断深入，金融管制将逐渐放宽，国际信用卡与国内信用卡支付体系也将逐渐对接。而我国目前的借记卡支付体系已经形成一定的技术标准和市场规模，如何迎接信用卡支付体系的建立并且与现有的借记卡支付体系无缝地结合，成了我国银行卡在线支付体系发展中的另一个需要解决的问题。有利的是，国外信用卡支付体系已经经过多年的发展，在技术、商务流程各方面有着相当成熟的解决办法，虽然信用卡支付仍然保持很强的上升势头，但国际银行卡支付也逐渐呈现向借记卡转移的趋势，这在与我国银行卡支付体系实现对接是一个有利的因素。

　　统一的银行卡结算体系，按照一定的技术与商务规范，连结各银行的发卡与收单系统，向各支付服务运营商提供统一品牌的支付接口，商家简单地开通一次接口，就可以提供跨银行的卡支付服务，消费者也不必担心自己所持卡种是否被某一个商家或某一个支付服务商所支持。这将极大地提高我国电子商务在线交易的普及率与接纳度。

　　构建起统一的银行卡支付体系，其目标市场主要定位在电子商务的B2C交易上。商家通过建立简单的支付接口，就可以向全国各地消费者提供最常见的银行卡在线支付方式，只需要向支付服务商发送简单的支付指令并接收反馈信息，不必担心资金的实际流动方式，可以专注于在线营销业务的本身。同时，G2C电子政务也需要银行卡支付的支持，对于政府机构及公共事业单位的收费项目，例如居民日常生活的水、电、煤气等费用的收取，也是极为广阔的市场，利用居民普遍拥有银行卡的天然优势，方便居民足不出户达到交费的目的，将是电子政务及电子商务极具民众基础的应用。

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