文/本报通讯员程昊本报记者王鹰

　　当年网站的“圈地运动”似乎蔓延到了今日的网上银行。中外资纷纷扩大网上银行业务，从最初的账户查询、转账和代缴费用等普通功能向网上支付、证券交易、异地汇款、外汇买卖等新服务内容发展，而且不断有营销活动为之推波助澜，密度之高、规模之大还不多见。

　　“首发”效应显著

　　网上银行比起一般的银行业务，概括起来有两大特点：一是“首发”效应明显。同网站一样，初始用户的唱对台戏成本相对低廉，很容易培养对网上银行的忠诚度，而后来者进入同样的市场难度将非常大，促使用户“改弦易辙”的成本相对较高。

　　二是从商业银行的角度而言，网上银行是个“不需吃草的千里马”。国外有关资料显示，各种不同的服务方式实现同一笔交易的所需费用完全不同，营业网点是1.07美元，电话银行是0.45美元，自助银行是0.27美元，而网上银行只有0.01美元，在所有服务方式中属最低。网上银行的低成本和高效益为银行业务注入了新的利润增长点。

　　中外银行“较劲”

　　去年8月28日，香港东亚银行的电子网络中国版正式启动。经中国人民银行批准，东亚银行成为首家获准在内地经营网上银行业务的境外银行。

　　事实上，中资银行在此之前早已有所行动。招商银行在国内第一个推出网上银行，目前其网上银行的个人客户已达到190万人左右，而建行的95533、工行的95588、交行的95559、中行的95566、农行的95599等均推出了自己的网上银行。

　　去年，全国的网络用户已超过3500万。AC尼尔森的调查显示，在目前中国上网最频繁的人群中，有23%的人可望成为网上银行的用户。招商银行由于最早推出网上银行业务，因而业务量也较大。随着电子商务的发展，网上银行面对的将不再是“冰川时代”。目前，各大银行纷纷推出自己的网上银行品牌，相互比拼，大部分网上银行都有异地汇款、银证转帐等业务，小到投诉咨询、代缴公用事业费等琐事都能一“网”打尽。

　　要过烦琐门槛

　　眼下的网上银行碰到的两难问题是，一方面，网上银行的最终目的是让客户更加便捷；而另一方面，为了确保用户交易的安全，各家网上银行的申请手续必须严格规范，因而客观上为客户带来了烦琐。

　　事实也正是如此。申请成为网上银行的用户，须先下载各种证书，然后要亲自到银行柜面签约办理手续，这让不少第一次面对网上银行的用户半途放弃。建设银行上海分行的电子银行部专家认为，安全因素要求申办手续必须严密而规范，网上银行的安全门槛是必须的，真正过了这门槛，用户就能切身体会到安全基础上的便捷。银行要通过培育市场吸引客户跨过这道槛。

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