文/蔡臻欣

　　网络时代的银行服务理念也可以被归纳为3A服务，即任何时间(Anytime)、任何地方(Anyuhere)、任何方式(Anyhow)。通过把市场需求与信息技术相结合，银行便能极为便利地介入非金融领域(反之非金融IT企业也能便利地与银行争夺地盘)，针对客户需求及时设计金融工具和提供方便快捷的旅游、订票、购物等社会服务，大大拓展新的服务领域。勿庸置疑，无论是“三无”也好，“3A”也好，所有这些趋势都要求银行支付手段的同步创新。电子支付如今已不仅仅是电子商务的核心要件，更是金融电子化、银行信息化的核心，而对于网络银行来说，电子支付职能也成为其最根本的职能。支付的革命正在全世界范围内轰轰烈烈地展开着，全新的工具与技术不断涌现：

　　信息卡/智能卡：信用卡如今的一大发展趋势就是成为集多种传统卡的服务于一身的、真正意义的“一卡通”。例如威士综合卡(VISA Relationship Card)，持卡消费者通过金融机构可以得到多种服务：现金、支票决算、定期存款、信用贷款、互动基金、投资信息以及非金融服务等，而交易媒介也呈多样化，无论是POS、ATM、公用电话、移动电话、PC还是可视电视，消费者都能便利地完成购买、存款、支出、支付、资金转移等一系列程序。智能卡的发展同样如此，世界上13个主要芯片制造商、智能卡公司、信用卡公司、国际组织和电信电话公司已共同成立了一个行业标准的管理联盟MAOSCO，推广为智能卡服务的新型、安全的操作系统-MULTOS(多应用开放式操作系统)，它不仅能使智能卡胜任现有信用卡的功能，而且可以提供大量更新的服务，如：以智能卡充当银行卡、电话频道甚至电影票，消费者甚至可以根据自己的消费习惯和偏好来设计自己的智能卡。万事达(Master)卡国际组织也已将其品牌下所有芯片都转移到Multos系统上，大一统局面可期。而Sony公司则于今年11月28日宣布将于明年4月推出带有芯片的智能信用卡elio，它的先进之处在于消费者无需输入密码即可通过特殊读卡设备完成支付。与MAOSCO联盟不同的是，它兼容于微软的Windows操作系统。此外一些完全基于网络的信用卡也已大行其道，例如曾被誉为网络信用卡第一品牌的Next Card，早在2000年初便已与Amazon合作推出联名卡，涉及金额1.5亿美元。它引以为傲的技术在于完整的网上资料和资料搜集技术(Data Mining)，因而可提供比银行更快速准确的网上信用核查信息，统计顾客在特约购物网刷卡消费情况并掌握其消费偏好。信用卡公司如今面临着Beens、Flooz、eCash之类电子货币的强有力竞争，但基于自身的优势目前它们在电子支付领域的地位尚无可替代。

　　移动银行：移动银行其实质是移动ATM和计算机无线链接下的客户与银行信息、数据交换，一般而言它采用峰窝数据包控制(CDPD)技术以保证数据安全快捷地交换，便于银行针对地域特征拓展业务范围并增添新的业务种类。它的载体既可以是那些经过改装的、信息技术含量高的车辆，也可以是用户端具备无线支付功能的手机。例如西门子公司今年5月向荷兰移动运营商Telfort提供的50万台M35I系列WAP手机，即是经过特制的具备WAP1.1移动银行功能的IT产品，由荷兰Postbank通过它向客户开展基于预付费制的全套移动银行业务。移动车载银行也已经在一些国际大银行集团例如芝加哥第一国民银行中全面推广，欧洲许多金融技术实验室也在开发此类适合电子商务要求的设备。今年初，中国移动推出了基于手机短消息SMS的“移动梦网”计划，通过发送SMS的文字或图片，可以直接向手机用户收费，而新推出的搜狐在线点歌服务更是通过特殊系统经由电话网发给用户，无疑形成了一个小额费用网上支付系统的雏形，善加利用使之具有移动移行的部分功能也是可以预期的。

　　电子现金：又称数字现金，是网上付款方式中最主要取代纸币的支付手段，包含电子现金的客户加密银行帐户就是电子钱包，既可以由网上直接下载，也可以由网络银行提供的光盘安装，一些银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。全球最大的国际性电子现金是MONDEX，它的支付系统精华在于电子价值(Value)存在于芯片中，且可以很安全地在卡片的芯片之间转换，银行、特约商店及消费者对应不同等级的MONDEX卡。它允许超市、酒吧、食品等商户和客户之间直接进行电子现金交易，无需通过中央电脑系统这一环节，且每张卡可储有5种主要货币。目前它已在美国、加拿大、澳洲、新西兰、南非以及日本和中国香港等世界各地的形成规模之势。而欧洲大陆许多国家对之似乎兴趣不大，而是致力于开发本国独特的电子现金，例如堪称佼佼者的德国Geldkarte，分为“欧洲支票卡”、“银行卡”和“单一Geld卡”三类，持卡人将其插入银行终端后几秒内即可完成授权认证、检验帐户、存储数据，消费完毕自动处理金额转移。零售商通过Modem、ISDN或网络供应商的特定网络将交易数据传至银行计算中心。一些非银行的IT企业对于电子现金、电子钱包也是垂诞已久，例如曾公开宣称“银行是21世纪的恐龙”(比尔?盖茨语)的微软便在其雄心勃勃的".NET MY SERVICAE“服务中整合了包含电子钱包、电子邮件、日程薄和基他基于网络服务内容的“Passport”，借Windows XP推出挑战主流电子现金的野心一览无遗。除此之外还有形形色色的网络货币，例如见票即付的E-Cash(由Digcash公司推出)和薄记模式的Cybercoin(由Cyber Cash公司推出)。

　　家庭银行：通过家庭电话、PC电视等工具，消费者端坐家中即可与银行联系，进行B2C电子商务的种种交易活动。此中老大哥当属美国的“BANC ONE”，早在80年代他们就已通过电视中特置的Modem开展家庭银行服务，并提供家用财务管理软件、配套服务和家庭Internet转帐业务等。美国的WFO同样通过在线方式接受申请并审核家庭贷款，在48小时内即可完成全部程序，决定发放与否。德国的联合经济银行同样通过“家庭银行业务电脑接口(HBCI)”标准使客户足不出户即可通过Internet办理支付往来，他们提供的特定号码据称可以抵御黑客袭击。中国银行在湖南分行经过试点运行“家庭银行”宣告成功，其服务品种目前已涵盖金融信息增值、内部帐务管理、银证转帐、家居缴费等等，堪称国内“家庭银行”的典范案例。

　　从自助银行到无人分行：自助银行是我们所熟知的电子支付工具，它包括ATM、CDM或CRS、多媒体自助服务终端等设备，一般可分为独立性的与包含于现有银行网点之内的两种，而在机场，宾馆等涉外场所更增添有外币兑换机，在高级住宅区增设全自动保管箱系统等。它涵盖了大部分手工柜台业务以及一部分企业级业务，降低了银行运营成本，解放柜面人员的同时也打破了时间空间限制，使客户受惠于24小时全天候金融服务，故此在我国发展势头迅猛。本文开头曾提及“无人银行”，自助银行可以说朝这个方向迈进了一大步，当然更高级的形态当属无人分行。由NCR与挪威联合银行首创的名为“NOR”的无人分行在1999年已达到350家，取代原先分行业务包括柜面业务、企业信贷乃而中间业务、综合业务的各个层面，采用无人分行后雇员数减少20％以上，人力和纸张成本大幅降低，而市场占有率上升了70％。

　　电子帐单呈递支付(EBPP)系统：这一支付技术在美国日益盛行，它除了可以降低营运成本、缩短服务流程外，通过分析各种帐单消费行为，可达到实际时反映客户需求，贯彻客户关系，进而支持决策的分析以提升企业应变速度与服务品质。EBPP使许多金融交易方式得以应用于网络，在信用卡、ATM支付手段之外另辟交易管道。它以整合信息系统来管理各式“帐单”，从而科学地提供决策分析运营策略参考。两家最典型的EBPP供货商，美国的上市公司CheckFree和微软与First Data Corp.的合资子公司Trans Paint以提供标准交易平台的整合技术成为所有帐单交易的主导者。一些ASP与技术供货商如Pitney Bowes、@Work、Blue Gill等也纷纷投身其中。信息技术的突飞猛进和电子支付的革命使得传统商业银行迅速向综合服务机构转变，业务范围扩展至社会生活每一角落，如财务咨询、委托理财、外汇、代理税收、代收工资费用等，以及通过网络进一步提供旅游、信息服务、交通和娱乐等全方位的公共服务，成为电子商务不可或缺的媒介，“金融百货公司”或“金融超市”是支付手段空前多样化下的必然产物。而在金融服务的B2B领域对于支付技术的要求就更高了，简而言之就是要提供Corporate Banking。花旗银行在这方面堪称技术超群，但他们的服务是PC Based的，真正的B2B金融无疑应是Internet Based的，故此今后的发展空间还很大。与此同时，非银行的IT企业对于支付市场这一块的竞争也达到白热化，例如一些金融门户网站如YAHOO Finance提供的特殊金融服务等。AOL已针对其逾1700万名用户提供网上付款服务，微软也着手增纳代收帐款公司及其经销商。太阳与网景公司的网络支付帐单允许银行和证券业即时获得商家收费资料，然后从消费者的帐户中直接划拔付钱。微软更是开发出名为“冰雹”的服务体系允许应用程序和服务相互合作以给用户提供便利，允许用户与组织间共享信息与相互协作，用PC、智能电话、PDA和任何其他可连接网络的智能设备都可以享受该项服务。可以预见，银行支付革命在今后仍将愈演愈烈，更多的银行、金融机构、IT企业将投身其中，一个全新支付理念下的新金融时代已然呼之欲出。

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