新京报讯 （记者金彧 陈鹏）兰州银行推出的“扫码取款”业务被叫停。此前兰州银行客户使用微信或支付宝扫兰州银行ATM上的二维码，即可对余额提现。这一业务引发广泛关注。
9月7日，新京报记者从接近兰州银行的监管人士处了解到，兰州银行这项业务已被叫停。同时，新京报记者从腾讯、支付宝方面获悉，使用微信和支付宝从ATM上扫码取款业务由兰州银行自行开展。
扫码取款业务上线仅2天
9月4日，兰州银行官方微信宣布，即日起兰州银行ATM上线扫码取款业务。
根据兰州银行的宣传材料，微信和支付宝用户在兰州银行任一ATM上点击“二维码取款”，输入取款金额后，ATM屏幕自动生成取款二维码，这时用户打开微信或者支付宝扫描二维码，输入支付密码，ATM就会自动吐钞。
据悉，使用“微信”或者“支付宝”ATM扫码取款的手续费为0.3%，并且只支持使用钱包余额和借记卡取款，不支持理财账户“余额宝”、“理财通”和信用卡。ATM扫码取款单笔限额5000元，单日累计限额20000元。
兰州银行推出的扫码取款业务在网络上获得不少网友关注。有网友称，“以后不用带卡也可以取款，很方便。”还有网友表示，“兰州银行这个合作，感觉有跨时代的意义。”
不过在9月7日，新京报记者从接近兰州银行的监管人士处获悉，目前该项业务已被有关部门叫停。此前9月5日，兰州银行官方微信中关于“扫码取款”的消息也已被删除，当晚被暂停。9月6日，总行层面发文明确要求叫停。
腾讯向兰州银行提出异议
有业内专家认为，兰州银行推出的这项业务违反了监管方面的规定。中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定，支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。
据了解，兰州银行的ATM扫码取款方式为，用户使用微信支付等向银行商户号付款，支付成功后银行在ATM吐出钞票给到用户。
新京报记者从腾讯方面了解到，兰州银行是微信支付的商户，但取款业务由兰州银行自行开展，微信支付不知情、也未提供过特殊支持。
“我司在发现兰州银行从事相关业务后，已超出原协议内的合作范围，因此对兰州银行提出异议，目前，该业务已停止。”腾讯方面回应称。
对于兰州银行推出的扫码取款服务，支付宝相关负责人向记者表示，这并不是支付宝推出的服务，也不是双方协议的合作内容。
■ 观点PK
兰州银行或为提高客户黏性
有业内人士对兰州银行此举并未直接下判断，而是表示兰州银行此举有存疑之处。
“以前各家银行没有尝试过微信、支付宝可以在银行的ATM上取款，兰州银行的此举算是一种‘创新’吧，”中央财经大学教授郭田勇认为，兰州银行此举或为了提高银行获客能力、改善消费者体验、增加银行客户的黏性等。
在郭田勇看来，兰州银行的“创新”需要考虑到相关的规定。“支付宝、微信和银行属于关联账户，本质上是互联网金融机构的账户，和可以直接在ATM上取款的银行账户不一样。”
银行跨行扫码取款是否存在风险？
“目前银行跨行扫码取款的风险和安全性尚未观察出来，但支付宝、微信也用于支付，至今没有发现风险问题。”郭田勇说，银行跨行扫码支付行为的关键不在于风险问题，而是微信、支付宝账户和银行账户分属不同账户类型。（侯润芳）
董希淼
兰州银行明显违规，不是创新
在部分业内人士看来，兰州银行此举并不是创新，而是明显的违规。
“支付账户不能提取现金，支付企业也不能经营货币，这些都有很明确的规定。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，经营货币是商业银行等金融机构才有的职能，支付账户与银行账户是两个不同的体系。“兰州银行的行为类似于拿着C照去开大客车，因为违规，所以可能被叫停了。”
据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第三章第九条规定，支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。第十一条规定，支付账户只能消费、转账以及购买投资理财等金融类产品，即便是最高级别的III类账户也没有取现功能。
董希淼认为，就具体业务而言，兰州银行此举意义不大。“支付宝、微信本身就是捆绑银行卡，如果要取现，用银行卡不是更直接？如果不想用银行卡，无卡取现、刷脸取现也已经日益普遍了。”
值得注意的是，在一些网友看来，兰州银行此举助于为消费者提供便利。而在董希淼看来，安全和便捷之间存在一定的底线。“输入银行卡密码这个流程没有了，只要输入微信或者支付宝密码就行了，扫码取款业务会突破多方面的监管规定，可能存在潜在的金融风险。”（侯润芳）
■ 看点
兰州银行曾推静脉取款
兰州银行再次因“创新”引发关注。实际上，兰州银行这些年确实颇有创新精神。
2013年9月10日，兰州银行全国首推“手指静脉”存取款业务。业务具备无卡存取款、无需密码、私密性高等优势，方便了客户。也就是说，动动手指就能取款，再不用担心自己设置的六位密码被盗。
2015年5月，兰州银行在全国首创“二维码无卡取款”业务并上线。此项业务的具体运作是，客户在取钱时不需携带实体银行卡，只需通过手机银行中的“二维码”菜单扫码就可取款。
2015年12月，兰州银行推出ATM人脸存取款业务，通过人脸图像采集、人脸定位、活体验证、人脸识别预处理、记忆存储和比对辨识，达到甄别客户身份信息，并对客户注册信息真实性进行验证的目的，最高准确率可达到99.5%。（侯润芳）
■ 焦点
中小银行压力大打“擦边球”
对于此次兰州银行新业务引发争议一事，兰州银行领导接受媒体采访时表示，银行虽然地处西部，但是一直勇于创新，为客户提供更便捷的服务。对于此项被叫停的业务不方便多说。
一位地方城商行行长对新京报记者表示，兰州银行此举的确解决了不少出门不带现金和银行卡人士的需求。对于一家小银行来说，这样的技术创新也投入了不少的人力财力。
他认为，作为地方城商行目前生存环境日益恶劣，竞争日益加剧，尤其是大、中型银行以及阿里、京东、腾讯等互联网巨头在消费金融发力的多重夹击，中小银行的蛋糕正在被瓜分。因此，小银行一定要找到自己的定位，坚持创新。
“因此，地方中小型城商行必须要创新，否则难以为继”。他建议，对于兰州银行的这项扫码取款业务不应该简单叫停，而是应该评估其技术是否过关，到底有多大风险，是否可承受等。如果风险可承受，就应该鼓励。事实上，在ATM机取款的早期，监管和业内人士也认为不安全，但是，招商银行在充分评估之后，反而加大了日取款额度，随后其零售市场不断扩大。
据媒体报道，在2016年二季度第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比42.8%，财付通占比20%，二者已经瓜分超六成的市场。
在严监管和互联网金融大发展的背景下，阿里巴巴、腾讯等互联网巨头利用丰富的线上场景在金融市场攻城略地，而大型商业银行则已建立属于自己的护城河，夹在中间的中小商业银行面临的生存压力与日俱增。
因此，在产品和业务上的创新成为不少中小银行寻求突破的重要路径。有些银行在此过程中可能会行走在违规边缘，打监管的“擦边球”。
除了兰州银行推出了二维码无卡取款业务外，不少其他银行也推出了类似业务。如邮储银行、民生银行、平安银行等都已陆续推出二维码转账业务。（侯润芳 金彧）
