本报记者 吕 东

　　在经历了前期的爆发式增长后，互联网金融正在逐步走向正规化、细分化。最近，互联网金融巨头们又把目光转向了农村市场，一场浩浩荡荡的金融“下乡”运动就此展开。目前，京东、阿里等巨头已经布局农村金融领域，据悉，早在3年前就已布局农村金融市场的P2P平台合拍在线，如今欲联手格莱珉打造农村微金融新模式。

　　不过，传统的征信系统未能完全收录农民的信用数据，征信数据的缺失一直掣肘P2P行业大规模发展农村金融市场。

　　P2P分羹农村金融市场

　　近年来，互联网金融开始了井喷式发展，但目前专注于农村的金融服务依然相对匮乏。农村金融机构主要是农村信用社、农村商业银行、农业银行和邮政储蓄银行，这虽然在一定程度上解决了农村金融问题，但是在农户贷款、理财等方面，依然有很多的缺失，这也给了P2P平台发展的机会。

　　相关数据显示，截至2014年年底全国涉农贷款余额23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，同比增长13%，其中农户贷款余额5.4万亿元，同比增长19%。农村的金融市场仍具有非常大的拓展空间。合拍在线董事长王实指出，整个金融环境留给P2P的空间其实并不是那么大，像北京、上海、广州、深圳这些城市，银行的业务已经非常深入了，农村市场却很多地方连银行网点都没有，所以这应该是P2P将来关注的对象，而且能够和国家的产业政策各方面吻合。

　　今年，阿里、京东等巨头纷纷开展了农村金融业务。如阿里的“千县万村”计划以及京东集团发放首笔农村互联网无抵押贷款等。 对于农村金融发展的未来，王实分析认为，农村人口数量庞大，加上传统金融机构放贷难，资金缺口巨大。P2P网贷进入该细分领域将有利于引导资金流向三农的金融创新，加上P2P网贷平台的主要服务目标是中小微企业和草根群体，与农村农户的匹配度较好，农民通过P2P网贷平台可以更加便捷地获得金融服务，未来具备较好的发展空间。

　　征信缺失成农村金融发展瓶颈

　　无论巨头们以怎样的方式切入农村金融，最终都将在渠道上展开正面交锋。毕竟，农村市场并不是一块好啃的骨头。由于现实环境掣肘，农民难以从传统金融机构获得充分的金融服务，农村信用社在农村区域的服务产品相对有限，农村金融发展进程十分缓慢。

　　目前，P2P平台大力发展农村金融还有诸多障碍。一方面，在农村开展P2P推广成本较高。另一方面，农村地域分散、交通不便、单笔贷款金额小、审查成本高、违约率高等因素，都让P2P平台自身的风控难度大大增加。

　　合拍在线王实董事长认为，目前的主要障碍来自于三农人群征信数据的缺失。据了解，在现行的央行征信系统里面，23%的数据都是来自于城市市民，而9亿多农民里面，被纳入该征信系统内的渺渺无几。大部分农民群体从未与银行产生过信贷关系，在传统的征信系统上缺乏有效的个人信息。

　　“从最近两三年的发展情况来看，农村征信数据正在不断的完善当中，农民自己对征信的重视度不断提高。”在提到农村征信的现状时，王实认为，“8月份已经有8家公司通过了央行征信牌照的审查。可能会在未来3到5年的时间内，出现一家对农村征信的数据平台，9亿农民的信用信息都可以在该平台里查询到。”他同时表示，农村金融的征信系统可以换一个思路，征信数据可以分为两块，金融数据和互联网数据。目前移动互联网对农村渗透的速度非常快，很多农民已经开始使用上智能手机，装上了支付宝、微信。如果将这些互联网数据收集起来，也许可以为农村金融的征信，提供可靠的依据。