互联网金融产品“一片红” 银行系被迫出招自救
银行推新规:每月购买“余额宝”等不能超过10万
■IT时报记者 郝俊慧 尤歆飞
春节前,互联网巨头掀起了一阵全民理财热。1月22日,腾讯微信理财通正式上线,超过7%的年化收益率“笑傲”其它同类货币基金,首日吸纳8亿元。来自支付宝的消息显示,同一周,有近400万人向余额宝存入资金。相比之下,来自银行的消息则没这么乐观,据国内媒体报道称,1月,四大行存款大规模流失7000亿元。此消彼长,部分银行已经悄悄出手,拉低了流向互联网金融产品的资金额度。
为互联网理财设限
“交易金额超过银行限定金额。”1月27日,眼看着理财通的7天年化收益率步步走高,直冲7.9%,李先生准备继续扩大自己的互联网金融账户,可每次支付到最后一步,系统都会如是提示,支付不成功。查看理财通的限额后发现,自己的持卡银行——浦发银行悄悄调低了单月支付限额,从1月22日的单月50万元调至10万元。
浦发银行客服人员告诉记者,从1月24日开始,银行开始执行一项新的规定,每个月通过第三方支付公司快捷支付的金额,不得超过10万元。李先生此前通过手机已经购买了10万元的余额宝和理财通产品,因此新的交易被系统拒绝了。
1月22日,理财通上线首日,资金瞬间流入,不到半个小时,理财通支付便出现了拥堵现象,部分用户甚至反映,登录都很困难。理财通一名负责人对《IT时报》记者表示,此后便有银行和他们沟通,希望调整限额,因为大量资金流水给银行的系统造成了冲击。
此外,该人士介绍说,和支付宝不同,银行和理财通之间没有“中间账户”,所有的微信支付,都要从和微信绑定的银行存储卡中直接划账,用户收款也会回到该银行卡,庞大的交易量对于银行的后台接口是一个前所未有的考验。“最近,随着微信红包的兴起,零零碎碎的小额交易开始增加,有些人的存取额只有5元、10元,对于银行而言,一方面应对微信理财大资金的交易量,一方面要处理零星的小额交易单,压力不小。这可能也是导致他们调整限额的原因。”
一次存款的“互联网式”团购
互联网金融给传统银行的冲击远不止IT系统。2013年年中以来,四大银行“手头”一直偏紧,时值年关,更有大批存款流失。可对比的是,余额宝上线仅仅半年,总规模便超过2500亿元。如今,基于微信支付的理财通再度重燃战火。
《IT时报》记者查阅了余额宝和理财通的服务提示后发现,相比半年前余额宝上线,银行明显在理财通上收紧了口子。以招商银行为例,手机端余额宝的日限额是5万元,月限额为20万元,而理财通单日限额为5000元。同样谨慎的是工商银行,手机端余额宝的限额与招行一样,但理财通的单日限额只有1万元,单月限额为5万元。再加上理财通只支持一张安全卡转入金额,这意味着,即使你有再多钱想转入理财通,每个月只能转5万元。
更值得银行担忧的是,活期存款大批外流至互联网金融产品,抬高了银行的资金成本,这可能会对其利润形成一定冲击。根据余额宝背后的天弘增利宝基金2013年四季报,90%以上的资产投向了银行的协议存款。也就是说,散户将低息活期存款取出来,存进余额宝,然后余额宝转手又把钱存进了银行,变成高息的协议存款。在这个散户“团购”协议存款的过程中,银行存款基本没有减少,但是银行的资金成本被抬高了。
理财通负责人坦承,确实有银行因为本身资金压力,为了防止存款快速流出,采取了一定的措施。
银行推新产品自救
简单设限并不是防止存款流失的最佳方案,不少银行和基金公司开始“自救”。1月24日,浦发银行宣布推出微信银行闪电理财功能,通过浦发微信银行,客户只需1秒钟即可完成资金在活期账户和开放式理财产品“天添盈”之间的互转。此前易方达也在微信上开通了货币基金“天天理财A”和“e钱包”,同样可以闪存闪取。
然而,仅从收益率上看,类似产品很难将用户拉回来。据1月28日数字,“天添盈”收益仅4.8%左右,“天天理财A”为6.011%,低于余额宝的6.4%和理财通的7.3%。