2013

　　金砖奖

　　2013年转眼即过，回顾这一年，稍不留意，就落伍了，因为金融创新太多。

　　在这一年里，金融创新的主角不再只是银行、券商和基金公司等老金融面孔。互联网企业作为搅局者出现，互联网金融这匹“黑马”伴随着阿里巴巴“余额宝”的出现随之引爆了整个行业。腾讯、百度、易宝支付、盛大等一大批企业先后入局，以颠覆者的姿态向金融行业发出“挑战书”。

　　互联网金融爆发

　　将2013年称之为互联网金融元年一点也不为过。

　　阿里和天弘基金推出“余额宝”被看做是2013年互联网金融的爆点。这款自称为屌丝理财神器的互联网货币基金产品，因其超高的活期利率收益以及灵活的资金转入转出，一度成为了互联网金融的代名词。上线短短5个月资金规模即超过了1000亿元。

　　“就连华尔街，对于互联网金融都没有中国热衷。”阿里小微金融学院院长陈达伟在接受南都记者采访时表示，互联网金融在中国引发的热潮超越了其他国家。

　　确实如此，在阿里推出余额宝之后，微信的微支付、腾讯基金超市、新浪微博钱包、百度“百发”、“三马”共同推出的众安在线、京东的“京保贝”3分钟融资到账业务……各家互联网巨头纷纷以一种低调而又迅猛的姿态快速渗透到中国的金融业中。他们的举动，就像是以颠覆者的姿态向金融行业发出一封又一封的“挑战书”。

　　阿里巴巴集团董事局主席马云更是向金融行业喊话，“今天金融行业对互联网的了解，远远不如互联网对金融的了解。”银行业、基金证券行业从业

　　者一时间诚惶诚恐。这并不是一场熟悉的战役，不按原来的打法，市场出现了新打手———互联网企业。一些危言耸听者更是扬言，互联网将彻底颠覆传统金融行业。

　　对于这个新的打手，广州农商行总行行长助理彭志军在接受南都记者采访时表示，互联网金融之所以呈现出旺盛的生命力，关键在于互联网金融有两个传统金融不具备的突出优势。一是成本优势，互联网金融主要在互联网的虚拟空间上开展业务，无论是寻找客户，还是完成支付均在网上进行，省去了传统银行的庞大营业网点费用。凭借其信息处理能力以及组织模式方面的优势，极大地降低了交易成本。二是，互联网企业具有信息优势，互联网金融借助掌握的海量客户数据，能精准地发现和接触客户，增强了与客户的粘性，并借助大数据的处理技术，以较低的成本，快速准确地掌握了客户的行为特征，包括客户的消费行为和信用等级，这对于互联网金融开展小微金融极为便利。

　　“互联网金融凭借无门槛、成本低、信息透明的方式带来了一种前所未有的安全便利的用户体验，从而形成了自己独特的核心竞争力。”彭志军认为，在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等等，互联网金融模式会有较强的竞争力。

　　互联网金融带来三大挑战

　　那么互联网金融到底给传统的金融行业带来了哪些挑战呢？

　　彭志军表示，挑战主要集中表现在支付、信贷、客户基础三个方面。首先，互联网金融改变了银行独占资金支付的格局。近几年，以支付宝为代表的第三方支付和移动支付

　　从无到有有序地发展，已经不限于网上的电子商务交易，延伸到传统的水电气缴费、信用卡还款，包括代交交通罚款等方面，2010年至今，支付宝的支付金额已经超过了二万亿，以支付宝、财富通为代表的第三方支付占到市场份额的八成，已经超过银联和银行的网银支付的总量。其次，互联网金融改变了银行传统信贷单一的信贷供给格局，网络信贷快速发展。阿里贷款已经累计为超过十万家小微企业发放贷款。另外，以人人贷、拍拍贷的贷款平台不断涌现，互联网的直接融资模式正在形成。

　　此外，彭志军指出，互联网技术改变并动摇了银行的传统客户基础。高速发展的电子平台，积累了海量客户数据信息，互联网金融拥有了比任何一家单一银行更广泛的客户资源。

　　传统金融业代表的银行已充分很快感受到新金融的压力，并更加深入反思，出招反击。如就在余额宝之后，广发银行携手易方达推出“智能理财金账户”，一项将余额理财和信用卡自动还款相结合的“信用理财”工具。易方达总裁刘晓艳直言：“这是银行在革自己的命。”她认为，未来3- 5年，银行的经营格局将发生巨大变化。对此，广发银行董事长董建岳在接受南都记者采访时也曾表示，商业银行必须以全新的市场思维进行商业模式和服务模式的革新。

　　那么金融行业真如预言中那样会被颠覆吗？对于这发问，金融行业大佬们并不服气。中国平安保险董事长兼C E O马明哲在由阿里巴巴马云、腾讯马化腾、马明哲三人牵头成立的国内首家获得保险牌照的互联网公司众安保险上线当日指出，互联网绝对不是取代现有金融体系，反而，互联网上比较合适于小额、大数量、标准化的金融产品。

　　陈达伟也表示，互联网金融并非在多大程度上侵蚀传统金融的领土，而是填补了此前市场空白，同时，互联网金融将大小金融机构拉回到同一起跑线上。

　　传统金融“药方”———拥抱改变

　　彭志军对南都记者表示，互联网金融在传统银行业带来了巨大挑战的同时，也提供了一个让银行业加快变革和发展的契机。他认为，面对互联网企业，传统金融结构有着无法替代的优势。以银行为例，传统银行机构的货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，是互联网金融在短期内难以替代的。这些特殊性是多种因素长期演进的结果，同时也受到了现行法律制度的认可和监管。其次，传统银行最核心的国家信用、管制保护等因素，也是互联网金融短时间内很难拥有的。基于多种原因，民众对传统银行的信任度普遍较高，而对于互联网金融安全性的质疑却从来没有停止过。此外，相较于互联网金融发展的大跃进，对于互联网金融的监管却总是显得有些缺位。许多互联网金融业务仍游离于灰色地带。

　　彭志军还指出，传统银行在金融方面有着成熟的运营模式和丰富的行业运营经验。商业银行的规模加上金融资源的集中也决定了其在为大企业提供金融服务方面具有互联网金融难以比拟的优势。

　　面对来势汹汹的互联网企业的“入侵”，传统金融业该如何应对和反击？永隆银行董事长马蔚华近日给出“药方”：商业银行面临着互联网的挑战，要和互联网金融合作，同时按照互联网的思维和经营方式来改造传统银行的经营方式。

　　彭志军认为，互联网金融对于传统金融机构具有启示意义。他指出，互联网金融的核心诉求，是当互联网客户在需要金融服务的时候，能够恰如其分并恰当地提供随时随地、随心随行的完美体验。这场景看起来有二个，一个是把银行提供的一站式互联网服务渠道(如网银、手机银行、社区银行)的功能和体验打造好，使其可用性和易用性达到或接近互联网入口平台的体验水平；另一个是与第三方平台合作共赢，把金融产品有机嵌入到平台级的互联网刚需服务入口，在其中平滑地提供支付结算、投资理财和信贷融资等服务，当客户需要这些金融服务时可以手到拈来。

　　彭志军表示，面对挑战与变革，传统银行需要认清互联网技术变革方向，抱着更加开放的心态积极拥抱互联网，加强与各类非银行金融机构的合作创新，发挥自身优势，实现真正的智慧银行。他认为，银行可以从线上、线下两方面入手。其中，线上的银行系电商、直销银行，线下的社区银行，最终解决的问题是渠道入口和客户资源数据的掌握。未来银行需要基于互联网技术与传统业务的整合来构建开放式的互联网金融服务平台：智慧网点(固定场所服务)+社区银行(用户身边)+网络银行(虚拟空间)+客户经理(移动客户服务)的“四位一体”的全新服务模式，通过现代信息技术，实现对物资流、资金流、信息流的统一管理，为客户提供一站式、全方位的金融服务，让客户可以随时、随地、随心地享受便捷的银行服务。

　　互联网金融监管之考

　　在这场来势汹汹的浪潮下，无论是互联网企业还是传统金融业都已经迈开行动的步伐，迎接这场蓄势待发的互联网金融“竞赛”。

　　陈达伟认为，未来互联网金融的新战场将体现在无线移动端。不管是传统金融机构还是互联网金融机构，比拼的将是系统的支撑能力、风控能力以及对客户的服务能力。

　　不过，回顾这一年的金融创新，作为搅局者，互联网在金融行业发出挑战的同时，自身也面临着一些绕不开的难题。一方面，其以新生事物野蛮式生长，但是另一方面，也面临自身因监管缺失带来的风险。

　　就如过去的半年，在P2P行业快速发展的同时，也在倒闭潮中，让人看到无序带来的风险。中山大学岭南学院副院长陆军教授近日在接受南都记者采访时指出，互联网带来便捷的同时，如何解决风控的问题，是当前互联网金融必须解决的一个问题。而这些都需要监管部门加强管理。

　　据悉，互联网金融的快速崛起，已经引起了包括中国人民银行在内的有关金融主管部门的关注。央行副行长刘士余近日曾公开表示，“在诚实守信的前提下，一切有利于包容性增长的金融活动、金融服务都应该受到尊重与鼓励。发展互联网金融，应注意防范风险，两个底线不能突破。一是非法吸收公共存款，二是非法集资。”这也是主管部门领导首次对外表态。其表示，目前决策层认为互联网金融还缺乏时间的磨练，对其发展还处在观察期。在观察期内就意味着包容性，对各种参差不齐的互联网金融形态较为包容。

　　采写：南都记者陈颖

　　浦发创富 绿创未来

　　为支持节能减排事业和实体经济的转型发展，早在2006年，浦发银行就开始积极借助金融创新、信贷投向指引等方式，加大节能环保的信贷支持力度，成为了中国金融机构绿色信贷业务的先行者。通过对外合作和自主创新，打造了在国内金融界最丰富和领先的产品体系。绿色信贷产品体系覆盖能效融资、清洁能源融资、环保金融、碳金融和绿色装备供应链融资五大板块，本着“立足广东、支持地方经济发展”的服务理念，积极响应和投入到如碳交易、合同能源管理等广东省绿色信贷的金融创新工作中。

　　目前，浦发银行广州分行已建立一支既懂金融又懂节能技术的绿色金融专业团队，对绿色信贷给予专项信贷规模和绿色审批通道支持。截至2013年9月底，浦发广州分行绿色信贷超过110亿元，并成为广州碳排放交易所的唯一清算合作银行，获得业内的一致好评。

　　广州农商银行 区域金融特色名片

　　广州农商银行秉持服务“三农”、服务中小微企业、服务地方经济发展的经营宗旨，砥砺奋进，全面推进金融创新，不断推出利民惠民业务产品，是广州地区涉农贷款余额最大、占比最高的银行机构之一。630个网点将广州农商银行金融触角延伸至广州1000多条行政村，并布放助农取款服务点49个，建立105个社区银行和476村头银行，不断完善金融服务网络。

　　作为一家区域银行，广州农商银行深信企业和社会是一个鱼水情深、唇齿相依的共同体，在发展的同时，时刻不忘回报社会。先后举办地方特色戏曲欣赏、支持大型体育赛事及大学生艺术创作；坚持扶贫济困，开展“双到”帮扶结对助学，深入广东偏远山区，落实贫困帮扶家庭299户、学生281位；倾力支持抗险救灾，近年来，累积捐款超3000余元，体现广州农商银行高度的社会责任感，受到社会公众的广泛赞誉。

　　平安人寿 践行保险核心价值

　　为大力践行保险核心价值理念，2013年平安人寿近期向5000多万客户郑重推出二十项服务承诺，涵盖销售、承保、回访、理赔、保全、交费、投诉、多渠道服务八个环节，贯穿从销售、服务到理赔的全流程，旨在为客户提供“简单便捷，友善安心”的消费体验。二十项服务承诺不仅进一步细化服务内容，完善服务环节，畅通投诉渠道，提高理赔服务水平，而且全方位切实体现了平安人寿在维护消费者权益上的不懈努力。在销售服务环节，平安人寿承诺将做到“客户至上，诚信守法”，将严格约束营销员以客户需求为中心，全面分析客户需求，合理设计产品保障。对新承保的一年期以上的长险和一年期费用补偿型个人医疗险，平安人寿将进行100%回访，用心倾听客户反馈信息，主动告知保单重要事项，及时提醒客户关注保单权益。

　　友邦保险全新品牌定位

　　2013年12月9日，友邦保险正式宣布在中国大陆地区推出其全新品牌定位———“真生活，真伙伴”。“真生活，真伙伴”向公众传递一个全新的品牌承诺，那就是尽管世事变迁，友邦保险总以最真挚的心与客户同步体会人生，时刻尽心为客户提供最适合的解决方案。新品牌定位诠释了友邦保险漫长且辉煌的发展历史以及亚太区领先的行业地位，更表明友邦保险希望以更务实的方式服务客户。

　　友邦中国首席执行官蔡强先生表示：“纵观友邦保险的悠久发展历史，我们已经帮助数个世代的家庭迎接生活挑战，帮助他们实现美好未来的梦想。友邦保险能准确洞悉客户的需求，我们的员工每日竭诚为客户服务以满足他们的需求。为此，我们希望找到一条最为有效的途径将此信息传达给我们的客户，同时也传达给寻求务实、便捷的人寿保险公司服务的广大消费者。

　　正如友邦保险集团首席市场官郭睿博先生所说，“真生活、真伙伴”这一新品牌，令人振奋地反映出友邦保险的定位，表明公司各部门都诚挚地希望帮助客户满足个人储蓄和保障的需求。