钟辉
当以互联网平台搅动金融行业的P2P企业近期相继出现兑付风险，甚至平台直接倒闭时，在风险控制上拥有先天优势的传统商业银行开始反击。
近日，招商银行官方网站的“小企业e家”栏目上线投融资业务，其业务模式与融合投资方、融资方的P2P平台类似。据记者了解，该业务由招行现金管理部直接负责，而不是负责信贷业务的小企业信贷中心和负责理财业务的金融市场部。
“招行只是作为中介，不直接作为投融资的主体。”一位招行现金管理部人士向本报记者称，“我们的宗旨是为投资方和融资方提供一个安全、便捷的投融资撮合平台。”
以从事间接融资为主的商业银行是否具有开展直接融资互联网平台业务的资质？招行小企业e家投融资上线便引来市场质疑声。
并未禁止银行开展P2P
据本报记者了解，央行副行长刘士余带队一行三会等相关部门10月14日在深圳调研互联网金融时，曾在招行考察该平台。“刘行长说这次调研就是来看我们怎么做，听我们的想法，没有做任何表态。”招行一位接待调研团人士向本报记者称，“这个业务是在监管机构备案并获得批准后才开始做的。”
建设银行总行研究部李庆治认为，从目前的法律和监管环境来看，我国并不存在禁止商业银行开展P2P的明确规定。相反，按照《商业银行法》和银监会对银行经营范围的相关行政许可规定，商业银行可以从事提供信用证服务及担保、财务顾问、资信调查、咨询等一系列金融信息服务业务，这就为商业银行进入P2P领域提供了可能。
招行官网交易记录显示，自9月18日成功“撮合”第一笔业务以来，目前已完成6笔业务，规模分别为121万、2909万、450万、58万、3462万、5000万，总规模达1.29亿，融资期限均在180天左右；约200个投资人参与出资，最低投资规模为1万元，以1万元为单位增加投资，预期年化投资收益率为6.10%－6.30%。
“销售进度比预期好很多，5000万的融资项目一天就卖完了。”上述现金管理部人士称，“融资方的小企业之前就有项目储备了，没想到还没到网点销售，线上投资者购买热情这么高。”
截至9月17日，招行该平台已入驻企业13977家，仅9月16日一天登录的投资者就达3354人。
据了解，招行小企业e家投融资平台专门针对小企业进行融资。投资者和作为融资方的小企业通过注册成为该平台会员后，可以寻找投资项目和申请融资项目。小企业申请贷款时由招行进行资质审核，审核内容包括营业执照、融资方经营场所实地认证、融资方人民银行征信记录、融资方近年财务报表的真实性、税务登记证、基本帐户开户许可证、融资方在银行有授信、授信质押方式等。
审核完成后，招行将对融资方进行信用认证，并根据用户在交易平台的交易记录进行信用评估。由于目前业务量不大，用户认证数据尚在积累中；而目前已成功交易的6笔业务的信用认证均为“本息安全”标，即融资项目的还款资金具备安全对接机制，还款资金来源明确，与银行兑付凭证安全对接。
“兑付不是问题”
“优质项目银行是做了信用担保的，所以兑付不是问题。而且融资方大部分也都是我们的存量客户，资质都是经过认证的。”上述现金交易部人士表示，在还款来源与银行兑付凭证挂钩的项目中，投资者在认购时可以领取同样期限的银行兑付凭证，到期后若借款逾期，投资人将得到银行兑付的一定比例资金。
如果融资方出现逾期还款的情况，融资方将按照逾期项目的投资金额(本金部分)，自逾期之日起按150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日(逾期罚息不计复利)。
上述人士还透露，该平台向投资方免费，主要向融资方收取一定的中间费用，收费标准与融资方的认证、评估机制挂钩。
事实上，招行小企业e家投融资平台更多的是一个中介和结算平台。
在资金管理上，招行委托中金支付作为第三方支付机构，从交易、资金、隐私、风险等方面对交易进行监控。
据了解，为避免因账号以及密码泄漏、被盗等情况出现资金安全事故，出资人在投资时将绑定银行卡，一经绑定便不可修改。除招行自家以外，该平台目前还支持工行、农行、中信、广发、上海银行等150多家银行支付，该平台所使用的第三方支付无支付额度上限的限制约束。
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