唐文之

　　“融360在做的，可以理解为金融领域里的‘百度’。”叶大清，融360网站CEO，相信消费者已经习惯于在网上搜索自己需要的产品，比较价格、对照质量，选择不同的平台进行下单，“下一步，这种习惯就将延伸到金融产业。”

　　对于互联网金融抱有希望的并非只有叶大清，随着阿里巴巴和腾讯的高调进入，小额金融贷款、互联网借贷逐渐成为了业内外的热门话题。成立于2011年底的融360自然比不上互联网巨头的“财大气粗”，阿里巴巴的口号是“银行业的颠覆者”，而叶大清只想做个“帮手”而已。

　　帮银行找客户的搜索工具

　　从一开始，叶大清就从来没想过要与谁贴身“竞争”，尤其是银行，和消费者一样，对他来说都是客户。

　　“我们的角色，是加速和帮助银行业适应互联网，让银行的产品和用户的匹配度更高、信息更加对称、效率得到提升。”早年曾担任PayPal中国市场总经理的叶大清相信，互联网迟早会改变很多东西，金融也不例外。“人们的消费习惯在改变，购买习惯在改变，获取信息的渠道也在改变，这些都会影响到金融业的布局和发展。融360不做产品，我们不碰钱、不放贷，我们只是提供工具，帮助消费者和银行一起完成和互联网对接的过程。”

　　和国外金融业以及相关服务业相比，国内能做的似乎还有很多。

　　2011年，Google全球的一份调研表明，欧美市场有超过88%的网民在选择金融产品时，会首先通过网络进行搜索和调研，其中66%的用户在查询后，通过网站能够直接在线申请或是与银行取得联系。而在国内，前者的比例还不到20%，即便有传统搜索领域老大百度占有市场，叶大清相信，留给自己的细分空间依然很大。

　　“对于中小企业和个人申请者来说，仅仅为了填写贷款申请单，你就有可能要跑10家银行，重复填写10份相同内容的材料，问10遍同样的问题，在10个不同的答案已经把你搞晕之后，你都未必能获得最后的贷款批准。”叶大清解释道，这就是大多数传统贷款的流程和方式，也正是融360试图改变的地方。

　　从目前的网站功能来看，融360平台依靠的依然是融资贷款垂直搜索和定位。在融360的平台上，用户只需要输入贷款金额、偿还期限等核心词，填写一份相关的申请条件资料，系统就将快速地进行比对和处理，输出满足条件的多家银行和信贷机构的产品。最重要的是，利率、总利息、月供、放款时间、贷款金额等一目了然。和复杂的条款相比，“将银行的语言转化成通俗易懂的表格和实际结果”，或许是用户做出贷款决策前最需要的功能。

　　而如何打动传统甚至略带“古板”的银行机构与之合作，叶大清选择用服务说话。

　　如何高效地寻找到低风险、高价值的目标客户一直是银行最关心的话题，传统的线下模式通过人工推销，或是坐等用户上门，对于银行来说费时费力也未必讨好。“将优质的客户主动推送上门”，在和银行的沟通中，叶大清会时常用这样的方式概括自己的核心价值。

　　通过对用户群体的关键词预设，融360能够在后台的数据运行中筛选出“合适”的申请者匹配“合适”的贷款项目，省去申请者研究无效信息的时间，也为银行快速筛选出想要的目标客户。目前，在融360的平台上，聚集了近千家银行，集成超过2000种贷款产品，用户月申请贷款金额过百亿元。“精准”，是互联网基因赋予叶大清的最有效的工具。

　　做金融领域里的“轻”公司

　　用自己公司的钱贷款给中小企业客户，类似于阿里巴巴这样的小额金融贷款模式，在叶大清这里行不通。“P2P(Peer to Peer)网贷，或是拿公司的钱房贷，在具有一定风险的同时，还需要有大量的资本做依托，这些融360没有，也不打算有。”叶大清补充道，一开始，他们想做的就是一家“手上不过钱”的轻公司。

　　即便是在金融贷款领域，融360始终坚持不参与交易，而是引入多元化的银行和大量专业银行业务人员，与用户形成对接完成服务。“我们对中小企业和个人用户完全免费，网站的盈利主要来自于上游合作商，金融机构和银行的费用。”叶大清补充道，把眼光从传统金融行业的利差上挪开，融360以服务商的身份为自己获取收益。

　　定位于金融领域，融360的团队却有接近一半的技术开发人员，除了搜索和网站建设，风险控制体系、大数据处理分析、金融建模和数据管理等等才是网站最核心的技术来源。然而，基于O2O的概念模式，用户在融360网站上申请调研后(Research Online)，紧接着由银行和相关机构完成下线批准(Purchase Offline)的对接流程，因此剔除了庞杂的客服团队，相比于传统金融企业，融360显得轻了不少。

　　即便是在投资市场的寒冬，融360在上线一个月便获得了凯鹏华盈、光速和清科等国际国内一流风投近千万美元的A轮投资。在急速的跑马圈地后，目前已经上线进入30多个城市，计划今年新增到60个城市项目。

　　“两三年内，通过互联网搜索金融产品的用户比例会有爆发式的增长，涨到50%一点也不为过。”在叶大清展示的一份市场预测报告中，未来五年，在线搜索比价每年将促成上万亿人民币的交易额，即便是从中抽取0.1%的利润空间，其背后或许都将诞生一个价值数十亿美元的互联网金融产业。