微贷款风生水起
采访·撰文/齐鹏
普通人借贷普通人，微贷款改变了传统的借贷模式。
“开网店需要资金周转”、“家里人生病急需一笔钱”……在网络借贷平台上，只要网友认为你是可以被信任的和有还款能力的，那么你就可能成功地借到钱。
这是一种被叫做P2P(Peer to Peer：个人对个人)的信贷理财模式，所有的借款都是信用借款，不需要抵押、质押。宜信是最早在中国做P2P业务的企业，它为出借人和借款人提供了一个网络交易平台，“用最少的钱帮助普通人改变生活”是宜信CEO唐宁的座右铭。
“我们和金融机构有着一样的审批流程。”唐宁介绍，宜信仅仅是个第三方平台，出借人不会把钱给宜信，而是直接交给借款人，而出借人也能追踪资金使用方向，因为所有过程都是透明的。宜信所做的是提供前期的信用审查、按期回收账款及催收服务并收取一定费用。
央行规定贷款利率不能超过四倍基准利率。世界比较著名的小额信贷服务平台Prosper、Zopa等能为投资者提供稳定的9%~13%的收益，而通过宜信完成的借贷利率最高是12%。“微贷款已经成为一种新型的投资理财投资方式。”体验过微贷款的人如此评价。
其实，微贷款的模式在国外已经有了成功的案例。“拉美国家虽然很穷，但小额信贷做得非常好，有的信贷利率甚至达到98%。”为什么这么高的利率还有人要贷呢？“对于急需要用钱的人，能够赚200%的利润，为什么不贷98%利率的贷款呢？”一位投资人士表示。
如今，宜信更是开通了助学、助农的借贷业务。以“宜农贷”为例，宜信将审核借贷农户的个人信息，并将信息及借款目的公布于网上，出借人可以透明地了解借方的情况。“这是一项公益服务，出借人可能只有2%的收益，但是他们却为农户们提供了最大的帮助。”唐宁表示。
“P2P是一种三方共赢的模式，出借方能够从中获得比银行存款更大的收益，借款方能够轻松借到钱以解燃眉之急，而P2P平台也通过商业化运作体现了它的价值。”一位专家表示。
北京大学青年学者王曙光在《草根金融》一书中指出：微贷款有着银行不能比拟的优势，那就是更加高效、灵活、便捷。它没有复杂的审批程序，可能只在3天内，甚至1天就放款。
但是有关专家提醒，微贷款“仍然存在一些不规范的风险”。第三方网络平台只扮演了服务和监督的作用，但是并不承担借贷风险，出借人仍然要有防风险意识。
由于“微贷款”的风生水起，很多“借钱网站”也开始风靡网络，如“拍拍贷”、“易借通”、“红岭创投”等。
“与宜信不同的是，这些网络借贷平台以各种形式存在，有的注册为投资咨询公司，有的则为互联网中介服务机构。”上述专家认为，通过这些借贷平台进行交易的风险巨大，出借人除了要接受还贷风险外，还要接受因为网上贷款涉嫌的高利贷和违法经营。
不过，在唐宁看来，微贷款还需要有更多的认知，更多的主流资源。“如果能有最优秀的投资机构介入，为行业的发展引进更多的积极要素，把国际上最主流的、高端的理念带到其中，行业发展就会越来越顺，越来越正。”
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