支付宝免费模式让银行输不起

　　对引起巨大争议的收费计划，中信信用卡中心高层这样解释称，其一是支付宝的信用卡交易完全免费；其二是支付宝交易存在假消费、真套现行为。

　　民生银行更是有倒不完的苦水，民生银行信用卡中心营销营销总监陈弘说：“我们做过测算，在支付宝上已经损失了800万元的资金成本。”

　　此外，招商银行、光大信用卡中心在电话采访中对记者坦承，对信用卡网上支付做出限制是因为防止套现。

　　记者调查发现，目前在许多论坛上，许多网友热衷于“交流”借助网店实现信用卡套现的经历。

　　所谓套现，指持卡用户以支付宝或淘宝网为交易中介，将信用卡信用额度转至借记卡，最终取得无息贷款。整个过程没有真实的货物交易，无需缴纳额外费用。而如果信用卡在ATM或银行柜台提现，则要支付不低的手续费和利息。

　　支付宝也已意识到套现的严重性，不断升级打击力度。

　　8月20日，支付宝发出公告，称“从即日起变更对以信用卡套现等为目的虚假交易行为的限制措施”。目前，在在支付宝账户充值网页，也有着清晰的警告：“支付宝禁止信用卡转账、银行卡转账、虚假交易等行为，一经发现冻结账户、永久拒绝提供服务”等严厉手段。

　　对此，支付宝公关部负责人对记者表示，支付宝有一个风险防范部门，专门监控违规的交易操作，将在近期内发布规范措施，在最大程度上堵住这一漏洞。当记者进一步了解具体规范措施时，该人士表示未正式出台前不能告知。

　　然而，支付宝合作部资深总监葛勇荻也坦承：“打击信用卡套现仅仅依靠自己一家的力量仍然有限。”此外，这一领域的监管仍然存在空白，因此难以禁绝套现现象。

　　不过，最大根本问题是银行在其中无利可图。中国银行、农业银行、兴业银行等人士对记者称，各家银行的信用卡都是免费为支付宝提供网上支付服务，支付宝不付给银行任何费用。

　　一家股份制银行信用卡中心高层人士更为尖锐地指出，信用卡利润来源主要是年费、手续费和利息费。在国内信用卡营销大打价格战的情况下，年费已形同虚设，来自商家的手续费便成了信用卡最重要利润来源。用POS机刷卡消费，持卡人虽然无须支付额外费用，但商户却需向银行缴纳一定手续费。然而，在支付宝这个支付平台上，信用卡却收不到一分钱。“银行完全是赔本买卖。”

　　接受记者采访的多家银行人士称，“曾提出向支付宝收缴一定的手续费。”不过，这一要求均遭到了支付宝的断然拒绝。

　　支付宝的拒绝不难理解。与很多支付平台不同，支付宝目前对普通消费者仍然是免费的(2006年底后向淘宝网外商家收费)，这种免费模式无疑让那些对信用卡业务有迫切赢利预期的银行感到越来越大的压力。但如果支付宝给银行缴纳手续费，要么自掏腰包，要么转向网民收费，显然，两种情况皆非支付宝所能接受。

　　深度分析：支付宝和银行仍能共赢

　　在网上支付领域里，银行的地位是无法被取代的。不过，曾经广泛流通的支付宝平台，眼下其主要银行客已经变成了温州银行、青岛银行等地方性银行。此外，今年7月以来，多家银行取消了网络和电话自主申请服务，用户要想完成网上交易，必须本人到银行柜台申请开通。

　　另一方面，鉴于支付宝和淘宝网在中国电子商务市场举足轻重的地位，银行中止和支付宝的合作意味着面临持卡人的抵触。“如果不支持支付宝，那么我就会去注销自己信用卡。”上海陆家嘴的罗小姐如此表示。

　　事情演化到今日的格局，远远超出了双方的预料。对银行、支付宝，甚至网民来说，都是不愿意看到的局面。

　　对此，支付宝执行总裁邵晓锋说：“目前是双方共同投入资源培育市场时期，不仅是银行在贴钱培育市场，支付宝同样也在贴钱培育市场。这是支付宝与银行方面经过沟通后共同的选择，并不是支付宝一家的行为。”

　　“银行与我们发展方向仍然是一致的，并没有什么大的分歧。而且我们仍然需要银行的极大支持，因为结算、托管端仍然在银行。”支付宝公关部对记者称。言下之意，银行仍然能控制支付宝的“生存权”。“所以我们一定要找到既不影响银行利益又能跟银行双赢和共存的道路。”

　　事实上，“共赢”仍然是银行与支付宝的主旋律。民生银行、中国银行等并没有完全切断与支付宝的合作，保留了该行借记卡的支付宝交易功能。而中信银行，也在8月悄然恢复了信用卡支付宝交易功能。

　　对于双方，找到一种新的双赢的合作模式，成了银行与第三方支付平台迫切的话题。

　　2008年10月28日，支付宝联手光大银行，正式推出一站式公共事业缴费服务，人们可在网上缴纳水、电、煤以及通信费等日常费用。更早一些时候，支付宝则联合工商银行、招商银行、建设银行等，推出卖家信贷、是网络联保、小额贷款等业务。

　　据记者了解，目前支付宝与工商等银行，进行着互换“黑名单信息”的沟通方式，支付宝的记录也将作为诚信指数提供给银行，成为银行发放贷款、衡量优质客户的重要依据。支付宝执行总裁邵晓锋说，每天产生大量可记录、可监控信息，有巨大的数据库为基础的支付宝，可以成为评判个人诚信体系的重要指标。

　　针对有关支付宝跟银行抢饭碗竞争的话题，支付宝方面表示，“银行的主要盈利点在于收放贷的利差，而网上购物则银行是不愿意做的小额支付，但又占用了银行太多的柜台资源。双方可以说是很好的补充。”

　　不过，一名招商银行零售渠道客户经理却对记者表示了不同看法：“支付宝每天进出资金高达4.5亿元，沉淀了大量资金，支付宝事实上已具有了银行才能拥有的储蓄功能，并且拥有账户管理和支付结算功能。这完全可以全面战胜一些实力较弱的银行。”

　　每天进出支付宝的资金高达4.5亿元，这些资金如何管理？事实上，伴随电子商务市场第三方支付的迅猛膨胀，支付过程中沉淀的资金好像翻滚的雪球，越来越大。目前市场中大型互联网和知名第三方支付平台，都能够沉淀或者积累大量的资金。

　　业内人士表示，无论如何，支付宝总体来说都将是与银行“携手前进”，并且继续充担银行电子商务先行者领域这一角色，在中国第三方支付这块试验田里试验下去。