新浪科技讯 8月2日-3日，由APEC工商咨询理事会、中国国际贸易促进委员会、杭州市人民政府、阿里巴巴集团联合主办的第二届APEC工商咨询理事会亚太中小企业峰会在浙江召开。新浪网作为官方指定门户对峰会进行全程报道。

　　图为：中小企业融资解决方案专场对话。

　　以下为对话实录：

　　张蔚：大家早上好，在昨天的峰会上我们听到来自中国中小型企业协会的副会长和我们谈到，现在大概有30%的中国中小企业都在资金方面有问题，确实资金是我们中小企业的血液和生命线。那么在生命线上，银行起了非常重要的作用，在下一个环节上，我们请几为来自银行业的专家，跟我们一起分享一下中小企业怎么样解决资金的问题？让我们有请嘉宾上台。首先为大家介绍一下我们台上几位嘉宾，首先是中国工商银行副行长王丽丽女士。下面介绍的是马来西亚大马银行主席阿兹曼·哈欣，最后介绍的是来自中国信托银行主席陈佳文先生。

　　王行长我们刚才听到了来自孟加拉的经验分享，首先请你给我们介绍一下我们中国特别是工商在帮助中小企业解决资金上有什么措施呢？

　　王丽丽：谢谢张女士的介绍，刚才我们谈到中小企业融资的问题，应该讲中小企业融资可能是一个世界性的难题，在今天晚上即将召开的APEC亚太金融、注资工商咨询理事会的会议上，我们也会作为一个讨论的重点。我刚才没有机会听到孟加拉这位先生的介绍，但是我们在之前已经对亚太地区一些国家在中小企业融资方面的经验也已经做了多年的比较深入的研究，而对比亚太地区的这些做法，包括政府的政策支持，包括商业银行在中小企业融资方面的一些有意义的探索，我回顾了一下我们中国在这方面的一些做法，我认为在最近几年中国政府、中国银行界还是做了很大的努力。谈到中小企业的会议，用人们经常说的一句话来表示：“谁赢得了中小企业谁就赢得了未来。”这句话特别适合中国的商业银行。我知道我们这个论坛从昨天已经开始了，大家可以从一些数字来判断，可以非常清楚的说明一个问题，应该说中小企业是我们国家经济和社会发展一个非常重要的力量，目前我们中小企业创造的税收产品和服务价值相当于我们GDP的60%左右，纳税额占了国家税收总额了50%，在我们就业主体上我们中小企业提供了75%的机会，而且是我们国家最具创新能力的行业，我们国家65%的发明专利都是中小企业创造的，而且我们国家80%的新产品的开发也是中小企业提供的。从商业银行的角度来讲，应该说中小企业是所有商业银行一个新的盈利的亮点，从这个意义上讲，我们工商银行从自己的经历中，我们也是身有体会的。

　　我们工商银行这几年对中小企业的支持力度在不断加大，可以说是我们国家中小企业贷款额最大的一家商业银行，2007年贷款总额已经达到了710亿人民币，这个数字是过去3年数字的综合。2008年大家都在谈到资金率非常紧张，从工商银行的情况来看，我们今年1到6月份新增贷款的69.97%是提供给中小企业的。这个数字我觉得是非常能说明问题的，从商业银行的角度讲，为什么我们愿意这样做呢？一个就是中小企业应该讲，他们为银行作出的贡献是非常大的，银行贷款中我们分不同的层次的，中小企业的贷款利息可以高达16%，那么我们平均的贷款利息收入大概是8%左右。所以中小企业的贡献是非常大的，另外工商银行在推荐中小企业信贷方面，我们也做了积极的探索，包括：信贷政策、明确规定中小企业是我们发展战略的重点。

　　第二个是组织架构，我们总行可能在中国所有商业银行中唯一的一个，在总行设立了一个专门的部门，叫中小企业信贷部门来管理中小企业的业务。

　　第三个层面叫产品创新。一会儿还有机会介绍，工商银行创新一系列信贷产品来适应不同中小企业的需求。

　　第四个是营销策略，来针对中小企业不同行业、不同企业性质来开发一些有特色的服务手段。

　　总的来讲对中小企业服务方面，一定要不同于大企业，我觉得这是一个非常重要的关键。其次从监管层面讲，从中央银行、从国家财政部、从银监会都有这方面明确的要求，特别是我们国家在通过了《中小企业信用法》之后，这是中国公布了第一个和中小企业有关系的法律规定，要求商业银行尽最大的力量支持中国中小企业发展，中央银行也是出台《改善中小企业…》，银监会有一个明确的《中小企业贷款业务指导意见》，特别是我认为，我们国家做得最大的努力就是在2006年人民银行开通了一个企业信用信息基础数据库，这个数据库对商业银行在支持中小企业服务方面发挥了很大的作用。如果没有数据库我们很难了解，中小企业的信用程度，它的需求，包括它的一些技术的财务数据。大家都有一个批评意见，银行只能通过资产或者担保来贷款。我觉得中国在最近两到三年之内，在这方面有很大得起步的。

　　张蔚：谢谢王行长对中小企业的关注，而且把它提到未来很高的层面，那么从现在的角度看，我们工行有什么新的产品，请举一个例子，怎样帮助中小企业解决资金问题。

　　王丽丽：我过去五年中一直是分管这方面的业务，一直比较了解，对我们中国的中小企业来说，我觉得要特别关注几的问题：

　　一个是商业银行现在在中小企业融资方面是有很多很多的产品创新的。我感到有一个非常深刻的印象，中国的中小企业他金融知识比较单一，绝大多数的企业是了解一些非常基础的信贷品种，比如说贷款、担保包括抵押等等，了解得非常非常少，实际上现在商业银行对中小企业的服务方面，已经做了很多很多的改进了。实际上不是说只有在中小企业提供一些担保和抵押品的情况下银行才能够提供融资。其实大家也可以考虑，用企业的应收帐款，上下游企业链，我不知道大家是不是清楚这些东西，实际上我们工商银行做了这方面的很多培训。包括一些第三方担保，包括你们的上游和下游的支持都是可以做的。

　　在产品创新方面，我希望未来有一个更好的企业家和银行之间的合作，不光是商业银行，包括我们的中小企业你们也可以向银行提出一些你们自己的建议来，其次我感到有一个不足的地方，中小企业很不善于宣传自己，在和银行打交道的时候，我希望能够更主动更积极来介绍你们自己的优势所在。我看了很多的报道，因为去年我们国家成立了中小企业论坛，我是今年的主席团成员，我跟他也有很多交流，现在社会上有很多反映，我们中小企业融资难主要是商业银行门槛高，商业银行的条件第一要有盈利，第二要有信用，第三要有担保品。但是我告诉大家，实际上也不完全是这样，是有很多产品不用你自己提供担保的，你可以用你的企业链，也可以用其他的方式，关键的问题是你在跟银行打交道的时候，第一要展示自己，第二要问银行，你们最近有没有什么新的产品或者像我这样的企业你可以给我们提供什么样的服务？比如说现在用IT手段提供的金融服务，是有很多的突破的。比如说还有一些银行的融资是可以用一些未来的收入作担保的或者叫信贷机构或者政府的一些担保公司来做担保。比如说去年我们在浙江作了一个调查，在我们一些地方我们可以用，你有一个商店，就用你这个铺面做担保或者用一个柜台，因为你柜台本身就是一种价值。所以大家要有一个更好的沟通，我觉得这样的话，中小企业可能会更好的得到融资，而且能够在比较低的成本上获得银行的资金支持。谢谢。

　　张蔚：谢谢王行长，看到双方是需要有一个沟通的过程，刚才听了王行长的介绍，那么阿兹曼·哈欣先生，请您给我们介绍一下在马来西亚融资方面的情况。

　　阿兹曼·哈欣：谢谢。首先我想说，在马来西亚方面在融资方面都是非常有共识，有认识的。在马来西亚，我们的90%的企业也是中小企业，80%是小的企业，所以看到在马来西亚我们所做得贡献也是非常大的，我们政府对此也非常认可，非常有幸政府也是给我们中小企业服务方面提供了很多支持，确立了很多政策来帮助中小企业，属于不同阶段，比如说中小企业，发展中企业都可以获得很多支持，所有银行都被要求要为中小企业提供融资，还有尽最大努力提供咨询服务给中小企业。

　　马来西亚的中央银行也是和政府一道提供支持，他们是确立了一个中心，在这个中心中小企业可以在这里进行投诉或者是提供一些融资方面的建议。有三个银行被确定是专门做中小企业的贷款银行，一个就叫中小企业银行，所以说这个都是政府做的努力，同时他们也确立了一个信息的端口，在这里介绍一些融资方面的信息，培训方面的信息。

　　同时中央银行还建立了债务解决的计划，如果中小企业在银行贷款方面的一些问题，中央银行会帮助中小企业来解决问题。同时还有一个信贷保证机构，这个是政府和银行一道确立的。这个公司它给银行提供保证，然后银行可以给中小企业提供贷款，然后它的保证金额达到80%，所以我们可以看到政府所提供的中小企业贷款基金，现在已经到达了100亿美元，可以告诉大家，马来西亚商业银行在中小企业贷款方面非常的积极。在2007年中小企业贷款是487亿美元，89%都是商业银行所提供的贷款。

　　在这里我想建议一下，在亚太国家我们应该建立一个特殊的基金，针对中小企业提供服务。特别是在那些比较落后的国家，这个已经在欧洲做了，欧洲就有欧洲投资基金叫EIF，非常的相似，同时我们也可以确立小额贷款基金来支持亚太地区的比较贫穷的经济体。其实在丹麦我们就知道有这样的基金，他们由政府确立，还有私有领域，帮助贫穷地区的中小企业。我想建议的是，政府要对中小企业提供非常强有力的支持。同时我们的商业银行也要做一些努力，来给中小企业进行融资，同时政府要给予很大的支持。

　　张蔚：这是非常好的建议，我希望能够创造更多的方式来帮助这些基金。刚才王行长也讲到了中小企业融资问题，可能双方沟通不够，马来西亚有这方面的问题吗？

　　阿兹曼·哈欣：就像我早先说的，银行发放了多数贷款，同时还是有很多的投诉抱怨，因为我们知道，不是每一个贷款申请都能够获得贷款，我们会10个当中会提供8到9个，但是一到两个会抱怨投诉。银行不可能提供所有的贷款，否则的话我们很快就会破产，但是我要给中小企业建议的，首先我们必须要从银行获得有关银行的充分的信息，你可以去请一些会计来做一些财务报告方面的工作，这是银行所要求，你要完全披露你比较好的财务状况，还有一个就是记录，很多时候，你在银行申请第一次贷款申请的时候，你往往会好好的进行还款。在以后不一定是这样，所以你要有非常好的记录。如果你以前记录有问题的话，那么在今后你要再申请贷款的时候，有时候你就要对银行做很多的说服工作，同时银行它的过往历史记录也是非常的重要。当然也有必要去请会计准备一个非常好的财务报表，所有这些方面的工作都非常的重要，谢谢。

　　张蔚：谢谢，那么我们想问一下中国信托商业银行有跟前面两位不太一样的做法吗？

　　陈佳文：我是同意王行长和阿兹曼·哈欣先生所讲的，中小企业作为我们国家来说是国家经济发展非常重要的骨干，那么对商业银行来讲也是非常重视的客户。因为我们的经验是，当他们是很小的时候，你陪他们长大，当他长大就会变成你很忠实的客户，所以你的客户面大，你胜利的机会就会越多。所以以银行的角度来看，怎么去帮助中小企业其实一直也是一个很重要也很困难的问题。我刚刚和阿兹曼·哈欣先生谈过，如果要做一个无担保的贷款的话，这是很困难。我们台北有一个很好的例子，政府成立一个中小企业保证基金，这个运作方式主要是当银行这个中小企业他当时的信用不可以给他贷款的时候，那么你可以申请信用保证基金的保证。信用保证基它的保证方也会收取一定的费用，如果两方中间发生什么问题的话，政府是要给银行，像银行对这个信用就会比较支持，通过这样的机制，我想每年通过基金保证而得到的发放金额大概是5000亿新台币，这个对于中小企业的帮助是非常大的。