邵晓锋：支付宝的创新秘诀(3)

　　产品创新论

　　无论覆盖面有多广，从最终用户端，这种支付工具的用户体验、安全、多渠道充值手段，都是“基本功”。

　　安全是支付宝的强项，而用户体验邵晓锋还是颇有微词，“我们用户流失率还是没有大幅度下降”，邵所指的“用户流失”，指的是新用户在使用支付宝进行交易过程中，中途放弃的，“每个流失的用户，想再拉回来，则要付出两倍甚至十倍的努力。这是比较痛心的。”

　　用户体验是个长期的工程，与之相比，支付宝的多渠道充值手段见效更快。

　　之前，使用支付宝，必须通过网上银行。支付宝最早推出的时候，主要提供给用户两种充值方式。其一是“零汇”，去银行做低额度的汇款，半年以后，公司取消了这项业务，因为用户接受度不大，应用市场并不广泛。另一种方式是通过网上银行，因为2003、2004两年，也是各大银行大力推广网上银行的阶段。“在这个过程中，网上银行和支付宝的相互协作和配合非常的密切，因为它们有共同的用户基础，都是对网银和电脑非常适应的那一群用户。合作能够很好地促进双方业务的发展。”

　　进入2005、2006年之后，支付宝发现，有一大批没有使用，或者不愿意使用网上银行的用户，他们却需要使用支付宝来进行支付。“事实上目前国内真正成熟使用网银服务的用户还不到1个亿，我们可以看到，非网银用户的市场也是非常大的。”

　　为了满足这部分用户群体的需求，支付宝与合作银行共同探讨和分析，开发出了一种“卡通”的支付方式，使用一张银行卡跟支付宝账户捆绑，支付宝账户和银行卡之间的资金流动不需要通过用户的操作，实现资金的自动流转。2006年10月，支付宝与中国建设银行共同推出国内首张专注于电子商务的联名借记卡，支付宝龙卡。11月，支付宝龙卡正式发行，同时支付宝“卡通”业务上线。

　　2007年3月，由支付宝和中国邮政合作推出的“网汇e”(邮政网上支付汇款)业务正式在全国邮政汇兑联网网点陆续上线，满足了没有银行卡，或不愿意使用银行卡支付的用户在网上购物和支付的需求。“这个群体是非常庞大的，尤其是在我们二三线的城市以及一些偏远的地区。我们和邮政合作项目以后，也会看到这个量在不断地增长，用户的接受程度也很高。”

　　相对于最早的“零汇”方式，“网汇e”是功能更为强大的“升级版”。“零汇”是一种单笔交易支付手段，是对一次交易订单进行支付。而“网汇e”其实是对用户支付宝账户进行充值，一次“汇款”可以进行多次交易和多种交易方式的支付。

　　即便通过跟银行和邮政合作，拥有了众多的充值网点，邵晓锋仍然认为需要更多的方式和途径来满足更广泛的需求。“我们现在正在开发非银行系统的渠道，比方说我们有可能跟连锁的小超市合作，你可以在小超市里充值。我们还会跟网吧合作，你就可以在网吧充值。我们也可以通过手机和支付宝捆绑，通过语音的方式，来实现支付宝账户的付款。这些产品在08年大家都可以看得到。”(作者：韩风)